ما هي الحسابات التي يجب أن تحافظ على أموالك فيها؟

نستخدم المال لكثير من الأهداف: التقاعد والتعليم وأهداف التوفير المنفصلة والنفقات اليومية، والقائمة تطول.

أين يجب أن تحافظ على أموالك؟

يحتفظ معظم الناس بأموالهم في حساب التوفير، مع الاحتفاظ بنفقاتهم الشهرية في حساب تدقيق أو عبر الإنترنت. والبعض الآخر لا يؤمن بالبنوك (ولا سيما الأجيال الأصغر سنا)، ويحتفظ بأمواله في المغلفات.

وفي الوقت نفسه، الكثير من الناس لا يدركون عدد الخيارات المتاحة للحفاظ على باقي أموالهم المنظمة، أو الغرض من الحسابات المختلفة قد يكون.

نحن نذهب من خلال بعض من أكثر الخيارات شعبية عندما يتعلق الأمر إلى حيث يجب أن تبقي أموالك حتى تتمكن من وضعه حيث يهم أكثر من غيرها.

- 2>>

المصاريف اليومية

عندما تحتاج إلى الوصول إلى أموالك على الفور للنفقات اليومية، فإنه من الحكمة أن يبقيه في حساب التحقق الخاص بك حتى تتمكن من استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لدفع ثمن الأشياء. (بدلا من ذلك، بالطبع، يمكنك فقط تحمل النقدية والاحتفاظ بها في محفظتك.)

ومع ذلك، تأكد دائما للحفاظ على المخزن المؤقت في حساب التحقق الخاص بك لتجنب رسوم السحب على المكشوف. على سبيل المثال، لنفترض أنك نسيت فاتورة شهرية يتم سحبها من حسابك، وشراء نتائج الغداء في رصيد سلبي. سيتم ضربك مع رسم السحب على المكشوف، وهذا يتوقف على سياسات البنك الذي تتعامل معه.

معركة البنوك

ليس لديك حساب مصرفي حتى الآن، أو تفكر في تحويل البنوك؟ كثير من الناس لا يدركون أن هناك طن من الخيارات عندما يتعلق الأمر إلى المؤسسات التي تملك أموالك مع، والبنوك وقذائف هاون البنوك و "أسماء كبيرة" هي ما غالبا ما يتبادر إلى الذهن.

هناك بنوك المجتمع، البنوك عبر الإنترنت فقط، والاتحادات الائتمانية، على سبيل المثال لا الحصر. ضمن تلك، قد يكون هناك حسابات المكافآت (مع الحوافز)، والحسابات ذات العائد المرتفع، وأكثر من ذلك.

مع العديد من الخيارات، يمكن أن يكون من الصعب اختيار، لذلك هنا شيء واحد تحتاج إلى أن نأخذ في الاعتبار: اختيار البنك مع أقل قدر من الرسوم.

يجب ألا تضطر لدفع رسوم صيانة شهرية إلى أحد البنوك فقط للحفاظ على أموالك هناك.

أكثر من غيره، البنوك على الإنترنت فقط، والمصارف المجتمعية، والاتحادات الائتمانية لديها أقل قدر من الرسوم. البنوك عبر الإنترنت فقط لديها النفقات العامة منخفضة بسبب عدم وجود مواقع المادية، وأنها مريحة للغاية. وتركز المصارف المجتمعية والاتحادات الائتمانية على الأشخاص الذين تخدمهم، وهي أكثر تساهلا بكثير مع أسعار الفائدة والرسوم.

لسوء الحظ، مع أي من الأسماء الكبيرة هناك، وأنت تسير لمواجهة عدد كبير من الرسوم، والحد الأدنى من الودائع والأرصدة، وغيرها من المتطلبات. يجب أن تكون الأعمال المصرفية سهلة، لذلك قراءة غرامة المطبوعة أولا.

صندوق الطوارئ

الكثير من الناس يحتفظون بصندوق الطوارئ في مدخراتهم العامة، ولكن هذا قد يكون خطأ، اعتمادا على مدى ضبط النفس لديك.

يجب أن يتم الوصول إلى صناديق الطوارئ فقط عندما تكون هناك حالة طوارئ فعلية. والمشكلة هي أن لكل شخص تعريف مختلف لما يشكل حالة طوارئ. يقول معظم الخبراء أن أموال الطوارئ هي للأشياء التي لا يمكن توقعها في وقت مبكر، أو لحالات قاسية، مثل فقدان وظيفة. لذلك، الرغبة في شراء ملابس جديدة، ولكن عدم وجود ما يكفي من المال في حسابك المصرفي، ليست حالة طارئة.

انها ليست ضرورية أو ضرورية للبقاء على قيد الحياة.

إذا كنت لا تستطيع أن تثق بنفسك في ترك صندوق الطوارئ الخاص بك وحده حتى تحتاجه فعليا، فيجب عليك فتح حساب ادخار في مؤسسة مختلفة من حساب التوفير العادي الخاص بك.

لماذا؟ لأن المزيد من الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها للوصول إلى الأموال، وأقل احتمالا بالنسبة لك لمحاولة استخدامها عندما لا ينبغي لك.

أحد الخيارات هو إنشاء حساب التوفير عبر الإنترنت فقط. انهم عادة أسرع بكثير وأسهل لفتح وأنها لا تتطلب الذهاب إلى فرع. بالإضافة إلى ذلك، لن يكون لديك أي إغراء للذهاب فعليا إلى أجهزة الصراف الآلي لسحب المال، ولكن لا يزال بإمكانك تحويل أموالك عندما تكون هناك حاجة إليها.

أهداف المدخرات طويلة الأجل

إذا، ماذا عن أهداف الادخار لديك التي ستستغرق ثلاث إلى خمس سنوات، أو أكثر، لإنجاز؟

قد ترغب في فتح حسابات ادخار فرعية منفصلة لكل من هذه.

ما هو حساب التوفير الفرعي؟ تسمح لك بعض البنوك بفتح حساب ادخار رئيسي واحد، مع ربط الحسابات "الفرعية" به. حتى تتمكن من استخدام حساب التوفير الرئيسي الخاص بك لتحقيق وفورات على المدى القصير، وفتح حسابات فرعية مختلفة لأشياء مثل السفر، كمبيوتر جديد، سيارة جديدة، الخ

قد يكون من الحكمة لفصل أهداف المدخرات الخاصة بك. إذا كان لديك حساب التوفير الرئيسي واحد مع ما مجموعه $ 20، 000، ولكن كنت إنقاذ لحضور حفل زفاف، دفعة أولى على سيارة، جنبا إلى جنب مع عطلة، ماذا تفعل؟ قد تجد صعوبة في تحديد أولويات أهدافك الفردية.

وجود حسابات منفصلة مخصصة خصيصا لكل هدف يجعل من السهل معرفة متى كنت قد وصلت لهم، وأخذ المال من لا يتعارض مع أهدافك الأخرى. على سبيل المثال، دعونا تقسيم هذا $ 20، 000 حتى. لديك 10 آلاف دولار في حسابك "الزفاف"، $ 7، 000 في حساب "دفعة السيارة"، و 3 000 دولار في حساب "عطلة" الخاص بك.

هدفك لكل دولار هو 20، 000، $ 10، 000، و $ 3، 000 على التوالي. كنت أدرك كنت قد ضرب هدف الادخار عطلة الخاص بك، لذلك قمت بتحويل الأموال التي كنت الادخار نحو عطلة الخاص بك إلى سيارتك دفعة حساب الدفع، والبدء في التخطيط لرحلتك.

إذا كان المبلغ الإجمالي الأصلي البالغ 20 ألف دولار في حسابك، فقد تكون مترددا في سحب أي منها لقضاء إجازتك نظرا لأنك تعمل على هدفين آخرين مهمين.

العديد من البنوك، وخاصة البنوك على الانترنت، وسوف تسمح لك لفتح كمية غير محدودة من حسابات الادخار الفرعي. من هناك، يمكنك إعداد التحويلات التلقائية من حساب التحقق الخاص بك إلى كل من حسابات التوفير هذه.

الادخار متوسط ​​الأجل

نحن لا نتحدث عن الادخار للأهداف هنا. بدلا من ذلك، هذه الخيارات هي لأولئك الذين لديهم بالفعل مبلغ لائق من المال المحفوظة، ولكن لا تبحث لاستثماره على المدى الطويل (5+ سنوات).

إذا كنت تبحث عن مكان لحديقة أموالك لبضع سنوات، قد تكون حسابات سوق المال والأقراص المدمجة (شهادة الإيداع) إجابتك. ومن المفترض أن تحقق حسابات التوفير هذه معدلات فائدة أعلى من حسابات الادخار العادية.

إذا اخترت فتح حساب سوق المال أو قرص مضغوط، فهناك بعض الأشياء التي يجب أن تفهمها مسبقا. حسابات سوق المال هي مثل هجين من حسابات التوفير والحسابات الادخار، كما يمكنك كتابة كمية محدودة من الشيكات من واحد. وتستثمر حسابات سوق المال أيضا في الأوراق المالية، على عكس حسابات الادخار العادية، وهذا هو السبب في أنك قد تكون قادرة على الحصول على أسعار فائدة أفضل.

الأقراص المدمجة مختلفة في أن لديهم تواريخ استحقاق ثابتة، وهذا يعني عند فتح واحد، سيكون لديك للحفاظ على المال الخاص بك هناك لفترة معينة من الزمن. وهكذا، إذا كنت بحاجة إلى اتخاذ المال من قبل قد نضجت القرص المضغوط، وسوف تواجه عقوبة الانسحاب المبكر. ويعتمد مقدار العقوبة على شروط مؤتمر نزع السلاح. ومع ذلك، فإن الأقراص المدمجة عادة ليست فكرة جيدة لأموال الطوارئ لأنك تريد أن يكون المال في متناول من دون عقوبة عندما كنت في حاجة إليها.

وقد يتطلب كلا الحسابين أيضا أرصدة فتحية أعلى من حسابات الادخار العادية. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى الحصول على 10 آلاف دولار لوضعها في الحساب بمجرد فتحها، في حين يمكن فتح بعض حسابات التوفير بأقل من 10 دولارات.

مدخرات التقاعد

لا يهم أين أنت في حياتك المهنية، يجب أن تجعل الادخار للتقاعد أولوية. يعد إعداد خصومات تلقائية من راتبك إحدى أسهل الطرق للقيام بذلك. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فانتظر إيراس سيب.

طالما أنك لا تحصل على مبالغ سخيفة من المال، يجب أن تكون مؤهلا لفتح حساب الاستجابة العاجلة، وهو أمر مهم إذا كان صاحب العمل لا يقدم 401 (ك). لا يمكن سحب المال من الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة حتى تصل إلى سن 59 ونصف، إلا إذا كان لظروف خاصة، مثل شراء منزلك الأول. يمكنك أيضا سحب المساهمات التي قمت بها إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة.

401 (k) s متشابهة في أنك سوف تواجه عقوبات على الانسحاب المبكر، ولكن الشيء الجيد حول 401 (k) هو أن صاحب العمل قد يقدم لمطابقة مساهماتك تصل إلى مبلغ معين. تقول المشورة المالية القياسية للمساهمة في المباراة، واعتمادا على مدى كبير العائد الخاص بك 401 (ك) تنتج، قد ترغب في المساهمة بقية ل إيرا (لأن لديك المزيد من السيطرة والمرونة مع الأموال).

الادخار للتعليم

هل ترغب في دفع ثمن تعليم طفلك؟ ثم التفكير في فتح خطة الادخار 529، وهذا الحساب هو على وجه التحديد لإنقاذ لتعليم شخص ما في المستقبل. يمكنك فتحها لأي مستفيد - وليس فقط طفلك، ولكن حفيد، صديق، أو قريب.

إذا كنت قد تم توفير المال في حساب التوفير العادي، قد لا يكون ذلك كافيا للتغلب على التضخم. إذا كان طفلك أصغر سنا ولا يزال أمامه طريق طويل للذهاب قبل الكلية، وتكلفة الرسوم الدراسية سوف ترتفع، وتريد أن تضع أموالك في مكان ما يمكن أن مواكبة، والفوائد الضريبية من 529 مهمة جدا.

529 خطط برعاية دول فردية أو وكالات حكومية، ويمكن فتحها مع عدد من المؤسسات المالية. سوف تأتي عبر نوعين من الخطط: المدفوعة مسبقا، والادخار. يوصي بعض الخبراء ضد خطط مسبقة الدفع لعدد من الأسباب، لذلك تأكد من القيام ببعض البحوث قبل أن تقرر الذي هو الأفضل بالنسبة لك.

أنت أيضا لا تقتصر على خطة الدولة الخاصة بك 529، لذلك من المهم أن يتسوق ومقارنة الرسوم والأداء التاريخي للصناديق المختلفة. بعض الدول تقدم حوافز، و 529 خطط لها أيضا العديد من المزايا الضريبية.

حافظ على المال الخاص بك

كما ترون، هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر إلى حيث يجب أن تبقي أموالك. لا تحتاج إلى العديد من الحسابات المختلفة، ولكن تأكد من أن الحسابات التي تمتلكها تلبي احتياجاتك المالية.