كيف عمل قروض الاسهم | الإيجابيات والسلبيات

قروض الأسهم المنزلية تسمح لك بالاقتراض مقابل القيمة المخزنة في منزلك. ويمكن أن تكون مفيدة لاقتراض مبالغ كبيرة من المال، وأنها أسهل للتأهل للحصول على أنواع أخرى من القروض لأنها مضمونة من قبل منزلك.

إذا كان منزلك يستحق أكثر مما تدين به، فإن قرض حقوق الملكية المنزلية يمكن أن يوفر الأموال لأي شيء تريده (ليس لديك فقط لاستخدامه على النفقات المنزلية ذات الصلة، على سبيل المثال).

قرض السكن المنزلي هو نوع من الرهن العقاري الثاني. الرهن العقاري "الأول" هو الرهن العقاري الذي استخدمته لشراء منزلك، ولكن يمكنك استخدام قروض إضافية للاقتراض ضد العقار إذا كنت قد بنيت ما يكفي من الأسهم.

فوائد قروض الاسهم المنزلية

قروض الاسهم المنزلية جذابة لكل من المقترضين والمقرضين. وفيما يلي بعض الفوائد الرئيسية للمقترضين:

-

• انخفاض أسعار الفائدة: عادة ما يكون لقروض األسهم األقل سعر فائدة أقل من القروض غير المضمونة) التي عادة ما يتم تداولها كقيمة سنوية (، مما قد يساعد على إبقاء تكاليف االقتراض منخفضة.
• الموافقة: هم (إلى حد ما) أسهل للتأهل إذا كان لديك رصيد سيئ.
• الفوائد الضريبية المحتملة: قد تكون تكاليف الفائدة على قرض حقوق الملكية المنزلية قابلة للخصم الضريبي، ولكن ليس كل فرد مؤهل للحصول على تلك المنفعة.
• مبالغ كبيرة: يمكن للمقترضين التأهل للحصول على قروض كبيرة نسبيا مع هذا النوع من القروض، على افتراض أن لديك حقوق ملكية كبيرة في المنزل.

-

آمنة للمقرضين: معظم الفوائد المذكورة أعلاه (باستثناء الخصم الضريبي) متوفرة لأن قروض الأسهم المنزلية هي عموما آمنة قروض للبنوك: القرض هو "المضمونة" مع منزلك كضمان.

إذا فشلت في السداد، يمكن للبنك أخذ الممتلكات الخاصة بك وبيعها واسترداد أي أموال غير مدفوعة (تعرف هذه العملية باسم الرهن). ما هو أكثر من ذلك، يميل المقترضون إلى إعطاء الأولوية لهذه القروض على القروض الأخرى لأنها لا تريد أن تفقد منازلهم (تواجه مع خيار فقدان دفع الرهن العقاري أو دفع بطاقة الائتمان، قد تخطي دفع البطاقة).

الموافقة غير مضمونة: يجب على البنوك أن تحرص على عدم الإقراض أكثر من اللازم، أو أنها تتعرض لخسائر كبيرة. وقبل عام 2007، كان من السهل جدا الحصول على الموافقة. منذ أزمة الإسكان، تغيرت الأمور، والمقرضين في الواقع تقييم التطبيق الخاص بك. لحماية أنفسهم، فإنها محاولة للتأكد من أنك لا تقترض أي أكثر من 80٪ أو نحو ذلك من قيمة منزلك - مع الأخذ بعين الاعتبار الرهن العقاري شراء الأصلي الخاص بك وكذلك أي قرض رأس المال المنزل الذي تقدم بطلب للحصول على. وتسمى النسبة المئوية لقيمة منزلك المتاحة نسبة القرض إلى القيمة، وقد تختلف من بنك إلى مصرف.

يتم الموافقة على قروض الأسهم المنزلية فقط إذا كنت تستطيع إثبات أن لديك القدرة على السداد. مطلوب من المقرضين التحقق من اموالك، وسوف تحتاج إلى تقديم دليل.

كيف يعمل قرض القرض المنزلي

عند الاقتراض بقرض من حقوق الملكية المنزلية، يمكنك استخدام أحد الخيارين التاليين:

1. المبلغ الإجمالي: أخذ مبلغا كبيرا من النقود وسدد القرض أكثر من الوقت مع دفعات شهرية ثابتة. يمكن تعيين سعر الفائدة الخاص بك مقدما، وكل دفعة شهرية يقلل من رصيد القرض الخاص بك ويغطي بعض تكاليف الفائدة الخاصة بك (هو قرض إطفاء).
2. خط الائتمان: احصل على الموافقة للحصول على أقصى مبلغ متاح، والاقتراض فقط ما تحتاجه. ويسمح لك هذا الخيار، الذي يعرف باسم خط ائتمان السكن المنزلي (هيلوك)، بالاقتراض عدة مرات، وإجراء دفعات أصغر لعدة سنوات حتى يكون عليك البدء في سداد مدفوعات إطفاء كامل لإلغاء القرض.

و هيلوك هو الخيار الأكثر مرونة، كما كنت تدفع فقط الفائدة فقط على المبلغ الذي كنت فعلا استخلاص من تجمع الخاص بك من الأموال المتاحة. أسعار الفائدة على هيلوك هي متغيرة بشكل عام، لذلك تكاليف الفائدة الخاصة بك يمكن أن تتغير (لأفضل أو أسوأ) مع مرور الوقت. ومع ذلك، يمكن للمقرض تجميد أو إلغاء خط الائتمان الخاص بك قبل أن يكون لديك فرصة لاستخدام المال الذي تحتاجه (ربما قبل أن كنت تخطط لاستخدام المال)، بحيث المرونة تأتي مع بعض المخاطر.

للحصول على قرض ، سوف تتقدم بطلب مع أحد المقرضين، ومن الحكمة أن تتسوق بين عدة مصادر مختلفة. قد تختلف أسعار الفائدة من مكان لآخر، وعليك أن تدفع تكاليف الإغلاق للحصول على قرض ممول. سوف المقرضين تحقق الائتمان الخاصة بك، تتطلب تقييم، ويستغرق عدة أسابيع (أو أكثر) للافراج عن أي أموال. تعامل مع العملية كما لو كنت التقدم بطلب للحصول على قرض شراء منزل: الحصول على بذرة الأجور الخاصة بك وغيرها من الوثائق المنظمة لجعلها تسير بشكل أسرع.

السداد يعتمد على نوع القرض الذي تحصل عليه. مع قرض مقطوع، عليك عادة إجراء دفعات شهرية ثابتة (نفس المبلغ كل شهر) حتى يتم سداد القرض. مع خط الائتمان، قد تكون قادرة على دفع مبالغ صغيرة لعدة سنوات خلال "فترة السحب" (التي قد تستمر عشر سنوات أو نحو ذلك). بعد انتهاء فترة السحب، ستحتاج إلى إجراء دفعات منتظمة لسداد الدين. ومع ذلك، يمكنك عموما دفع أي نوع من القروض في وقت مبكر لتوفير المال.

استخدامات قروض الاسهم المنزلية المشتركة

يمكنك استخدام قرض الاسهم المنزلية لأي شيء تريده. ومع ذلك، فإنها عادة ما تعتاد على بعض من نفقات الحياة أكبر لأن المنازل تميل إلى أن يكون لها الكثير من القيمة للاقتراض ضد. علی سبیل المثال، تجد أن الکثیر من المقترضین یرغبون في:

• إعادة ترمیم أو ترمیم أو تحسین المنزل والممتلکات
• دفع تکالیف تعلیم أفراد العائلة
• تمویل شراء منزل ثان
• توطيد الديون ذات الفائدة المرتفعة

عثرات قروض الاسهم المنزلية

قبل استخدام قرض الاسهم المنزلية لأي غرض من الأغراض، يجب أن تكون على بينة من مخاطر استخدام هذه القروض. المشكلة الرئيسية هي أنه يمكنك أن تفقد منزلك إذا كنت لا تلبي جدول الدفع المطلوب من قبل المقرض.

لأن هذه القروض يمكن أن توفر الكثير من النقد، فإنه من المغري استخدام منزلك كأجهزة الصراف الآلي. تأكد من استخدام أسهم منزلك فقط للأشياء التي من شأنها تحسين قيمة منزلك، إضافة قيمة كبيرة في حياتك (وهذا لا يشمل "يريد" أو الكماليات)، أو يؤدي إلى دخل أعلى لعائلتك.هذا هو الحال حيث من المهم بشكل خاص تقييم الديون "الجيدة" والديون "السيئة".

آخر شائع من قروض الأسهم المنزلية هو أن المحتالين قد وجدت الكثير من الطرق لغش أصحاب المنازل من أصولهم الأكثر قيمة (أو على الأقل الحصول على الكثير من النقد من الصفقة). تأكد من أنك تعرف من تتعامل معه. إذا كان هناك شيء رائحة مريب (مثل ارتفاع ضغط مبيعات الملعب أو التردد في وضع الأشياء في الكتابة)، ثم اتخاذ خطوة إلى الوراء والتأكد من أنك لا تتعامل مع فنان كون.

كيفية العثور على أفضل قروض الأسهم المنزلية

العثور على أفضل قرض الأسهم المنزلية يمكن أن يوفر لك الآلاف من الدولارات - أو أكثر. للحصول على أفضل قرض:

• تسوق حولها. محاولة مجموعة متنوعة من المصادر (الاتحادات الائتمانية والبنوك وسماسرة الرهن العقاري والمقرضين عبر الإنترنت).
• قم بإدارة درجة الائتمان الخاصة بك وتأكد من دقة تقارير الائتمان الخاصة بك.
• اسأل شبكة الأصدقاء والأصدقاء الذين يوصيون.
• قارن عروضك لتلك الموجودة على مواقع الويب و s.

نصائح إضافية

قبل الاقتراض، وقفة والتأكد من أن هذا النوع من القروض المنطقي. هو قرض رأس المال المنزل أفضل ملاءمة لاحتياجاتك من حساب بطاقة الائتمان بسيطة أو قرض غير مضمون؟ إذا لم تكن متأكدا من ذلك، فاختبرها قبل أن تضع منزلك في خطر.

أيضا، وضع خطة مفصلة للدخل والنفقات الخاصة بك (بما في ذلك هذا القرض الجديد الدفع) في وقت مبكر. هذه القروض الكبيرة يمكن أن تأتي مع دفعات كبيرة.

مراجعة وتأمين التأمين (الحياة والإعاقة) لتغطية المدفوعات إذا حدث شيء ما. قد تحتاج أو لا تحتاج إلى تأمين، ولا أحد يجبرك على استخدامها. إذا قررت تضمين التأمين كجزء من قرض الملكية المنزلية، فقم بدفع أقساط شهرية - وليس خيارا مقدما - بحيث تدفع فقط مقابل ما تستخدمه (بافتراض أن التأمين هو فقط بيت العدالة القرض).