كيف نقاط العمل على قرض: هل يجب أن تدفع نقاط؟

النقطة هي الرسوم الاختيارية التي تدفعها عندما تحصل على قرض (عادة قرض المنزل). في بعض الأحيان تسمى نقطة خصم ، تساعدك هذه الرسوم في الحصول على سعر فائدة أقل على قرضك. إذا كنت قد تستفيد من انخفاض سعر الفائدة، قد يكون من المفيد إجراء هذا الدفع مقدما. ومع ذلك، فإنه عادة ما يستغرق وقتا (عدة سنوات على الأقل) لاسترداد فوائد دفع النقاط.

كيف يعمل النقاط

يتم احتساب النقاط كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض، ونقطة واحدة هي واحد في المئة من القرض الخاص بك.

المقرض الخاص بك يقول أنك سوف تحصل على معدل أقل إذا كنت تدفع نقطة واحدة (على الرغم من أن في بعض الأحيان سوف تدفع نقاط متعددة). تحتاج إلى أن تقرر ما إذا كانت التكلفة يستحق ذلك.

على سبيل المثال، افترض أنك تحصل على قرض بمبلغ 100.000 دولار أمريكي. نقطة واحدة هي 1٪ من قيمة القرض أو 1000 دولار أمريكي. لحساب ذلك المبلغ، يجب مضاعفة 1٪ بمقدار 100000 دولار (راجع كيفية تحويل النسب المئوية للحسابات). للحصول على نقاط منطقية، تحتاج إلى الاستفادة من أكثر من $ 1، 000.

لماذا نقاط الدفع؟

نقاط تساعدك على ضمان انخفاض معدل الفائدة على القرض الخاص بك، وسعر الفائدة هو جزء مهم من القرض الخاص بك لعدة أسباب.

إجمالي التكلفة: عند اقتراض المال لشراء منزل، في نهاية المطاف دفع أكثر من مجرد سعر الشراء وتكاليف الإغلاق - أنت أيضا دفع الفائدة. الفائدة هي تكلفة استخدام أموال شخص آخر، ويمكن أن تضيف ما يصل إلى مبالغ كبيرة للغاية عندما كنت تعمل مع قرض المنزل (أو أي قرض الذي يتميز مبلغ كبير من الدولار وسنوات عديدة من الاقتراض).

يعني انخفاض المعدل أنك ستدفع فائدة أقل على مدى مدة القرض.

الدفع الشهري: سعر الفائدة هو جزء من حساب الدفع الشهري. بشكل عام، يعني انخفاض معدل دفع شهري أقل، مما يحسن وضع التدفق النقدي الخاص بك (وأنت الميزانية الشهرية). النقاط هي تكلفة لمرة واحدة، ولكن سوف تستمتع أقل المدفوعات الشهرية لسنوات عديدة قادمة.

الضرائب: قد الحصول على بعض المزايا الضريبية إذا كنت تدفع نقاط (ولكن هذا لا ينبغي أن يكون الشيء الوحيد الذي تنظر إليه). اعتمادا على معاملتك، قد تحصل على تلك الفوائد في السنة التي تدفع نقاط، أو على مدى عدد من السنوات. تحقق من قواعد مصلحة الضرائب في الموضوع 504 - نقاط الرهن العقاري الرئيسية، والتحدث مع معد الضرائب المحلية قبل أن تقرر أي شيء.

وبطبيعة الحال، أي من الفوائد المذكورة أعلاه تأتي مجانا - تحتاج إلى دفع مبلغ مقطوع عندما تحصل على الرهن العقاري الخاص بك. نقاط الدفع يمكن أن يكلف الآلاف من الدولارات، وليس من السهل دائما أن يأتي مع هذا المال.

هل يجب أن تدفع نقاط؟

إذا كنت تستطيع دفع النقاط، فستحتاج إلى معرفة إذا كان يستحق ذلك . وهنا قاعدة عامة من الإبهام: كلما كنت سوف تبقي على القرض، تصبح نقاط أكثر جاذبية.

تحتاج إلى النظر في القيمة الاقتصادية الإجمالية. إذا كنت من النوع الذي يحب جداول البيانات، يمكنك تحديد الخيار الأمثل من خلال النظر في القيم المستقبلية مقابل القيم الحالية. ومع ذلك، فإن معظم الناس يبدأون بالطريق التالي:

1. حدد عدد النقاط التي يمكنك دفعها
2. اكتشف كم ستخفض هذه النقاط الدفعة الشهرية
3. فكر في عدد الأشهر التي يمكن أن تستفيد منها
4. قيم المبلغ الذي تريد حفظه على مدى عدة إطارات زمنية (خمس وعشر سنوات مثلا)
5. قرر ما إذا كنت تريد المضي قدما

تتضمن بعض النصائح لمساعدتك على التقييم ما يلي:

• استخدم آلة حاسبة النقاط عبر الإنترنت
• اسأل المقرض عن الحسابات
• قم بإنشاء جدول إطفاء لمعرفة كيف تتغير تكاليف الفائدة مع مرور الوقت (يمكنك أيضا استخدام قوالب جداول البيانات المجانية للمساعدة)

جدول جدول أو إطفاء هو حقا أفضل خيار للحصول على فكرة واقعية عن كيفية النقاط سوف تؤثر على القرض الخاص بك لأن معظم الناس لا تبقي على قرض لمدة 30 أو 15 سنة كاملة - في معظم الحالات عليك إعادة تمويل القرض الخاص بك أو بيع الخاص بك منزل قبل ذلك الحين.