حقوق الملكية المنزلية: ما هو عليه وكيفية استخدامه

إن حقوق الملكية المنزلية هي أصل من مصلحة صاحب المنزل في المنزل. لحساب حقوق الملكية، طرح أي أرصدة قروض معلقة من القيمة السوقية للعقار. ويمكن أن تزيد حقوق الملكية المنزلية بمرور الوقت إذا زادت قيمة العقار أو دفع رصيد القرض إلى أسفل.

وضع طريقة أخرى، الأسهم المنزل هو جزء من الممتلكات الخاصة بك أن كنت حقا "الخاصة. "أنت بالتأكيد تملك منزلك، ولكن إذا كنت اقترضت المال لشراء العقار، المقرض الخاص بك أيضا الفائدة في الممتلكات حتى تسدد القرض.

إن حقوق الملكية المنزلية عادة ما تكون من أكثر الأصول قيمة للمالك. ويمكن استخدام هذا الأصل في وقت لاحق من الحياة، لذلك من المهم أن نفهم كيف يعمل وكيفية استخدامه بحكمة.

مثال على حقوق الملكية المنزلية

أسهل طريقة لفهم حقوق الملكية هي البدء بقيمة المنزل وطرح المبلغ المستحق على أي رهون عقارية. وهذه الرهون العقارية قد تكون شراء قروض تستخدم لشراء المنزل أو الرهون العقارية الثانية التي تم إرجاعها لاحقا.

افترض أنك اشتريت منزلا بمبلغ 200 ألف دولار، وقدمت دفعة بنسبة 20٪، وحصلت على قرض لتغطية ما تبقى من 160،000 دولار أمريكي. في هذا المثال، تبلغ حصة رأس مال منزلك 20٪ قيمة المنزل: تبلغ قيمة المنزل 200 ألف دولار، وساهمت بمبلغ 40 ألف دولار - أو 20 في المئة من سعر الشراء. كنت تملك المنزل، ولكن كنت حقا فقط "تملك" $ 40، 000 قيمتها منه.

المقرض الخاص بك لا تملك أي جزء من المنزل - من الناحية الفنية، كنت تملك كل شيء - ولكن يتم استخدام المنزل كضمان للقرض الخاص بك.

المقرض الخاص بك يؤمن مصلحتهم عن طريق الحصول على امتياز على الممتلكات.

الآن، افترض أن قيمة منزلك مضاعفة (من غير المحتمل، لكنها ستبقي الأرقام بسيطة). إذا كانت قيمتها 400 ألف دولار ولا تزال مدينتك 160 ألف دولار فقط، لديك حصة 60 في المئة. يمكنك حساب ذلك عن طريق قسمة رصيد القرض عن طريق القيمة السوقية وطرح النتيجة من واحد (جوجل أو أي جدول حساب هذا إذا كنت تستخدم 1- (160000/400000)، وبعد ذلك سوف تحتاج إلى تحويل عشري إلى النسبة المئوية).

لم يتغير رصيد القرض الخاص بك، ولكن أسهم منزلك زادت .

بناء الأسهم

كما ترون، وجود المزيد من الأسهم هو شيء جيد. فكيف يمكنك زيادة الأسهم الخاصة بك؟

سداد القرض: عندما تسدد رصيد القرض، تزداد حقوق الملكية. معظم القروض المنزلية هي قروض الإطفاء القياسية مع دفعات شهرية المستوى التي تذهب نحو كل من مصلحة وأصل. مع مرور الوقت، والمبلغ الذي يذهب نحو زيادات السداد الرئيسية - حتى تتمكن من بناء الأسهم بمعدل متزايد كل عام.

إذا كان لديك قرض ذو فائدة فقط أو أي نوع آخر من القروض غير المستهلكة، فإنك لا تبني حقوق الملكية بنفس الطريقة. قد تضطر إلى تسديد دفعات إضافية لتقليل الديون وبناء العدالة.

سعر التقدير: يمكنك أيضا بناء الأسهم دون محاولة حتى. عندما يكسب منزلك قيمة (بسبب مشاريع تحسين أو سوق العقارات الصحية)، وزيادة الأسهم الخاصة بك.

لمزيد من التفاصيل، اقرأ عن بناء الأسهم (وتسريع العملية).

استخدام حقوق الملكية المنزلية

حقوق الملكية هي أحد الأصول، لذلك فهي جزء من إجمالي القيمة الصافية. يمكنك أن تأخذ الدخل أو سحب مبلغ مقطوع من الأسهم الخاصة بك يوما ما إذا كنت بحاجة إلى، أو يمكنك تمرير الثروة لورثتك. هناك عدة طرق لتفعيل هذا الأصل.

شراء منزلك المقبل: ربما لن تعيش في نفس المنزل إلى الأبد.

إذا قمت بنقل، يمكنك بيع منزلك الحالي ووضع هذا المال نحو شراء منزلك المقبل. إذا كنت لا تزال مدينون المال على أي الرهون العقارية، فلن تحصل على استخدام كل من المال من المشتري الخاص بك، ولكن عليك الحصول على استخدام الأسهم الخاصة بك.

الاقتراض ضد حقوق الملكية: يمكنك أيضا الحصول على النقد واستخدامه لحوالي أي شيء باستخدام قرض الأسهم المنزلية (المعروف أيضا باسم الرهن العقاري الثاني). غالبا ما يستخدم أصحاب المنازل هذه الأموال لتحسين المنزل، لتمويل التعليم العالي، أو لأغراض أخرى. ومع ذلك، فإنه من الحكمة لوضع هذا المال نحو استثمار طويل الأجل في مستقبلك - دفع النفقات الحالية الخاصة بك هو محفوفة بالمخاطر.

صندوق التقاعد: يمكنك أيضا إنفاق الأسهم الخاصة بك في السنوات الذهبية الخاصة بك باستخدام الرهن العقاري العكسي. وتوفر تلك القروض دخل للمتقاعدين ولا تتطلب دفعات شهرية - ويسدد القرض عندما يغادر صاحب المنزل المنزل.

ومع ذلك، هذه القروض معقدة ويمكن أن تخلق مشاكل لأصحاب المنازل ورثة.

قروض الاسهم المنزلية

قروض الاسهم المنزلية مغرية لأن لديك حق الوصول الى مجموعة كبيرة من المال - في كثير من الأحيان بأسعار فائدة منخفضة نسبيا. كما أنه من السهل نسبيا التأهل لأن القروض مضمونة بالعقارات. قبل أن تأخذ المال من منزلك، ننظر عن كثب في كيفية عمل هذه القروض وفهم المخاطر.

الرهن: من المخاطر الرئيسية لاستخدام حقوق الملكية المنزلية هو أن منزلك يقدم كضمان للقرض. إذا كنت غير قادر على سداد القرض الخاص بك، المقرض الخاص بك يمكن أن تأخذ المنزل في الرهن وبيعها للحصول على أموالهم. وهذا يعني أنك وعائلتك سوف تحتاج إلى إيجاد أماكن الإقامة الأخرى - ربما في وقت غير مريح - ومن المحتمل أن منزلك لن تبيع لأعلى دولار.

كيفية الاقتراض: للحصول على قرض رأس المال، سوف تطبق مع المقرضين، تماما مثل أي قرض آخر. وسيقوم المقرض بتقييم القيمة السوقية لمنزلك، وسيقدم مبلغا قصوى يمكنك اقتراضه. في معظم الحالات، يقرض المقرضون القروض إلى 80٪ أو أقل من قيمة منزلك (وهذا ما يعرف باسم نسبة القرض إلى القيمة). وهذا يعني أن الرهن العقاري (الشراء) الأول بالإضافة إلى أي قروض إضافية تحصل عليها يجب أن يكون أقل من 80 في المائة من القيمة المقدرة. المقرضين أيضا تقييم دخلك وتاريخ الائتمان الخاصة بك عند الموافقة على القروض.

نوعان من قروض الاسهم المنزلية

قرض الاسهم المنزلية هو قرض مقطوع - تحصل على كل الاموال دفعة واحدة، وتسدد دفعة شهرية ثابتة على مدى السنوات القادمة.عادة ما يكون معدل الفائدة ثابتا.

خط ائتمان المنزل (هيلوك) يسمح لك بسحب الأموال حسب الحاجة. على غرار بطاقة الائتمان، يمكنك الاقتراض فقط ما تحتاجه عندما كنت في حاجة إليها خلال "فترة السحب" (طالما أن خط الائتمان الخاص بك لا يزال مفتوحا). ستحتاج إلى إجراء دفعات متواضعة على ديونك خلال هذا الوقت. بعد عدة سنوات (10 سنوات، على سبيل المثال)، تنتهي فترة السحب الخاص بك، وسوف تذهب إلى فترة السداد حيث يمكنك دفع أكثر قوة كل هذا الدين. وعادة ما تتميز شركة هلوك بمعدلات فائدة متغيرة.