كيف تحصل البنوك واتحادات الائتمان على المال

تقدم البنوك العديد من الخدمات "المجانية" مثل حسابات التوفير والتدقيق المجاني. في الواقع، في بعض الأحيان أنها تدفع لك لمغادرة المال في البنك، ويمكنك حتى تعزيز أرباحك باستخدام شهادات الإيداع (سد) وحسابات سوق المال.

ما لم تكن تعمل مع بنك عبر الإنترنت، فإن معظم البنوك والاتحادات الائتمانية لديها أيضا مواقع فعلية مع الموظفين، وتقوم بتشغيل مراكز الاتصال مع ساعات خدمة العملاء الممتدة.

كيف يدفعون ثمن كل ذلك؟ وتكتسب المصارف إيرادات من الاستثمارات (أو الاقتراض والإقراض)، ورسوم الحسابات، والخدمات المالية الإضافية.

كلما كنت تعطي المال لمؤسسة مالية، فمن الضروري أن نفهم أن نموذج عمل الشركة بالضبط وكم كنت تدفع. ولكن ليس من الواضح دائما كيف تحصل البنوك على رواتبها. في الواقع، هناك عدة طرق للبنوك لكسب الإيرادات، بما في ذلك استثمار أموالك ورسوم الشحن للعملاء.

انتشار

الطريقة التقليدية للبنوك لكسب الأرباح هي عن طريق الاقتراض والإقراض. البنوك تأخذ ودائع من العملاء (أساسا الاقتراض أن المال من أصحاب الحسابات)، وإقراضها لزبائن آخرين. الميكانيكا أكثر تعقيدا، ولكن هذه هي الفكرة العامة.

دفع أقل، كسب المزيد: البنوك تدفع الفائدة بأسعار منخفضة نسبيا للمودعين الذين يحتفظون المال في حسابات الادخار، والأقراص المدمجة، وحسابات سوق المال. وهم عادة لا يدفعون شيئا على الأرصدة في الحسابات الجارية.

- <>>

وفي الوقت نفسه، يدفع البنك ارتفاع أسعار الفائدة للعملاء الذين يقترضون (باستخدام القروض المنزلية وقروض السيارات وقروض الطلاب وقروض الأعمال وغيرها من أنواع القروض ).

الفرق بين المعدل المنخفض الذي تدفعه البنوك وارتفاع النسبة التي تكسبها يعرف باسم انتشار أو هامش البنك.

مثال: يدفع البنك نسبة مئوية سنوية بنسبة 1 في المائة على حسابات التوفير في حسابات التوفير. يدفع العملاء الذين يحصلون على قروض السيارات 4٪ على الأقل (أو أكثر، اعتمادا على درجاتهم الائتمانية وغيرها من خصائص القرض). وهذا يعني أن البنك يكسب ما لا يقل عن 3٪ على هذه الأموال - ربما أكثر بكثير من ذلك. خاصة مع بطاقات الائتمان، والتي قد تكون نسب مئوية سنوية (أبر) حوالي 20 في المئة.

الاستثمارات: عندما تقدم البنوك أموالك إلى عملاء آخرين، يقوم البنك أساسا باستثمار تلك الأموال. ولكن البنوك لا تستثمر فقط بتقديم القروض لقاعدة عملائها. بعض البنوك تستثمر على نطاق واسع في أنواع مختلفة من الأصول (بعض هذه الاستثمارات بسيطة وآمنة، ولكن البعض الآخر معقد ومخاطر نسبيا).

توجد لوائح للحد من مقدار البنوك التي يمكن أن تقامر بأموالك (خاصة إذا كان حسابك مؤمن فديك). ومع ذلك، لا تزال البنوك قادرة على زيادة الدخل عن طريق اتخاذ المزيد من المخاطر مع أموالك، وهذه الأنظمة تميل إلى تغيير مع مرور الوقت.

بالإضافة إلى استثمار الأموال، تفرض البنوك رسوما على العملاء.

أكونثولدر فيس

كمستهلك، ربما تكون على دراية بالرسوم التي تصل إلى حساباتك، والادخار، وحسابات أخرى. هذه الرسوم هي الحصول على أسهل لتفادي، ولكن الرسوم لا تزال تسهم مساهمة كبيرة في أرباح البنك.

في الماضي، كان من السهل العثور على فحص مجاني، ولكن الآن رسوم الصيانة الشهرية الحساب هي القاعدة. الحيلة هي الحصول على تلك الرسوم التنازل عنها.

رسوم مزعجة: كما تفرض البنوك رسوما على أنواع معينة من الإجراءات و "الأخطاء" التي تجريها في حسابك. إذا كنت قد اشتركت في حماية السحب على المكشوف، فستكلفك 35 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في كل مرة تقوم فيها بسحب حسابك (ويمكنك الاستمرار في دفع هذه الرسوم حتى إذا قمت بإلغاء الاشتراك). ترتد شيك؟ وهذا سوف يكلفك أيضا. هناك قائمة طويلة من الرسوم التي تنتج عن نشاط الحساب، بما في ذلك (على سبيل المثال لا الحصر):

• رسوم الصراف الآلي (بما في ذلك الرسوم التي يتقاضاها المصرف، وكذلك الرسوم من البنك الذي يمتلك أجهزة الصراف الآلي)
• السحب المبكر من القرص
• غرامات الدفع المسبق على القروض
• غرامات الدفع المتأخرة على القروض
• رسوم عدم النشاط
• رسوم البيانات الورقية < رسوم التحدث مع الصراف إذا كان لديك حساب غير مكلف عبر الإنترنت
• طلبات الدفع
• رسوم الخدمة
• بالإضافة إلى تحقيق إيرادات من الاقتراض والإقراض، تقدم البنوك خدمات اختيارية.

أنت

قد لا تدفع أي من هذه، ولكن الكثير من عملاء البنك (الأفراد والشركات والمنظمات الأخرى) القيام به. الأمور مختلفة في كل بنك، ولكن بعض الخدمات الأكثر شيوعا مدرجة أدناه. بطاقات الائتمان:

أنت تعرف بالفعل أن البنوك تفرض فائدة على أرصدة القرض الخاص بك، وعادة ما تفرض البنوك رسوم سنوية على مستخدمي البطاقات. كما يحصلون على أرباح التبادل أو "رسوم السحب" في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك لإجراء عملية شراء (تجلب معاملات بطاقة الخصم أرباحا أقل بكثير من بطاقات الائتمان). لهذا السبب يفضل التجار أن تدفع نقدا أو ببطاقة خصم، وبعض المتاجر حتى تمرير تلك الرسوم على العملاء.

الشيكات والحوالات المالية: الشيكات البنكية طباعة الشيكات لمعاملات كبيرة، وكثير أيضا تقديم أوامر المال للأصناف الصغيرة. رسوم هذه الصكوك في كثير من الأحيان حوالي 5 $ إلى 10 $. يمكنك حتى إعادة ترتيب الشيكات الشخصية والتجارية من البنك الخاص بك، ولكن عادة ما تكون أقل تكلفة لتجديد على الانترنت مع شركة طباعة الشيكات.

إدارة الثروات: بالإضافة إلى الحسابات المصرفية القياسية، تقدم بعض المؤسسات منتجات وخدمات من خلال المستشارين الماليين. وتكمل العمولات والرسوم (بما في ذلك الأصول تحت أتعاب الإدارة) من تلك الأنشطة الأرباح المصرفية.

معالجة الدفع: غالبا ما تقوم البنوك بمعالجة المدفوعات للشركات الكبيرة والصغيرة التي ترغب في قبول بطاقات الائتمان والمدفوعات أش من العملاء. الرسوم الشهرية ولكل معاملة شائعة.

الدفع الإيجابي: إذا كان عملك يشعر بالقلق من قيام اللصوص بطباعة الشيكات المزورة مع معلومات حسابك، فيمكنك أن يراقب البنك جميع المدفوعات الصادرة قبل أن يؤذن لها.ولكن بالطبع، هناك رسوم لذلك.

رسوم القرض: اعتمادا على المصرف الذي تتعامل معه ونوع القرض، قد تدفع رسوم طلب، أو رسم نشأة بنسبة 1٪ أو نحو ذلك، أو نقاط خصم أو رسوم أخرى للحصول على رهن عقاري. هذه الرسوم هي بالإضافة إلى الفائدة التي تدفعها على رصيد القرض الخاص بك.

ماذا عن الاتحادات الائتمانية؟ الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مملوكة للعميل تعمل بشكل أو بآخر مثل البنوك. وهي تقدم منتجات وخدمات مماثلة، وعادة ما يكون لها نفس أنواع الرسوم، وتستثمر الودائع بنفس القدر (عن طريق الإقراض أو الاستثمار في الأسواق المالية).

ومع ذلك، لأنهم مملوكون للعملاء (أو "أعضاء") بدلا من المستثمرين الباحثين عن الربح، ولأنهم معفاة من الضرائب المنظمات، والاتحادات الائتمانية

في بعض الأحيان

تسعى أقل ربح. وقد يدفعون مزيدا من الفائدة، ويتقاضون رسوما أقل على القروض، ويستثمرون بمزيد من التحفظ. ومع ذلك، فإن بعض الاتحادات الائتمانية تدفع فوائد ورسوم تهمة مماثلة لما كنت تجد في بنك نموذجي، وبالتالي فإن بنية مختلفة هو مجرد التقنية. لمزيد من المعلومات، راجع كيفية عمل الاتحادات الائتمانية.