دخل الاستثمار للتقاعد

قبل التقاعد، يجب عليك إعداد استثماراتك بحيث تحقق إيرادات استثمار موثوقة. بعض أنواع دخل الاستثمار أكثر موثوقية من غيرها. عندما يتعلق الأمر بدخل التقاعد، هناك العديد من النهج المختلفة التي يمكنك اتخاذها لكيفية استخدام الاستثمارات المنتجة للدخل.

أجد أنه من المفيد كسر نهج دخل الاستثمار في ثلاث فئات: يمكن التنبؤ بها ومتغيرة ومضمونة.

لكل منها إيجابيات وسلبيات.

الدخل الاستثماري المتوقع

تعتبر إيرادات الفوائد من سندات الشركات وتوزيعات الأرباح من الأسهم مثالين جيدين على دخل الاستثمار المتوقع. ويمكن الاعتماد على مصادر الدخل هذه في معظم الظروف، ولكنها غير مضمونة. يمكنك إنشاء مصدر مستقر إلى حد ما للدخل التقاعد عن طريق شراء الفائدة واستثمارات دفع الأرباح، أو عن طريق شراء صناديق الاستثمار التي تملك هذه الاستثمارات.

يتم توليد إيرادات الفوائد من خلال سندات الشركات وصناديق الاستثمار التي تستثمر في سندات الشركات وشهادات الإيداع وصناديق سوق المال والاستثمارات ذات العائد المرتفع والأقساط من بيع خيارات الاتصال المغطاة والفائدة المستلمة من تقديم القروض الخاصة، مثل ما قد يحدث إذا كنت تبيع عقارا تملكه بشكل مباشر وتحمل الرهن للمالك الجديد. يتم فرض ضريبة على دخل الفوائد، مثل تلك التي تدفعها سندات الشركات، وفقا لمعدل ضريبة الدخل العادي.

يتم دفع إيراد توزيعات الأرباح من الأسهم، وصناديق الاستثمار التي تملك الأسهم، والعديد من الصناديق المغلقة التي تستخدم استراتيجية تعظيم الأرباح. تأتي إيرادات توزيعات األرباح على شكل توزيعات أرباح مؤهلة أو غير مؤهلة. معظم الأسهم الأمريكية المتداولة علنا ​​تدفع أرباحا مؤهلة. وتتلقى أرباح الأسهم المؤهلة معاملة ضريبية تفضيلية، حيث تخضع للضريبة على نفس معدل الضريبة كأرباح رأسمالية طويلة الأجل، وهو معدل أقل من معدل ضريبة الدخل العادية.

كثير من الناس يخططون للتقاعد، وشراء محفظة من الاستثمارات المدرة للدخل، والعيش من الفائدة. هذا قد يعمل، ولكن هناك العديد من الأشياء أن نأخذ في الاعتبار.

1. الدخل الذي ينتج استثمارات مثل الأسهم يمكن أن يخفض معدل أرباحها. وعند حدوث ذلك، سينخفض ​​سعر السهم.
2. يمكن للسندات أن تتخلف عن السداد، أو عندما تنضج قد لا تتمكن من شراء سندات جديدة بمعدل فائدة يصل إلى المعدل السابق الذي كنت تتلقاه.
3. الاستثمارات قد لا تنتج ما يكفي من الدخل لتلبية احتياجات الانفاق الخاص بك في التقاعد.
4. قد يكون من المغري الذهاب للاستثمارات ذات العائد المرتفع. هذه تأتي مع مخاطر أعلى. وبالإضافة إلى ذلك، فإن العديد من الاستثمارات ذات الدفعات المرتفعة لديها هذه المدفوعات الأعلى لأن كل توزيع يعيد بعض المديرين.

كثير من المتقاعدين الذين لا يركزون على ترك مبلغ كبير للورثة يمكن أن يكون لديهم تقاعد أكثر راحة من خلال وضع خطة تسمح لهم بإنفاق بعض المديرين بالإضافة إلى دخلهم الاستثماري.ويستخدم هذا النوع من الخطط نهج "العائد الكلي" بدلا من نهج العيش فقط من الدخل الاستثماري المتولد.

متغير: نهج العائد الكلي

طريقة واحدة لخلق دخل التقاعد هي بناء محفظة عوائد إجمالية تتكون من النقد والدخل الثابت والأسهم.

مع هذا النهج يمكنك تطوير نموذج تخصيص الأصول وتصميم محفظتك لتتناسب مع هذا النموذج. فعلى سبيل المثال، قد يتطلب نموذج نموذجي لتوزيع أصول التقاعد التقاعدية 5٪ نقدا، و 35٪ في الدخل الثابت، و 60٪ في الأسهم.

يشكل النقد والدخل الثابت الجزء "الآمن" من محفظتك. وسوف تولد إيرادات الاستثمار الحالية في شكل فائدة. وتشكل الأسهم جزء النمو في المحفظة، مما يتيح زيادة دخل الاستثمار في المستقبل مع التضخم.

هناك قواعد سحب يجب اتباعها عند إنشاء هذا النوع من المحفظة بحيث لا تنفق كثيرا جدا في وقت قريب. سوف تختلف الإيرادات المتولدة من سنة إلى أخرى، ولكنك لن تعتمد على الدخل الفعلي الذي تولده المحفظة كل عام. بدلا من ذلك، تم تصميم محفظة لتحقيق معدل العائد المستهدف، وسوف تعيين معدل الانسحاب الذي هو أقل من هذا الهدف العودة.

إذا كنت لا ترغب في إنشاء محفظة خاصة بك، يمكنك استئجار مستشار مالي، أو استخدام صندوق دخل التقاعد. وعادة ما تتبع صناديق دخل التقاعد نهجا إجماليا للعائد.

إجمالى إستراتيجية العائد فعالة إذا كنت تنويع بشكل مناسب مقتنيات محفظتك وقم بإعادة التوازن إلى تخصيصك المستهدف مرة واحدة في السنة. ويمكن وضع استراتيجية إجمالية للعائدات على قاعدة من الدخل المضمون. ويخلق الدخل المضمون طبقة من السلامة؛ والتي يمكن أن تكون مهمة جدا لراحة البال في التقاعد.

دخل مضمون

دخل الاستثمار مضمون هو بالضبط ما يبدو. الدخل الذي يضمنه إما الحكومة الأمريكية أو شركة التأمين. وتشكل الاستثمارات الآمنة مثل شهادات الإيداع وأوراق الخزانة والقسط السنوي الثابت المصادر الرئيسية لإيرادات الاستثمار المضمونة.

أحد المخاطر باستخدام الاستثمارات الآمنة فقط هو أن أسعار الفائدة منخفضة جدا. واستخدمت الاستثمارات الآمنة لدفع أسعار فائدة أعلى بكثير، مما جعل من الاسهل الاعتماد عليها للحصول على دخل الاستثمار في التقاعد.

هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها شراء دخل مضمون يمكن الاعتماد عليه:

• الطريقة الأكثر شيوعا لشراء دخل مضمون من الاستثمار هي عن طريق شراء معاش سنوي.
• يمكنك أيضا تأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك حتى تحصل على دخل أكثر ضمانا كل عام ابتداء من سن ال 70.
• قد تسمح لك خطة المعاشات التقاعدية التي ترعاها رب العمل بشراء سنوات خدمة حتى تكون مؤهلا للحصول على إعانة أعلى .
• يمكنك شراء شهادات الإيداع أو السندات الحكومية التي تستحق كل سنة بمبلغ يتناسب مع احتياجاتك المتوقعة من الإنفاق في تلك السنة.

الدخل المضمون يجعل أساسا ممتازا لاستراتيجية دخل أشمل.

بدلا من استخدام نهج واحد فقط، غالبا ما يكون أفضل مسار للعمل في التقاعد هو الذي يتضمن أنواعا عديدة من استراتيجيات دخل الاستثمار.