كيفية حساب احتياجات التقاعد

واحدة من أصعب أجزاء التخطيط للتقاعد هي أن القاعدة العامة للإبهام التي تستند إلى مقدار الأموال التي قد تحتاجها للتقاعد تميل إلى أن تعكس مستوى دخلك.

وهذا يعرض عددا من المشاكل لأولئك الذين يحاولون التخطيط للتقاعد.

على سبيل المثال، يقول العديد من الخبراء الماليين أنك تريد استبدال ما بين 70٪ إلى 85٪ من دخل ما قبل التقاعد. حتى إذا كنت تكسب $ 100، 000 في السنة، يجب أن يكون هدفك لخلق ما يكفي من الدخل التقاعد الذي كنت قادرا على العيش على ما بين 70-000 $ إلى 85،000 دولار سنويا.

المشكلة مع أساس احتياجات التقاعد الخاص بك من الدخل الحالي

للأسف، هذا النوع من قاعدة الإبهام ليس مفيدا للأشخاص الذين هم في المراحل الأولى من حياتهم المهنية. إذا كنت في العشرينات أو الثلاثينيات، فقد تحصل على دخل يعكس راتب مستوى الدخول.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت في منتصف حياتك المهنية وقررت إجراء تغيير وظيفي، يمكنك أيضا تجربة سنوات الدخل المنخفض مؤقتا.

عندما لا تكون متأكدا من دخل ما قبل التقاعد الخاص بك، كيف يمكنك أن تقدم أي توقعات بشأن المبلغ الذي ستحتاج إليه خلال سنواتك العليا؟

مشكلة أخرى: ماذا لو كنت التوقف؟

قبل أن نتعامل مع هذا السؤال، دعونا نقدم مشكلة أخرى مع قاعدة "استبدال دخلك". هذه النصيحة تتوقف على افتراض أن كنت تنفق معظم الدخل الخاص بك.

بعد كل شيء، إذا كنت توفر عادة 10٪ إلى 15٪ من دخلك للتقاعد، وربما آخر 10٪ إلى 15٪ من دخلك لأنواع أخرى من عدم التقاعد من المدخرات، فإن الآثار المترتبة على ذلك أن كنت قد قضيت في مكان ما حوالي 70٪ إلى 85٪ من دخلك.

من المنطقي في ظل هذه المجموعة المحددة جدا من الظروف أنه إذا كنت تنفق أغلبية ما تقوم به، وكنت لا تتوقع عادات الانفاق الخاص بك لتغيير على الإطلاق أثناء التقاعد، فإنك سوف تحتاج إلى خلق ما يكفي من المال بحيث أن كل شيء ابقى كما انت. ويبدو أن هذا هو الافتراض الهش.

ليس بالضرورة أن يقضي الناس الجزء الأكبر مما يقومون به. بعض الناس ينفقون أكثر مما يكسبونه، وينتهي بهم المطاف في ديون بطاقات الائتمان، في حين أن الآخرين ينفقون أقل بكثير من المبلغ الذي يكسبونه.

هذا هو السبب الثاني، وربما السبب الأكثر إلحاحا وراء وضع توقعاتك التقاعدية على دخلك بدلا من النفقات الخاصة بك قد لا تكون أفضل إطار للتخطيط.

ما هو الحل؟

التركيز على الإنفاق، ليس الدخل

أود أن أقترح عليك أن تضع توقعاتك التقاعدية على مستوى إنفاقك بدلا من دخلك. هذا يحل كلا من المشكلتين المذكورة أعلاه.

الآن مع أن يقال، صحيح أن إنفاقك في التقاعد سيكون مختلفا عن إنفاقك اليوم.في التقاعد، على سبيل المثال، قد لا يكون لديك دفع الرهن العقاري. قد ينمو أطفالك ويعيشون بمفردهم، ولن تحتاج بعد الآن إلى دعمهم. وسوف تتلاشى أيضا التكاليف المتعلقة بعملك مثل رعاية الأطفال، والملابس التجارية، وتكاليف التنقل.

ومع ذلك، قد يكون لديك نفقات أخرى لم يكن لديك اليوم. وقد تكون تكاليف الوصفات الطبية والتكاليف الطبية من المخاوف الأكبر. قد ترغب أيضا في الاستعانة بمصادر خارجية المهام المتعلقة بالمنازل التي كنت تفعل نفسك حاليا مثل مزاريب التنظيف، وركوب الأوراق، أو تجريف الثلوج عندما كنت في 70s و 80s الخاص بك.

يمكنك أيضا اختيار السفر أكثر، وذلك باستخدام التقاعد الخاص بك لاستكشاف الهوايات التي لم تتمكن من متابعة خلال سنوات العمل الخاصة بك.

كل هذا يقودنا إلى مأزق ثان، وهو أنه في حين أن الدخل ليس أساسا مناسبا لتحديد كم من المال يجب أن يكون لديك في محفظة التقاعد الخاص بك، والنفقات ليست خيارا مثاليا سواء. ومع ذلك، فبدلا من البدائل الأفضل، قد تكون النفقات أفضل مقياس مرجعي لكيفية إنشاء محفظة كبيرة يجب أن تهدف إلى إنشائها.

إذا قبلنا حقيقة أن بعض النفقات الحالية سوف تنخفض، ولكن الآخرين سوف تنمو، ونحن الملعب تلك اثنين ليكون غسل، فمن المعقول نسبيا أن نذكر أن المبلغ الذي تنفقه الآن قد يكون أيضا المبلغ الذي تنفقه خلال سنوات التقاعد.

كم من المال سوف تحتاج إلى التقاعد؟

الآن بعد أن وضعنا ذلك، كم من المال سوف تحتاج فعلا إلى التقاعد؟

فيما يلي قاعدة عامة: قم بضرب إنفاقك السنوي الحالي بمقدار 25. هذا هو حجم محفظتك التي ستحتاج إلى التقاعد لكي تسحب بأمان 4٪ من قيمة المحفظة كل عام للعيش فيها.

على سبيل المثال، إذا كنت تنفق حاليا 40 ألف دولار سنويا، فستحتاج إلى محفظة استثمار تبلغ 25 ضعف هذا الحجم، أو 1 مليون دولار في بداية التقاعد. هذا مبلغ كبير بما فيه الكفاية بحيث يمكنك سحب 4٪ من تلك المحفظة مليون دولار في السنة الأولى من التقاعد، ونفس 4٪ تعديلها للتضخم في كل سنة لاحقة، والحفاظ على فرصة معقولة أنك لن تتخطى أموالك .

هذا قد يبدو شاقة، ولكن إذا بدأت في الادخار للتقاعد في سن مبكرة، في وقت مبكر من 20s الخاص بك، هل يمكن أن تجمع محفظة 1 مليون دولار حتى على راتب فقط 30، 000- $ 40، 000. (تحقق من هذه المقالة للحصول على تفاصيل مفصلة من الرياضيات وراء كيف تصبح مليونيرا على $ 40، 000 راتب.)

ماذا لو كنت حصلت على وقت متأخر مع توفير؟

إذا، ومع ذلك، كنت تبدأ في وقت لاحق في الحياة، لا اليأس. الشيء الرئيسي الذي تحتاج إلى تذكره هو أن أفضل طريقة للتعويض عن الحصول على بداية متأخرة هي المساهمة بقوة في حساباتك.

وبعبارة أخرى، حفظ أكثر وحفظ أكثر صعوبة. ولكن التكتيك لتجنب زيادة التعرض للمخاطر كوسيلة للتعويض عن الوقت الضائع. لا تفرط في تخصيص جزء من محفظتك للأسهم على أساس أنك تحتاج إلى استثمارات أكثر خطورة للتعويض عن العقود المفقودة من المدخرات.

بعد كل شيء، المخاطر تعمل في كلا الاتجاهين، وإذا كان ذلك لتحويل ضدك، لن يكون لديك الكثير من الوقت للتعافي.

ابحث عن صناديق مؤشر منخفضة الرسوم وقم بتوزيع استثماراتك بين مزيج معقول من الأسهم والسندات. الاستمرار في القيام بذلك بانتظام من خلال بقية حياتك المهنية العمل بهدف إنقاذ 25 أضعاف المستوى الحالي من الإنفاق بحلول اليوم الذي تقاعد.

استخدام الآلات الحاسبة التقاعد للتأكد من أنك على الطريق الصحيح، وعدم إيلاء الكثير من الاهتمام لعناوين مخيفة في الأخبار المالية. كنت تلعب لعبة على المدى الطويل، والحصول على المحاصرين في الاضطراب اليومي للسوق سوف كبح فقط التقدم المحرز الخاص بك.

إذا كنت تنقذ للتقاعد مع بداية متأخرة، والتركيز على الطرق التي يمكنك إما زيادة دخلك أو خفض النفقات الخاصة بك. إذا كنت تستطيع، القيام مزيج من الاثنين معا. وإليك كيف يمكن لهذه الاستراتيجيات أن تساعدك على سد الفجوة.

إعادة تعريف ما يعني التقاعد

في هذه الأيام، ليس من غير المألوف أن نسمع عن الناس الذين هم "نصف المتقاعدين" من القوى العاملة، إما لأنهم لا يستطيعون أن يتقاعدوا تماما، أو لأنهم يريدون البقاء مشغولا.

إذا حصلت على تأخر البدء في الادخار وتحتاج إلى كسب المزيد لتعويض الفرق بين ما تحتاجه وما لديك، والنظر في عدد قليل من البدائل قبل أن "رسميا" التقاعد.

على سبيل المثال، إذا كنت تحب عملك، فقد يكون من المنطقي البقاء والاستفادة من المساهمات التي يطابقها صاحب العمل جنبا إلى جنب مع المساهمات المستلمة في 401 (k). ناهيك، تحصل على الحفاظ على الفوائد الأخرى الخاصة بك لفترة أطول قليلا.

ربما لا تحب عملك، ولكنك تحب المجال الذي تعمل فيه. هل من الممكن العمل بدوام جزئي كمستشار لبضع سنوات في حين أن أموالك لا تزال تنمو؟

ربما لا ترغب في الإقلاع عن العمل بشكل كامل، ولكنك تريد أن تبدأ مهنة ثانية في شيء كنت متحمسا لبعض الوقت. إذا أخذ خفض الأجور يسمح لك أن تكون على الطريق الصحيح لتلبية احتياجات الادخار التقاعد الخاص بك، والشروع في رحلة جديدة في صناعة جديدة لبضع سنوات أخرى.

إعادة تعريف نمط الحياة في التقاعد

ربما لم تحصل على بداية متأخرة مع الادخار ولكن لا يمكن أن تجني التغيير الاضافي لبناء محفظة تعكس المستوى الحالي للإنفاق.

إذا كان كسب المزيد من المال غير ممكن، فقد تضطر إلى إعادة تعريف أي نوع من نمط الحياة تريد أن تعيش في التقاعد.

على سبيل المثال، عندما يفكر معظم الناس في التقاعد، فإنهم يفكرون في الاسترخاء الذي لا نهاية له، والمناظر الاستوائية، والغولف، أو لعب ألعاب الورق مع الأصدقاء.

هذا لا يجب أن يكون ما يبدو التقاعد الخاص بك، على الرغم من. هناك الكثير من الطرق لخفض التكاليف والحفاظ على نمط حياة مثيرة للاهتمام في التقاعد.

بدلا من حفظ المنزل الذي تملكه حاليا، قد يكون من المنطقي تقليص التقاعد والتقاعد إلى دولة بدون ضريبة دخل. يمكنك أن تأخذ خطوة أبعد وتقاعد في الخارج في الخارج التي لديها انخفاض تكلفة المعيشة. يمكنك حتى أن تقرر أن تصبح مسافر الرحل وبيع منزلك، وشراء رف، ورؤية كل الولايات المتحدة لهذا العرض.

هناك الكثير من الطرق لجعل العمل التقاعد، تحتاج فقط للعب مع الأرقام لمعرفة ما هو ممكن بالنسبة لك.لذلك إذا كانت محفظة $ 1 مليون ليست في مستقبلك، معرفة ما هو، وضبط نمط حياتك على أساس ذلك.