ما هو صندوق ضمان التأمين؟

لقد تلقيت للتو رسالة من مفوض التأمين في ولايتك، والأخبار ليست جيدة. شركة التأمين الخاصة بك شركة معسرة! تجد الرسالة مثيرة للقلق بشكل خاص لأنك قدمت مطالبة جديدة قبل أسبوع فقط. ماذا عليك ان تفعل؟ لا داعي للذعر! من المرجح أن تدفع مطالبتك من قبل صندوق الضمان الخاص بالولاية الخاص بك.

ما هو صندوق ضمان؟

صندوق الضمان (أو جمعية الضمان) هي منظمة أنشئت بموجب قانون الولاية.

والغرض منه هو حماية حاملي الوثائق من إعسار شركات التأمين. وهي تدفع مطالبات كانت شركة التأمين قد دفعتها إذا لم تصبح ضعيفة ماليا. وينظم الصندوق عادة مجلس إدارة تنتخبه شركات التأمين المشاركة. ويشرف عليه مفوض التأمين الحكومي.

توجد أموال مضمونة في جميع الولايات الخمسين، فضلا عن بورتوريكو وواشنطن D. C. معظم الدول تحتفظ بأموال منفصلة للتأمين على الممتلكات / الإصابات والتأمين على الحياة / التأمين الصحي. سوف تركز هذه المقالة على السابق.

للتعامل مع شركات التأمين المعسرة، أصدرت العديد من الدول قانون الكفالة بناء على قانون نموذجي صاغته الجمعية الوطنية لممثلي التأمين. وقد سنت بعض الولايات الفعل النموذجي "كما هي"، ولكن معظمها قد مرت نسخة معدلة.

يطلب من شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الدولة إذا كانت مرخصة للقيام بأعمال تجارية في تلك الدولة. يجب على شركة تأمين مرخص لها في جميع الولايات الخمسين أن تشارك في صندوق في كل من تلك الولايات.

فقط مرخصة شركات التأمين تخضع لقانون الكفالة. شركات التأمين غير المرخصة (مثل ناقلات الخطوط الفائضة) ليست كذلك. وبالتالي، إذا كان عملك مؤمنا من قبل شركة تأمين غير معترف بها أعلن إعسارها، لا يمكنك طلب تغطية للمطالبات غير المدفوعة من صندوق ضمان الدولة الخاص بك.

تتطلب بعض الولايات من أرباب العمل الذين يؤمنون بأنفسهم التزامات تعويض العمال للمشاركة في صندوق ضمان لأصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتيا.

يدفع الصندوق استحقاقات للعاملين إذا كان أصحاب العمل غير قادرين على الدفع بسبب الإفلاس أو الإعسار.

كيف تطورت الأموال

تم إنشاء عدد قليل من أموال الكفالة في الأربعينات، ولكن معظمها ظهر في الستينيات والسبعينات من القرن الماضي عندما بدأت حالات الإعسار في شركات التأمين في الارتفاع. في البداية، حافظت الدول على صندوق واحد لتغطية خط واحد من الأعمال التجارية، مثل تعويض العمال أو التأمين على السيارات الشخصية. وكانت شركات التأمين صغيرة نسبيا. كتب العديد من سطر واحد من الأعمال في دولة واحدة. وفي حالة إفلاس شركة التأمين، لم يتأثر سوى عدد محدود من حاملي الوثائق وصندوق الدولة.

وفي الوقت الحاضر، تحافظ العديد من الولايات على العديد من أموال الكفالة. على سبيل المثال، يجوز للدولة أن تعمل صناديق منفصلة للتأمين على السيارات، تعويضات العمال، وغيرها من الخطوط (بما في ذلك المسؤولية العامة والتغطية الممتلكات التجارية).شركات التأمين أكثر تعقيدا مما كانت عليه قبل 40 أو 50 عاما. معظم تقدم مجموعة متنوعة من التغطيات في حالات متعددة. بعض شركات التأمين تكتب سياسات في جميع الولايات تقريبا. وهكذا، فإن الإعسار الذي يحدث اليوم قد يؤثر على العديد من حاملي وثائق التأمين ويشتمل على أموال الكفالة في العديد من الولايات المختلفة.

عندما يفشل أحد المؤمنين

يستشهد معهد معلومات التأمين بعدد من الأسباب وراء فشل شركة التأمين.

وتشمل هذه الاحتياطيات عدم كفاية المطالبات، والنمو السريع جدا، وعدم كفاية المعدلات، والاحتيال على التأمين، وسوء الإدارة. تنجم العديد من حالات الإعسار في شركات التأمين عن مجموعة من العوامل.

تشرف إدارات التأمين الحكومية على شركات التأمين للتأكد من أنها سليمة ماليا. وتحقيقا لهذه الغاية، يطلبون من شركات التأمين تقديم بيانات مالية دورية. إذا اعتقد المنظم أن شركة التأمين أصبحت غير مستقرة من الناحية المالية، فإنه قد يسيطر عليها من خلال الحصول على أمر من المحكمة. إذا كان من الممكن تحسين الوضع المالي للمؤمن، قد يحاول المنظم إعادة التأهيل. وإذا تعذر إعادة تأهيل المؤمن، أو إذا فشلت محاولة إعادة تأهيله، يجوز للمنظم أن يطلب من المحكمة إصدار أمر بالتصفية.

بمجرد صدور الأمر، يجوز للمنظم إدارة التصفية بنفسه أو تفويض هذه المهمة إلى طرف آخر (يسمى المتلقي).

يقوم المستلم بتوزيع أصول المؤمن المتبقية على الدائنين بموجب خطة توافق عليها المحكمة. يقوم المستلم بإخطار حاملي الوثائق بأن شركة التأمين يجري تصفيتها، وأن المطالبات ستدفع من قبل صندوق ضمان الدولة. كما يقوم املستلم بإخطار حاملي الوثائق بالتاريخ الذي سيتم فيه إلغاء سياساتهم.

كيف يتم تمويل التمويل

معظم الدول تعمل أموال الكفالة بأموال تم الحصول عليها من التقييمات على شركات التأمين. يتم إجراء التقييمات عادة بعد إعلان شركة التأمين عن إعسارها. وھذا یعني أن شرکات التأمین قد یتم تقییمھا في عام 2017 لإعسار حدث في عام 2016. ولا تخضع شرکات التأمین للتقییمات إلا إذا کتبت نفس خط العمل کشرکة متعثرة. وهذا يعني أن شركات التأمين التي تكتب تأمين تعويضات العمال يتم تقييمها إذا أصبح عامل تعويض شركة تأمين معسرا. وبالمثل، يتم تقييم شركات التأمين السيارات بعد وفاة شركة التأمين على السيارات.

بمجرد إعلان شركة التأمين عن إعسارها، تحدد دائرة التأمين قيمة أصول الشركة المتبقية. ثم تقوم بحساب مبلغ المال الذي تحتاجه جمعية الضمان لدفع المطالبات. يتم تقييم هذا المبلغ من شركات التأمين. تحدد قوانین الولایة عادة الحد الأقصی للمبلغ الذي یمکن تقییمھ. وهذا عادة ما يكون واحد أو اثنين في المئة من صافي التأمين المكتتب.

تسمح معظم الدول لشركات التأمين باسترداد الأموال التي تم تقييمها من خلال إحدى الطرق التالية:

• زيادة الأقساط
• رسوم إضافية على السياسات
• تعويضات عن ضرائب قسط

نيويورك هي الوحيدة الدولة التي لا تجري تقييمات بعد الإعسار. وبدلا من ذلك، تحتفظ الدولة بصندوق باستخدام الأموال التي تجمعها من شركات التأمين.في حالة إعسار شرکة التأمین، یستخدم الصندوق لدفع المطالبات علی نیابة التأمین ھذه. إذا انخفض الصندوق إلى ما دون مبلغ معين، يتم جمع المزيد من الأموال من شركات التأمين.

المطالبات التي تغطيها صناديق الضمان

الأموال المضمونة تدفع بعض، ولكن ليس كل أنواع المطالبات. وتستبعد معظم المطالبات التي يقدمها أصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتيا. كما يستبعد البعض بعض خطوط الأعمال، مثل التأمين والتأمين على الائتمان. بعض أموال الكفالة لا تشمل التعويضات العقابية.

يتم تغطية الأعمال المؤمن عليها بشكل عام من قبل صندوق الضمان الذي تديره الدولة التي يقع فيها النشاط التجاري. بيد أن مطالبات التعويض عن العمال تدار من قبل صندوق الضمان في الدولة التي يقيم فيها المدعي (الموظف). وھذا یعني أن المطالبة التي یقدمھا العامل الذي یعیش في ميسوري سیتم التعامل معھ من قبل صندوق الضمان في ميسوري، حتی إذا کان صاحب العمل موجودا في ولایة أخرى.

تسدد الأموال المضمونة مطالبات الطرف الأول والطرف الثالث. إذا تم تقديم مطالبة بالتعويض ضد شركتك، وجب توفير دفاع، سيقوم الصندوق بدفع تكاليف الدفاع الخاصة بك. وتحدد معظم أموال الكفالة مبلغا أقصى تدفعه مقابل أي مطالبة. الحد الأکثر شیوعا ھو 300 ألف دولار. لن یدفع الصندوق أي جزء من المطالبة التي تتجاوز الحد المحدد. وبالتالي، قد لا يجمع بعض حملة الوثائق سوى جزء من مدفوعات المطالبة المستحقة لهم. ومع ذلك، لا ينطبق أي حد على مطالبات تعويض العمال. وعادة ما تدفع هذه المطالبات بالكامل.

لكي تتم تغطيتها، يجب أن تحدث المطالبات عادة في أو قبل (أو في غضون 30 يوما بعد) تاريخ ترتيب التصفية. إذا انتهت صلاحية سياستك قبل انقضاء فترة الثلاثين يوما، فستنتهي تغطيتك في تاريخ انتهاء صلاحية السياسة. يجب عليك الحصول على تغطية بديلة من شركة تأمين أخرى على الفور لتجنب الخسائر غير المؤمن عليها. لا تكتب الأموال المضمونة سياسات جديدة.

يجوز دفع المطالبات من 30 إلى 90 يوما بعد إعلان التصفية. قد يستغرق دفع بعض المطالبات وقتا أطول. عادة ما تستغرق مطالبات المسئولية وقتا أطول لتسوية المطالبات العقارية.

تحظر العديد من الدول على الشركات البحث عن تغطية من صندوق الكفالة إذا تجاوزت قيمتها الصافية طابقا محددا، مثل 25 مليون دولار أو 50 مليون دولار. وتستند هذه القبعات على مفهوم أن الشركات ذات رأس المال الجيد لديها وسيلة مالية لاستيعاب المطالبات غير المدفوعة. فهي لا تتطلب نفس مقدار الحماية التي تقدمها الشركات الصغيرة.

قسط غير مكتسب

توفر بعض أموال الكفالة تسديد الأقساط غير المكتسبة. قسط غير مكتسب يعني القسط الذي دفعته مقابل التغطية التي لم تتلقها لأن شركة التأمين الخاصة بك معسرة. على سبيل المثال، لنفترض أن شركتك تدفع مبلغا قدره 5 آلاف دولار أمريكي للسياسة التي تبدأ من 1 يناير 2017 وحتى 1 يناير 2018. وأعلنت شركة التأمين عن إعسارها في 1 تموز (يوليو) 2017، ويتم إلغاء سياستك اعتبارا من ذلك التاريخ. كنت تدفع لمدة اثني عشر شهرا من التغطية ولكن لم تتلق سوى نصف هذا المبلغ. قد تكون قادرا على استرداد $ 2، 500 في أقساط غير مكتسبة من صندوق الضمان الخاص بك الدولة. تفرض العديد من أموال الكفالة حد (مثل 10 آلاف دولار) على مبلغ الأقساط غير المكتسبة التي قد تجمعها.