ما المقصود ب "الخسارة الناتجة"؟

تقريبا جميع سياسات الملكية التجارية توفر بعض التغطية للخسارة التي تلت ذلك. ومن السهل التغاضي عن هذه التغطية لأنها توفرها استثناءات من استثناءات السياسة.

ما هي الخسائر الناجمة عن ذلك؟

المصطلح الخسارة اللاحقة تعني الخسارة الناجمة عن خطر مغطى يحدث نتيجة لخسارة ناتجة عن خطر مستبعد. وهذا يعني أن الخطر المستبعد يسبب أضرار في الممتلكات، مما يؤدي إلى خطر مغطى يسبب أضرارا أخرى في الممتلكات.

يتم تغطية الأضرار الناجمة عن المخاطر التالية (المؤمن عليه).

مثال على الخسائر التي تلت ذلك هو الأضرار التي لحقت بالممتلكات بسبب الحريق الناتج عن الزلزال. على سبيل المثال، لنفترض أن الزلزال يؤدي إلى تمزق الغاز الرئيسي. يؤدي الغاز الممزق إلى نشوب حريق يضر بالمبنى. وكان الحدث المتسارع هو الزلزال، وهو خطر مستبعد بموجب سياسة الملكية التجارية. تسبب الزلزال في أضرار في الممتلكات (الغاز الرئيسي الممزق)، مما أدى إلى الحريق الذي أحرق المبنى. ويتضمن الاستبعاد من الزلزال في سياسة ملكية نموذجية استثناء للخسائر الناجمة عن الحريق. وبالتالي، يتم تغطية الأضرار الحريق إلى المبنى. وتستبعد الأضرار الناجمة عن الزلزال.

تطبق معظم سياسات الملكية على أساس كل المخاطر. أي أنها تغطي الخسائر أو الأضرار الناجمة عن أي خطر غير مستبعد على وجه التحديد. وعادة ما يتم وصف المخاطر المستبعدة في قسم من السياسة بعنوان أسباب الخسارة.

توجد استثناءات الخسائر التالية في هذا القسم.

الاستثناءات

في معظم سياسات الملكية التجارية، تنقسم المخاطر المستبعدة إلى مجموعتين عريضتين. وتتكون المجموعة الأولى من المخاطر الرئيسية مثل الفيضانات، وحركة الأرض، والمخاطر النووية. ويمكن أن يؤثر حدث واحد ناجم عن أحد هذه المخاطر على العديد من حاملي الوثائق.

وهكذا، فإن هذه المخاطر تخضع لصياغة السببية المضادة المتزامنة. وتلغي هذه الصياغة تغطية أي خسارة ناجمة عن خطر مدرج في القائمة، حتى وإن كان هناك خطر ثان يسهم في الخسارة، ويغطي هذا الخطر.

تنطبق لغة السببية المضادة المتزامنة فقط على المجموعة الأولى من المخاطر. جميع المخاطر الأخرى المستبعدة معفاة من هذه اللغة. وتحتوي كلتا المجموعتين من المخاطر المستبعدة على استثناءات للخسارة التي تلت ذلك.

الاستثناءات الناجمة عن الخسائر

يحتوي عدد من الاستثناءات الموجودة في سياسة ملكية تجارية نموذجية على استثناء للخسارة التي تلت ذلك. ويرد أدناه وصف لأمثلة ثلاثة. تظهر هذه الاستبعادات الثلاثة في سياسة خصائص إسو القياسية. في السيناريوهات التالية، افترض أن الممتلكات التالفة مؤمنة بموجب سياسة إسو.

الفطر

ينطبق استبعاد الفطر على وجود أو نمو أو انتشار أو انتشار أو أي نشاط من الفطريات أو الرطب أو الجفاف أو البكتريا. (العفن هو نوع من الفطريات.) ولكن إذا تسبب الفطريات أو الرطب أو الجفاف أو تسبب البكتيريا في سبب الخسارة المحدد ، فإن المؤمن سيدفع ثمن الخسارة أو الضرر الناجم عن سبب الخسارة المحدد .

يوفر استثناء الفطريات استثناء للخسارة الناجمة عن سبب الخسارة المحدد . هذا الأخير هو مصطلح محدد يتضمن أكثر من اثني عشر مخاطر منفصلة.

أمثلة هي النار والبرق. عاصفة رعدية والبرد.

افترض أن الفطر يضر بجدار داخل مبنى مؤمن عليه. كما يضر الفطر الأسلاك الكهربائية داخل الجدار. الأسلاك المتضررة يطلق النار التي تضر المبنى. الحريق هو سبب محدد للخسارة. وتسببت الأضرار التي لحقت بالمبنى نتيجة الحريق الذي نجم عن الأضرار التي لحقت بسلك تسببه الفطريات. وهكذا، يتم تغطية الضرر الحريق. الأضرار التي لحقت المبنى أو الأسلاك الناجمة عن الفطر نفسه ليست مغطاة.

الحشرات أو الطيور أو القوارض

العديد من سياسات الملكية تستبعد الأضرار الناجمة عن تعشيش أو إصابة الحشرات أو الطيور أو القوارض. ويستثنى أيضا من الأضرار الناجمة عن النفايات أو الإفرازات التي تنتجها هذه الحيوانات. ومع ذلك، فإن التغطية هي التي تنص على الضرر الناجم عن سبب محدد للخسارة ناتج عن تعشيش الحشرات أو الطيور أو القوارض أو إصابتها أو نفاياتها أو إفرازاتها.

على سبيل المثال، الحمام يأخذ الإقامة على سطح متجر آلة. تتراكم فضلاتها، وتلف وحدة تكييف الهواء الموجودة على السطح. ويؤدي هذا الضرر إلى تسرب الوحدة، وتدفق المياه إلى المبنى. تسبب المياه الأضرار التي لحقت الآلات في المحل. أضرار المياه هي سبب محدد للخسارة. أضرار المياه الناجمة عن الأضرار التي لحقت مكيف الهواء الناجمة عن فضلات الطيور. وبالتالي، ينبغي تغطية الأضرار التي لحقت بالآلية الناجمة عن المياه. لا يتم تغطية الأضرار التي لحقت مكيف الهواء لأنه كان ناجما عن خطر مستبعد (منتجات نفايات الطيور).

انهيار ميكانيكي

معظم سياسات الملكية التجارية تستثني تغطية الانهيار الميكانيكي، بما في ذلك التمزق أو الانفجار الناجم عن قوة الطرد المركزي. ولكن إذا كان انهيار ميكانيكي يؤدي إلى تصادم المصعد، فإن المؤمن دفع ثمن الخسارة أو الأضرار الناجمة عن تصادم المصعد.

افترض أن مصعد الشحن في مبنى يسخن ويعاني من انهيار ميكانيكي. يؤدي انهيار المصعد إلى سقوط من الطابق الثاني إلى الطابق السفلي. كل من المصعد والممتلكات الواردة فيه تضررت من الاصطدام. وينبغي تغطية الأضرار التي لحقت المصعد ومحتوياته الناجمة عن الاصطدام. يتم استبعاد الأضرار التي لحقت المصعد بسبب انهيار الميكانيكية.