القروض الأسرية: كيفية الاقتراض والإقراض مع الأسرة

قد يبدو إقراض المال لأحد أفراد العائلة (أو الاقتراض من أحدهم) فكرة جيدة: يحصل المقترض على موافقة سهلة، وأي فائدة مدفوعة تبقى في الأسرة بدلا من الذهاب إلى أحد البنوك.

في كثير من الحالات، القروض العائلية ناجحة - ولكن النجاح يتطلب الكثير من المحادثة المفتوحة والتخطيط. تحتاج إلى معالجة المسائل الإدارية و الجانب العاطفي (ربما أكثر تعقيدا) من الأشياء.

<1>>

للقيام بذلك بشكل صحيح، التركيز على ثلاثة مجالات رئيسية هي:

• حماية علاقاتك
• حماية المقرض (بما في ذلك أي معالين أو ورثة) ماليا
• البقاء بعيدا عن المتاعب مع مصلحة الضرائب

ستحتاج أيضا إلى التنقل في المزالق القانونية مثل قوانين الربا المحلية والممارسات المسيئة لتحصيل الديون، ولكن معظم المقرضين الأسريين ليسوا أسماك القرش، وبالتالي فإن هذه القضايا أقل شيوعا.

ما هو قرض الأسرة؟

قرض الأسرة هو أي قرض بين أفراد الأسرة. لا يهم ما هو المال. انها مجرد قرض لا يستخدم البنك، اتحاد الائتمان، أو المقرض عبر الإنترنت التي هي خارج الأسرة.

هذه القروض تحتاج إلى نهاية في وضع الفوز / الفوز - صفقة جيدة لكل من المقترض والمقرض - من أجل الحفاظ على عائلتك سليمة. ويحتاج المقرضون بصفة خاصة إلى فهم المخاطر ودوافعهم للإقراض، وبدائل تقديم القروض.

عموما، المقرضين يريدون مساعدة شخص ما يحبون - وهذه بداية جيدة.

ولكن هناك عدة طرق أخرى للمساعدة، بما في ذلك ببساطة إهداء المال و كسيغنينغ على قرض.

الإهداء: إذا كنت تعطي المال لأفراد عائلتك مع عدم توقع الحصول على تسديد، والأشياء هي أبسط من ذلك بكثير. ومع ذلك، قد تحتاج في الواقع إلى الأموال في يوم من الأيام، وقد ترغب في أن يكون أفراد عائلتك مسؤولا عن نفقاته الخاصة.

وهذا يقال، بعض الناس يقترحون أنك لا تقرض الأسرة إلا إذا كنت (حتى في السر) حسنا مع أبدا الحصول على سداد.

كوسيغنينغ: هل يمكن أيضا كوسيغن قرض وتساعد المقترض الحصول على الموافقة. دخلك والائتمان قد تكون كافية للقيام خدعة. ومع ذلك، الائتمان الخاص بك في خطر عند كوزين، وكنت قد لا تكون على استعداد لاتخاذ هذا الخطر.

حماية العلاقة

قبل أن تقرر ما إذا كنت ستمضي قدما أم لا، قم بمناقشة القرض بالتفصيل . إذا كان المقترض أو المقرض متزوجا (أو في علاقة مدى الحياة)، فإن كلا الشريكين بحاجة إلى المشاركة في المناقشة. بالإضافة إلى المقترض والمقرض، والتفكير في أي شخص يعتمد على المقرض - الأطفال أو الأقارب الآخرين تحت رعاية المقرض، على سبيل المثال.

ليس هناك شيء من هذا القبيل مفصل جدا في هذه المناقشات. فمن السهل أن نفترض أن الآخرين يرون العالم بنفس الطريقة التي تقوم بها، وهذا ليس صحيحا دائما - وخصوصا عندما يتعلق الأمر المال.فمن الأفضل أن يكون عدد قليل من المناقشات محرجا الآن من أن يكون العطلات محرجا لبقية حياتك.

المقرضين:

• هل تتوقع أن تحصل على سداد؟ جعل ذلك واضحا.
• لماذا تقوم بإقراض المال؟
• ماذا ستفعل إذا توقف المقترض عن السداد؟ سوف تهمة الرسوم المتأخرة أو اتخاذ ضمانات؟
• كيف ومتى تتوقع الدفعات (شهريا، عن طريق الشيك، على سبيل المثال)؟
• هل ستبلغ عن الدفعات لمكاتب الائتمان (وهذا أسهل إذا كنت تستخدم طرفا ثالثا للمساعدة في خدمة القروض)؟
• ماذا لو كان المقترض مصابا أو معاقا؟
• هل سيؤدي هذا القرض إلى إرث غيره (مثل أشقاء المقترض)؟ هل سيؤخذ ذلك في الاعتبار وقت وفاتك؟

المقترضون:

• هل لديك خطة (ودخل كاف) لسداد المال؟
• ما الذي تتوقع حدوثه إذا لم تتمكن من إجراء دفعات شهر واحد (أو ثلاثة)؟
• هل يعلم المقرض كيف تنفق أموالك؟
• هل للمقرض الحق في "اقتراح" كيفية تحديد أولويات النفقات، واختيار مهنة، وقضاء وقتك (خاصة إذا كنت لا تجعل المدفوعات)؟
• كيف سيتأثر المقرض ماليا إذا كنت غير قادر على السداد (بسبب الموت العرضي، على سبيل المثال)؟
• هل تحتاج إلى بناء ائتمان وتسديد المدفوعات إلى مكاتب الائتمان؟

حماية المقرض (والمعالين)

يمكن للمقرض تقديم قرض عائلي (كسب أكثر من البنك سوف يدفع، على سبيل المثال)، ولكن المقرضين في خطر. تذكر أن لا شيء أكثر أمنا من الحفاظ على المال في فديك حساب مصرفي المؤمن أو اتحاد الائتمان المؤمن اتحاديا. ما هو أكثر من ذلك، والمال الخاص بك هو متاح بسرعة إذا كنت في أي وقت تحتاج إلى الانسحاب من البنك - وهذا ليس هو الحال مع المال كنت قد استثمرت في أحد أفراد الأسرة.

قد تكون واثقا من أن قريبك سوف يسدد، ولكن ماذا لو لم يفعلوا ذلك؟ حتى الشخص الأكثر يمكن الاعتماد عليها يمكن أن تحصل في حادث سيارة.

الضمانات: للحصول على أكبر قدر من الحماية، ويصر على استخدام الضمانات لتأمين القرض. وهذا يعني أن تحصل على حيازة أصل (مثل منزل أو سيارة) وبيعه لاسترداد أموالك في أسوأ السيناريوهات. خاصة إذا قمت بإجراء قرض كبير لشراء منزل، والحصول على امتياز على المنزل لحماية نفسك.

تحدث مع محام محلي لمناقشة المخاطر الخاصة بك، وأي خيارات لحماية نفسك. إذا لم تقم بذلك، فلن تعرف ما لا تعرف على تعرضك.

استخدم اتفاقا مكتوبا لإبقاء الجميع على نفس الصفحة، وللمساعدة في ضمان عدم إبعاد المقرض عن اليدين الفارغة. يمكن للمحامين المحليين والخدمات عبر الإنترنت توفير المستندات - تأكد من أنها قانونية في ولايتك.

قوانين الضرائب

تشارك مصلحة الضرائب في كل شيء - حتى القروض التي تقدمها لأفراد الأسرة. تأكد من مراجعة مستشارك الضريبي المحلي قبل التوقيع على اتفاقيات أو تقديم قرض.

يسمح للمقرضين بشحن سعر فائدة منخفض نسبيا. ومع ذلك، إذا قمت بشحن أيضا قليلا، فإن مصلحة الضرائب ترى أي اهتمام يجب أن دفعت كهدية، وعليك أن تكون على بينة من ضرائب الهدايا.ابحث عن الأسعار الاتحادية المعمول بها (أفر) والتحدث مع المستشار الضريبي الخاص بك قبل تسوية على معدل.

قد يكون لديك أيضا شروط معينة كتابة (وربما مضمونة برهن) لتلبية أخرى متطلبات مصلحة الضرائب مثل استقطاع الفائدة.

هذه ليست سوى اثنان أشياء يمكن النظر فيها - المستشار الضريبي الخاص بك يمكن أن أقول لك أكثر.

خدمات القروض

التعامل مع القرض معقد. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة، فهناك العديد من الخدمات عبر الإنترنت التي يمكن أن تسهل العملية.

• التعامل مع الخدمات اللوجستية للمدفوعات، وإعداد التحويلات التلقائية بين الحسابات المصرفية
• تقرير النشاط إلى مكاتب الائتمان
• تقديم مستندات مصممة خصيصا لوضعك وحالتك
• تقديم وثائق ضريبية (إن أمكن) << ابحث في كل مقدم خدمة وسأل عن الخدمات التي يستطيعون تقديمها قبل التوقيع على اتفاقية. يمكنك أيضا العمل مع المحامين المحليين والشركات التي تقدم نفس الخدمات.