9 أشياء قد لا يخبرك المستشار المالي

مشورة التخطيط المالي ليست دائما موضوعية. يتم تعويض العديد من المخططين الماليين من بيع منتجات الاستثمار أو التأمين، وبعض المستشارين لديهم المزيد من التدريب على المبيعات من التدريب المالي. وقد يؤدي ذلك إلى استبعاد بعض المعلومات من الجدول عندما تفكر في الاستثمار والتخطيط لمستقبلك. وهنا 10 الأشياء التي المستشارين الماليين غالبا ما تتجاهل.

افتح حساب هسا بدلا من حساب الاستجابة العاجلة

إن حساب التوفير الصحي أو حساب التوفير الصحي يسير جنبا إلى جنب مع سياسة تأمين عالية قابلة للخصم، لذلك فهو ليس خيارا للجميع.

ولكن إذا حدث أن يكون لديك سياسة خصم عالية، قد يكون من الأفضل تمويل هسا كل عام بدلا من إيرا الخاص بك. لماذا ا؟ لأن أموالك يذهب في الضرائب المؤجلة ويخرج خالية من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة، والنفقات الطبية هي إلى حد كبير اليقين في التقاعد. ولكن إذا كنت تستخدم عمليات السحب من قبل الجيش الجمهوري الايرلندي، والأموال التي تأخذ بها هي خاضعة للضريبة.

خذ معاشك كقسط سنوي، وليس مبلغا مقطوعا

ليس من الصعب جدا إنشاء جدول بيانات بسيط لمساعدتك في معرفة ما إذا كان يجب أن تأخذ معاشك التقاعدي كمبلغ مقطوع أو في شكل من مدفوعات الأقساط السنوية. قد يكون من الصعب توليد نفس المبلغ من الدخل المأمون مدى الحياة مع مبلغ مقطوع قد يقدم لك خيار المعاش السنوي.

يمكنك مقارنة النتائج المحتملة لكلا الخيارين على مدى العمر المتوقع لاتخاذ قرار موضوعي. كل خطة سوف تختلف، لذلك ليس هناك أي واحد-- حجم يناسب الجميع القاعدة. سيكون عليك القيام بتحليل بناء على اختياراتك التقاعدية المتاحة، وعمرك، وحالتك الاجتماعية.

لا تدع أي شخص يقنعك أن المبلغ الإجمالي هو الأفضل حتى كنت قد فعلت الرياضيات.

روث إيراس تستحق نظرة ثانية

روث إيرا قد يكون أكبر استثمار معروف للإنسان لأسباب عديدة. يمكنك سحب المساهمات الأصلية في أي وقت دون ضريبة أو عقوبة. المال داخل روث ينمو معفاة من الضرائب.

عند السحب، لا يتم احتساب توزيعات روث في الصيغ الضريبية الأخرى، مثل تلك التي تحدد مقدار الضمان الاجتماعي الخاضع للضريبة أو الذي يحدد مقدار أقساط الجزء ب من ميديكار التي ستدفعها. على عكس إيراس العادية، لا يطلب منك أن تأخذ توزيعات من روث في سن 70 1/2. معرفة ما إذا كنت مؤهلا للمساهمة في روث إيرا أكثر من مبلغ أي مباراة صاحب العمل التي تتلقاها، أو إذا كان صاحب العمل يقدم خيار روث 401 (ك).

استخدام صناديق المؤشر

قد تفاجأ لمعرفة أن هناك شيء واحد يمكنك أن تبحث في العثور باستمرار على صناديق الاستثمار الأفضل أداء. انها نفقات الصندوق. وتميل الأموال ذات الرسوم المنخفضة إلى أن تتفوق على نظرائها من الرسوم الأعلى، وأن صناديق المؤشرات لديها بعض من أدنى الرسوم في هذه الصناعة.لماذا تدفع أكثر لنفس سلة من الأسهم أو السندات عندما كنت قد تملكها لأقل؟

إلغاء بوليصة التأمين على الحياة

التأمين على الحياة مهم إذا كان شخص ما معتمدا ماليا عليك، ولكن دخلك ودخل التقاعد المستقبلي لزوجك قد يكون آمنا مهما حدث عندما تقترب من التقاعد. قد لا تحتاج التأمين على الحياة في هذه المرحلة إلا إذا كنت ترغب في توفير لشخص بعد وفاتك.

هذا أمر جيد، ولكن من المهم أن تعرف لماذا تدفع ثمن شيء وأن تقرر بموضوعية ما إذا كان يستحق إنفاق المال على.

شراء I السندات، لا ثابت الأقساط

أنا السندات بديل رائع لأقراص مدمجة، وصناديق سوق المال، وحسابات التوفير. تحصل على ضريبة مؤجلة، ومعدل التضخم الفائدة مع سيولة كاملة بعد كنت قد المملوكة لهم لمدة 12 شهرا. لا يمكن شراء السندات داخل حساب الوساطة بحيث لا يمكن للمستشار المالي أن يتقاضى عليها أو كسب المال بيعها. قد يكون هذا هو السبب في أنك لا تسمع عنها في كثير من الأحيان. خلاصة القول: I السندات هي واحدة من أفضل الاستثمارات الآمنة التي يمكن أن تجعل.

الضمان الاجتماعي يمكن أن يكسب المزيد من المال لك

اتخاذ قرار مدروس ومستنير حول متى تبدأ مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك قد تضيف المزيد من "العائد" إلى دخل التقاعد الإجمالي الخاص بك من مستشار الاستثمار سوف.

قضاء المزيد من الوقت على تخطيط الضمان الاجتماعي وغيرها من أشكال التخطيط المالي ووقت أقل على تحليل الاستثمار، ومن المرجح أن ينتهي بك الأمر بمزيد من المال.

الأسهم قد لا تكون آمنة في المدى الطويل

الكثير من الرسوم البيانية والرسوم البيانية تبين أن الأسهم هي أقل تقلبا على مدى فترات أطول من الزمن. وقد يرتفع سوق الاسهم بنسبة 40 فى المائة او بانخفاض 40 فى المائة فى غضون عام، بيد ان العائد من المحتمل ان يتراوح من صفر الى 2 فى المائة الى اعلى نسبة تتراوح بين 10 و 14 فى المائة على مدى فترة 20 عاما. ما لا تخبركه هذه المخططات والرسوم البيانية هو أن الأسهم قد لا يكون لها عائد أعلى من البدائل الأكثر أمانا حتى على مدى فترات أطول من الزمن مثل 20 عاما. ربما لن تفقد لك المال، ولكن هذا لا يعني أنها سوف تتفوق على خيارات أقل خطورة. يفترض الناس أن الأسهم سوف تحقق دائما عوائد أعلى إذا كنت تملكها لفترة كافية، ولكن هذا الافتراض ليس صحيحا.

إعادة ترتيب استثماراتك لتكون أكثر فعالية من حيث التكلفة

سيقوم العديد من المستشارين الماليين بإدارة حساب واحد لك بدلا من النظر في جميع حساباتك الاستثمارية بشكل كلي. على سبيل المثال، قد يكون لديك حساب استثمار 401 (k) وحساب استثمار غير متورث يتم التعامل معه من قبل مستشار. قد يدير حساب عدم التقاعد الخاص بك دون النظر في 401 (ك)، وستحصل على 1099 كل عام أن تقارير الفائدة والاستثمار الدخل من هذا الحساب.

ولكن في بعض الأحيان يمكن هيكلة هذه الاستثمارات لتكون أكثر كفاءة من حيث الضرائب. قد يكون من المنطقي فرض ضريبة أكثر لتحديد المزيد من السندات في حسابك 401 (ك) والمزيد من الاستثمارات النمو في غير 401 (ك). عندما يكون لديك حسابات متعددة مثل حساب الاستجابة العاجلة، 401 (k) والمدخرات غير التقاعد، وهناك أسباب عديدة للنظر في تخصيص الاستثمار الخاص بك بشكل كلي بدلا من كل حساب من تلقاء نفسها.