الإعادة الطوعية: أقل تكلفة، أقل الفوضى

يمكن أن يحدث ذلك لأي شخص. ربما كنت فقدت عملك، أو نفقات كبيرة قد اشتعلت لك على حين غرة. حالما تدرك أن دفعات سيارتك مرتفعة جدا، فقد حان الوقت للقيام بشيء ما.

قد تكون إعادة سيارتك إلى المقرض الخاص بك، المعروف أيضا باسم إعادة الملكية الطوعية، خيارا. ولكن من المهم أن نفهم كيف تعمل هذه العملية قبل إسقاط المفاتيح.

ما هي الملكية الطوعية؟

عندما تحصل على قرض سيارات، فإن السيارة التي تشتريها تؤمن القرض.

وبعبارة أخرى، يمكن للمقرض الخاص بك أن يأخذ (أو "يعيد") السيارة وبيعها إذا قمت بإيقاف الدفع. تدفع عائدات المبيعات القرض الخاص بك ويمكنك التوقف عن إجراء الدفعات، ولكن القرض قد لا يحصل على رواتبهم تماما (مما يعني أنك لا تزال مدينون المال).

العملية طوعية لأن أنت طلب وترتيب كل شيء بدلا من انتظار المقرض الخاص بك لتأتي والحصول على السيارة.

لماذا تذهب الطوعية؟

في عملية إعادة امتلاك قياسية، يرسل المقرضون وكيل إعادة الملكية لجمع السيارة - وأنت لا تعرف متى سيحدث ذلك. الوكيل قد تحصل على السيارة من منزلك، عملك، أو أينما تركت متوقفة (وكلاء إعادة الملكية يمكن أن تتبع لكم، أو أنها قد تستخدم غس لتحديد موقع السيارة). إذا كنت غير مستعد لتسليم سيارتك، وهذا يمكن أن يكون الحدث المنتجة للقلق وغير مريح: ماذا لو أنها تأخذ سيارتك عندما كنت بعيدا عن المنزل وكنت بحاجة لالتقاط أطفالك؟

يمكن أيضا أن تكون عملية إعادة شراء السيارات مكلفة.

مع الإعادة الطوعية، يمكنك القضاء على الفوضى وتكلفة التعامل مع رجل الريبو. يمكنك ببساطة إبلاغ المقرض الخاص بك أنك لن تجعل المدفوعات في المستقبل، والتي تريد الاستسلام سيارتك. يمكنك تعيين الوقت والمكان، يمكنك إحضار السيارة (وكذلك المنزل ركوب)، وكنت تسليم المفاتيح.

الحفاظ على انخفاض التكاليف هو شيء جيد - الأشياء لا تنتهي فقط عندما ذهب السيارة. سيظل عليك دفع أي عجز في الرصيد، والذي يتكون من رصيد القرض غير المدفوع (يتم تطبيق عائدات ما بعد البيع)، وتكاليف إعادة شراء السيارة، ورسوم التخزين والإعداد، وأكثر من ذلك.

تأثير آخر طويل من إعادة الملكية - سواء طوعية أم لا - هو الأضرار التي لحقت الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، فإن تسليم سيارتك طواعية يمكن يحتمل أقل ضررا.

هل سيعيد الإيذاء الإئتمان؟

سوف يعاني رصيدك في أي وقت كنت الافتراضي على القرض. تحاول نقاط الائتمان تحديد ما إذا كنت ستتوقف عن إجراء الدفعات أم لا، وستستند إلى حد كبير إلى ما إذا كنت قد فعلت ذلك أم لا. ولكن لا شيء دائم: التخلف عادة ما تسقط تقارير الائتمان الخاصة بك بعد سبع سنوات، وعلاماتك يجب أن تبدأ في التحسن في غضون بضع سنوات من إعادة الملكية.يمكنك حتى إعادة بناء الائتمان الخاص بك بعد الاستحواذ من خلال الحصول على قروض جديدة ودفعها قبالة على مدى سنوات لاحقة.

التملك الطوعي هو في الأساس نفس الشيء غير الطوعي: قرض متعثر. أي واحد سوف يسحب أسفل درجات الائتمان الخاصة بك. ولكن هناك طفيف الفرق: يظهر الاستسلام الطوعي بشكل مختلف على تقارير الائتمان الخاصة بك، والتي قد تهم شخص ما (ضابط القرض في اتحاد الائتمان الصغيرة، على سبيل المثال) الذي يقرأ من خلال التقرير الخاص بك يدويا.

نماذج التسجيل المحوسبة، من ناحية أخرى، ربما لن تعامل الاستسلام الطوعي بشكل مختلف تماما.

إذا أخبرك أي شخص بأن إعادة الملكية الطوعية لن تضر بالائتمان الخاص بك، فقم بتقييم ما ينحاز إليه هذا الشخص. هل سيستفيدون ماليا (من خلال بيع منتج أو خدمة، على سبيل المثال) إذا قررت أن تأخذ سيارتك مرة أخرى؟ إذا كان الأمر كذلك، الحصول على المشورة في أماكن أخرى.

التواصل هو مفتاح

من الجيد التواصل مع المقرضين عندما تكون لديك مشكلة في الدفعات. ويؤدي القيام بذلك إلى فتح الباب أمام البدائل (كما أن الإعادة الطوعية ليست سوى بديل واحد متاح). إذا كنت استباقيا، قد تجد أن المقرض الخاص بك على استعداد للعمل معك - أنها سوف تكسب أكثر إذا كنت تحتفظ السيارة، حتى لو كان لديهم لتعديل القرض عن طريق خفض المدفوعات الخاصة بك أو معدل الفائدة. حتى لا يزال، قد تستفيد أكثر من خلال إعطاء السيارة مرة أخرى.

إذا كنت تتوقف ببساطة عن إجراء الدفعات، فإن المقرض الخاص بك سوف يفترض أنك تنوي الحفاظ على السيارة طالما أنها تسمح لك. سوف يرسلون رجل الريبو (وقانون مورفي يقول انه سوف يصل في أسوأ وقت ممكن)، وعليك أن تكون عالقة مع جميع التكاليف. حتى لو كان الاستعادة هو الخيار الوحيد الخاص بك، فمن الأفضل أن التواصل.

ماذا عن الشركات التي تقدم للتفاوض مع المقرض الخاص بك بالنسبة لك؟ كن حذرا. أفضل خيار هو العمل مباشرة مع المقرض الخاص بك. ملابس طرف ثالث واعدا تعديل القرض يمكن أن تجعل الأمور في بعض الأحيان أسوأ من ذلك.

بيع سيارة؟

عندما يبيع المقرض سيارة مستردة، فإنه لن يبيع بأفضل سعر ممكن. المقرضون مطلوبة بموجب القانون للحصول على لائق أو "معقول تجاريا" السعر، ولكن هذا ربما أقل مما كنت تحصل إذا كنت باعت السيارة نفسك.

التحدي هو أن المقرض لديه امتياز على السيارة، لذلك لا يمكنك نقل العنوان إلى المشتري حتى تحصل على تطهير الامتياز. من أجل بيع السيارة بنفسك، ستحتاج إلى تسديد القرض أولا. بالطبع، إذا كان لديك هذا النوع من المال كنت ربما مجرد الاستمرار في جعل المدفوعات، ولكن قد يكون خيارا إذا كان لديك النقدية المتاحة وتريد فقط للخروج من القرض.

حافظ على السيارة؟

عندما تواجه إعادة الملكية، هناك بعض الطرق للخروج. يمكنك الاحتفاظ بسيارتك (أو إعادتها) إذا استردت السيارة أو أعادت القرض، وقد تمنع استعادة الملكية عن طريق الإيداع بالإفلاس والحصول على الحماية بموجب إقامة تلقائية.