شهادات الإيداع مقابل أسواق المال

بالنسبة للمستثمرين الذين يرغبون في توليد دخل من مدخراتهم، كان هناك خياران شعبيان في الولايات المتحدة على مدى الأجيال القليلة الماضية هما أسواق المال وشهادات الإيداع. كل من هذه الاستثمارات لها مزايا وعيوب بما في ذلك الاختلافات في شروط، والغلة، والتسعير، والشروط، والقيود، وكلها مهمة لفهم إذا كنت ترغب في اتخاذ أفضل قرار لحالتك الخاصة.

اعتمادا على كل من ظروف السوق والظروف الشخصية الخاصة بك، والموارد، وتفضيلات محفظتك الاستثمارية، إما، أو كليهما، يمكن أن تلبي احتياجاتك عندما كنت تبحث عن مكان لكسب آمنة نسبيا تدفق الدخل السلبي ولكن لا ترغب في الغوص في الأوراق المالية مثل السندات البلدية الخالية من الضرائب أو سندات الشركات.

في هذه المقالة، أريد أن أغتنم بعض الوقت لأخذك من خلال أساسيات الاستثمار في كل من أسواق المال وشهادات الإيداع، وتسليط الضوء على الأشياء التي قد ترغب في النظر ومقارنتها، لذلك لديك فكرة أفضل عن ما يجعلها مختلفة. آمل أنه بحلول الوقت الذي انتهيت من قراءته، وسوف تشعر أنك أكثر راحة عندما، في مرحلة ما في المستقبل، عليك أن تقرر لإضافة واحد أو كل من هذه الاستثمارات في الميزانية العمومية الشخصية الخاصة بك؛ أن تجد نفسك مسلحا بالمعرفة التي يمكن أن تساعد في حمايتك من ارتكاب الأخطاء أو التعثر في الوضع الذي كنت قد تجنب بدلا من ذلك.

نظرة عامة على شهادات الإيداع

شهادة الإيداع، والمعروفة أيضا باسم قرص مضغوط، هي نوع خاص من أدوات الدين الصادرة عن البنوك والمؤسسات المالية المؤهلة الأخرى للمدخرين الذين يريدون استثمار مدخراتهم وكسب دخل الفائدة. ويأخذ البنك المال لفترة زمنية محددة سلفا، وغالبا ما يكون المستثمرون المجازون ذوو العائد الأعلى أطول كلما ربطوا أموالهم (على الرغم من أن هذا قد يتفاوت مع شكل منحنى العائد)، ووعود بسداده عند الاستحقاق.

بالنسبة للبنوك المؤمنة فديك، وعد البنك بإعادة الأموال المحجوزة في شهادة الإيداع تغطيها الحكومة حتى حدود فديك لذلك حتى لو انهار البنك، يجب على صاحب القرص المضغوط لا يزال الحصول على له أو لها عاد المال.

في الواقع، عند شراء شهادة الإيداع، كنت إقراض المال للبنك. ويتحول البنك ويقدم القروض للمقترضين، مما يؤدي إلى انتشار بين الفائدة التي يدفعها لك والفوائد الأعلى التي يتقاضاها المقترضين. فعلت بشكل صحيح، الجميع يفوز. إنها حالة رأسمالية تفعل ما تفعله الرأسمالية على أفضل وجه: تخصيص المخاطر والموارد والمكافآت للأطراف التي ترغب في تحملها لتحقيق نتائج أفضل على مستوى المنظومة.لا داعي للقلق بشأن مراقبة مخاطر الائتمان من المقترضين المحتملين، والاستعانة بمصادر خارجية بشكل فعال الاكتتاب في القروض المصرفية للبنك، وأصحاب البنك توليد الأرباح، وكثير منها توزع كأرباح نقدية.

عندما تشتري شهادة إيداع، يتم أخذ الأموال من حسابك (أو تقوم بطريقة ما بتسليم الأموال، مثل كتابة شيك أو نقدا نقدا إلى المؤسسة المالية). في الأيام التي ذهبت، كنت قد أعطيت شهادة المادية للحفاظ على حتى النضج، ولكن في العصر الحديث، انها في الغالب الإلكترونية. الأرقام على شاشة الكمبيوتر أو المطبوعة.

عليك أن تقرر كم من الوقت تريد ربط أموالك والحصول على سعر الفائدة الذي نقل عن تلك المدة من القرص المضغوط. اعتمادا على نوع شهادة الإيداع التي تقوم بشرائها، والشروط، فإن دخل الفائدة التي تكسب إما أن توزع لك شهريا أو ربع سنوي أو سنوي، أو سيتم إضافتها إلى قيمة شهادة الإيداع، مما يسمح لك للمطالبة بها عند النضج.

في السنوات الأخيرة، أصبح من الشائع لدوائر الوساطة الكبيرة أن تسمح للعملاء بشراء شهادات الإيداع في حسابات الوساطة والتقاعد الخاصة بهم، مثل روث إيرا أو التمديد إيرا. ويمكن أن يكون مفيدا لأنه يمكنك عقد شهادات إيداع، الصادرة عن العديد من المؤسسات المختلفة، مع مرور الوقت في محفظة سلم جميع في واحد، مكان مناسب، لا تزال تتمتع حماية فديك.

انه لشيء رائع للمستثمرين الأكثر ثراء الذين من شأنه أن ضرب خلاف ذلك حدود فديك. (بديل آخر، إذا كنت تفضل شراء شهادات الإيداع الخاصة بك من مؤسسة واحدة، هو استخدام الدفع على حسابات الوفاة لزيادة تغطية فديك بشكل فعال، على الرغم من أن ذلك يأتي مع السلبيات الخاصة به.)

شهادات إيداع بقيمة 100 دولار ، 000 أو أكثر تسمى "سدبو جامبو" وعادة ما يقود معدلات فائدة أعلى.

في بعض الحالات، يمكنك استخدام شهادة إيداع لإنشاء خط ائتمان آمن، البنك الذي يحمل القرص المضغوط كشكل من أشكال الضمان. يمكن أن يكون وسيلة لفرز من كعكة الخاص بك وأكله، أيضا. أن تعطي لنفسك زيادة في إمكانية الوصول إلى السيولة المحتملة عندما تكسب دخل الفوائد.

إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى الأموال التي ربطتها في شهادة الإيداع الخاصة بك في وقت سابق من تاريخ الاستحقاق، وكيف تعتمد على الحصول على ذلك يعتمد على المؤسسة والقرص المضغوط المحدد الذي حصلت عليه. معظم البنوك التقليدية سوف تستردها لك مقابل عقوبة سعر الفائدة، مثل التخلي عن ستة أشهر من الفائدة الفائدة. أما شهادات الإيداع المتداولة من الوسيط، فيجب إدراجها على غرار الطريقة التي تباع بها السندات بين المستثمرين. سيكون عليك الانتظار لشخص ما لتقديم عرض سعر عليه، وقد يكون أقل من القيمة المتراكمة لشهادة الإيداع.

نظرة عامة لأسواق المال

عندما يتحدث المستثمرون عن أسواق المال، فإنهم غالبا ما لا يدركون أن هناك بالفعل نوعين مختلفين من استثمارات سوق المال. قد تبدو هذه متشابهة ولكن من الناحية الهيكلية ومن منظور المخاطر، فهي مختلفة جدا جدا.

حسابات سوق المال - هذه هي منتجات الادخار المؤمن الخاصة التي تقدمها البنوك. وهي تميل إلى دفع أسعار فائدة أعلى من حسابات الادخار العادية ولكن لها حقوق سحب محدودة، مثل فرض قيود على عدد الشيكات التي يمكن كتابتها ضد الحساب خلال فترة ستة أشهر دون تكبد رسوم. لمعرفة المزيد عنهم، اقرأ ما هي حسابات سوق المال؟ .

صناديق سوق المال - تعرف أيضا باسم صناديق الاستثمار في سوق المال، وهذه ليست مؤمنة من قبل فديك، بل هي بدلا من ذلك صناديق الاستثمار التي تملك استثمارات مثل سندات الخزانة وشهادات الإيداع. تم تصميم صناديق سوق المال للحفاظ على قيمة $ 1 للسهم في جميع الأوقات، ولكن عندما تفشل في القيام بذلك، فإنه يعرف باسم "كسر باك" ويمكن أن يسبب تشغيل على الصندوق. (إذا كنت تستثمر من خلال خطة 401 (ك) في العمل، قد تواجه شيئا يعرف باسم صندوق قيمة مستقرة.في كثير من الأحيان، هذه تبدو وتتصرف مثل صناديق سوق المال ولكن، بدلا من ذلك، يعود مدعومة بعقد مع التأمين الشركة التي توفر ضمانة لمعدل تعقيد معين أو مجموعة من معدلات التكاثر.) يمكنك العثور على أموال سوق المال مصممة لحالة الضرائب والدخل الأمثل. على سبيل المثال، إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع الذين يعيشون في مدينة نيويورك، خلال فترات من معدلات الفائدة العادية أو المرتفعة، وإيجاد صندوق سوق المال التي تتخصص في سندات بلدية نيويورك معفاة من الضرائب والأوراق المالية يمكن أن يعني الحفاظ على الكثير من المال في جيبك من المنتجات المنافسة، بما في ذلك حسابات سوق المال وشهادات الإيداع، حتى لو كان هذا الأخير يبدو أن تقدم عوائد أعلى للوهلة الأولى. وبطبيعة الحال، هذا لا يهم إذا كنت تستثمر من خلال خطة الضرائب المؤجلة أو معفاة من الضرائب المعفاة من الضرائب.

مقارنة شهادات الإيداع وأسواق المال

هناك أشياء قليلة تتبادر إلى الذهن عند التفكير في نوع الاستثمار الأفضل:

• مع شهادة الإيداع، يمكنك حساب أرباحك المتوقعة في بداية الاستثمار . أنت تعرف سعر الفائدة. أنت تعرف شريحة الضرائب. ليس من الممكن مع حسابات سوق المال أو صناديق سوق المال لأن سعر الفائدة سوف تختلف مع مرور الوقت وغير مؤمن في الطريقة التي هي مع شهادة الإيداع.
• شهادات الإيداع هي فديك المؤمن عليها تصل إلى $ 250، 000.
• شهادات الإيداع هي الحل الأمثل للمسنين قرب نهاية العمر المتوقع الذين يريدون التركيز أكثر على المحافظة على رأس المال الولاية - حفظ ما بدلا من القلق بشأن زيادة أموالهم - لما تبقى من حياتهم.
• مع شهادة الإيداع، فإن اختيار فترة استحقاق أطول ينطوي على درجة معينة من مخاطر التكلفة البديلة. يعد لكم قفل بعيدا أموالك، ومن المرجح هو أنك سوف تحصل على معدل فائدة أعلى. يمكن أن يكون كبيرا، وخاصة إذا كانت معدلات الانخفاض في وقت لاحق كما كنت مرتبطة إلى دفعات أكثر ثراء. من ناحية أخرى، ليس لديك سهولة الوصول إلى أموالك لفترة أطول من الزمن، والحد من المرونة الخاصة بك.في المقابل، ما لم تكن هناك أزمة سيولة أو كارثة خاصة بالصندوق، احتمالات جيدة أسواق المال الخاصة بك وسوف تكون متاحة لك مع أقل بكثير من المتاعب والضجة؛ مكالمة هاتفية، شيك مكتوب، أو الماوس انقر بعيدا عن نقلها أينما كنت تريد المال للذهاب.
• مع أسواق المال، يتناسب معدل الفائدة بشكل مباشر مع مستوى المستثمر من الموجودات المودعة، وليس حتى تاريخ الاستحقاق كما هو الحال مع شهادات الإيداع. ونتيجة لذلك، فإن أسواق المال مفيدة بشكل غير متناسب للمستثمرين الأكثر ثراء.

الحكم؟ على الرغم من أن كل من شهادات الإيداع وأسواق المال تكون مفيدة، وبالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى الوصول إلى رؤوس أموالهم و / أو لديهم أرصدة نقدية أعلى بكثير، فإن أسواق المال غالبا ما تكون الخيار الأفضل. بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في آجال استحقاق لبعض الأحداث أو الاستفادة من الرغبة في تأمين المدخرات بعيدا لفترة طويلة من الزمن، وشهادات الإيداع وغالبا ما يكون اختيار محفظة أفضل. سوف يختلف الوضع الفريد الخاص بك، وقد ترغب في مناقشة الخيارات الخاصة بك مع مستشار استثماري أو غيرهم من المهنيين المؤهلين، ولكن كل شيء آخر يساوي، ينبغي أن توفر هذه القواعد العامة إطارا مرضيا للقرارات.