كيفية التفاوض على تسوية ديون بطاقة الائتمان

إذا كنت قد وجدت نفسك تقرأ هذا، فإن الاحتمالات جيدة تريد أن تعرف كيفية التفاوض على تسوية الديون بطاقة الائتمان. ندرك أنك لست وحدك في هذا المسعى. في الواقع، انها مسألة مشتركة كثيرا ما يطلب. هدفي هو أن أعطيك بعض المعلومات الأساسية عن هذه العملية، وبعض من المزالق المحتملة، وبعض من العواقب المدهشة من المفاوضات الديون بطاقة الائتمان قد لا تدرك حتى تحدث.

- 1>>

قبل أن تبدأ بطاقة الائتمان التفاوض على الديون

أولا، قبل أن نواصل، اسمحوا لي أن أهنئكم على قرار حل مشكلة مما لا شك فيه تسبب لك إجهاد شخصي كبير. ليس سرا أنه قبل أن تتمكن من الاستثمار وبناء الثروة لنفسك ولعائلتك، يجب تدمير ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك كما هو في كثير من الأحيان واحدة من، إن لم يكن، ديون أغلى يمكنك تحمل؛ كل قرش من نفقات الفائدة تتدفق من الباب هو قرش لا يمكنك استخدامها لتنمو محفظة الشخصية الخاصة بك.

ثانيا، اسمحوا لي أن أؤكد لكم أنه من الممكن أن يعيش بدون ديون بطاقة الائتمان. في الواقع، ديون بطاقات الائتمان ببساطة ليست مشكلة لمعظم الأسر الأمريكية. وهو سر لا يبدو أن أحدا من الاقتصاديين يريدون أن يناقشوه. لتكون أكثر تحديدا، ما يقرب من 1 من أصل 2 الأسر الأمريكية إما أن يكون ديون بطاقة الائتمان أو استخدام بطاقة الائتمان للراحة والنقاط، ودفع الرصيد بالكامل في كل شهر واحد.

يمكنك الانضمام إلى صفوفهم. ليس من الطبيعي أن تنفق حياتك مدفونة تحت هذا النوع من العبء.

ثالثا، قبل أن تفكر في التفاوض على ديون بطاقة الائتمان، سأفترض أنك حاولت تقنيات مثل كرة الثلج و ندفة الثلج، والتي يمكن أن تساعد في تقليل الأرصدة وتحرير التدفق النقدي بسرعة من خلال إعطاء الأولوية لجدول السداد الخاص بك بطرق معينة.

وأخيرا، ونحن في الغوص في هذا الموضوع، تحتاج إلى أن تكون على استعداد لاحتمال أن شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك قد لا تكون على استعداد للترفيه أو التفاوض على تسوية الديون بطاقة الائتمان. إذا حدث ذلك، فقد حان الوقت للنظر بجدية في مناقشة خياراتك مع محامي الإفلاس. في بعض الحالات، من الأسھل إعادة بناء میزانیتك الشخصیة بعد تحمل المسؤولیات التي ینفذھا القاضي، کلما کان ذلك أفضل. وهناك خطأ شائع أراه هو الأفراد ذوي المعنى الجيد يستنزف حسابات مثل 401 (ك) أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي في محاولة لإنقاذ أنفسهم من هذا القدر. يمكن أن يكون هذا حماقة بشكل لا يصدق لأن تلك الحسابات غالبا ما تكون خارج متناول الدائنين في إجراءات الإفلاس، وهذا يعني أنه إذا تركت سليمة، فمن الممكن أن تتمكن من الخروج من المحكمة خالية من الديون مع صناديق التقاعد الخاص بك لا تزال تولد أرباحا، والفائدة ، والإيجارات.

ما هي تسوية ديون بطاقة الائتمان ولماذا توافق شركة بطاقة الائتمان على واحد؟

تمتلك شركات بطاقات الائتمان، التي تملك العديد من البنوك منها، عدة أولويات. الأول، بطبيعة الحال، هو توليد الأرباح للشركة الأم ومساهميها (قد تكون في الواقع مساهم من خلال صناديق الاستثمار التي تحتفظ بها في حساب التقاعد دون حتى تحقيق ذلك).

عندما يتضح أن شخصا ما قد يكون غير قادر على دفع راتبه، يحدث تحول في أولويات شركة بطاقة الائتمان التي يمكن أن تعمل لصالحك. البنك أو شركة بطاقة الائتمان تصبح تشعر بالقلق مع شيء واحد وشيء واحد فقط: الحصول على أكبر قدر ممكن من الرصيد مرة أخرى من أنت وإغلاق أو تقييد حسابك. لماذا ا؟ وهذا يسمح لهم بتجنب خصم كامل المبلغ على بيان الدخل، مما من شأنه أن يتسبب في سقوط أسهمهم، والإدارة للحصول على مكافآت أقل، وربما حتى دفع الأرباح توزع على المساهمين.

إذا كنت تعلن الإفلاس، فمن الممكن أن يتم محو رصيد بطاقة الائتمان بالكامل لأن ديون بطاقات الائتمان يكاد يكون دائما غير مضمون. وهذا يعني أنه غير مدعوم بأصل محدد أو كومة من الأصول التي يمكن لشركة بطاقة الائتمان الاستيلاء عليها في حالة التخلف عن السداد.

كل المقرض يجب أن يستمر هو وعدك غير المضمون أنك سوف تسدد الالتزام. على النقيض من ذلك إلى شيء مثل الرهن العقاري على منزلك، والتي هي مضمونة من قبل العقارات. إذا لم تتمكن من دفع هذا الرهن العقاري، يمكن للبنك الاستيلاء على المنزل، طرحه للبيع أو المزاد، واسترداد بعض، إن لم يكن كل من أمواله.

في غياب نوع معين من الظروف الفريدة، سيكون الإفلاس هو السيناريو الأسوأ لشركة بطاقات الائتمان لأنه يفقد كل ما قدمه لك. وهذا يعني أنه يمكن إقناعهم في كثير من الأحيان بالتفاوض الخاص على تسويات تصل إلى 75٪ من رصيد الدين، ويغفرون ما مدينون لكم على أمل الحصول على شيء ما.

بمجرد أن تدرك أن هناك القليل من فرصة لن تكون قادرة على سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، والتسوية الديون بطاقة الائتمان على الأرجح سوف تتطلب بدء عدة مكالمات هاتفية لشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك، وربما حتى بعض الرسائل المكتوبة .

كيف تعمل بطاقة الائتمان التفاوض الديون؟

إذا كنت قد غاب بالفعل عدة دفعات ويدرك أنه ليس من المرجح رياضيا عليك أن تكون قادرا على سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، فمن المحتمل أن درجة الائتمان الخاصة بك قد ضرب بالفعل. إذا كنت ترغب في محاولة والعمل على صفقة خاصة مع شركة بطاقة الائتمان قبل الضغط على زر النووية (الإفلاس)، تبدأ العملية عند استدعاء أو الكتابة لهم. وربما تكون هذه تجربة محبطة تتطلب محادثات طويلة مع أشخاص متعددين على مدى أيام أو أسابيع.

عادة، أنت ذاهب إلى أن نوضح أن 1) كنت تفكر في الإفلاس ولكن لا تريد أن يكون لملف، و 2) كنت تأمل في العمل على التفاوض الديون بطاقة الائتمان بحيث يمكنك التأكد من شركة بطاقات الائتمان يحصل على بعض من أمواله حتى لو لم يكن المبلغ الكامل، وهو أفضل من لا شيء.

إذا كانت شركة بطاقة الائتمان على استعداد للترفيه عن فكرة تسوية الديون، والاحتمالات مرتفعة أنها سوف تريد واحدة من الترتيبات التالية.

1. بطاقة ائتمان مقطوعه تسوية الديون - هذا هو على الارجح الاسهل للتفاوض كما الكثير من الشركات سوف تكون على استعداد للمشي بعيدا مع كومة من النقود، وخفض خسائرهم. إذا كنت قد حصلت على مكافأة في العمل، والميراث، أو على استعداد لمداهمة المدخرات الخاصة بك، فإنك تقدم دفعة لمرة واحدة في مقابل الغفران من الرصيد المتبقي بأكمله. أفضل يمكنك ربما نأمل هو 25 ¢ على الدولار - ه. ز. ، إذا كنت مدينون $ 5، 000، ودفع $ 1، 250. وحتى ذلك الحين، وهذا لن يكون الوضع المشترك. قد ترغب بعض الشركات 40 ¢ على الدولار، في حين أن البعض الآخر قد ترغب أكثر من ذلك.
2. خطة السداد بناء على دخلك ونفقاتك - الخيار الثاني الأفضل، قد تكون شركة بطاقات الائتمان على استعداد لتجميد رصيد الدين الحالي والعمل على نوع من جدول السداد المنظم بسعر فائدة أقل. وبهذه الطريقة، على مدى عدة سنوات، يمكنك دفع الرصيد دون القلق حول 15٪، 20٪، أو ارتفاع تكاليف الفائدة.
3. اتفاقية التحمل المؤقت - الأكثر شيوعا في أشياء مثل ديون القروض الطلابية، يمكن استخدام ترتيب التسامح بنجاح في تسوية الديون عبر بطاقة الائتمان عن طريق التفاوض. وهذا يعني في الأساس أنه سيتم تجميد رصيد حسابك، ومعدل الفائدة الموضوعة على أساس سعر متفق عليه مسبقا دون أي رسوم أو عقوبات متأخرة، ولن تكون هناك مدفوعات مستحقة لفترة محددة من الزمن. هذا سوف تعطيك غرفة التنفس كافية لجمع الأموال لسداد رصيدك بالكامل دون الوقوع أبعد من ذلك وبسبب وراء الطغيان من تفاقم.

العيوب الرئيسية لتسوية الديون بطاقة الائتمان

قليلة جدا في الحياة تأتي دون هبوط والتسوية الديون بطاقة الائتمان عن طريق التفاوض ليست استثناء. ضع في اعتبارك ما يلي:

• في اللحظة التي تبلغ فيها شركة بطاقتك الائتمانية بأنك تواجه مشكلات مالية، فمن المؤكد أن دخولك إلى بطاقتك الائتمانية سيتم قطعه، وتجميد الحساب، وتجنب النفقات المستقبلية.
• سوف يتم التعامل مع أي أرصدة ديون لبطاقات الائتمان المغطاة كدخل خاضع للضريبة لأغراض ضريبة الدخل الاتحادية والولائية والمحلية. على سبيل المثال، إذا كان معدل الضريبة الفعلي المجمع هو 25٪ وكان لديك 10 آلاف دولار في ديون بطاقة الائتمان، فإن فاتورتك الضريبية ستكون $ 2، 500 أعلى مما كان عليه في السنة الضريبية تم الغفران. إذا كان إجمالي الدين المغفر هو 600 دولار أو أكثر، فإن المقرض سوف تعطيك نموذج 1099-C، إلغاء الدين لاستخدامها في الإيداع الضريبي الشخصي الخاص بك. لا تحاول تجنب ادعاء ذلك لأن مصلحة الضرائب سوف يتم إخطار من قبل المقرض.
• اعتمادا على تفاصيل كيفية القيام بها، التفاوض على تسوية الديون بطاقة الائتمان يمكن أن يؤدي إلى انخفاض كبير في درجات الائتمان. هذا يمكن أن يقلل مؤقتا وصولك إلى رأس المال من مصادر الاقتراض الأخرى كما تعتبر الآن خطر أكبر.قد يدفعك المقرضون الآخرون لك أسعار فائدة أعلى لتعويض احتمالك الافتراضي المتزايد. في بعض الولايات، قد ترتفع تكاليف التأمين الخاصة بك لأشياء مثل التأمين على السيارات. وبطبيعة الحال، فإن طول وشدة هذه النتائج ستكون أسوأ بكثير مع إفلاس الايداع حتى أنه لا يزال من المفيد أن تذهب من خلال مع تسوية. ومع ذلك، كن على علم انها ليست كل الكعك والقوس قزح.

وخلاصة القول هو أن اتفاق تسوية الديون بطاقة الائتمان يمكن أن يكون وسيلة فعالة لتتمكن من تجنب محكمة الإفلاس، وشركة بطاقة الائتمان لاسترداد بعض أمواله، وكلا الطرفين للبدء في إعادة بناء الأضرار التي لحقت توازن كل منهما ورقة وبيان الدخل من ديبل. على الأرجح، فإن أكبر شيء يمنعك من النظر فيه، إذا كنت حقا يائسة للحصول على السيطرة على اموالك، هو فخر. انه لا يستحق. النظر في امتصاصه، مع الألم المؤقت، والبدء في الحصول على حياتك المالية مرة أخرى على المسار الصحيح.