ما هي شروط التأمين؟

تحتوي جميع وثائق التأمين تقريبا على شروط، وهي قواعد السياسة. وتحدد الشروط الحقوق الممنوحة للمؤمن وصاحب البوليصة. كما يصفون الواجبات التي يتعين على كل منهم الوفاء بها بموجب عقد التأمين.

أنواع الشروط

قد تحتوي بوليصة التأمين على مجموعة متنوعة من الشروط. البعض ينطبق فقط على شركة التأمين. ومن الأمثلة على ذلك شرط الإفلاس (الموضح أدناه).

تنص على أن إفلاس المؤمن عليه لن يعفي المؤمن من واجباته بموجب هذه السياسة. تنطبق الشروط الأخرى فقط على حامل الوثيقة. على سبيل المثال، تتطلب شروط الخسارة في سياسة الملكية الصناعية إسو من المؤمن عليه أن يبلغ الشرطة عن خسارة إذا تم كسر القانون. العديد من الشروط إجرائية. مثال على ذلك هو شرط التقييم في سياسة السيارات التجارية القياسية. وهو يفسر العملية التي سيتم اتباعها إذا كان المؤمن عليه أو المؤمن يطلب تقييم الممتلكات التالفة.

أين هم؟

غالبا ما توجد الشروط في قسم منفصل من سياسة أو نموذج تغطية. ليس من المستغرب أن هذا القسم غالبا ما يكون شروطا.

تحتوي العديد من السياسات على أكثر من مجموعة واحدة من الشروط. على سبيل المثال، تتضمن سياسة الملكية التجارية إسو ثلاث مجموعات من الشروط. توضح شروط الخسارة كيفية تقييم الخسائر ودفعها. وتتناول الشروط الإضافية مسائل مثل التأمين المشترك وحقوق أصحاب الرهن العقاري.

وترد شروط الملكية التجارية في شكل منفصل. وتتناول هذه المسائل مسائل لم يتم شرحها في أماكن أخرى، مثل إقليم التغطية.

تتضمن سياسات العبوة، التي تتضمن نوعين أو أكثر من التغطية، شروطا منفصلة لكل نوع من أنواع التغطية. على سبيل المثال، تتضمن السياسة التي تشمل تغطية المسؤولية العامة والتغطية العقارية التجارية شروط المسؤولية وشروط الملكية.

قد تحتوي سياسة الحزمة أيضا على قسم سياسة عامة (أو الشروط العامة) ينطبق على جميع التغطيات المدرجة في العقد.

قد تحتوي السياسة على شروط لا تظهر في قسم الشروط. علی سبیل المثال، تتضمن سیاسة تعویض العاملین بالمؤسسة الوطنیة للضمان الاجتماعي (نتشي) قسم الشروط بموجب الجزء السادس. ومع ذلك، فإن كلا من الجزء الأول (تعويض العمال) والجزء الثاني (مسؤولية أصحاب العمل) يحتوي على بنود بعنوان التأمين والتأمين من الآخرين. هذه الشروط هي شروط السياسة العامة على الرغم من أنها لم توصف على هذا النحو. يمكن العثور على بنود مماثلة في سياسات المسؤولية العامة إسو والسيارات التجارية. في هذه السياسات، توجد البنود في قسم الشروط.

الشروط الشائعة

توجد بعض الشروط في العديد من أنواع سياسات الأعمال. وفيما يلي بعض الأمثلة.

واجبات في حالة حدوث أو خسارة

تقريبا جميع السياسات تحتوي على شرط يشرح ما يجب عليك القيام به في حالة حدوث خسارة أو مطالبة. ومن الأمثلة على ذلك سياسة المسؤولية العامة الموحدة. تنص شروط الإبلاغ عن المطالبات على أنه يجب عليك إخطار شركة التأمين الخاصة بك في أقرب وقت ممكن عمليا في حالة حدوث أو جريمة، أو دعوى أو دعوى. هذا الشرط مهم، حيث أن عدم الامتثال الخاص بك قد يعطي أسباب المؤمن الخاص بك لمنع التغطية لمطالبة.

التأمين الأخرى

يوضح هذا البند كيفية استجابة السياسة عند وجود تغطية أخرى لمطالبة مشمولة بسياستك. وتوفر بعض السياسات تغطية أولية (الخط الأول). وينص بند التأمين الآخر في سياسة المسؤولية العامة الموحدة على أن التغطية تخضع أساسا لبعض الاستثناءات. وتتقاسم السياسات الأخرى الخسائر. على سبيل المثال، تنص الفقرة التأمين الأخرى في السياسة التجارية ل إسو على أنه سيتم تقاسم الخسائر على أساس تناسبي مع أي تغطية مكررة. بعض أنواع التأمين، بما في ذلك العديد من سياسات E & O، تنطبق على أساس زائد على تغطية أخرى موجودة.

حقوق الانتعاش

تحتوي معظم السياسات التجارية على شرط الاستبدال. هذا البند يعطي المؤمن الحق في استرداد المبلغ الذي دفعه للخسارة من الطرف الذي تسبب فيه.

وبعبارة أخرى، إذا كان المؤمن قد دفع خسارة يكون شخص ما (غير المؤمن عليه) مسؤولا، يمكن للمؤمن رفع دعوى ضد الطرف الخطأ مقابل مبلغ الدفع.

الإجراءات القانونية ضدنا

غالبا ما يطلق على هذا الحكم شرط "عدم اتخاذ إجراء" لأنه يحد من حقك في رفع دعوى (دعوى) ضد شركة التأمين الخاصة بك. وعادة ما يحرمك من رفع دعوى قضائية إلا إذا كنت قد استوفت جميع المتطلبات بموجب هذه السياسة.

بموجب سياسة الملكية إسو، لا يمكنك مقاضاة شركة التأمين الخاصة بك فيما يتعلق مطالبة إذا كنت قد فشلت في تقديم وصف للممتلكات التالفة (شرط التغطية). غالبا ما تحظر سیاسات المسؤولیة أنت أو أي شخص آخر مقاضاة شرکة التأمین في ظل ظروف معینة. وعادة ما يتم منعك من مقاضاة شركة التأمين الخاصة بك لجمع تسوية قمت بها طوعا (دون موافقة المؤمن الخاص بك). وبالمثل، يحظر عليك رفع دعوى قضائية ضد التعويضات إلى أن تصدر المحكمة حكما نهائيا.

قد تفرض سياسات التأمين مهلة زمنية لتقديم الدعوى. تتطلب بعض سياسات الملكية تقديم الدعوى الخاصة بك في غضون سنتين من تاريخ الخسارة. وسيتم تجاوز هذا الحكم من قبل قانون الدولة إذا كان هذا الأخير يوفر المزيد من الوقت لتقديم الدعاوى من السياسة.

التحرير

يقوم هذا البند بتوسيع سياستك تلقائيا لتشمل أي تغطية قام مقدم التأمين بإضافةها إلى نموذج التغطية الخاص بك. وينطبق هذا الشرط عادة على أي تمديد تم تقديمه قبل فترة السياسة بفترة وجيزة، أو إذا كان التمديد مجانيا.

على سبيل المثال، لنفترض أنك مؤمن بموجب سياسة الملكية التجارية. في حين أن سياستكم سارية المفعول، تبدأ شركة التأمين الخاصة بك باستخدام نسخة محدثة من نموذج بناء الممتلكات الشخصية.يوفر النموذج الجديد تلقائيا (بدون أي رسوم إضافية) حد 10 آلاف دولار عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات الشخصية الموجودة في وحدة تخزين مؤقتة في المباني الخاصة بك. لا يتضمن النموذج المرفق بهذه السياسة هذه التغطية. نظرا لأن سياستك تتضمن شرط تحرير، فستتم تغطية الخاصية الموجودة في وحدة تخزين مؤقتة تلقائيا بموجب سياستك. ليس هناك حاجة إلى تأييد.

الإلغاء وعدم التجديد

تحتوي العديد من وثائق التأمين التي تم شراؤها من قبل الشركات على بند إلغاء وحكم عدم التجديد. توضح هذه البنود الظروف التي يجوز فيها للمؤمن إلغاء أو عدم تجديد السياسة. وسيتجاوز قانون الولاية هذه الأحكام إذا كان أكثر ملاءمة لحملة الوثائق. علی سبیل المثال، فإن قانون الولایة الذي یتطلب من شرکة التأمین تقدیم إشعار لمدة 60 یوما إلی حامل البوليصة إذا لم یتم تجدید السیاسة سیحل محل شرط السیاسة الذي یتطلب إشعارا مدتھ 30 یوما فقط.

فصل المؤمن عليهم

تتضمن العديد من سياسات المسؤولية شرطا بعنوان "فصل المؤمن عليهم" (أو قابلية الفصل في المصالح). ويتكون هذا الشرط في كثير من الأحيان من جزأين. یوضح الأول کیف ستستجیب السیاسة إذا کان أحد المؤمنین علیھ یقابل آخر. ويصف الجزء الثاني كيفية تطبيق التغطية إذا كان المؤمن عليه يقاضي مؤمن آخر.

نقل حقوقك وواجباتك

تقوم شركات التأمين بتأمين طلبات التأمني بعناية قبل إصدارها للسياسات. وبالتالي، تحتوي وثائق التأمين على شرط نقل الحقوق أو "عدم الاحالة". ويحظر هذا البند على حاملي الوثائق تعيين حقوقهم وواجباتهم بموجب هذه السياسة على شخص آخر دون موافقة خطية من شركة التأمين، فعلى سبيل المثال، يمتلك نشاطا تجاريا يبيعه إلى جين، ولا يستطيع جيم أن يعطي "سياسات التأمين على الأعمال" لشركة جين، وقد تم إصدار السياسة إلى جيم فقط، ولا يمكن نقل حقوقه والتزاماته بموجب السياسة إلى جين دون موافقة شركة التأمين. > يحظر بند عدم الإحالة أيضا على حاملي الوثائق نقل حقهم في تحصيل الأضرار أو التسوية.على سبيل المثال، افترض أن بوب قد حصل على تأمين لصناعة السيارات للأضرار المادية في إطار سياسة السيارات التجارية، ويوقع بوب عقدا يمنح جيم الحق في جمع أي دفع قد يتلقاها بوب بخلاف ذلك إلى خسارة في الأضرار المادية للمركبة، وقد انتهك بوب شرط عدم التنازل، ومن غير المرجح أن يقوم صاحب التأمين بدفع أي تعويضات إلى جيم بموجب سياسة بوب.

نوت ثا تسمح العديد من الدول لحاملي الوثائق بتعيين حقوقهم في المطالبة بالمدفوعات

بعد حدوث خسارة . ولا يسمح إلا بتخصيصات ما بعد الخسارة. وتحظر المهام التي تقع قبل حدوث الخسارة. في المثال السابق، لنفترض أن بوب قد تعرض بالفعل لخسائر مادية عندما يعين حقه في تحصيل دفعة مطالبة بموجب السياسة إلى جيم. وفي كثير من الولايات، يسمح بالاحالة. الإفلاس

تنص هذه الفقرة على أن التزامات المؤمن بموجب هذه السياسة لا تتغير إذا كان حامل البوليصة يفلس أو يصبح معسرا.ولا يزال يتعين على شركة التأمين دفع المطالبات.

لا فائدة ل بايلي

العديد من السياسات العقارية والسيارات تحتوي على شرط بعنوان لا فائدة ل بايلي. A

بيلي هو الشخص الذي عهد إليه بممتلكات طرف آخر لغرض معين. على سبيل المثال هو متجر الجسم السيارات. مالك السيارة يعطي حيازة متجر الجسم للمركبة التالفة حتى المحل يمكن إصلاحه. لا يحصل بايلي على حقوق ملكية العقار في حوزته. السيارات الجسم متجر لا تصبح مالك السيارة هو إصلاح.

ينطبق شرط "لا فائدة ل بايلي" على الممتلكات التجارية والسيارات تغطية الأضرار المادية. وينص على أنه لن يستفيد من هذه السياسة أي شخص آخر غير صاحب البوليصة الذي لديه حضانة المؤمن عليه. وبعبارة أخرى، لا يحق للبيلي المطالبة بدفع المطالبة لمجرد أنه يملك الممتلكات المؤمن عليها. بموجب سياسة السيارات التجارية، قد يكون بيلي مرآب للسيارات، شركة القطر، ورشة إصلاح أو أي شخص آخر الذي يتقاضى رسوما للحصول على السيطرة على السيارة.

الإخفاء أو التحريف أو الاحتيال

يسمح هذا الشرط لشركة التأمين بإبطال السياسة إذا كان حامل البوليصة قد ارتكب عملا احتياليا. يلتزم المؤمن بالتزوير عندما يخدع عمدا شركة تأمين لغرض تحقيق مكاسب مالية. وقد يرتكب االحتيال عندما يتم شراء التغطية، أو عند تقديم مطالبة، أو في وقت آخر. على سبيل المثال، يشتري مالك النشاط التجاري تغطية الضرر المادي لمركبة غير موجودة. ثم يبلغ السيارة سرقت وملف دعوى سرقة.

"شرط الاحتيال" يسمح أيضا للمؤمن أن ينكر التغطية إذا كان أي مؤمن قد عمدا تحريف أو إخفاء حقيقة مادي فيما يتعلق بالتغطية التأمينية. مصطلح

تحريف يعني خطأ في الحقيقة. إن الخطأ هو المادة إذا كان المؤمن قد اتخذ قرارا مختلفا إذا كان يعرف الحقائق الحقيقية. على سبيل المثال، تقوم بإكمال طلب للتأمين على الممتلكات في مبنى تملكه. كنت تكذب على التطبيق، مشيرا إلى أن استخدام المبنى كمخزن. في الواقع، يمكنك استخدامه لتصنيع الألعاب النارية. إذا كان المبنى معطوبا في انفجار بسبب الألعاب النارية الخاطئة، قد ينكر التأمين الخاص بك التغطية على أساس تحريف المادي.