هل لديك سندات في حساب الاستجابة العاجلة؟

عادة ما ينظر إلى حسابات التقاعد الفردية على أنها موطن للاستثمارات طويلة الأجل مثل صناديق الأسهم، ولكن يمكن للسندات أن تلعب دورا مهما في التخطيط للتقاعد - خاصة مع اقتراب المستثمرين من النهاية من سنوات الكسب.

إيراس: A ريفيو

أولا، مراجعة سريعة لكيفية عمل إيرا. بالنسبة إلى أولئك الذين يبلغون من العمر 49 عاما أو أقل، يسمح حساب التقاعد الفردي للمستثمرين بالمساهمة بمبلغ 5 أو 500 دولار أو تعويض الفرد الخاضع للضريبة للسنة، استنادا إلى قواعد عام 2014.

الذين تتراوح أعمارهم بين 50 عاما وأكثر يمكن أن تسهم 6، 500 دولار سنويا.

المستثمرون لا يضطرون إلى دفع ضرائب على الفوائد وأرباح رأس المال التي يكسبونها داخل الجيش الجمهوري الايرلندي. وبدلا من ذلك، عندما يبدأون في أخذ التوزيعات (أي، إزالة الأموال من حساب الاستجابة العاجلة)، يدفعون الضرائب على هذه التوزيعات كدخل منتظم. يمكن لمالك حساب الاستجابة العاجلة البدء في أخذ هذه التوزيعات دون عقوبة في سن 59 ½، لكنه ليس مطلوب للتوزيع حتى عمر 70 ½. والقائمة الكاملة لقواعد الجيش الجمهوري الايرلندي متاحة من دائرة الإيرادات الداخلية.

حساب الاستجابة العاجلة كجزء من الصورة الإجمالية

وفيما يتعلق باستراتيجية الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة، من المهم التفكير في الحساب كجزء من خطتك الاستثمارية العامة، وليس ككيان متميز. وبعبارة أخرى، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي لا يجب أن تكون متنوعة تماما من تلقاء نفسها. وبدلا من ذلك، يمكن استخدامها استراتيجيا لعقد الاستثمارات التي من المرجح أن تحقق أعلى مستوى من الدخل الخاضع للضريبة و / أو توزيع أرباح رأس المال.

وبهذه الطريقة، يتم تأجيل الضريبة حتى تاريخ لاحق، بدلا من أن تكون مستحقة في أبريل المقبل.

جعل معظم الإعفاء الضريبي

طبيعة الضرائب المؤجلة من إيرا هي السبب غالبا ما ينصح المستثمرون بوضع صناديق السندات في حساب الاستجابة العاجلة. وبما أن الدخل الذي تنتجه صناديق السندات خاضع للضريبة، فإن المستثمرين الذين يولدون هذا الدخل في حسابات خاضعة للضريبة يمكن أن يشهدوا ضربة كبيرة على عائداتهم بعد الضرائب.

وبالنظر إلى طريقة أخرى، فإن الاستثمار مع العائد 4٪ تقدم العائد بعد خصم الضرائب من 3٪ فقط للمستثمر في شريحة 25٪. ونتيجة لذلك، فإن السندات ذات العائد المرتفع والسوق الناشئة - أو أي قطاع سوقي آخر ينتج دخل أعلى من المتوسط ​​- تكون عادة مناسبة تماما لحساب حساب الاستجابة العاجلة.

صناديق الأسهم: حساب الاستجابة العاجلة أو الحساب العادي؟

كيف تعمل الأسهم في المعادلة؟ بعد كل شيء، من المرجح أن تنتج أرباح رأس المال على المدى الطويل - وفاتورة الضرائب المرتبطة - من السندات. غير أن المكاسب الرأسمالية طويلة األجل) المكاسب الناتجة عن بيع األصول المحتفظ بها أكثر من سنة (تخضع للضريبة حاليا بمعدالت أكثر مواتاة من الدخل) وتشمل الفئة الفوائد من السندات وصناديق السندات (. بموجب قواعد عام 2014، يدفع المستثمرون في 25٪، 28٪، 33٪، أو 35٪ بين قوسين ضريبيين 15٪ على المكاسب الرأسمالية طويلة الأجل، في حين أن تلك في 39.6٪ تدفع 20٪. ويوجد لدى أصحاب الأقواس الفرعية بنسبة 25٪ نسبة ضريبية قدرها 0٪ على الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل.

وبصفة عامة، فإن الاستثمارات في الأسهم والمخزونات وصناديق الأسهم ذات الكفاءة الضريبية هي أكثر ملاءمة لحساب منتظم (غير حساب الاستجابة العاجلة)، في حين أن السندات هي أكثر ملاءمة للمركبات المؤجلة الضريبية مثل حسابات الاستجابة العاجلة.

وبعد أن قلت ذلك، حسابات التداول أو صناديق الأسهم التي تخلص الكثير من المكاسب الرأسمالية قصيرة الأجل هي خيارات جيدة لحساب الاستجابة العاجلة بدلا من حساب منتظم.

ضع في اعتبارك أن هذا دليل عام فقط وأن لكل فرد وضعا مختلفا.

ومن المهم أيضا أن نلاحظ أن مرحلة الحياة تلعب دورا. وبما أن الأسهم تميل إلى التفوق على السندات مع مرور الوقت، فإن الشخص الأصغر سنا الذي قد يكون لديه ما يصل إلى 50 عاما للاستثمار يمكن أن يرى أرباحا رأسمالية أعلى بكثير من الأسهم بدلا من السندات، والتي من شأنها أن تطرح لوضع الأسهم في حساب الاستجابة العاجلة في البداية. مع مرور الوقت، ومع ذلك، المستثمرين عادة إعادة التوازن محافظهم لصالح السندات لأنها تزداد سنا وتحتاج إلى الحفاظ على رأس المال. وفي هذه الحالة، قد يكون من المنطقي استخدام حساب الاستجابة العاجلة لهذا الغرض.

تجنب عقد سندات بلدية في حساب الاستجابة العاجلة

من أهم الاعتبارات التأكد من تجنب امتلاك السندات البلدية في حساب الاستجابة العاجلة. وتتمثل نقطة الجذب الرئيسية للمانيس في أن الفائدة على كل من سندات السندات الفردية وصناديق السندات البلدية هي معفاة من الضرائب، مما يعني أنها تميل أيضا إلى تقديم عوائد أقل قبل الضرائب من السندات الخاضعة للضريبة.

وبما أن الفوائد ورأس المال في حساب الاستجابة العاجلة معفاة من الضرائب بالفعل، فليس هناك أي فائدة لعقد مونيس في الجيش الجمهوري الايرلندي. وبدلا من ذلك، استخدم حسابا منتظما (غير حساب الاستجابة العاجلة) لعقد مونيس، وحفظ حساب الاستجابة العاجلة للاستثمارات الأخرى.

تيبس إن إيرا

يمكن أن تكون الأوراق المالية المحمية من التضخم (تيبس) خيارا جيدا لحساب حساب الاستجابة العاجلة. ترتفع القيمة الرئيسية ل تيبس بالتزامن مع التضخم، مما يسمح للمستثمرين بتوليد عائد حقيقي إيجابي (بعد التضخم). ومع ذلك، فإن المصيد هو أن قيمة السندات تعدل كل عام من وقت إصدار السندات حتى ينضج - والمستثمرين بحاجة إلى دفع ضريبة على هذا التعديل التصاعدي. وبالتالي فإن عقد تيبس في حساب الاستجابة العاجلة أمر منطقي لأنه يتيح للمستثمرين الاستفادة الكاملة من تسوية التضخم وتجنب الصداع المرتبط بدفع هذه الضريبة السنوية.

الفكر النهائي

الاعتبارات الضريبية هي عنصر أساسي في استراتيجية الاستثمار السليمة لأنها يمكن أن تساعد المستثمرين تعظيم العائد بعد الضرائب. ولكن ضع في اعتبارك أن المكونات الأكثر أهمية في خطة مدروسة هي أهدافك، تحمل المخاطر، والأفق الزمني. كما يقول المثل القديم، "لا تدع الضرائب ذيل واغ الكلب الاستثمار. "

أيضا، ضع في اعتبارك أن هذا دليل فقط. إذا كان لديك أسئلة محددة حول الوضع الشخصي الخاص بك، تأكد من الاتصال مستشار مالي رسوم فقط.

تنويه : المعلومات الواردة في هذا الموقع مخصصة لأغراض المناقشة فقط، ولا ينبغي أن تفسر على أنها نصيحة استثمارية. ولا تمثل هذه المعلومات بأي حال من الأحوال توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.تأكد من استشارة خبراء الاستثمار والضرائب قبل أن تستثمر.