الأشياء التي يجب معرفتها قبل الاقتراض من حسابك 401 (K)

يسمح العديد من أصحاب العمل لموظفيهم باقتراض أموال من خططهم 401 (ك) من خلال ما يعرف بقرض 401 (k). ومن بين المشاركين البالغ عددهم 401 (ك) الذين تقدم خطتهم خيار القرض، يقدر أن حوالي 20٪ فقط لديهم قرض مستحق في أي وقت من الأوقات. على الرغم من أن الكثيرين مثل فكرة الاقتراض من أنفسهم على الاقتراض من مؤسسة مالية أو مصرفية، أخذ قرض من 401 (ك) ليست بسيطة كما قد تظهر.

<1>>

هام 401 (ك) حقائق القرض

في حين أن العديد من الخطط 401 (ك) تقدم القروض، فإن حقيقة أن الخيار المعروض لا يعني أنك يجب أن تأخذ الفرصة الأولى لاستخدامها. في الواقع، في معظم الحالات أخذ قرض ضد الخاص بك 401 (ك) ليس هو الحل الأفضل، وعلى هذا النحو وقد وصفت من قبل العديد من "الملاذ الأخير". ولكن كما هو الحال مع العديد من القرارات المالية، هناك بعض الأسباب التي تجعل الاقتراض من نفسك من خلال قرض 401 (ك) منطقيا.

إذا كنت تفكر في قرض 401 (k)، فتأكد من معرفة القواعد وفهم المزايا والعيوب النسبية لقرض 401 (k) قبل التوقيع على الخط المنقط. قبل البدء، وهنا تسعة أشياء لمعرفة قرض 401 (ك) (الخير، والسيئة، ومحايدة).

1. 401 (ك) القروض لديها حدود الاقتراض

بشكل عام، يمكنك فقط اقتراض أقل من 50 ألف دولار أو نصف رصيد خطة التقاعد. لقبول القرض، يجب أن توافق عادة على البدء في سداد القرض في أقرب وقت فترة الدفع التالية.

غالبا ما يتم ذلك من خلال عملية مريحة من خصم تلقائي من الراتب الخاص بك.

2. 401 (k) القروض قيود على الطول

ما لم تستخدم المال للحصول على منزل، يجب أن تدفع القرض مرة أخرى في غضون خمس سنوات أو أقل. إذا قمت باستعارة المال حتى تتمكن من شراء سكن، قد يكون طول القرض أطول بكثير، ولكن تأكد من أن نلاحظ خطر إنهاء أدناه.

3. 401 (ك) القروض لا تتطلب التحقق من الائتمان

لن يتم إجراء أي فحص ائتماني إذا طلبت قرضا بقيمة 401 (ك) لأنك لا تقترض فعلا أموالا. بدلا من ذلك، فإنك تستغل مؤقتا أموال التقاعد. بما أن أي كيان هو إقراض لك المال، ليست هناك حاجة للتحقق الائتمان الخاصة بك. ولكن هذا لا يعني أنك لن تدفع الفائدة.

4. 401 (ك) القروض لديها سعر فائدة تنافسية

بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك، سوف تدفع سعر فائدة تنافسية على 401 (ك). وغالبا ما يكون المعدل في الحي من سعر الفائدة الرئيسي، وهو ما يتسق مع القروض الاستهلاكية النموذجية. والأفضل من ذلك، عليك أن تسدد أصل القرض و الفائدة ، لنفسك، وليس للبنك أو مؤسسة مالية أخرى. المبلغ الكامل من كل سداد القرض يعود إلى حسابك 401 (ك).

5. 401 (ك) القروض منخفضة أو لا رسوم الطلب

بما أن القرض 401 (ك) ليس قرضا حقيقيا، فإن رسوم الطلب عادة ما تكون ضئيلة. ومع ذلك، إذا كانت خطتك تحتوي على رسم نشأة هذا عادة ما يذهب إلى مسؤول الخطة وعدم العودة إلى حسابك. العديد من الخطط تهمة ورسوم نشأة تصل إلى 75 $ لكل قرض. وهذا يعني أنه إذا كنت اقتراض $ 1، 000 يمكن أن تفقد 7. 5٪ على الفور. لذلك فمن المهم أن نولي الاهتمام إلى التكلفة الإجمالية للقرض إذا كان هناك رسوم نشأة أو تطبيق.

6. 401 (ك) القروض نتيجة لنمو الاستثمار المفقود

لن تستثمر أموالك المقترضة 401 (ك) من أجل تقاعدك طوال الوقت الذي يكون فيه المبلغ مستحقا من خطة 401 (ك). لذلك، تتخلى عن جميع المكاسب الاستثمارية المحتملة من جميع الأموال المقترضة طوال مدة القرض الخاص بك 401 (ك). ولكن ربما الأكثر تأثيرا، تخسر على المكاسب من الفائدة المركبة. لذلك تذكر، عندما تقترض من 401 (ك)، فإنك تستعير من نفسك في المستقبل، وحتى عندما تقوم بسداد أصل الدين والفائدة، فمن المرجح أنك لن تتعادل حتى من حيث نمو الاستثمار المفقود بحلول الوقت الذي تقاعد .

7. 401 (ك) يتم تسديد القروض بأموال بعد الضريبة

على عكس المساهمات الأولية 401 (ك) التي من المحتمل أن تكون قابلة للخصم من الضرائب، عند سداد القرض الخاص بك 401 (ك)، يمكنك القيام بذلك مع ما بعد الضريبة (أو بعد -tax) دولار.

ونتيجة لذلك، فإن سداد قرض بقيمة 100 دولار يقلل من دفعتك المنزلية بمقدار 100 دولار. والأسوأ من ذلك، عندما تأخذ المال من خطة 401 (ك) أثناء التقاعد، سوف تدفع ضريبة على نفس المال مرة أخرى.

8. 401 (ك) شروط القرض تعتمد على التوظيف

هناك خطر حقيقي مع 401 (ك) القروض التي لا يعرفها الكثيرون، وهو خطر إنهاء الوظيفة. والسبب في أن الإنهاء يشكل مثل هذا الخطر هو أن شروط القروض 401 (ك) ترتبط عموما بوضعك الوظيفي لدى صاحب العمل هذا. بغض النظر عن السبب، إذا توقفت عن العمل مع صاحب العمل الحالي، فإن الرصيد المتبقي بالكامل من القرض عادة ما يكون في غضون 60 يوما. إذا كنت غير قادر على تسديد رصيد القرض خلال ذلك الإطار الزمني السريع، فإن المبلغ الذي لا تستطيع دفعه بالكامل يعتبر توزيعا، من المرجح أن يخضع لضريبة دخل اتحادية كبيرة وضريبة دخل الدولة وعقوبات توزيع مبكر.

9. 401 (ك) القروض لا تزال أفضل عموما من التوزيع

في حين أن القرض 401 (ك) له بعض الفوائد، يجب تجنب السلبيات الهامة له إلا خلال حالة طوارئ مالية حقيقية. ينصح معظم المخططين الماليين الناس بأن يتصرفوا كما لو كانت صناديق التقاعد الخاصة بهم خارج الحدود. فمن الأفضل دائما أن تكون مستعدة لحالة طوارئ مالية مع صناديق الطوارئ أو التأمين المناسب. ومع ذلك، إذا كان لديك مصدر آخر من المال في حالة طوارئ حقيقية هو توزيع صريح لأموال 401 (ك)، لا يزال القرض 401 (ك) الخيار المفضل. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه ما لم يتم إنهاؤها خلال فترة القرض، يمكنك تجنب دفع ضريبة الدخل والعقوبات كنت على التوزيع. فقط أن تدرك أن الراحة من خيار الاقتراض 401 (ك) له بعض النتائج للنظر فيها.