3 طرق للتفوق على مدخراتك التقاعدية

الكثير من الحبر الرقمي قد انسكب على مر السنين في الكتابة عن الادخار للتقاعد. وبصرف النظر عن الاشياء المعتادة - الحفاظ على التكاليف الخاصة بك منخفضة، لا تستثمر في الأشياء التي لا تفهم - أنا ذاهب لتعريف لكم لثلاث طرق مختلفة يمكنك زيادة بناء الثروة الخاصة بك حتى مليئة فصول حياتك النهائية مع الازدهار و خالية من الإجهاد المعيشة؛ الاستقلال المالي من القلق كما المال الخاص بك يكسب المال بالنسبة لك.

- 1>>

الجمع بين القوى التوأم من روث 401 (ك) و روث إيرا

للحصول على المزايا الضريبية التقاعد النهائي، من الناحية المثالية، إذا كنت مؤهلا وتجنب جانبا ما يكفي من المال إلى المسألة من حيث التأثير فإن الأقواس الضريبية الخاصة بك عندما تذهب إلى إجراء سحب في وقت لاحق في الحياة، وأفضل الإعداد المأوى الضرائب واحد بالنسبة لمعظم المستثمرين، في ظل معظم الظروف، من المرجح أن مزيج من روث 401 (ك) و روث إيرا. يمكن لأي شخص تقريبا فتح روث إيرا في شركة وساطة خصم ولكن مع روث 401 (ك)، عليك إما أن تكون محظوظا بما فيه الكفاية للعمل في الأعمال التي تقدم واحدة (إذا لم يفعلوا، ورمي صالح حتى يفعلوا - لا يوجد أي مبرر لعدم وجودها في قائمة خيارات حساب التقاعد في هذا اليوم والعمر) أو أن تكون لحسابهم الخاص حتى كنت مؤهلا للحصول على روث الفردية 401 (ك).

كل من حسابات التقاعد هذه تسمح لك بالمساهمة بعد خصم الضرائب (أي أنك لا تحصل على شطب الضرائب للمبلغ الذي ركلة في كل عام حتى مساهمة حدود، على عكس إيرا التقليدية ونظرائها 401 (ك) العادية، ولكن، وفقا للقواعد المعمول بها حاليا، أنت 1.) أبدا أن تدفع فلسا واحدا في الضرائب على أرباح رأس المال، والأرباح، والفائدة، والإيجارات، أو دخل آخر التي تم إنشاؤها على الأصول أو الأوراق المالية المحتفظ بها داخل الحساب نفسه، بشرط اتباع جميع القواعد، 2.) يمكنك تجنب اتخاذ التوزيعات المطلوبة إلزاميا (رمدس) مرة واحدة تصل إلى 70. 5 سنوات من العمر على روث إيرا، مما يتيح لك مجمع للأسف، أنت مطلوب للقيام بذلك على خطة روث 401 (ك))، و 3.) إذا كنت تموت، الورثة يمكن أن يتمتع بين 5 و 6 سنوات من وهي توفر المأوى الضريبي الإضافي لنفسها، اعتمادا على التوقيت الدقيق لوفاتك، عن طريق تحويل العائدات إلى حساب إيرا موروث.

إذا كنت حقا مستحيل تقييس هاجس يريد أن يبقي كل شيء يمكنك الخروج من يد الحكومة، وكنت مؤهلا (وليس الجميع سوف)، يمكنك إضافة إيرا الزائفة التقليدية في شكل حساب التوفير الصحية، أو هسا، وعلى رأس هذا لالتقاط المزيد من حدود المساهمة السنوية التي يمكن أن تضيف ما يصل إلى بعض المال الحقيقي في الوقت الذي تصل إلى السنوات الذهبية الخاصة بك.

هذا موضوع أكثر تعقيدا خارج نطاق هذه المقالة.

الاشتراك في التصعيد 401 (ك) المساهمات

يقدم معظم أرباب العمل الرئيسيين، على أقل تقدير، تسوية سنوية للتضخم على راتبك. قد لا يكون ذلك كبيرا، وقد لا يحافظ عليك حتى على معادلة القوة الشرائية، ولكن يمكنك التحكيم بفعالية هذه المطبات بالانتقال إلى قسم الموارد البشرية وطلب الاشتراك في ما يعرف باسم تصاعد المساهمات 401 (ك).

قد تقول شيئا من هذا القبيل، "أريد منك أن تحجب 5٪ من راتبي، ثم زيادة هذا المبلغ بنسبة 2٪ من راتبي في كل سنة لاحقة حتى تستقطع 15٪ من إجمالي الراتب، على سبيل المثال، هذا العام '5٪ في العام المقبل، كنت قد حجب 7٪، وبعد ذلك العام، كنت قد حجبت 9٪، وهذا سيستمر حتى، بحلول عام 6، كنت تأخذ كامل 15٪. " إذا لم يتصرفوا مثل هذا غير ممكن، قد ترغب في الاستمرار في الضغط لأن معظم الشركات يجب أن يكون لديها آلية لاستيعاب هذا الطلب، والتي لا يعرف الكثير من العمال حتى.

تم بشكل صحيح، وربما كنت لن تلاحظ حتى أي فرق نمط الحياة. فعليك ذلك في وقت مبكر بما فيه الكفاية في حياتك المهنية، تلك التعديلات الإضافية الصغيرة يمكن أن يؤدي إلى عشرات الآلاف، أو حتى مئات الآلاف، من الدولارات الاضافية في الثروة الفائضة التي لم تكن لولا ذلك.

ويعود إلى القول المأثور الشهير الشهير من قبل أوفيريترز مجهول: "بعيدا عن الأنظار، من العقل". انها صحيح بالنسبة للمال كما هو الحال بالنسبة للأغذية. في الواقع، هذا هو السر وراء استراتيجية "الدفع بنفسك أولا" التي تعمل بشكل جيد لكثير من المدخرين التقاعد.

بناء محفظتك الاستثمارية غير التقاعدية من خلال خطط شراء الأسهم المباشرة

قبل أن نتحدث عن خطط شراء الأسهم المباشرة، دعونا نناقش أهمية الأصول الاستثمارية غير التقاعدية و "أساس التكلفة المتزايد". إلا إذا كنت ترعرعت في أسرة غنية أو مع معلمه المال الذي فهم كيفية بناء صافي القيمة، والاحتمالات جيدة عائلتك لم تنمو أصولهم غير التقاعد التقاعد بأي طريقة ذات مغزى. هذا أمر عار بسبب القيام به بشكل صحيح، يمكنك التمتع تيارات من أرباح الأسهم أو الإيجارات خلال سنوات العمل الخاصة بك، كل دولار محرث مرة أخرى في المقتنيات الخاصة بك شراء لك دخل الأسرة إضافية.

أفضل من ذلك، إذا كنت لا تزال تمسك الأسهم أو الأمن المماثل، ورثتك على الأرجح مؤهلة للحصول على شيء يعرف باسم "تكثيف أساس التكلفة". في اللغة الإنجليزية سهل، وهذا يعني أن السعر الذي دفعته لسنوات الأسهم، وربما حتى عقود، قبل يصبح غير متكافئ وجميع الضرائب المؤجلة كنت الاستفادة من عوائد أعلى مغفرة على نحو فعال! انها واحدة من أقرب الأشياء لغداء مجاني اقتصاديا أطفالك أو المستفيدين الآخرين سوف يتمتع من أي وقت مضى. لا نقلل من جاذبيتها.

تخيل خريج كلية ناجحة من الشباب الذي يوفر 10 آلاف دولار سنويا. وهي تضع المال جانبا وتحقق متوسط ​​معدلات العائد عليها. في كل عام على مدى السنوات ال 40 المقبلة، وقالت انها جوارب بجد بعيدا $ 10، 000 في مدخراتها مع أي تعديلات لاحقة في المبلغ المحفوظ لتعكس التضخم، والاستثمار في نفس الأسهم.على مدى الفترة، وأساس التكلفة على أسهمها (ونحن سوف نفترض انها غير دفع الأرباح الأسهم من أجل البساطة للتركيز على نقطة أكبر) سيكون 400، 000. السهم نفسه سيكون له قيمة 4 $، 425، 926. هناك 4، 026، 926 الضريبة المؤجلة التي ستكون مستحقة إذا صفيت الموقف.

إذا ماتت بينما كانت لا تزال تحتفظ بالمخزون، على الرغم من ذلك، فإن أطفالها (أو ورثة آخرين) يحصلون على كامل $ 4، 425، 926. ثم يذهب إرس إلى التظاهر كما دفعوا كامل $ 4، 425، 926 للسهم ، مما يعني أنه لا توجد أية ضرائب على أرباح رأس المال إذا تم التخلص منها لاحقا.

لماذا لا تعطي فقط الأسهم في حين كنت لا تزال على قيد الحياة؟ ويمكن أن تكون هذه استراتيجية ضريبة عقارية قابلة للاستمرار بالنسبة لأولئك الذين يتجاوزون حدود الإعفاء الضريبي على العقارات، والذين يرغبون في الاستفادة من الاستثناء من ضريبة الهدايا السنوية، ولكن عادة ما يكون من الأفضل تقديم النقد حتى يتمكنوا من شراء أسهم جديدة مباشرة. إذا كنت هدية الأسهم في حين كنت لا تزال على قيد الحياة، الورثة الخاص بك لا يمكن أن تزيد من أساس التكلفة. يجب على المتلقي أن يبلغ أساس التكلفة الأصلية، حتى لو كان مجرد جزء من القيمة السوقية الحالية. وإذا لم يفعلوا ذلك، فإن مصلحة الضرائب ستتحمل تكلفة قدرها 0 دولار، وتحمل القيمة السوقية بالكامل عند التصفية! وبالمثل، إذا كنت تبيع الأسهم بينما كنت على قيد الحياة وهدية لهم عائدات، كنت مدينون للضريبة، مما يقلل في نهاية المطاف الميراث، على أي حال. نحن نتحدث المال الحقيقي. في ظل الظروف المناسبة، وهذا هو إضافي $ 1، 210، 000 أو حتى تتمكن من وضع في يد عائلتك بدلا من أيدي السياسيين، الذين سوف تنفق على الحروب وغيرها من هراء.

أسرع وأرخص طريقة للبدء في بناء الأصول مثل هذا هو الاستفادة من خطط شراء الأسهم المباشرة، أو دريبس، والتي تقدم العديد من الشركات. هذه هي أنواع خاصة من الحسابات التي تسمح لك لشراء الملكية مباشرة من المؤسسة، من خلال وكيل نقل الذي يتعامل مع الأوراق. العديد من الأسهم رقاقة في فورتشن 500 دفع جميع، أو عمليا كل من النفقات حتى تتمكن من استثمار ما لا يقل عن 50 $ في الشهر في أي تهمة. حتى أنها سوف تعطيك سهم كسور لذلك لم يكن لديك إلى الانتظار لبناء رصيدك النقدي للحصول على يديك على المزيد من الأسهم. يمكن أن يكون لهم ودائع مباشرة توزيعات الأرباح في حساب التحقق أو التوفير إذا كنت ترغب، وخلق مصدر آخر للتدفق النقدي لأسرتك.

لقد كتبت على مدونتي الشخصية في الماضي عن كيفية تعيين عائلتي واحدة من هذه لأختي الصغرى، الذي، في بضع سنوات بعد تخرجه من الكلية، يجب أن يكون إضافي $ 15، 000+ يجلس في كوكا كولا الأسهم بفضل دريب. إذا لم تنقذ قرشا آخر، لكنها تنسى مخزونها بالكامل، عندما تصل إلى نهاية عمرها المتوقع، ستجلس على ما يقرب من 3، 774، 566 في مخزون فحم الكوك على افتراض متوسط ​​معدلات العائد (والتي في حالة من فحم الكوك، ربما كان متحفظا لأنه قد هزم بشكل مباشر السوق الأوسع بنسبة 3٪ إلى 4٪ منذ ما يقرب من قرن بسبب الأعمال الكامنة وراء هذا العائد المرتفع على رأس المال).وسيكون أساس التكلفة لها هو 9000 دولار أو نحو ذلك، وجميع الموهوبين. ويرث أطفالها وأحفادها دون دفع أي ضرائب. على الاطلاق. في أى مكان. هذا هو كيف تفاقم مذهلة هو عندما تركت وحدها لفترات طويلة. معرفة كيفية عمل قانون الضرائب يمكن أن تعطيك ميزة صافي القيمة الرئيسية.

من المهم أن نفهم أن الناس الحقيقيين في العالم الحقيقي يفعلون ذلك طوال الوقت. هذه ليست مجرد بعض التجريد النظري. وهناك الكثير من الرجال والنساء بناء ثروات بهذه الطريقة. لقد كتبت للتو عن مليونير سري آخر، وهذه المرة هو الحد الأدنى من الحد الأدنى للأجور، الذي كان قد بنيت مخبأ مخبأة من 8، 000، 000، 000 في الأسهم التي تم شراؤها من خلال هذه الأنواع من منخفضة التكلفة أو خطط مجانية. كان قد حصل على شيء مثل 95 شركات مختلفة - الشركات التي تعرف مثل كولجيت بالموليف، كوكا كولا، مكورميك، جونسون آند جونسون - إرسال بجد في وفورات متواضعة كلما كان يمكن، في كثير من الأحيان شراء الأسهم دون وسيط. ثم أخذ الدخل السلبي من شيكات الأرباح وأعيد استثمار تلك الأرباح. أروع جزء؟ لم يبدأ الاستثمار حتى كان في الثلاثينات من عمره. لم يكن هذا بعض البكر في وقت مبكر الذي فعل كل شيء الحق. انه مجرد تمسك به، من خلال كل شيء. أسواق الثور، أسواق الدب، الحروب، صدمات النفط، تحطم فلاش، الهجمات الإرهابية، قانون الضرائب التغييرات، الإدارات الرئاسية.

لماذا لا يتحدث المزيد عن هذه الخطط؟ أنها ليست مثيرة. الناس تريد أن تغني بسرعة. هذه يمكن أن تساعدك على الحصول على الأغنياء، ولكن الامر سيستغرق عقود من تكلفة الدولار المريض المتوسط. أنا الرقم، وأنت تسير للحصول على القديم، على أي حال (إذا كنت محظوظا)، فلماذا لا تنمو ما يعادل أشجار البلوط المالية؟ ستحصل على التمتع ببعض الظل ولكن الناس فقدت معظم سيكون لها بداية كبيرة في الحياة بفضل الحكمة والانضباط الخاص بك.