أساسيات القروض ذات المعدل المتغير - ضبط وتعويم

عند اقتراض المال، يمكن تحصيل الفائدة بإحدى طريقتين: بمعدل ثابت أو بمعدل متغير. في بعض الأحيان تحصل على اختيار، ولكن في بعض الأحيان نوع القرض (أو المقرض الخاص بك) يملي ما هي الخيارات الخاصة بك. وغالبا ما تتوفر أسعار ثابتة مع قروض أكبر مثل القروض المنزلية، في حين أن المعدلات المتغيرة شائعة مع ديون المستهلك مثل بطاقات الائتمان وخطوط الأسهم المنزلية الائتمان (هيلوكس). سواء كنت أو لم تحصل على اختيار، فمن الضروري أن تعرف كيف يعمل قرض معدل متغير قبل استخدام واحد.

- 1>>

كيف تعمل

قرض معدل متغير هو (من وجهة نظر المقرض الخاص بك) مرنة قرض. يمكن أن يتغير سعر الفائدة (أو "تختلف ")، مما يعني أن المقرضين يمكنهم رفع المعدل أو خفضه بمرور الوقت. إذا كانوا يريدون زيادة أرباحهم، فإنها يمكن رفع معدل. إذا كانوا يريدون أو بحاجة للحفاظ على القرض تنافسية، فإنها يمكن أن تسمح انخفاض معدل.

لكل فترة زمنية تقترضها (كل سنة أو كل شهر، على سبيل المثال)، ستدفع فائدة على رصيد القرض المستحق وفقا لأي معدل يحدث. مع القروض بسعر ثابت، تعرف ما هو هذا المعدل - سوف تبقى نفسها طوال فترة القرض الخاص بك. لكن المعدلات المتغيرة تجعل التنبؤات صعبة.

لماذا يهم

معدل الفائدة مهم. على وجه الخصوص، فإنه يؤثر على:

• كم ستدفع في رسوم الفائدة (كلما ارتفعت النسبة كلما زادت تكلفة الاقتراض)
• ما هي دفعاتك الشهرية

انظر كيف يعمل هذا القرض آلة حاسبة، أو معرفة المزيد عن حساب المدفوعات الشهرية.

إذا زاد معدلك، قد تجد أن القرض (أو أي شيء تشتريه على أساس الائتمان) هو أكثر تكلفة بكثير مما كنت تتوقعه - وربما أكثر مما يمكنك. هناك أيضا فرصة أن معدل الخاص بك سوف يقلل، مما يجعل الأمور أكثر بأسعار معقولة، ولكن هذا نادرا ما يثير القلق.

مثال: لديك رصيد بطاقة ائتمان قدره 10 آلاف دولار، والمعدل حاليا 10٪. يمكنك إجراء الحد الأدنى من المدفوعات من 2٪ من رصيد القرض (وهذا هو بالفعل الحصول على قبيحة)، ابتداء من 200 $ في الشهر وتناقص. تبلغ تكاليف الفائدة حوالي 83 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) شهريا، لذا لا تقلل من رصيد القرض إلا بمقدار 117 دولارا أمريكيا في الشهر مع كل دفعة. افترض زيادة معدل الفائدة إلى 19٪ بعد عامين - 19٪ ليست لم يسمع بها. عند هذه النقطة، سيكون لديك رصيد قدره 745 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، كما أن تكاليف الفائدة الشهرية ستقفز إلى 119 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) شهريا - كل دفعة شهرية قدرها 150 دولارا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) لن تكاد تسدد دينك!

لتشغيل هذه الأرقام بنفسك، استخدم آلة حاسبة لحد أدنى لدفعات بطاقة الائتمان.

مع القروض الكبيرة مثل الرهون العقارية معدل قابل للتعديل، ومعدل أعلى قليلا يمكن أن يسبب مشاكل حادة وفورية. دفعتك الشهرية المطلوبة قد تزيد عدة مئات من الدولارات شهريا أو أكثر.هذا هو المال سوف تحتاج إلى الخروج على الفور - وليس مجرد تكلفة الفائدة التي يمكنك تجاهل حتى وقت لاحق (والتي سوف تأتي حتما عاجلا مما كنت ترغب).

كيف تعمل أسعار المتغير

غالبا ما تبدأ القروض ذات معدلات الفائدة المتغيرة بمعدلات أقل من القروض ذات الأسعار الثابتة، مع تساوي جميع الأمور الأخرى. كنت تشارك بعض المخاطر مع المقرض (خطر أن أسعار الفائدة سوف ترتفع) حتى انهم على استعداد لتعطيك كسر الجبهة.

تستند الأسعار عادة إلى "فهرس" مثل سعر ليبور أو سعر الفائدة الرئيسي، بالإضافة إلى هامش إضافي استنادا إلى رصيدك ودخلك وعوامل أخرى. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفهرس هو 4٪ ويختار المقرض هامش 3٪، فإن ستدفع فائدة بمعدل مفهرسة بالكامل بنسبة 7٪.

تطفو المعدلات صعودا وهبوطا عند تحرك المؤشر الأساسي. على سبيل المثال، قد يتحرك سعر ليبور على أساس التغيرات في الاقتصاد، وسوف يتبع سعر الفائدة على القرض الخاص بك على طول وتعديل.

تتوفر أسعار متغيرة (ولكن ليس دائما الخيار الوحيد) مع بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، قروض السيارات، والرهون العقارية، والقروض الشخصية، وأكثر من ذلك.

ما هو أفضل: متغير أو ثابت؟

قد تتساءل عما إذا كان من المنطقي استخدام معدل متغير. إذا كنت تستطيع التنبؤ بالمستقبل، فإنه قرار سهل: استخدام قرض معدل متغير عندما تنخفض الأسعار، واستخدام قروض ذات سعر ثابت عند ارتفاع الأسعار.

للأسف، المستقبل غير مؤكد، لذلك سيكون لديك لجعل بعض الافتراضات واتخاذ بعض المخاطر عندما تقرر.

التنبؤ اتجاه تحركات سعر الفائدة صعب للغاية. وتوقع توقيت و اتجاه تلك التحركات هو أكثر مجنون - حتى الخبراء محنك الحصول على خطأ.

اسأل نفسك بعض الأسئلة المهمة عن قرضك ووضعك المالي للحصول على بعض المعلومات:

• هل هذا الشراء والقرض منطقي في الوقت الحالي - ما إذا كان أسعار الفائدة تتحرك مستقبلا خارج؟
• هل يمكنني تحمل المزيد إذا ارتفعت الأسعار؟ ما هو أكثر من ذلك، ومدى احتمال أن القرض بلدي سوف تحصل هناك؟
• هل يمكنني حقا كسب المزيد من المال في غضون سنوات قليلة (معظم الناس يفترضون أنهم سوف، ولكن لا يعمل دائما بهذه الطريقة)؟

أسعار الفائدة المتغيرة تكون عادة أكثر خطورة من أسعار الفائدة الثابتة: هناك دائما إمكانية زيادة دفعتك (وتكلفة السلعة التي اشتريتها). مع معدلات ثابتة، قد تفقد إذا انخفضت أسعار الفائدة، ولكن على الأقل كنت تعرف أسوأ حالة السيناريو. إذا انخفضت معدلات، قد يكون لديك حتى الفرصة لإعادة تمويل في قرض أقل تكلفة.