كيفية تحديد ما إذا كان الوقت مناسبا لتحويل <روث>

معظمنا يفضل أن يكون لديهم مجموعة متنوعة من الخيارات في الحياة - الكافيين أو ديكاف، الورق أو البلاستيك، العادية أو فائقة الحجم - ولكن بعض الخيارات أكثر تعقيدا من غيرها. يبدو أنه منذ ما يزيد قليلا عن عقد من الزمان، كان على مدخرين التقاعد أن يصارعوا مع قرار نوع الجيش الجمهوري الايرلندي الذي سيستخدمونه لبناء بيض عش التقاعد. ولكن منذ إطلاق خيار روث إيرا على الساحة في أواخر 1990، كان على المستثمرين أن يختاروا ليس فقط نوع الحساب لفتح، ولكن أيضا ما إذا كان من المنطقي لتحويل إيرا التقليدية القائمة إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

إذا كنت في هذا المخيم، قد تواجه قرارا صعبا له تأثير هام على تقاعدك.

فهم فوائد التحويلات روث إيرا

روث إيرا التحويلات توفر لك فوائد من الضرائب، وليس مجرد ضريبة مؤجلة، والنمو. بدلا من دفع الضرائب على السحوبات التي تأخذها من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في التقاعد، والتوزيعات المؤهلة من روث الجيش الجمهوري الايرلندي ليس لها أي عواقب ضريبية على الإطلاق. وذلك لأنك قد دفعت الضرائب مقدما؛ يتم تقديم مساهمات روث بالدولار التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل. ولكي يتم اعتبار توزيعا مؤهلا، يجب أن يتم توزيع روث إيرا بعد فترة 5 سنوات خاضعة للضريبة من المشاركة وتحدث عند أو بعد بلوغ سن 59 ½. في حالة التحويل، يجب أن تمر 5 سنوات منذ التحويل

اعترف بأن التحويل يمكن أن يكلفك

المشكلة مع تحويلات روث إيرا هو أنه عندما يكون مبلغ المال الذي يتم تحويله من إيرا التقليدية إلى روث هو مبلغ كبير، قد ينتهي بك الأمر دفع الضرائب على كل أو جزء من المال كما لو كنت قد قدمت الانسحاب.

اعتمادا على حجم التوازن الفعلي إيرا الضرائب المستحقة يمكن أن يكون السحب الكبير على تقاعدك بيست عش ويجب أن يكون لديك الأموال المتاحة لدفع الضرائب المستحقة. تحويل روث يمكن أن عثرة في الواقع إلى أعلى شريحة الضرائب الهامشية للسنة التي تقوم بتحويل. لتقليل تأثير، هل يمكن أن تتحول تدريجيا من إيرا التقليدية إلى روث على مدى عدة سنوات ضريبية.

تأخذ استراتيجية تحويل روث الفعالة في الاعتبار مقدار ما يمكنك تحويله كل عام دون دفعه إلى شريحة ضريبية أعلى.

ضع في اعتبارك الإرشادات العامة التالية:

• قد يكون تحويل حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك أمرا مجديا فقط إذا كنت واثقا للغاية من أن شريحة الضرائب سترتفع في التقاعد (التحويل الآن سيسمح لك بدفع الضرائب على الأموال في حسابك الحالي، انخفاض معدل الضريبة).
• يجب أن يؤثر أفق تقاعدك على قرارك. فكر عندما تخطط لتوليد الدخل من إيرا الخاص بك. لمزيد من الوقت لديك للاستفادة من النمو الخالي من الضرائب للاستثمار الخاص بك على نحو أفضل.إذا التقاعد هو الحق قاب قوسين أو أدنى، وكنت تخطط للاعتماد على الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص لتلبية أهداف نمط الحياة الدخل لديك وقتا أقل للسماح للنمو المعفاة من الضرائب من الأرباح للعمل لصالحك.
• تحويل روث إيرا يستحق النظر إذا كنت ترغب في تحويل الثروة خالية من الضرائب لجيل آخر. روث إيراس لا تخضع لقواعد الحد الأدنى للتوزيع المطلوب (رمد) خلال عمر المالك. في وقت الوفاة روث إيرا ستخضع لمجموعة خاصة من قواعد السحب السنوية الإلزامية للورثة (انظر إيرايتد إيرا).
• قد لا يكون من المفيد تحويل إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة الضرائب أقل بكثير عند التقاعد.
• لا ننسى أن ضرائب الدخل الحكومية لها أيضا تأثير على قرار تحويل روث.
• إذا كنت ستضطر إلى سحب الأموال من حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك لدفع الضريبة على التحويل، والنظر في حقيقة أن رصيدك سيتم الآن تخفيض. تحديد ما إذا كانت الأرباح والسحب المعفاة من الضرائب على رصيد روث إيرا أصغر تفوق الأرباح على توازن إيرا التقليدية أكبر ناقص ضرائب الدخل التي يجب أن تدفع على الانسحاب في التقاعد.

أدوات لمساعدتك على اتخاذ قرار تحويل روث إيرا

يجب أن يستند أي قرار تحويل على وضعك المالي الشخصي، ومعدلات الضرائب الحالية، ومعدلات الضرائب المستقبلية المتوقعة والأهداف والعمر ونوايا التخطيط العقاري. يمكنك أيضا الحصول على قراءة أولية على ما إذا كان التحويل هو شيء للنظر فيه باستخدام روث حساب تحويل إيرا على الانترنت.

تشغيل بضعة قبل وبعد السيناريوهات مع آلة حاسبة ضريبة الدخل مثل هذا واحد من توربوتاكس قد تكون مفيدة أيضا. ربما لن ترغب في اتخاذ خيار نهائي يستند فقط إلى النتائج. ولكن، يمكنك على الأقل استخدام النتائج للعب حولها مع جميع المتغيرات المحتملة ونرى بعض العوامل التي تدخل في القرار.

إن تحديد ما إذا كان يجب تحويل إيرا أم لا يمكن أن يكون واحدا من المعضلات المالية الأكثر صرامة. ومن الصعب جدا التنبؤ بالمستقبل، ولكن من الصعب أيضا التنبؤ بما يقرره المشرعون في المستقبل بشأن ضرائب الدخل. أخذ الوقت لجعل أفضل خيار الآن استنادا إلى أهدافك المالية الفريدة يمكن أن يعني أنك سوف تكون في وضع أفضل لاتخاذ خيارات مثل "السفر أو بدء هواية جديدة" عندما تقرر التقاعد.