كيف يؤثر بند الهامش على تغطية موقعك

هل تتضمن سياسة الملكية التجارية حدا شاملا؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد تكون شركة التأمين قد أضفت شرط الهامش إلى سياستك. وهناك شرط هامش يلغي الكثير من الفائدة من الحد الشامل. وبالتالي، فمن المهم أن نفهم ما هو وكيف يؤثر على تغطية الممتلكات الخاصة بك.

حدود بطانية

يساعد الحد الأقصى الشامل على ضمان حصولك على تغطية كافية إذا زادت بعض الممتلكات في القيمة خلال فترة السياسة.

قد ينطبق هذا الحد على أكثر من نوع واحد من الممتلكات، مثل المباني والممتلكات الشخصية. وقد تنطبق أيضا على الممتلكات في مواقع متعددة. على سبيل المثال، لنفترض أن سياسة الممتلكات الخاصة بك تتضمن حد بطانية قدره 3 ملايين دولار يغطي المباني والممتلكات الشخصية في موقعين. في حالة حدوث خسارة في أي من الموقعين، فإن كامل مبلغ 3 مليون $ ستكون متاحة.

على عكس حد معين، يوفر الحد الشامل وسادة التي تحميك إذا كان جزء من الممتلكات الخاصة بك يزيد في قيمة بشكل غير متوقع. على سبيل المثال، لنفرض أنك أضفت معدات جديدة في أحد مواقعك بعد إصدار السياسة. ونتيجة لذلك، تزداد قيمة ممتلكاتك الشخصية من 500 إلى 000 650 دولار أمريكي. وإذا تم تدمير كل ممتلكاتك الشخصية بحريق، فسيكون الحد الأقصى المسموح به وهو 3 ملايين دولار. هل كنت المؤمن أن الممتلكات الشخصية تحت 500،000 $ حد محدد، والحد الأقصى الخاص بك قد استخدمت حتى.

كان عليك أن تدفع مبلغ 150،000 دولار من جيبك.

وغالبا ما يتم الجمع بين الحد الأقصى الشامل مع تغطية القيمة المتفق عليها. إذا اخترت ھذه التغطیة، فیجب علیك تقدیم بیان بقیم الممتلکات المؤمنة إلی شرکة التأمین الخاصة بك قبل أن تبدأ سیاستك. يمثل البيان اتفاقية بينك وبين شركة التأمين الخاصة بك بأن القيم التي قمت بإدراجها هي القيم الفعلية للممتلكات المؤمن عليها.

بمجرد استلام شركة التأمين للبيان، سيتم تعليق شرط التأمين المشترك في سياستك. في حالة حدوث خسارة، سوف تقوم شركة التأمين الخاصة بك بدفع ما يصل إلى حد التأمين الذي ينطبق على الممتلكات التالفة.

بند الهامش

يتم إضافة شرط الهامش إلى سياسة الملكية التجارية من خلال إقرار. وهو يحد من المبلغ الذي ستحصل عليه للخسارة إذا تلفت الممتلكات الخاضعة للحدود الشاملة أو دمرت. في حالة حدوث خسارة، لن تدفع شركة التأمین الخاصة بك أکثر من نسبة معینة من قیمة الممتلکات المتضررة.

يتضمن التأييد جدولا للعقارات المؤمن عليها. يسرد الجدول كل نوع من الممتلكات المؤمنة تحت حد بطانية. يتم تحديد كل من عدد المباني، رقم المبنى والوصف. وترد أدناه عينة من جدول شرط الهامش.

الجدول

مبنى رقم :

1

مبنى رقم :

1

شرط الهامش:

٪ 120

: مبنى يقع في 125 شارع السوق، بليسانتفيل، كا

مبنى رقم:

1

مبنى رقم:

1

شرط الهامش:

٪ 120

وصف العقار: 125 شارع السوق، بليسانتفيل، كاليفورنيا

كيف يعمل

في هذا المثال، يخضع المبنى والممتلكات الشخصية في 125 شارع السوق إلى نسبة هامش بنسبة 120 في المائة. يستخدم المؤمن هذه النسبة لحساب الخسارة القصوى المستحقة لكل نوع من الممتلكات. الحد الأقصى للخسارة المستحقة هو الأكثر الذي سيدفعه المؤمن مقابل الخسارة التي تنطوي على تلك الممتلكات. وتحتسب شركة التأمين الحد الأقصى للخسارة المستحقة عن طريق ضرب نسبة شرط الهامش من قيمة الممتلكات المتضررة. وتستند هذه القيمة إلى أحدث بيان القيم التي قدمتها إلى شركة التأمين الخاصة بك.

على سبيل المثال، لنفرض أنك اشتريت سياسة خاصية بحد أقصى قدره 3 ملايين دولار أمريكي. تستند سياستك الحالية إلى القيم التالية التي أرسلتها إلى شركة التأمين الخاصة بك (تفترض حدودا وتمثل القيم تكاليف الاستبدال):

1. المبنى في المباني رقم 1 (125 شارع السوق): مليون دولار أمريكي.
2. الأعمال الشخصية في المباني رقم 1: 500، 000.
3. مبنى في المباني رقم 2 (250 شارع السوق): 1 مليون $.
4. الأعمال الشخصية في المباني # 2: 500، 000.

إذا تم تدمير المبنى في المباني رقم 1 تماما في النار، وشركة التأمين الخاصة بك لن تدفع أكثر من 1 $. 2 مليون دولار (1 مليون مرة 1. 2) ليحل محل المبنى. وبالمثل، إذا تم تدمير جميع الممتلكات الشخصية الخاصة بك في المباني رقم 1، فإن معظم شركة التأمين الخاصة بك تدفع لتحل محلها هو 600 $ 000 (500 $، 000 مرات 1. 2).

العيوب

تم تصميم بنود الهامش لصالح شركات التأمين وليس حاملي الوثائق. عندما يتم تضمين شرط الهامش في سياسة الملكية، فإن المبلغ المستحق عن الخسارة قد يكون أقل بكثير من الحد الشامل.

سيكون لشرط الهامش التأثير الأكبر في الحالات التالية:

• يحافظ موقعك على خسارة كبيرة.
• وقد زادت قيمة الممتلكات التالفة منذ بدء السياسة الخاصة بك.
• لم تبلغ عن زيادة قيمة شركة التأمين الخاصة بك.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تمتلك مبنيين في مواقع منفصلة. يتم تأمين جميع الممتلكات الخاصة بك في كلا الموقعين تحت $ 4. 5 مليون الحد بطانية. يخضع العقار الخاص بك إلى نسبة هامش بنسبة 115٪. قبل أن تبدأ سياستك، أرسلت بيانا إلى شركة التأمين الخاصة بك تبين أن قيمة كل مبنى كانت $ 1. 5 ملايين. وأظهر البيان أن قيمة ممتلكاتك الشخصية في كل موقع كانت 750 ألف دولار.

اندلاع حريق في أحد مواقعك، مما ألحق ضررا بالغا بالمبنى ومحتوياته. ويبلغ الضرر 1 دولار. و 8 ملايين دولار للمبنى الخاص بك، و 900 ألف دولار للممتلكات الشخصية الخاصة بك. المبلغ الإجمالي للضرر هو 2 دولار. 7 مليون، وهو أقل بكثير من الحد بطانية الخاص بك.ومع ذلك، فإن شركة التأمين الخاصة بك تدفع فقط 1 $. 75 مليون للضرر الذي لحق بالمبنى الخاص بك ($ 1 5. 5 مليون مرة 1. 15) و 862 $، 500 للممتلكات الشخصية الخاصة بك (750،000 $ مرات 1. 15). سيكون لديك لدفع الخسارة المتبقية نفسك. خسارة الخاص من جيبك هو $ 50، 000 عن الأضرار التي لحقت المبنى الخاص بك و $ 37، 500 عن الأضرار التي لحقت الممتلكات الشخصية الخاصة بك.

التأمين والتأمين

من أجل البساطة، فإن الحسابات المذكورة أعلاه قد تجاهلت الخصومات والتأمين المشترك. ولا تؤثر هذه الحسابات في حساب الحد الأقصى للخسارة المستحقة. ومع ذلك، سوف شركة التأمين الخاصة بك تقليل أي خسارة الخسارة بمقدار المبلغ الخاص بك خصم. إذا كانت سياستكم تتضمن شرطا للتأمين المشترك، فإن شركة التأمين الخاصة بك سوف تقلل من دفعتك للخسارة إذا كانت الممتلكات المتضررة غير مضمونة.