التأمين على الأعمال

التأمين على الأعمال هو فئة واسعة من تغطيات التأمين المصممة للشركات. ويسمى أيضا التأمين التجاري . الشركات شراء التأمين لحماية أنفسهم من الخسائر المالية الناجمة عن الدعاوى القضائية أو الأضرار المادية للممتلكات المملوكة للشركة. التأمين يساعد على ضمان أن الأعمال التجارية يمكن أن تستمر في العمل بعد وقوع الخسارة.

يحميك ضد الخسائر الكبيرة

تم تصميم التأمين على الشركات لحماية الشركة من الخسائر الكارثية.

الأمثلة هي حريق يدمر مبنى، وحادث سيارة يولد دعوى قضائية كبيرة ضد الشركة. ويمكن أن تكون هذه الأحداث مكلفة للغاية. وإذا لم تكن مؤمنة، فقد تتسبب في إفلاس الشركة.

لا يقصد بتأمين الأعمال تغطية الخسائر الصغيرة التي يمكن أن تمتصها الشركة بسهولة. هذا هو السبب في أن العديد من السياسات تحتوي على خصم. فعلى سبيل المثال، تشتمل سياسة السيارات التجارية عادة على خصم ينطبق على تغطية الأضرار المادية. إذا کانت السیاسة تغطي الضرر الناجم عن الاصطدام، فإن شرکة التأمین لن تدفع مقابل خسارة صغیرة "بندر بندر" لا تتجاوز القیمة القابلة للخصم.

بعض المخاطر لا يمكن تأمينها بموجب وثائق التأمين القياسية. ومن الأمثلة على ذلك الزلازل والفيضانات. وتتطلب هذه الأخطار تغطية متخصصة. وهناك بعض المخاطر غير قابلة للتأمين. على سبيل المثال، لا يمكنك تأمين المبنى الخاص بك ضد الأضرار الناجمة عن الحرب أو الإشعاع النووي.

انتشار المخاطر

إن الغرض الأساسي من التأمين هو نشر المخاطر.

تواجه جميع الشركات خطر الخسارة الكارثية. في أي عمل واحد، واحتمالات خسارة كبيرة هي صغيرة جدا. ومع ذلك، تحدث خسائر كبيرة، لذلك كل عمل يحتاج لحماية نفسها من خلال شراء التأمين. يدفع العمل قسطا، وفي المقابل، يتحمل المؤمن خطر حدوث خسائر كبيرة.

تقوم شركات التأمين بجمع الأموال من مشتري التأمين على شكل أقساط. يطلب من شركات التأمين بموجب القانون الاحتفاظ ببعض تلك الأموال كاحتياطيات. وهي تستثمر هذه الأموال حتى تتمكن من كسب دخل عليها. وتستخدم شركات التأمين بعض الأموال التي خصصتها لدفع المطالبات.

وضعت شركات التأمين أدوات التنبؤ بالخسارة استنادا إلى قاعدة رياضية تسمى قانون الأعداد الكبيرة . هذا القانون هو أساسا فكرة أن التنبؤ الخسارة يصبح أكثر دقة مع زيادة عدد وحدات التعرض. وهذا هو، شركات التأمين هي أكثر قدرة على التنبؤ بالخسائر عندما تكون تأمين العديد من الحاجيات بدلا من عدد قليل.

على سبيل المثال، لنفترض أن شركة التأمين تؤمن ستة مبان. ونظرا لأن عدد وحدات التعرض (المباني) صغير جدا، فإن المؤمن لا يستطيع التنبؤ بدقة كم منهم سيحافظ على خسارة الحريق خلال العام المقبل. وسوف تتحسن قدرة المؤمن على التنبؤ بخسائر الحريق بشكل كبير إذا كان المؤمن يؤمن ستة ملايين مبنى بدلا من ستة.

تقوم شركات التأمين بجمع وتحليل بيانات الخسائر لكل صناعة. وهي تستخدم بيانات الخسائر التاريخية للتنبؤ بالخسائر المستقبلية. وتستخدم شركات التأمين هذه البيانات لتطوير المعدالت التي تفرضها على حملة الوثائق. وتدفع الأعمال التجارية في المهن الخطرة معدلات أعلى من تلك الموجودة في المهن المنخفضة أو المتوسطة المخاطر.

خطوات شراء التأمين

التأمين على شراء الأعمال هو عملية تنطوي على أربع خطوات رئيسية.

تثقيف نفسك
قبل شراء التأمين، يجب أن يكون لديك فهم أساسي لأنواع السياسات التي تشتريها الشركات. قد يكون من المفيد أن نسأل أصحاب الأعمال الآخرين في مجال عملك ما هي التغطية التأمينية لديهم. معظم الشركات تحتاج المسؤولية العامة والسيارات التجارية، والملكية التجارية، وسياسات تعويض العمال. لا تحتاج إلى فهم جميع جوانب هذه السياسات، ولكن يجب أن تعرف ما الغرض الذي تخدمه.

تحليل نشاطك التجاري
تتمثل الخطوة التالية في تقييم نشاطك التجاري لتحديد التغطيات المحددة التي يحتاجها نشاطك التجاري. قم بإعداد وصف مكتوب لنشاطك التجاري، وشرح ما يفعل وكيف يعمل. إنشاء مخطط انسيابي يصف كل خطوة من عملياتك.

أدخل قائمة بالممتلكات التي يمتلكها نشاطك التجاري.

اختر وكيل أو وسيط
التأمين شعب عمل. سوف تحتاج إلى وكيل أو وسيط مع الذي يمكنك تطوير علاقة طويلة الأمد. يجب أن يكون هذا الشخص محترف مرخص له معرفة جيدة بتغطية التأمين. وينبغي له أيضا أن يفهم سوق التأمين. أعط وكيلك وصفا مكتوبا لنشاطك التجاري. قدم أي معلومات إضافية يطلبها. وكلما كان وكيلك يعرف عن عملك، كلما كان ذلك أفضل أو سيكون قادرا على تلبية احتياجات التأمين الخاصة بك.

راجع تغطية التأمين الخاصة بك بانتظام
عملك لا يلقي في الحجر. وسوف تنمو وتتغير مع مرور الوقت. يجب أن تعكس وثائق التأمين هذه التغييرات. قد تحتاج إلى تغطية إضافية أو حدود أعلى أو أدنى. يجتمع مع وكيلك أو وسيط مرة واحدة في السنة، قبل تجديد السياسات الخاصة بك، لتقييم التغطية الخاصة بك.

مقالة تحرير ماريان بونر