نظرة عامة على التغطية التجارية التجارية

إذا كان نشاطك التجاري يستخدم السيارات، فيجب عليك شراء تغطية تلقائية للسيارات. سياسة السيارات التجارية يحمي شركتك ضد الخسائر المالية التي تنتج عن حوادث السيارات. ويغطي الدعاوى القضائية ضد شركتك من قبل الأشخاص الذين أصيبوا أو عانوا من أضرار في الممتلكات بسبب حادث سيارة تكون شركتك مسؤولا عنه. كما يغطي تكلفة إصلاح المركبات التالفة.

يجب على مالكي الأعمال لا الاعتماد على سياسة السيارات الشخصية لتغطية المركبات المستخدمة لأغراض تجارية.

تم تصميم السياسات الشخصية لتغطية الأفراد وأفراد أسرهم. فهي ليست مناسبة للشركات لأنها غالبا ما تحتوي على الاستثناءات المتعلقة بالأعمال التجارية. كما تفتقر السياسات الشخصية أيضا إلى المرونة والتغطية الواسعة التي توفرها سياسات السيارات التجارية.

I. سياسة الأعمال التجارية (باب)

العديد من شركات التأمين التي تكتب سياسات تغطية السيارات التجارية على النماذج القياسية المنشورة من قبل إسو. وتسمى سياسة السيارات التجارية إسو سياسة السيارات التجارية (باب). مصطلح سياسة يعني عقد تأمين كامل. يتكون باب عادة من نموذج تغطية السيارات، والإعلانات السيارات، ومختلف الموافقات. سياسة السيارات إسو التجارية هي متعددة جدا. ويمكن استخدامه لضمان العديد من أنواع مختلفة من الشركات، الكبيرة والصغيرة، في مجموعة واسعة من الصناعات. تتوفر مجموعة واسعة من التأييدات بحيث يمكن تعديل التغطية حسب الحاجة.

بعض شركات التأمين تستخدم نماذج السيارات التجارية الخاصة بها بدلا من أشكال إسو.

يستخدم آخرون مجموعة من نماذج إسو وتوصيات الملكية.

II. نموذج تغطية السيارات التجارية

العمود الفقري ل إسو باب هو نموذج تغطية السيارات التجارية. يحتوي هذا النموذج على العناصر الرئيسية للسياسة. وهو يتألف من خمسة أقسام نوقشت أدناه.

القسم الأول، المركبات المغطاة: القسم الأول يشرح معنى "السيارات المغطاة".

أساسا، المركبات هي "سيارات مغطاة" تحت تغطية معينة إذا كنت قد دفعت قسط لتأمين لهم لتلك التغطية. يستخدم باب مجموعة من الرموز الرقمية لتحديد أنواع المركبات التي يتم تغطيتها. وتشمل هذه الرموز، التي تسمى رموز تسمية السيارات المغطاة، الأرقام من 1 إلى 9 زائد 19. ويمثل كل رمز فئة من السيارات المغطاة. على سبيل المثال، الرمز 1 يعني "أي سيارات" بينما الرمز 2 يعني "السيارات المملوكة فقط".

يشير قسم الإعلانات في سياستك إلى السيارات التي هي "سيارات مغطاة" لكل تغطية اشتريتها. على سبيل المثال، لنفرض أنك اشتريت تغطية المسؤولية لجميع أنواع السيارات. وتشمل هذه السيارات التي تمتلكها الشركة، والسيارات التي تستأجرها، والسيارات التي لا تملكها. لقد اشتريت أيضا تغطية الأضرار المادية للسيارات التي تمتلكها شركتك. تظهر تصريحات السياسة الرمز 1 (أي تلقائي) بجوار تغطية المسؤولية، والرمز 2 (السيارات المملوكة فقط) بجوار تغطية الأضرار المادية.

القسم الثاني، تغطية المسؤولية: القسم الثاني يشرح تغطية المسؤولية التجارية التجارية. هذه التغطية تحمي الشركة من مطالبات الغير الناتجة عن الحوادث التي تسببها المركبات المستخدمة في عملك. تغطية المسؤولية التلقائية مهمة لأن حوادث السيارات يمكن أن تولد دعاوى قضائية كبيرة ضد شركتك.

قد تحتاج إلى هذه التغطية حتى إذا لم يكن نشاطك التجاري يمتلك أية مركبات. سيارات التأجير والسيارات المملوكة من قبل الموظفين خلق المخاطر إذا كانت تستخدم في عملك. إذا كانت سيارة إيجار أو مركبة مملوكة للموظف متورطة في حادث وسائق على خطأ، يمكن أن تكون شركتك مسؤولة عن أي إصابات تتكبدها أطراف ثالثة.

تحمي تغطية المسئولية التلقائية للسيارات شركتك من مطالبات الغير بخصوص إصابات بدنية أو أضرار في الممتلكات ناتجة عن حادث ينجم عن استخدام سيارة مغطاة. كما يوفر بعض التغطية لتكاليف تنظيف التلوث التي تنجم عن حادث السيارات.

من هو المؤمن عليه: بالنسبة لمطالبة المسؤولية التلقائية المراد تغطيتها من قبل باب، يجب أن تنتج عن حادث ناجم عن سيارة مغطاة. وبالإضافة إلى ذلك، يجب تقديم الدعوى ضد المؤمن عليه.

يتم وصف الأطراف المؤهلة كمؤمن عليهم تحت تغطية المسؤولية في فقرة بعنوان "من هو المؤمن عليه". وتشمل ما يلي:

• أنت: "أنت" تعني المؤمن عليه. هذا هو الشخص أو الشركة المدرجة في الإعلانات.
• المستخدمين المسموح لهم: أي شخص آخر يقود سيارة مغطاة تملكها، استئجار أو الاقتراض بإذن منك هو المؤمن عليه. وهذا يعني، إذا سمحت لشخص ما (مثل الموظف أو مدير الشركة) بقيادة السيارة التي تملكها أو استئجارها أو اقتراضها، فإن السائق مؤمن. وغالبا ما يطلق على هؤلاء الأفراد المستخدمين المتسامحين .
• المؤمنون الجامعون: كما أن المؤمن عليه هو أي شخص مسؤول عن سلوكك أو سلوك مستخدم متسامح. غالبا ما يشار إليها باسم البند الجامع ، وتغطي هذه العبارة أي شخص قد يكون مسؤولا قانونيا عن حادث سببه مؤمن اسمه أو مستخدم متسامح.

من بين ثلاثة أنواع من المؤمن عليهم، تمنحك أوسع مستوى من التغطية. يتم تغطيتك ل أي سيارة مغطاة . وتعتمد "السيارات المغطاة" على الرموز التي تظهر بجوار تغطية المسؤولية في قسم الإعلانات في سياستك. كنت مؤمنا سواء كنت تقود السيارة عندما يحدث الحادث. وهذا أمر مهم لأن أصحاب العمل يتحملون المسؤولية عن أعمال إهمال موظفيهم. إذا تمت مقاضاةك كنتيجة لحادث سيارة سببه موظف مهمل، يجب أن تكون مشمولا بالمطالبة.

لاحظ أن شركاء الشركة والموظفين لا المؤمن عليهم أثناء قيادة المركبات المملوكة لهم شخصيا. وتعتبر هذه المركبات سيارات غير مملوكة لأنها غير مملوكة لك (المؤمن عليه اسمه).

ينص البند الجامع على التغطية التلقائية لأي شخص قد يكون مسؤولا بشكل مباشر عن حادث سيارة تسببه أنت أو مستخدم متسامح.وهذا الشرط يلغي الحاجة إلى الحصول على موافقات إضافية مؤمن عليها بموجب خطة عمل المشروع.

في حين أن التأمين على المسؤولية التجارية التجارية يوفر تغطية واسعة نسبيا، فإنه لا يغطي كل مطالبة. تم استبعاد أنواع معينة من المطالبات. يتم توضيحها في قسم استبعادات المسؤولية في نموذج التغطية التلقائية.

القسم الثالث، الأضرار المادية التغطية: القسم الثالث من نموذج التغطية السيارات يصف تغطية الأضرار المادية التجارية. لفهم هذه التغطية، يجب أن تفهم الفرق بين الضرر المادي و أضرار في الممتلكات. التأمين ضد الأضرار الجسدية هو تغطية الطرف الأول. وهو يغطي الأضرار التي لحقت السيارات المملوكة لشركتك. تغطية الضرر الممتلكات هي تغطية طرف ثالث (المسؤولية). وهو يغطي الأضرار التي لحقت ممتلكات الآخرين (بما في ذلك السيارات) التي تضررت في حادث السيارات التي أنت أو مؤمن آخر هو المسؤول.

يوفر باب ثلاثة أنواع من تغطية الأضرار المادية:

• شاملة: يغطي الفقد إلى سيارة مغطاة بأي سبب آخر غير انقلاب السيارة أو تصادمها مع كائن آخر. ومن األمثلة على األسباب املشمولة للخسارة هي السرقة والبرد والتخريب.
• الأسباب المحددة للخسارة: يغطي الخسارة الناجمة عن أي من ستة أنواع من المخاطر. هذه التغطية هي بديل أرخص للتغطية الشاملة.
• الاصطدام: يغطي الخسارة إلى السيارات المغطاة الناجمة عن انقلب السيارة أو تصادمها مع كائن آخر.

القسم الرابع، ظروف العمل التجارية: يتكون قسم الشروط من جزأين. الأول ينطبق على الخسائر. وهو يفسر التزاماتك بموجب السياسة إذا حدث حادث أو مطالبة أو خسارة. كما يشرح كيف يتم تقييم ودفع خسائر الأضرار المادية. المجموعة الثانية من الشروط أكثر عمومية. على سبيل المثال، يحدد الإقليم التغطية، ويوضح كيف سيتم تطبيق سياستك عند وجود تأمين آخر.

القسم الخامس، التعريفات: يحتوي القسم الأخير على تعريفات السياسة. يوضح هذا الجزء من النموذج معنى المصطلحات الرئيسية في السياسة، مثل السيارات و الأجهزة الجوالة .

III. التغطيات والتعديلات الإضافية

يشمل نموذج تغطية السيارات التجارية غطاءين فقط: المسؤولية التلقائية والأضرار المادية. ويمكن إضافة تغطيات أخرى وتعديلات التغطية بتأييد.

تغطية إضافية: وفيما يلي ثلاثة تغطيات غالبا ما تضاف إلى سياسة السيارات التجارية.

• موتوريست غير مؤمن عليه (أم) و موتوريست وندينزوريد (إيم): تغطية أم يدفع تعويضات كنت غير قادر على التعافي عن الإصابات التي لحقت في حادث سيارة لأن السائق في خطأ ليس لديه أي مسؤولية التأمين. تغطية إيم يدفع هذا الجزء من الأضرار التي لا يمكن استردادها عن الإصابات التي لحقت في حادث سيارة لأن السائق على خطأ لديه بعض التأمين ولكن لا يكفي لتغطية جميع الخسائر الخاصة بك. أم و إيم إلزامية في بعض الولايات.
• لا يوجد خطأ: يغطي النفقات الطبية التي يتكبدها السائق أو الركاب المؤمن عليهم كما هو مطلوب بموجب قانون الولاية. تغطية لا خطأ إلزامي في عدد قليل من الولايات.
• المدفوعات الطبية التلقائية: يغطي النفقات الطبية التي يتكبدها السائقون المؤمن عليهم والركاب (بخلاف الموظفين) من السيارات المغطاة. تغطية المدفوعات الطبية اختيارية (ليست إلزامية).

لاحظ أن اعتماد أم / إيم منفصل ينطبق في كل ولاية. وبالمثل، ينطبق إقرار مستقل بعدم الخطأ في كل ولاية سنت تشريعا بعدم الخطأ.

تعديلات التغطية: تقدم إسو مجموعة واسعة من التأييدات التي يمكن استخدامها لتعديل التغطية بموجب سياسة السيارات التجارية. وفيما يلي بعض الأمثلة:

• الموظفون المؤمن عليهم: يعدل القسم "المؤمن عليه" ضمن تغطية المسؤولية ليشمل الموظفين أثناء قيادة السيارات غير المملوكة. والقصد من ذلك هو تغطية الموظفين أثناء قيادة السيارات المملوكة لهم شخصيا.
• الموظفون المستأجرون سيارات: يعدل قسم "من هو المؤمن" تحت تغطية المسؤولية ليشمل الموظفين أثناء قيادة السيارات المستأجرة باسمهم (بدلا من اسم شركتك).
• زميل تغطية الموظف: يزيل استبعاد الموظف زميل تحت تغطية المسؤولية السيارات.
• قرض السيارات / الفجوة الفجوة الإيجارية: ينطبق عندما عانى السيارات المغطاة خسارة كاملة، وكنت تملك أكثر على عقد الإيجار أو القرض من السيارة يستحق. يغطي الفرق بين الرصيد على القرض الخاص بك أو الإيجار و أكف من السيارة.

العديد من شركات التأمين تقدم "توسيع" الموافقات التي يمكن أن تضاف إلى معيار السيارات إسو السياسة. وتشمل هذه الموافقات عادة تحسينات التغطية في إطار المسؤولية والأضرار المادية. فهي وسيلة مريحة للحصول على مجموعة من التغطيات بسعر معقول. ولأن التأييدات ليست موحدة، فإنها تختلف اختلافا كبيرا من واحد إلى آخر.