ما الذي يحدث لدين بطاقة الائتمان بعد أن تموت؟

الموت هو واحد من تلك اليقين غير السارة في الحياة. مع ديون بطاقات الائتمان، قد يكون لديك قلق إضافي حول كيفية التعامل مع الديون: هل عائلتك مسؤولة عن سداد الديون، أو هي تلك القروض يغفر تلقائيا عندما يموت شخص ما؟

أبسط إجابة هي أن ديون بطاقات الائتمان هي مسؤولية المقترض - وليس أي شخص آخر - وخاصة عند الاقتراض بشكل فردي. ولكن مواقف الحياة الحقيقية أكثر تعقيدا.

ما هو أكثر من ذلك، يمكن للمقرضين أن يسبب الارتباك والذعر عندما يقولون الأصدقاء والعائلة لاستخدام أموالهم الخاصة لسداد ديون شخص آخر.

عقاراتك تسدد الديون

عقاراتك هي كل ما تملكه عندما تموت، مثل المال في الحسابات المصرفية والعقارات وغيرها من الأصول. بعد الوفاة، سيتم تسوية العقارات الخاصة بك، وهذا يعني أن أي شخص مدين لك الحق في الحصول على أموال من العقارات الخاصة بك، وبعد ذلك سيتم نقل أي أصول متبقية إلى ورثتك.

لدى المقرضين فترة محدودة من الوقت للحصول على الديون. يجب على ممثلك الشخصي (أو المندوب) أن يخطر الدائنين بالمرور. ويمكن أن يحدث ذلك من خلال إعلان منشور ومن خلال الاتصال المرسلة مباشرة إلى المقرضين. ثم يتم تسوية الديون حتى يتم استيفاء جميع الديون أو نفاد المال الخاص بك.

ما هي الأصول غير كافية؟ إذا كان العقار الخاص بك ليس لديه ما يكفي من الأصول لتغطية جميع الديون الخاصة بك، والمقرضين هي من الحظ. على سبيل المثال، إذا كان لديك 10 آلاف دولار في الدين، والأصل الوحيد الخاص بك هو $ 2، 000 في البنك، المقرضين الخاص بك سوف شطب أي رصيد غير مدفوعة وخسارة.

يمكن بيع العقار: الخاص بك يتضمن أشياء مثل منزلك، والسيارات، والمجوهرات، وأكثر من ذلك. أي الأصول التي تذهب إلى العقارات الخاصة بك متاحة لإرضاء الدائنين الخاص بك. قبل توزيع األصول على الورثة) سواء أكانوا يتبعون تعليمات في إرادة أو في أعقاب قانون الوالية (، من المفترض أن يضمن ممثلك الشخصي معالجة جميع مطالبات الدائنين.

إذا لم يكن هناك ما يكفي من السيولة النقدية المتاحة لتسديد الفواتير، فقد تحتاج التركة لبيع شيء لتوليد النقد.

هل لعبة معرض البيت؟ من الممكن أن العقارات سوف تضطر إلى بيع المنزل لدفع فواتير بطاقات الائتمان وغيرها من الديون. غير أن قانون الولاية يحدد الإجراءات المتاحة للدائنين. وفي كثير من الحالات، تقرر المحاكم المحلية ما إذا كانت الحوزة تحتاج إلى بيع منزل أو إذا كان بالإمكان إيداع الامتيازات في المنزل.

هل يدفع الورثة؟ يؤجر العقار الدين قبل أن يتم نقل العقار إلى الورثة. قد يكون هذا مربكا إذا كان شخص ما يتوقع أن يرث أصول معينة - لم يتغير الأصل بعد، وأنه قد لا يذهب إلى المتلقي المقصود إذا كان يحتاج إلى بيعها. لسوء الحظ، بالنسبة للورثة، فإنه يبدو وكأنهم يسددون الدين، ولكن من الناحية الفنية تدفع الحوزة.

عقار غير خاص

تتوفر العقارات فقط في الحوزة لسداد الديون. يمكن للأصول، وكثيرا ما تفعل، تمرير إلى الورثة دون المرور عبر بروباث أو أن تصبح جزءا من الحوزة.

غير متاح للدائنين: عندما تخطى الأصول الأصول، لا يلزم استخدامها لتسديد الديون. لا يمكن للدائنين عموما أن يذهبوا بعد الأصول التي تذهب مباشرة إلى الورثة، على الرغم من وجود بعض الاستثناءات.

المستفيد المعين: بعض أنواع الأصول لديها مستفيد محدد أو تعليمات محددة لكيفية التعامل مع الأصول بعد وفاة صاحب الحساب.

المستفيد هو الشخص أو الكيان الذي يختاره المالك لاستلام الأصول عند الوفاة. على سبيل المثال، تقدم حسابات التقاعد (مثل حساب الاستجابة العاجلة أو 401k) وسياسات التأمين على الحياة خيار استخدام المستفيدين. وباستخدام تسمية مناسبة للمستفيدين، يمكن أن تمرر الأصول مباشرة إلى المستفيد دون أن يمر بها. ويتجاوز تعيين المستفيد أي تعليمات في إرادة (لا يهم الإرادة لأن الإرادة لن تنطبق إلا على الأصول التي تشكل جزءا من الحوزة، وتسمح تسميات المستفيد بتجاوز الحوزة بالكامل).

الإيجار المشترك: واحدة من أكثر الطرق شيوعا لتفادي الأصول هي الإيجارات المشتركة مع حقوق البقاء. على سبيل المثال، قد يمتلك الزوجان حسابا كمستأجرين مشتركين. وعندما يموت أحدهم، يصبح المالك الباقي على قيد الحياة مالكا جديدا بنسبة 100 في المائة.

هناك إيجابيات وسلبيات لهذا النهج، لذلك تقييم جميع الخيارات مع محام - لا تفعل ذلك فقط لتجنب سداد الديون.

خيارات أخرى: هناك العديد من الطرق الأخرى للحفاظ على الأصول من خلال المرور (بما في ذلك الثقة والترتيبات الأخرى). التحدث مع محامي التخطيط العقاري المحلي لمعرفة المزيد عن الخيارات الخاصة بك.

الزواج والممتلكات المجتمعية

في بعض الحالات، قد يضطر الزوج الباقي على قيد الحياة إلى سداد الديون التي استغرقها الزوج المتوفى - حتى لو لم يوقع الزوج الباقي على قيد الحياة اتفاقية قرض أو حتى يعلم أن الدين موجود. وفي دول املمتلكات املجتمعية، يتم دمج التمويل الزوجي، وقد يكون ذلك أحيانا مشكلة. وتشمل دول الملكية المجتمعية أريزونا وكاليفورنيا وأيداهو ولويزيانا ونيفادا ونيو مكسيكو وتكساس وواشنطن وويسكونسن. يمكن لسكان ألاسكا اختيار معاملة الملكية المجتمعية أيضا.

تحقق مع محام محلي إذا كنت تواجه دفع فواتير الزوج المتوفى. وحتى في دول املمتلكات املجتمعية، هناك فرص ملنع بعض الديون.

الحسابات المشتركة

في بعض الحالات، يطلب من الأقارب والأصدقاء سداد ديون للمقترض الذي توفي. هذا هو الحال في كثير من الأحيان عندما يكون العديد من المقترضين على حساب.

الحسابات المشتركة هي الحسابات التي يتم فتحها من قبل أكثر من مقترض واحد. هذا هو الأكثر شيوعا مع الأزواج، ولكن يمكن أن يحدث في أي شراكة (بما في ذلك الشراكات المتعلقة بالأعمال التجارية). وفي معظم الحالات، يكون كل مقترض فردي مسؤولا عن الدين على بطاقة الائتمان بنسبة 100 في المائة. لا يهم إذا كنت أبدا استخدام البطاقة أو إذا كنت تشارك النفقات 50/50.

كوزيغنينغ هو عمل سخاء لأنه محفوف بالمخاطر. كوزينر ينطبق على الائتمان مع شخص آخر، ودرجة الائتمان جيدة كوسيغنر والدخل القوي مساعدة المقترض الحصول على الموافقة. ومع ذلك، كوزيغنرز لا تحصل في الواقع على الاقتراض - كل ما يفعلونه هو ضمان أن القرض سوف تحصل على سداد. إذا كنت كوسيغن وتموت المقترض، وكنت عموما المطلوبة لسداد الديون. قد تكون هناك استثناءات قليلة (على سبيل المثال، قد يؤدي وفاة أحد المقترضين المقترضين من القروض إلى تفريغ - أو مضاعفات أخرى)، ولكن يجب أن يكون مقدمو الخدمة دائما مستعدين وقادرين على سداد القرض.

المستخدمون المرخص لهم؟ عادة لا يطلب من حاملي البطاقات الإضافية سداد ديون بطاقات الائتمان عند وفاة المقترض الأساسي. وقد سمح لهؤلاء الأفراد ببساطة باستخدام البطاقة، ولكنهم ليس لديهم اتفاق رسمي مع جهة إصدار بطاقة الائتمان. ونتيجة لذلك، عادة ما يتعذر على جهة إصدار بطاقة الائتمان اتخاذ إجراء قانوني ضد مستخدم مصرح له أو إتلاف ائتمان المستخدم. ومع ذلك، إذا كنت مستخدما مخولا وتريد أن تأخذ على البطاقة (أو رقم البطاقة) بعد وفاة المقترض الأساسي، يمكنك في كثير من الأحيان القيام بذلك. سوف تحتاج إلى تقديم طلب مع مصدر البطاقة والحصول على الموافقة على أساس درجات الائتمان الخاصة بك والدخل.

المقرضين الاحتيال هو استثناء من كل شيء أعلاه. على سبيل المثال، إذا كان من الواضح أن الوفاة وشيكة وأن المتوفى لن يكون لديه أي أصول لسداد الفواتير، قد يكون من المغري أن تذهب في فورة التسوق (أو إجراء عمليات السحب النقدي) كمستخدم مرخص له. وإذا قررت المحاكم أن هذا أمر غير أخلاقي، فقد يضطر المستخدم المخول إلى تسديد الدين.

عندما يستدعي تحصيل الديون

التعامل مع الديون بعد الوفاة يمكن أن يكون مربكا. بالإضافة إلى الإجهاد العاطفي والمهام التي لا نهاية لها التي تحتاج إلى اهتمام، كنت قد حصلت على مجموعة مربكة من قواعد تحصيل الديون للتعامل معها.

يمكن للمجمعين في كثير من الأحيان الاتصال بالأسرة وأصدقاء المقترض المتوفى، ولكن القواعد تختلف من ولاية إلى أخرى. وليس من المفترض أن يضلل المقرضون أي شخص ليس مطلوبا لسداد دين. ولا يسمح القانون بهذا النوع من الاتصال إلا لتمكين المقرضين من التواصل مع الشخص الذي يتعامل مع ممتلكات المتوفى (الممثل الشخصي أو المندوب الشخصي).

لا تتشابك في جهود جمع. طلب أن تكون جميع الاتصالات خطية، وتجنب تقديم أي معلومات شخصية (وخاصة رقم الضمان الاجتماعي) لجامعي الديون. إذا جامعي تأتي إلى منزلك، يمكنك أن تطلب منهم التوقف.

جامعي أحيانا تضليل أحبائهم، مما يجعلهم يعتقدون أنهم بحاجة لسداد الديون. معظم جامعي الديون صادقون، ولكن هناك بالتأكيد بعض التفاح السيئ هناك. إذا كنت غير مسؤول عن الدين، إحالة المقرضين وجامعي الديون إلى الممثل الشخصي التعامل مع الحوزة. مع جامعي الثابتة، طلب - في الكتابة - أنها تتوقف عن الاتصال بك.

إذا كانت الأصول تمر لك ، هذه الأصول هي على الارجح ليست عادلة لعبة جامعي. وبافتراض أن الممثل الشخصي والمؤسسات المالية تعاملت مع الأمور بشكل سليم، ينبغي أن تكون أصولك الموروثة خارج متناول الدائنين.ومع ذلك، تحقق مع محام عندما تكون في شك.

الحصول على مساعدة قانونية إذا طلب منك شخص ما سداد ديون بطاقة الائتمان لشخص مات. وغالبا ما يتم الخلط بين جامعي وحريصة على جمع ببساطة. في بعض الأحيان أنها حتى غير شريفة. لا تفترض أنك مسؤول فقط لأن شخص ما يقول لك.

نصائح للمقترضين

إذا كان لديك ديون بطاقة الائتمان، فمن الحكمة أن تخطط للمستقبل - يمكنك جعل الأمور أسهل على الجميع في وقت وفاتك.

التخطيط العقاري هو عملية التخطيط للوفاة، وانها فكرة جيدة للجميع (الأغنياء أو الفقراء). خلال هذه العملية، سوف تغطي الموضوعات الهامة مثل إرادتك، والتوجيهات الطبية، والرغبات النهائية، وأكثر من ذلك. ومن الممكن أيضا الحصول على أكثر تعقيدا واستخدام الثقة لإدارة الأصول بعد أن تمضي بعيدا.

التأمين على الحياة يمكن أن يساعد سداد الديون عند الموت. خاصة إذا كان شخص آخر سوف تكون مسؤولة عن الديون الخاصة بك، التأمين على الحياة يحمي أحبائك. ويمكن استخدامه لأي غرض من الأغراض، بما في ذلك سداد ديون بطاقات الائتمان أو القروض المنزلية (بما في ذلك قروض الأسهم المنزلية).

تبسيط اموالك قبل أن تموت - سوف تكون الأمور أسهل بكثير لمنفذك. إذا كان لديك العديد من الحسابات غير المستخدمة مفتوحة، والنظر في إغلاقها (ولكن حذار أي عواقب على الائتمان الخاص بك). القروض المحتملة المنتشرة في جميع أنحاء يمكن أن يتم دمجها في مكان واحد، ويمكنك حتى توفير المال على الفائدة.

شاهد المستفيدين وأصحاب الحسابات المشتركة. وعندما تنتقل األصول إلى مستفيد محدد، يمكنها أن تتخطى االحتمالية وأنها غير متاحة للدائنين. وقد ينطبق الأمر نفسه على حساب مشترك مع حقوق البقاء. ومع ذلك، إذا لم يكن لديك مستفيدون حيون، فإن الأصول قد تصل إلى الذهاب إلى العقارات الخاصة بك (تحقق مع أمين حساب التقاعد الخاص بك وشركة التأمين على الحياة لمعرفة ما هي قواعدها - أنها تختلف من شركة إلى أخرى). مرة واحدة الأصول في العقارات الخاصة بك، قد تضطر للذهاب نحو دفع الديون. راجع تسميات المستفيد بشكل دوري للتأكد من أنها لا تزال منطقية.

نصائح للمديرين التنفيذيين

إذا كنت من منفذي العقارات (أو الممثل الشخصي أو المسؤول، تبعا للحالة)، فمن المهم التعامل مع ديون المقترض المتوفى بشكل صحيح.

احصل على شهادات وفاة إضافية. ستحتاج إلى تقديم إشعار إلى العديد من المؤسسات. متطلبات "نسخة" من شهادة الوفاة تختلف، ولكن من الأفضل أن يكون لديك وثائق رسمية من دائرة الإحصاءات الحيوية المحلية - الحصول على أكثر مما كنت تعتقد أنك سوف تحتاج.

يخطر الدائنون بأن المقترض قد توفي. تحقق مع محام محلي للتأكد من أنك قدمت إشعارا كافيا (قد لا تكون على علم بجميع الدائنين، لذلك سوف تحتاج إلى وسيلة للحصول على المعلومات إلى المقرضين غير معروف). كما أن إخطار الدائنين يمنع أي شخص من رفع الديون باسم الشخص المتوفى.

إخطار إدارة الضمان الاجتماعي بالوفاة أيضا. ويمكن أن يساعد ذلك على منع سرقة الهوية وغيرها من المضاعفات، وقد يكون من المفيد للدائنين.

الحصول على تقرير الائتمان للشخص المتوفى. استخدام هذا لتحديد المقرضين التي قد تحتاج إلى أن يتم إخطار وفاة المقترض. حتى إذا كان المقترض لديه رصيد صفري، وإخطار جميع المقرضين المحتملين - كنت لا تريد بطاقة الائتمان (أو رقم بطاقة الائتمان) هناك المتاحة للصوص.

العمل مع محام إذا كان لديك أي شكوك. السعر الذي تدفعه يمكن أن تساعدك على تجنب الأخطاء باهظة الثمن وتستغرق وقتا طويلا.

احصل على صورة كبيرة من جميع ديون المتوفى. إذا كانت الحوزة لا تملك ما يكفي من المال لدفع كل دائن مع مطالبة، سيكون لديك لإعطاء الأولوية للديون - باستخدام قانون الدولة كدليل لطلب القائمة. انتظر حتى تعرف جميع المطالبات قبل البدء في إجراء الدفعات. وعادة ما تكون ديون بطاقات الائتمان منخفضة نسبيا في القائمة (بينما تأخذ الضرائب والنفقات النهائية ودعم الطفل أولوية أعلى).

لا توزع أصول على الورثة حتى تتأكد من أن مطالبات الدائنين السارية قد تم سدادها. لا أحد يريد أن يجعل الورثة الانتظار، ولكن من الضروري الحصول على كل التفاصيل الصحيحة. بصفتك منفذا، أنت لست مسؤولا عن دفع ديون المتوفى من أموالك الخاصة، ولكن يمكن أن تكون مسؤولا شخصيا إذا ارتكبت خطأ وفشل في دفع مطالبة صالحة.

أنواع مختلفة من الديون

نوع الديون لديك المسائل. ومرة أخرى، هناك أولوية لتسديد الديون (وكيف)، وديون بطاقات الائتمان منخفضة نسبيا في القائمة.

القروض الشخصية: ديون بطاقات الائتمان هي شكل من أشكال القروض الشخصية، ويتم التعامل مع معظم القروض الشخصية الأخرى بالمثل. ولا توجد ضمانات لضمان الحصول على القرض، لذلك يتعين على المقرضين أن يأملوا في أن يكون لدى الحوزة أصول كافية لسداد الدين.

قروض الطلاب: ديون الطلاب هي أيضا غير مضمونة في معظم الحالات. ومع ذلك، يتم أحيانا تصريف هذه القروض (أو الغفران) عند وفاة المقترض. خاصة مع القروض الطلابية الاتحادية، والتي هي أكثر ملاءمة للمستهلكين من القروض الخاصة، وهناك فرصة جيدة أن الديون يمكن القضاء عليها. ويمكن للمقرضين الخاصين وضع سياساتهم الخاصة.

قروض السكن: عند شراء منزل مع المال المقترض، يتم تأمين هذا القرض عادة مع امتياز ضد الممتلكات. ويتعين سداد هذا الدين، أو يمكن للمقرض أن يأخذ العقار من خلال الرهن، وبيعه، واتخاذ ما يستحقه. قروض الرهن العقاري الثاني وقروض الأسهم المنزلية تتركك في وضع مماثل. ويسهل القانون الاتحادي على بعض أفراد الأسرة والورثة الحصول على قروض منزلية والاحتفاظ بمنزل الأسرة، لذلك لا تتوقع أن يقفل المقرض فورا.

قروض السيارات: قروض السيارات هي أيضا قروض مضمونة عندما تكون السيارة ضمانات. إذا توقفت المدفوعات، يمكن للمقرض استعادة السيارة. ومع ذلك، فإن معظم المقرضين يريدون ببساطة الحصول على رواتبهم، وأنها لن تستعيد إذا كان شخص ما يأخذ على المدفوعات.

عندما تكون في شك

الحصول على مساعدة إذا كنت غير متأكد من كيفية التعامل مع الوضع - لا يوجد شيء خاطئ في القيام بذلك. اختارك المتوفى بناء على حكمك، ويمكنك أن تقرر أن المساعدة المهنية مطلوبة (ورثة فقط سوف يتعامل مع ذلك).تسوية العقارات بعد الموت عملية معقدة. العواقب العاطفية من فقدان أحد أفراد أسرته يجعل من الصعب. المساعدة المهنية من المحامين والمحاسبين المحليين يمكن أن توجه لكم من خلال عملية والتأكد من أن الأمور لا تزداد سوءا.