نصائح ليعيش مع لا الديون ولا نقاط الائتمان

يرى معظم الناس أن الدين شر ضروري. الحكمة التقليدية هي استخدام الديون، ولكن لا تذهب إلى دوامة الدين. ومع ذلك، فمن الممكن أن تعيش - وتزدهر - دون استخدام الديون أو القلق بشأن درجات الائتمان الخاصة بك. بالنسبة للبعض، هناك القليل من الخيارات في هذه المسألة: إذا كان لديك رصيد سيء، وكنت في وضع غير مؤات. والبعض الآخر يكره ببساطة فكرة الاقتراض، أو قيمها لا يمكن أن تدعم اقتراض المال ودفع الفائدة.

من السهل فهم فوائد المعيشة الخالية من الديون، ولكن إذا توقفت عن لعب لعبة الائتمان، فإن الأمور مختلفة. من المهم معرفة التحديات التي تواجهها وكيفية التغلب عليها. ببساطة، إذا كنت لا تقترض المال وسداد القروض، لن يكون لديك الائتمان - أو أنك لن يكون لديك درجات الائتمان العالية. ونتيجة لذلك، يمكن أن يكون من الصعب شراء الأشياء، والعودة إلى عالم درجات الائتمان يمكن أن تكون مؤلمة إذا خططك تتغير.

لم يكن لديك للعودة إلى العصر الحجري إذا قررت التخلص من الديون. فمن السهل أن تعمل في المجتمع الحديث - وحتى للاستفادة من التكنولوجيا - دون الاعتماد على الائتمان.

توفير أكثر، إنفاق أقل

واحدة من أكبر التحديات في أسلوب الحياة الخالية من الديون هو أن عليك أن تدفع ثمن كل شيء نقدا، على الرغم من أنه ليس بالضرورة أن يكون ورقة النقدية - يمكن أن يكون بطاقة السحب الآلي. هذا قد لا يكون مشكلة للإنفاق اليومي والنفقات العادية.

يجب أن تكون قادرة على تغطية هذه من دخلك على أي حال. وإلا فإن حالتك الحالية ليست مستدامة. ولكن بالنسبة للأمور الكبيرة، فإن هذا الأمر أكثر صعوبة.

سيكون لديك لتوفير مبلغ كبير من المال لشراء سيارة دون تمويله، وأنه من الصعب حتى لشراء منزل. إذا كنت لن تقترض، فإنه يأخذ المزيد من الوقت، المزيد من المدخرات أو على حد سواء لتحمل مشتريات كبيرة.

وبعبارة أخرى، سيكون عليك حفظ أكثر من شهر أو العثور على طريقة لوضع المزيد من الدولارات نحو هدفك كل شهر. بالنسبة لمعظم الناس، فإن الحل المفضل هو الانتظار لفترة أطول لشراء وشراء أشياء أقل تكلفة. هذا ليس نهجا سيئا لاتخاذ، ولكن ليس ما سترى معظم أصدقائك والجيران القيام به. عليك أن تكون راضيا عن المكافآت الداخلية من العيش أبسط بدلا من المكافآت الخارجية التي يسعى معظم الناس.

كيفية الإنفاق بدون بطاقة ائتمان

• النفقات اليومية: للإنفاق اليومي - البقالة، والمهمات، والترفيه، والوجبات - يمكنك دفع ثمن الأشياء نقدا أو بطاقة السحب الآلي. النقد يجعل الميزانية سهلة إذا كنت تستخدم طريقة المغلف، ولكن الحفاظ على النقد حول محفوفة بالمخاطر. تمنحك بطاقة السحب الآلي المرتبطة بحسابك كل راحة بطاقة الائتمان، ولكنك لن تنفق سوى المال الذي في الواقع .
• الفواتير الشهرية: إذا كنت قد اعتدت على دفع فواتير شهرية مثل الهاتف المحمول، والمرافق وعضوية الصالة الرياضية مع بطاقة الائتمان، وهذا هو عادة سهلة لكسر. التبديل إلى دفع الفواتير عبر الإنترنت حتى البنك الخاص بك يرسل الأموال إلى الفاتور الخاص بك، إما عن طريق الشيك أو عن طريق التحويل الإلكتروني. تماما كما هو الحال مع بطاقة الائتمان، يمكنك تعيين الأمور حتى يتم الدفع تلقائيا. بدلا من ذلك، يمكنك دفع هذه الفواتير مع بطاقة الخصم الخاصة بك.
• البطاقات المدفوعة مسبقا: إذا لم يكن لديك حساب تدقيق، يمكنك استخدام بطاقة السحب الآلي المدفوعة مسبقا بدلا من بطاقة السحب الآلي القياسية. يتم تحميل البطاقات المدفوعة مسبقا مع الأموال قبل استخدامها، ثم يمكنك انتقاد البطاقة أو إجراء دفع الفواتير عبر الإنترنت من رصيدك المحملة. تتوقف البطاقة عن العمل بعد استخدام رصيدك المحمل.
• الخصم مقابل بطاقات الائتمان: سواء كانت مسبقة الدفع أم لا، فإن بطاقات السحب الآلي تكون أكثر خطورة للإنفاق اليومي من بطاقات الائتمان. إذا سرق شخص ما رقم بطاقة الخصم الخاص بك ورفوف حتى رسوم، تلك الأموال تأتي مباشرة من حساب التحقق الخاص بك. كنت عموما محمية من الاحتيال والأخطاء، ولكن عليك أن تخطر البنك الذي تتعامل معه بسرعة للحصول على أفضل حماية. المشكلة الحقيقية هي أن حسابك قد يتم إفراغه مؤقتا، مما يؤدي إلى ترتد المدفوعات، وهذا يمكن أن يؤدي إلى تأثير الدومينو من الفوضى لتنظيف. عندما يسرق رقم بطاقة الائتمان الخاصة بك، ينفق اللصوص أموال مصدر البطاقة - لم يكن لديك لدفع الفاتورة لمدة 30 يوما أخرى، مما يتيح لك الوقت لتنظيف كل شيء حتى من دون الحصول على حساب التحقق المعنية.
• الأموال المجمدة: يمكن أيضا أن تكون بطاقات الخصم مشكلة عندما يتم تمرير البطاقة قبل أن يعرف المبلغ المحدد لإنفاقك. يحدث ذلك عادة عند استئجار سيارة أو غرفة فندق، أو عند فتح علامة تبويب في ملهى ليلي. سيقوم التاجر قبل تفويض بطاقتك وقفل الأموال مؤقتا في حساب التحقق الخاص بك. هذه الرسوم يجب أن تسقط بعد بضعة أيام، ولكن العديد من الاتهامات جنبا إلى جنب مع حساب التدقيق الذي ينخفض ​​إلى البداية يمكن أن يسبب المتاعب. قد يكون لديك الكثير من المال ولكن إذا كان البنك لن تسمح لك استخدام أموالك، سيتم رفض بطاقتك وسوف ترتد الشيكات. احرص على الاحتفاظ بمزيد من المخزن المؤقت النقدي لإجراء عمليات التدقيق لتجنب المشاكل، وتحقق من رصيد متوفر بشكل منتظم.
• بطاقة السحب الآلي المطلوبة: تعمل بطاقات السحب الآلي في كل مكان تقريبا، حتى عندما يطلب منك نموذج عبر الإنترنت إدخال رقم بطاقة الائتمان. في حالات نادرة، تتطلب وكالة تأجير استخدام بطاقة ائتمان بدلا من بطاقة السحب الآلي لإجراء الحجز. معرفة ما قبل البطاقات ما هي مقبولة أو ما هي المتطلبات إذا كان لديك فقط بطاقة السحب الآلي، وخاصة إذا كنت بحاجة إلى استئجار سيارة.

شراء منزل

بالنسبة للبعض، فإن النفور من الاقتراض ينتهي عند شراء منزل. يمكنك حفظ ما يصل ودفع النقدية لمعظم الأشياء، ولكن المنازل يمكن أن يكلف مئات الآلاف من الدولارات - الأمر الذي سيستغرق عقود من الادخار المدقع لكثير من المشترين. إذا قررت الحصول على الرهن العقاري، سوف تحتاج إلى العمل أصعب قليلا من معظم المقترضين بسبب عدم وجود الائتمان الخاص بك.

• الائتمان البديل: عليك الحصول على الموافقة على أساس عوامل "بديلة" بدلا من درجة فيكو الائتمانية التقليدية للحصول على الموافقة على قرض. هذا يحد من عدد المقرضين عليك أن تكون قادرا على العمل معها، لأن بعض المقرضين يفضلون عدم التفكير خارج منطقة الجزاء. كما أنه يحد من أنواع القروض المتاحة. من المرجح أن تجد قرضا مضمونا من قبل حكومة الولايات المتحدة، مثل قرض هيئة الإسكان الفدرالية. لتحديد الجدارة الائتمانية، سيبحث المقرضون عن معلومات عن الدفعات الدورية في الوقت المحدد التي تقوم بها، مثل الإيجار، والمرافق، وأقساط التأمين. تأكد من الدفع في الوقت المحدد لمدة 12 شهرا على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
• الدخل: عامل مهم آخر هو الدخل المتاح لديك لسداد قرض الرهن العقاري. عند القيام الاكتتاب اليدوي - وهو ما ستحتاجه إذا لم يكن لديك الائتمان التقليدي - المقرضين على الأرجح بحاجة إلى رؤية نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك أقل من 43 في المئة، وأقل هو أفضل.
• الاحتياطيات: ومن المفيد أيضا أن يكون لديك احتياطيات نقدية سائلة في متناول اليد - وبعبارة أخرى، المال في البنك. إذا كنت موفر خالية من الديون، وربما كنت هناك بالفعل. كلما كنت أكثر أمانا من الناحية المالية، زادت احتمالية حصولك على الموافقة، حتى بدون سجل ائتماني.
• الاستقرار: المقرضين يبحثون عن شيء مؤكد، أو على الأقل أقرب إلى أنها يمكن الحصول عليها. تاريخ طويل من العمل مفيد لأنه يشير إلى أنك سوف تستمر في كسب دخل ثابت. الصناعة التي تعمل فيها يمكن أن تكون أيضا عاملا - العمالة الموسمية هي أقل يمكن الاعتماد عليها، في حين أن وظيفة حكومية غالبا ما تعتبر آمنة.
• الوقت اللازم للإغلاق: بدون درجات الائتمان التقليدية، سيستغرق الأمر وقتا أطول من المعتاد للحصول على قرض. الاكتتاب اليدوي هو عملية كثيفة العمالة - يجب على شخص ما مراجعة وتقييم جميع التفاصيل. هذا هو عيب خطير إذا كنت شراء في سوق البائع، وأنه يمكن أن يكون محبطا. يمكنك البدء في العملية في أقرب وقت ممكن إذا كنت تعيش في سوق حار، قبل وقت طويل من تقديم عرض.

هل يجب التخلي عن الائتمان بالكامل؟

قبل أن تتخلص من الديون من أجل الخير، من المفيد معرفة سبب قد تريد الائتمان الجيد حتى تتمكن من اتخاذ قرار واعي دون القيام به، مع فهم كامل لل إيجابيات وسلبيات.

• لا يجب أن يكلف المال لبناء الائتمان والحفاظ على درجات الائتمان كبيرة. أنت تدفع فقط الفائدة عند اقتراض المال. إذا لم يكن لديك للاقتراض، واستخدام بطاقة الائتمان للإنفاق اليومي ودفع البطاقة من كل شهر. لديك فترة سماح مدتها 30 يوما قبل تحميل تكاليف الفائدة. عليك أبدا دفع فلسا واحدا في الفائدة، عليك الحفاظ على الائتمان الخاص بك، وسيكون لديك سلامة إضافية من بطاقة الائتمان.
• إذا كنت بحاجة من أي وقت مضى المال ، فمن الجميل أن يكون لها تاريخ الائتمان الصلبة. ومرة أخرى، فإن الديون ليست سوى مشكلة إذا ما توقفت لفترة طويلة جدا. يمكنك الاحتفاظ ببطاقة الائتمان مفتوحة لحالات الطوارئ - فقط لا تستخدم لشراء أكثر مما يمكنك. العيش دون ديون جذابة، خاصة بعد أن كنت قد رأيت الأوقات الصعبة.ولكن إذا كنت من أي وقت مضى تغيير عقلك وتريد الاقتراض، عليك أن تبدأ من الصفر بعد السماح الائتمان الخاص بك تجف تماما.
• لا يمكنك مسح الماضي. حتى إذا ذهبت إلى ديون خالية، لا يزال تاريخ الائتمان الخاص بك موجودا ويمكن أن تستمر في التسبب في مشاكل. هذه الديون سوف تسقط تقارير الائتمان الخاصة بك في نهاية المطاف، ولا يمكن جمعها في محاولة لجمع بعد انقضاء قانون التقادم، ولكن هذا يستغرق عدة سنوات.
• الإنفاق هو المشكلة. بطاقات الائتمان والقروض سهلة يمكن إغراء لك في فخ الديون. سوء الحظ والمشاكل الصحية يمكن أن تجعل الأمور أسوأ. ولكن بالنسبة لبعض الناس، فإن المشكلة هي مجرد مسألة إنفاق أكثر مما يمكنهم تحمله. ترك الائتمان والديون وراء يمكن التخلص بسرعة من إغراء، ولكن مهمة أصعب وأكثر أهمية هو أن نفهم أين يذهب أموالك ولماذا كنت قد قضيت الطريقة لديك. وضع خطة يمكنك التمسك وفرص نجاحك تصبح أفضل بكثير.