ما المقصود بالاحتفاظ؟

الاستبدال هو مفهوم قانوني ذي صلة خاصة بصناعة التأمين. وهو يقوم على فكرة أنه إذا قام الطرف A بإصابة الطرف باء بغير قصد، وحزب C يعوض B عن إصابته، يمكن C استرداد مبلغ دفعه إلى B من خلال دعوى قضائية ضد A.

الحق في الاستدانة قد تستمد من القانون أو عقد. العديد من وثائق التأمين تحتوي على شرط استبدال، الذي ينطبق عندما يكون المؤمن قد دفع خسارة إلى (أو نيابة عن) المؤمن عليه.

يمنح الشرط المؤمن الحق في استرداد مبلغ خسارة الخسارة من الطرف الذي تسبب في الخسارة. ومن المرجح أن يكون لشركات التأمين هذا الحق حتى لو لم تذكر في السياسة. وقد سنت معظم الولایات قوانین الاستبدال التي تسمح للمؤمن بأن یتبع الانتعاش حالما یعوض المؤمن لھ عن الخسارة.

بنود الإحلال النموذجية

تحتوي معظم سياسات التعويضات التجارية والسيارية والممتلكات والعمال على بند يتناول الاستبدال. وعادة ما يقع هذا الشرط في شروط السياسة. وكثيرا ما يكون من حقنا "نقل حقوق الانتعاش ضد الآخرين". قد تختلف شروط الاستبدال نوعا ما من نوع واحد إلى آخر. ومع ذلك، لديهم جميعا نفس النية العامة، وهي السماح للمؤمن التماس الانتعاش من الطرف المهمل.

- 3>>

سياسة الملكية التجارية

تحتوي العديد من سياسات الملكية التجارية على شرط استبدال مثل تلك الموجودة في سياسة الملكية إسو.

تنص على أنه إذا قام المؤمن بدفع مبلغ إلى شخص له الحق في استرداد الأضرار من شخص آخر، يتم نقل هذه الحقوق إلى المؤمن (بقدر ما تدفعه). يوضح المثال التالي كيفية تطبيق هذه العبارة.

تمتلك جنيفر مبنى تجاريا صغيرا تستخدمه لإدارة الأعمال التجارية الخاصة بالحيوانات الأليفة.

قامت جنيفر بتأمين المبنى بموجب سياسة الملكية التجارية. يوم واحد، جنيفر مشغولة مع العملاء فروي عندما تسمع طفرة عالية. وبعد ذلك بوقت واحد، ينفجر جدار واحد من مبنىها. وستصل إدارة الإطفاء قريبا لإطفاء الحريق.

أصيب مبنى جنيفر بأضرار كبيرة في الحرائق. بدأ الحريق بطريق الخطأ من قبل بيل، صاحب المبنى المجاور. وكان بيل يستخدم الشعلة لحام لإصلاح الأنابيب عندما أشعل بطريق الخطأ علبة من البنزين. وتدفع شركة التأمين التابعة لشركة جنيفر الأضرار التي لحقت بمبنىها. ثم يحل محل بيل. أي أنه يرفع دعوى ضد مشروع قانون يسعى إلى استرداد المبلغ الذي دفعته إلى جنيفر. لأن شركة التأمين قد عوضت (تسدد) جنيفر عن الخسارة، فإنه يفترض لها الحق في مقاضاة بيل، الذي تسبب في الحريق. وللمؤمن الحق في متابعة مشروع القانون فقط مقابل المبلغ الذي دفعه إلى جنيفر.

سياسة المسئولية

تتضمن معظم سياسات المسؤولية التجارية نفس شرط الاستبدال الذي يظهر سياسة الالتزام العام القياسية إسو.وينص البند على أنه إذا كان للمؤمن عليه الحق في استرداد كل أو جزء من أي مدفوعات قام بها المؤمن بموجب هذه السياسة، يتم نقل هذه الحقوق إلى شركة التأمين.

على سبيل المثال، تمتلك سالي متجر لبيع الملابس بالتجزئة يسمى راغس تو ريتشس. يوم واحد، رحلات العملاء متجر ويسقط على بلاط الأرضيات فضفاضة، وكسر ساقها. العميل يقاضي الخرق إلى الثروات للإصابة الجسدية. ويدفع المؤمن المسؤولية المسؤولية عن سالي المطالبة. أثناء التحقيق في الحادث، ويؤكد المؤمن أن الطابق البلاط في مخزن سالي تم تركيبها بشكل غير صحيح. تسبب التركيب الخاطئ في بلاط الأرضيات لتصبح فضفاضة، مما اثار سقوط العميل. وتطالب شركة التأمين المقاول الذي قام بتثبيت أرضية سالي للمبلغ الذي دفعه للعميل المصاب. وبما أن المؤمن قد دفع المطالبة ضد أعمال سالي، فإنه يفترض حقوقها لمقاضاة المقاول المتعثر.

سياسة السيارات

مثل سياسات الملكية والمسؤولية، تتضمن سياسة السيارات التجارية شرط "نقل الحقوق".

تنص على أنه إذا كان لأي شخص أو منظمة (أو لمن) المؤمن تسدد بموجب هذه السياسة الحق في استرداد الأضرار من أخرى، يتم نقل هذه الحقوق إلى شركة التأمين. وبعبارة أخرى، إذا قام المؤمن بدفع مطالبة تلقائية أو ضرر مادي، وكان شخص آخر غير المؤمن عليه مسؤولا عن الضرر أو الضرر، يجوز للمؤمن مقاضاة هذا الطرف لاسترداد مبلغ دفعه.

تعويض العمال

تتضمن سياسة تعويض العاملين في الغرفة الوطنية للتأمين الصحي (نكي) شرطين منفصلين للحل. يظهر الأول تحت الجزء الأول، تعويض العمال. وهو بعنوان "الانتعاش من الآخرين". هذا الشرط يعطي المؤمن حقوقك، فضلا عن حقوق الموظف المصاب، لاسترداد المدفوعات التي قام بها من أي شخص مسؤول عن إصابة العامل.

على سبيل المثال، لنفترض أن شركتك قد اشترت سياسة تعويض العمال. ويصاب أحد موظفيك بجروح في حادث سيارة، وتؤمن شركة التأمين للموظف المزايا المنصوص عليها في قانون الولاية. إذا تسبب شخص آخر غير الموظف في وقوع الحادث، يجوز للمؤمن مقاضاة ذلك الطرف لاسترداد تكلفة المزايا التي دفعها للموظف. وبدلا من ذلك، يجوز للعامل أن يقاضي الطرف المهمل ويحصل على قرار.

تحظر معظم الدول العمال من "الغمس المزدوج" (تلقي الانتعاش مكررة لنفس الإصابة). ونتيجة لذلك، عادة ما يطلب من العامل الذي يقوم بجمع الأضرار من الطرف المتهم أن يعوض المؤمن عن تكلفة استحقاقات تعويض العمال التي يتلقاها من المؤمن. وبمجرد تسديد تكاليف المؤمن، يمكن للعامل عادة الاحتفاظ بأي أضرار متبقية.

يظهر شرط الاستبدال أيضا في الجزء الثاني من السياسة، تغطية مسؤولية أرباب العمل. وھو یعطي المؤمن الحق في طلب التعافي من أي شخص مسؤول عن إصابة قام المؤمن بدفع أضرار بموجبھا.

يجب عليك الحفاظ على حقوق المؤمن

بمجرد أن يدفع المؤمن مطالبة، يحق له الحصول على أي حقوق لديك ضد الطرف المتهم الذي تسبب في الإصابة أو الضرر.إذا كنت قد تنازلت عن حقوقك، فلن يكون لديك أي شيء لنقله إلى شركة التأمين. لهذا السبب، فإن جميع بنود الاستبدال تقريبا تتضمن لغة تتطلب منك حماية حق المؤمن في مقاضاة الطرف المتهم. معظم البنود تحظر عليك التنازل عن (التخلي) عن حقك في مقاضاة الطرف المسؤول بعد حدوث خسارة .

على سبيل المثال، لنفترض أنك تقود سيارة مغطاة بسياسة السيارات الخاصة بأعمالك عندما تكون مؤقته من قبل سائق آخر. سوف تنتهك شرط الاستبدال إذا وعدت السائق الآخر بأنك لن تلتمس دعوى ضده بسبب الضرر الذي سببه.

تسمح لك معظم شروط الاستبدال بالتنازل عن حقوقك في الحقوق ضد طرف آخر قبل حدوث خسارة . وهذا يعني أنه يمكنك توقيع عقد تعهد بعدم مقاضاة شخص ما، حتى لو كان مسؤولا عن الخسارة. توجد إعفاءات من الاستبدال في العديد من أنواع العقود التجارية.

لاحظ أنه في حين أن وثائق التأمين التجاري تسمح لك عموما بالتنازل عن حقوقك في الحقوق قبل حدوث الخسارة، إلا أن الإذن بذلك قد لا يكون واضحا. وتحظر العديد من سياسات المسؤولية إعفاءات ما بعد الخسارة، ولكنها لا تلتزم بالتعويضات قبل الخسارة. ويتمثل الإجماع العام في أن الإعفاءات قبل الخسارة مسموح بها إذا لم تكن محظورة على وجه التحديد.

استثناء لقاعدة التنازل بعد الخسارة

هناك استثناء واحد لقاعدة التنازل بعد الخسارة. تسمح لك سياسة الملكية التجارية القياسية بالتنازل عن حقوقك بعد خسارة إذا كان التنازل لصالح أحد ما يلي:

• مؤمن آخر بموجب السياسة
• مستأجر لك
• التحكم بالشركة
• الشركة التي تملكها أو تتحكم فيها