لماذا قد تحتاج دليل الاكتتاب

إذا كان لديك رصيد رفيع أو ائتمان سيئ أو أرباح معقدة، فقد تكون برامج الموافقة المحوسبة سريعة في رفض طلبك. ومع ذلك، لا يزال من الممكن الحصول على الموافقة مع الاكتتاب اليدوي. العملية أكثر تعقيدا، ولكنها خيار للمقترضين الذين لا تناسب القالب القياسية.

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للحصول على درجة عالية الائتمان والكثير من الدخل، سترى طلبك القرض تتحرك بسرعة نسبيا.

ولكن ليس كل شخص يعيش في هذا العالم.

كيفية عمل الاكتتاب اليدوي

الاكتتاب اليدوي هو عملية يدوية (بدلا من آلية عملية) لتقييم قدرتك على سداد القرض. سيقوم المقرض الخاص بك بتعيين شخص لمراجعة طلبك، بما في ذلك الوثائق التي تدعم قدرتك على السداد (مثل كشوف الحسابات المصرفية، وأشباب الدفع، وأكثر من ذلك). إذا قرر المؤمن أنك تستطيع سداد القرض، فستتم الموافقة عليك.

لماذا قد تحتاج إلى دليل الاكتتاب

معظم القروض المنزلية يتم الموافقة عليها بشكل أو بآخر من خلال الكمبيوتر: إذا كنت تستوفي معايير معينة، سيتم اعتماد القرض. على سبيل المثال، يبحث المقرضون عن درجات ائتمان أعلى من مستوى معين. إذا كانت درجاتك منخفضة جدا، فسيتم رفضك. وبالمثل، فإن المقرضين يريدون عادة أن نرى نسب الدين إلى الدخل أقل من 31/43. ومع ذلك، "الدخل" قد يكون من الصعب تحديد، والمقرض الخاص بك قد لا تكون قادرة على حساب كل من دخلك.

تم تصميم النماذج المحوسبة للعمل مع غالبية المقترضين وبرامج القروض التي يستخدمونها في أغلب الأحيان.

تجعل أنظمة الاكتتاب الآلي هذه أسهل بالنسبة للمقرضين لمعالجة العديد من القروض مع ضمان تلبية القروض للمبادئ التوجيهية للمستثمرين والهيئات التنظيمية.

على سبيل المثال، تقتضي قروض مؤسسة النقد الوطنية (فنما) و (فا) (من بين أمور أخرى) أن تكون الرهون العقارية ملائمة لملف معين، وأن معظم الناس يتناسبون بشكل واضح داخل أو خارج منطقة الجزاء.

كما قد يكون لدى المقرضين قواعد خاصة بهم (أو "تراكب") تكون أكثر تقييدا ​​من متطلبات ادارة الاغذية والعقاقير.

إذا سارت الامور بشكل جيد، فإن الكمبيوتر يبصقون موافقة . ولكن إذا كان أي شيء غير لائق، فإن القرض الخاص بك الحصول على توصية "إحالة"، وأنه يجب أن تتم مراجعتها خارج أوس.

ما الذي قد يعرقل تطبيقك؟

نمط الحياة الخالية من الديون: مفتاح درجات الائتمان الكبيرة هو تاريخ الاقتراض وتسديد القروض. ولكن بعض الناس يختارون العيش دون ديون، والتي يمكن أن تكون أبسط وأقل تكلفة. لسوء الحظ، فإن رصيدك يتبخر في نهاية المطاف جنبا إلى جنب مع تكاليف الفائدة الخاصة بك. انها ليست لديك سيئة الائتمان - لديك أي رصيد على الإطلاق (جيدة أو سيئة). ومع ذلك، فمن الممكن الحصول على قرض مع أي فيكو النتيجة إذا ذهبت من خلال الاكتتاب اليدوي. في الواقع، وجود لا الائتمان يمكن أن يكون أفضل من وجود سلع سلبية مثل الإفلاس في تقارير الائتمان الخاصة بك.

جديد في الائتمان: بناء الائتمان يستغرق عدة سنوات. إذا كنت لا تزال في هذه العملية، قد تضطر إلى الاختيار بين انتظار الشراء والاكتتاب اليدوي. مع قرض المنزل في تقارير الائتمان الخاصة بك، قد تسريع عملية بناء الائتمان لأنك تضيف إلى مزيج من القروض في الملف الخاص بك.

المشاكل المالية الأخيرة: الحصول على قرض بعد الإفلاس أو الرهن ليس من المسألة.

تحت بعض برامج هود، يمكنك الحصول على الموافقة في غضون عام أو اثنين - دون الاكتتاب اليدوي. ومع ذلك، يوفر الاكتتاب اليدوي المزيد من الخيارات للاقتراض، وخاصة إذا كانت الصعوبات المالية الخاصة بك حديثة نسبيا (ولكن كنت مرة أخرى على قدميك). الحصول على قرض تقليدي بدرجة ائتمان أقل من 640 (أو أعلى من ذلك) أمر صعب، ولكن الاكتتاب اليدوي قد يجعل من الممكن.

انخفاض نسبة الدين إلى الدخل: من الحكمة أن تبقي إنفاقك منخفضا بالنسبة لدخلك، ولكن بعض الحالات التي تكون فيها نسبة الدين إلى الدخل أكثر منطقية. مع الاكتتاب اليدوي، يمكنك أن تذهب أعلى - مما يعني في كثير من الأحيان لديك المزيد من الخيارات المتاحة في أسواق الإسكان المحلية. فقط حذار من تمتد كثيرا وشراء الممتلكات باهظة الثمن التي سوف أترك لكم "منزل الفقراء. "

كيفية الحصول على الموافقة

نظرا لأنك لم تحصل على الموافقة على التصنيف الائتماني القياسي أو الملف الشخصي للدخل، فما هي العوامل التي تساعد في تطبيقك؟

ستحتاج أساسا إلى استخدام كل ما يمكنك لإظهار أنك على استعداد وقادرة على سداد القرض. للقيام بذلك، تحتاج حقا إلى أن تكون قادرة على تحمل القرض - تحتاج إلى دخل كاف أو أصول أو طريقة لإثبات إمكانية التعامل مع الدفعات.

شخص ما سوف نلقي نظرة فاحصة جدا على اموالك، وسوف تكون عملية محبطة وتستغرق وقتا طويلا. قبل أن تبدأ، تأكد من أنك حقا بحاجة للذهاب من خلال هذه العملية (انظر ما اذا كان يمكنك الحصول على الموافقة مع القرض التقليدي). خذ جرد من اموالك بحيث يمكنك مناقشة المتطلبات مع المقرض الخاص بك، بحيث تحصل على السبق في جمع المعلومات التي يحتاجونها.

تاريخ المدفوعات: هل يمكن أن تظهر أنك قد تم إجراء دفعات أخرى في الوقت المحدد خلال العام الماضي؟ تبحث تقارير الائتمان في سجل الدفعات (من بين أمور أخرى)، وستحتاج إلى عرض سلوك الدفع نفسه باستخدام مصادر مختلفة. إن الدفعات الكبيرة مثل الإيجار ومدفوعات السكن الأخرى هي الأفضل، ولكن المنافع والعضوية وأقساط التأمين يمكن أن تكون مفيدة أيضا. ومن الناحية المثالية، ستحدد أربعة دفعات على الأقل تم إجراؤها في الوقت المحدد لمدة 12 شهرا على الأقل.

صحي دفعة أولى: دفعة أولى يقلل من خطر المقرض الخاص بك. يظهر أن لديك الجلد في اللعبة، وأنه يعطي لهم عازلة - إذا كانوا بحاجة إلى اتخاذ منزلك في الرهن، انهم أقل عرضة لانقاص المال عند إجراء دفعة أولى أكبر. وكلما وضعت أكثر على نحو أفضل، و 20 في المئة غالبا ما تعتبر دفعة أولى جيدة (على الرغم من أنك قد تكون قادرة على القيام أقل). مع أقل من 20 في المئة، قد أيضا يجب أن تدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي)، الأمر الذي يجعل الأمور أكثر صعوبة بالنسبة لك والمقرض الخاص بك.للحصول على نصائح حول الخروج من هذه الأموال، اقرأ المزيد عن استخدام الدفعة ودفعها.

نسب الدين إلى الدخل: الموافقة دائما أسهل مع نسب منخفضة. ومع ذلك، يمكن استخدام الاكتتاب اليدوي للحصول على موافقة مع نسب أعلى - ربما تصل إلى 40/50، اعتمادا على الائتمان وغيرها من العوامل.

برامج القروض الحكومية: فرص حصولك على الموافقة هي الأفضل مع برامج القروض الحكومية. وعلى سبيل المثال، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية، ووكالة الزراعة الأمريكية، ووزارة الزراعة الأمريكية هي أقل خطورة بالنسبة للمقرضين. تذكر أنه ليس كل المقرضين يقومون بالاكتتاب اليدوي، لذلك قد تحتاج إلى التسوق للمقرض الذي - والذي يعمل مع البرنامج الحكومي المحدد الذي تبحث عنه. إذا حصلت على "لا"، قد يكون هناك شخص آخر هناك.

الاحتياطيات النقدية: ستحتاج على الأرجح إلى طرح جزء كبير من التغيير كدفعة أولى، ولكن من الحكمة الاحتفاظ باحتياطيات إضافية - ويمكن أن تساعدك الاحتياطيات في الحصول على الموافقة . المقرضين تريد أن تكون مريحة أنه يمكنك امتصاص مفاجآت طفيفة مثل فشل سخان الماء الساخن أو نفقات طبية غير متوقعة.

عوامل التعويض

"عوامل التعويض" تجعل طلبك أكثر جاذبية، وقد يكون مطلوب . هذه هي المبادئ التوجيهية المحددة التي يحددها المقرضون أو برامج القروض، وكل واحد تلتقيه يجعل من الاسهل للحصول على الموافقة. النصائح أعلاه يجب أن تعمل لصالحك، وترد أدناه تفاصيل الاكتتاب دليل فا.

اعتمادا على درجة الائتمان الخاصة بك ونسب الدين إلى الدخل، قد تحتاج إلى تلبية واحد أو أكثر من هذه المتطلبات للحصول على موافقة هيئة الصحة الفدرالية.

• الاحتياطيات: الأصول السائلة التي سوف تغطي مدفوعات الرهن العقاري لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. إذا كنت تشتري عقارا أكبر (ثلاث إلى أربع وحدات)، فستحتاج إلى ما يكفي لمدة ستة أشهر. لا يمكن احتساب الأموال التي تحصل عليها كهدية أو قرض كاحتياطيات.
• الخبرة: لا يمكن أن تتجاوز دفعتك (إذا تمت الموافقة عليها) نفقات السكن الحالية بنسبة أقل من 5٪ من 100 دولار. والهدف من ذلك هو تجنب الزيادات الكبيرة ("صدمة الدفع") أو دفعة شهرية لم تكن معتادا عليها.
• لا توجد ديون تقديرية: إذا كنت تسدد جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك بالكامل، فأنت لا تسدد دينا - ولكن لديك فرصة إلى الرف حتى الديون إذا أردت. لسوء الحظ، فإن نمط الحياة خالية تماما من الديون لا يساعدك هنا.
• دخل إضافي: في بعض الحالات، لا يمكن للاكتتاب الآلي احتساب الوقت الإضافي، والأرباح الموسمية، وغيرها من البنود كجزء من دخلك. ومع ذلك، مع الاكتتاب اليدوي، قد تكون قادرة على إظهار دخل أعلى (طالما يمكنك توثيق الدخل ويمكن أن نتوقع أن يستمر).
• عوامل أخرى: اعتمادا على القرض الخاص بك، قد تكون عوامل أخرى مفيدة. بشكل عام، والفكرة هي أن تظهر أن القرض لن يكون عبئا ويمكنك أن تسدد. الاستقرار في عملك لا يضر أبدا، و أكثر الاحتياطيات من المطلوبة يمكن أيضا أن تحدث فرقا.

نصائح لعملية

خطة لعملية بطيئة وتستغرق وقتا طويلا.يجب أن يتجاوز شخص المستندات التي تقدمها وتحدد ما إذا كنت مؤهلا للحصول على القرض - .

الكثير من الأوراق: الحصول على الرهن العقاري يتطلب دائما الوثائق. يتطلب الاكتتاب اليدوي أكثر من ذلك. توقع استخراج كل وثيقة مالية يمكن تخيلها، والاحتفاظ بنسخ من كل ما ترسله (في حال كنت بحاجة إلى إعادة الإرسال). ستحتاج إلى الدفعات المعتادة والبيانات المصرفية، ولكن قد تحتاج أيضا إلى كتابة أو تقديم رسائل توضح حالتك وتساعد المؤمن على التحقق من الحقائق.

عملية شراء المساكن: إذا كنت تقدم عرضا، فقم ببناء الكثير من الوقت للاكتتاب قبل الإغلاق. قم بتضمین طوارئ التمویل بحیث یمکنك الحصول علی أموالك الجیدة إذا رفض طلبك (تحدث مع وکیلك العقاري لفھم الخیارات). خصوصا في الأسواق الساخنة، قد تكون أقل جاذبية كمشتري إذا كنت تستخدم الاكتتاب اليدوي.

استكشاف البدائل: إذا كان الاكتتاب اليدوي لا يصلح لك، قد تكون هناك طرق أخرى للحصول على السكن. قد يكون المقرضون المال الثابت حلا مؤقتا بينما كنت بناء الائتمان أو انتظار العناصر السلبية لتسقط تقرير الائتمان الخاص بك. المقرض الخاص، المقترض المشترك، أو كوزيغنر (عند اختياره بمسؤولية) قد يكون أيضا خيارا. وأخيرا، يمكنك تحديد أنه من المنطقي أن تستأجر حتى تتمكن من الحصول على الموافقة.