هل يجب أن تسدد رهنك قبل التقاعد؟

لسنوات، كان جزءا من المعرفة الجماعية للتخطيط للتقاعد أن تسديد الرهن العقاري قبل التقاعد يجب أن يكون أولوية قصوى. ولكن هل هذه النصيحة حقيقية لجميع أصحاب المنازل والمتقاعدين؟ والجواب هو أن ذلك يعتمد. في حين أن الرهن العقاري أثناء التقاعد يضيف فاتورة ضخمة إلى نمط الحياة بعد التوظيف، وتخصيص المزيد من المال لسداد الرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد على حساب قدرتك على الادخار للتقاعد هو عموما ليس الجواب.

لتحديد ما إذا كان سداد الرهن العقاري قبل التقاعد هو إستراتيجية جيدة بالنسبة إليك، إليك ثلاثة أسئلة تسأل نفسك:

1. ما هي معدلات العائد؟

طريقة واحدة لتقييم قرار سداد رهنك مقابل الحفاظ على المزيد من المال الخاص بك في المدخرات من خلال مقارنة معدلات العائد تتوقع لكسب باتباع كل مسار. يجب عليك أن تختار لتسديد الرهن العقاري الخاص بك، معدل الخاص بك أو العودة مؤكد. كنت "كسب" عن طريق توفير سعر الفائدة المفروضة على الرهن العقاري الخاص بك.

إذا اخترت بدلا من ذلك حفظ واستثمار المال، قد تختلف معدل العائد الخاص بك اختلافا كبيرا. سيتم تحديد توقعاتك حسب الطريقة التي تختارها للاستثمار. إذا اخترت الاستثمار بأمان شديد، كما هو الحال في حساب التوفير، فإن معدل العائد الخاص بك يكون منخفضا جدا، من المحتمل أن أقل من الرهن العقاري الخاص بك. إذا اخترت الاستثمار بمزيد من القوة، فربما تحصل على عائد أعلى، ولكنها ستفعل ذلك بتكلفة أكبر بكثير من المخاطر والمزيد من عدم اليقين.

بالنسبة لمعظم الناس الذين يخططون للتقاعد، والالتزام بجدول الادخار الصارم والمنتظم هو أكثر فائدة عموما من إهمال لانقاذ لأنه في حين أنها محاولة لسداد الرهن العقاري. إذا كنت تحصل على مكافأة أو في بعض الأحيان يكون الدخل تقديرية إضافية بعد تمويل حسابات التقاعد الخاص بك، يمكنك وضع هذا اضافية نحو دفع الرهن العقاري الخاص بك.

2. ماذا عن الخصم العقاري الرهن العقاري؟

مع كل دفعة الرهن العقاري التي تقوم بها، قد تستفيد من خصم الفائدة على الرهن العقاري على فاتورة الضرائب الخاصة بك. ومع ذلك، قد تكون فائدة خصم الفائدة على الرهن العقاري أقل مما تظن، حيث:

• قد يكون معدل الضريبة أقل: في التقاعد، لا تعمل ولا تعمل على الادخار، وهو ما يخفض كثيرا من دخلهم الإجمالي لأغراض الضريبة ومعدل ضريبة الدخل.
• الدفع الخاص بك يتكون من المزيد من الأصول الرئيسية وأقل الفوائد: كل دفعة الرهن العقاري المتعاقبة تتكون أكثر من رأس المال وأقل من الفائدة من الماضي، والحد من حجم خصم الرهن العقاري الخاص بك على الإقرار الضريبي الخاص بك مع مرور الوقت.
• الخصومات الخاصة بك مفصلة أخرى هي على الارجح أقل، أيضا: لأنك في التقاعد، وربما كنت تدفع ضريبة الدخل أقل الدولة.بما أنك تحصل فقط على إعانة ضريبية إلى الحد الذي يتجاوز فيه خصمك المفترض خصمك القياسي، فهذا يعني أنك تحصل على خصم أقل من دفعات الرهن العقاري في منزلك.

3. هل تفضل لا بيل أو لا وسادة؟

في حين أنه قد يكون من المريح تجنب فاتورة الرهن العقاري كل شهر في التقاعد، فإنك لا تريد أن تسدد رهنك بالكامل إذا كان ذلك سيترك لك دون أي مدخرات وسادة. كنت لا تريد أن تجد أنك لا تستطيع تحمل ثمن إصلاح سيارة أو منزل غير متوقع دون الذهاب إلى ديون بطاقة الائتمان لأنك استنفدت المدخرات الخاصة بك لتسديد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر.

من الناحية المثالية، يمكن أن تسدد الرهن العقاري الخاص بك ويكون لها وفورات كبيرة المتبقية. بغض النظر، تأكد من الاحتفاظ صندوق الطوارئ في التقاعد.