كم يجب أن أضع في بلدي 401 (ك) الخطة؟

بشكل عام، المساهمة في خطة 401 (ك) هي فكرة جيدة، ولكن هناك أوقات قد لا تكون جيدة جدا، وهناك أوقات حيث قد يكون من المنطقي للمساهمة أكثر أو أقل إلى خطة 401 (ك).

المساهمة فقط في خطة 401 (ك) إذا كان …

في معظم الحالات، يجب عليك فقط المساهمة في خطة 401 (ك) إذا كان لديك حساب ادخار بالفعل يمكن أن يكون بمثابة صندوق طوارئ، وإذا كنت لديها تغطية تأمينية كافية، مثل التأمين الصحي المناسب، والممتلكات / الإصابات، والتأمين على الحياة.

لماذا؟

تم تصميم 401 (ك) خطط لتوفير حوافز لك لإنقاذ للتقاعد، ومصممة بحيث ليست مثل هذه المدخرات جذابة إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت سابق من التقاعد. إذا فقدت وظيفتك، أو تنشأ مشكلة صحية، في كثير من الحالات لا يمكنك الوصول إلى المال الخاص بك 401 (ك) على الإطلاق، وإذا استطعت، والضرائب والعقوبات يمكن أن تكون ضخمة. المساهمات الخاصة بك 401 (ك) هي للتقاعد، وليس لحالات الطوارئ، سيارة جديدة، أو أي شيء آخر. وبمجرد حصولك على حساب التوفير الكافي، استخدم معايير إضافية أدناه لمعرفة مقدار المساهمة في خطة 401 (k) الخاصة بك.

تأكد من الحصول على كل ما تبذلونه من الشركة مبلغ المطابقة

معرفة ما إذا كانت شركتك تقدم أي شكل من أشكال المساهمات مطابقة لخطة 401 (ك). على سبيل المثال، إذا كنت تساهم بنسبة 3٪ من دخلك لخطة 401 (ك)، فقد تتطابق مع هذه المساهمات $ 1 مقابل $ 1. هذا يوفر لك لحظة 100٪ العائد على أي 401 (k) المساهمات التي تقوم بها.

العديد من الشركات سوف تتناسب مع مساهماتك حتى نسبة معينة من دخلك. وستقدم بعض الشركات مساهمات إلى خطة 401 (k) الخاصة بك في شكل تقاسم الأرباح أو المساهمات غير الاختيارية بغض النظر عما إذا كنت تساهم أم لا.

- 3>>

غالبا ما تخضع المساهمات المطابقة للشركة إلى حسابك لجدول استحقاق 401 (ك) وهو جدول يوضح لك مقدار الأموال التي تضعها الشركة في حسابك، عندما كنت لم تعد تعمل من قبلهم.

(يمكنك دائما الاحتفاظ بنسبة 100٪ من الأموال التي تساهم بها في خطة 401 (k).

هناك أنواع معينة من المساهمات، مثل ما يسمى ب "مباراة الملاذ الآمن" هي دائما 100٪ والمال هو لك حتى إذا كنت إنهاء العمل على الفور بعد إيداعه. قد يكون هناك أنواع أخرى من المساهمات، مثل مساهمات تقاسم الأرباح، جدول استحقاق أكثر تقييدا ​​يتطلب منك أن تستخدم لمدة خمس سنوات أو أكثر قبل أن تحصل على 100٪ من الأموال التي تساهم بها الشركة نيابة عنك.

إذا كنت لا تخطط للعمل لصاحب العمل الخاص بك لفترة طويلة جدا، وإذا كانت مساهمات الشركة تخضع لجدول استحقاق مطولة، فإن المساهمات المطابقة لا ينبغي أن تكون عاملا حاسما في تحديد مقدار المساهمة في 401 (ك).

إذا كانت شركتك تتطابق مع الاشتراكات، فإن المساهمات تخضع لجدول زمني قصير للاستحقاق و / أو كنت تخطط للعمل هناك لفترة، فكر في المساهمة بما فيه الكفاية لاستلام كامل مبلغ الشركة الذي يتطابق مع كل عام.

النظر في الضرائب عند تحديد نوع المساهمة في جعل

تسمح لك الخطط التقليدية 401 (ك) بتقديم مساهمات قبل الضرائب. بعض الخطط تسمح لك لتقديم مساهمات بعد الضرائب والعديد من الخطط بدأت تسمح لك لتقديم مساهمات روث.

كل نوع من أنواع المساهمات له معاملة ضريبية خاصة به.

ما قبل الضريبة 401 (ك) المساهمات - لا يتم تضمين 401 (ك) المساهمات قبل إجراء الضرائب في الخطة في دخلك الخاضع للضريبة للسنة. عند سحب المال 401 (k) سوف تدفع ضرائب الدخل على أي مبلغ سحبها. هذا النوع من المساهمة 401 (ك) هو الأفضل إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى في السنوات التي تقوم فيها هذه المساهمات ونتوقع أن تكون في نفس أو أقل شريحة الضرائب في السنوات التي سوف سحب المال من 401 (k ) خطة. إذا كان لديك الكثير من المال بالفعل في الحسابات المؤجلة الضرائب، قد ترغب في القيام بمزيد من التخطيط على المدى الطويل قبل أن تقرر ما إذا كان يجب أن تساهم أكثر من المال قبل الضرائب للخطة. مرة واحدة كنت متقاعدا، وجود الكثير من المال في الحسابات المؤجلة الضرائب يمكن أن يضر بك.

بعد الضريبة 401 (ك) المساهمات - مع اشتراكات ما بعد الضرائب لا تحصل على خصم للاشتراكات في الخطة، ولكن الأموال سوف تنمو ضرائب مؤجلة.

مساهمات ما بعد الضريبة 401 (ك) تشبه إلى حد بعيد مساهمات حساب الاستجابة العاجلة غير القابلة للخصم. في الوقت الذي تقوم فيه بسحب هذه المساهمات، سيتم فرض ضريبة عليك فقط على أي مكسب، وقد دفعت بالفعل ضريبة الدخل على مبلغ الاشتراكات نفسها، لذلك لن تدفع ضرائب الدخل على هذا المبلغ عند سحبه. ولا تسمح سوى 401 (ك) من الخطط بإدخال مساهمات 401 (ك) بعد الضريبة. عند التقاعد الخاص بك المساهمات بعد الضرائب يمكن أن تدحرجت إلى إيرا روث.

روث 401 (ك) المساهمات - مع مساهمة روث 401 (ك) يذهب المال في مرحلة ما بعد الضريبة، وينمو معفاة من الضرائب. يمكن أن يكون المال في حسابات روث مفيد جدا لك عندما كنت في التقاعد، والمال سحبها من روث الخاص بك ليست خاضعة للضريبة، وأنها ليست مدرجة في الصيغة التي تحدد كم من الدخل الضمان الاجتماعي الخاص بك سوف تكون خاضعة للضريبة. تكون مساهمات روث أفضل عندما تكون في شريحة ضريبية منخفضة في السنة التي تقوم فيها بالمساهمات وتتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقا عند سحبك. كما أن مساهمات روث 401 (k) هي أيضا خيار جذاب إذا كان لديك وقت طويل للسماح للنمو بالتعافي من الضرائب، أو إذا كان لديك بالفعل وفورات كبيرة قبل الضرائب وتحتاج إلى بناء المزيد من المال في حسابات ما بعد الضريبة.

اعتمادا على شريحة الضرائب الخاصة بك، قد يكون من المنطقي إجراء بعض المساهمات قبل الضريبة 401 (ك) وبعض المساهمات روث 401 (ك). التخطيط الضريبي الجيد يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في مساعدتك على تحديد ما هو مناسب لك.

أيضا، إذا كان دخلك يختلف من سنة إلى أخرى، قد يكون من المنطقي تغيير طريقة الحفظ من سنة إلى أخرى.مع عميل وكيل عقاري واحد، في السنوات المرتفعة الدخل كان لدينا جعلها قبل الضرائب 401 (ك) المساهمات وفي السنوات المنخفضة الدخل قدمت مساهمات روث.

كيف يمكنني تغيير المبلغ الذي أساهم به؟

بمجرد أن تقرر كم المساهمة، ستحتاج إلى إعادة النظر في المبلغ الذي تساهم به في خطة 401 (k) من وقت لآخر تبعا لكيفية تغير دخلك وكيفية تغيير الخطة.

401 (k) المساهمات الخاصة بالأشخاص العاملين لحسابهم الخاص

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، أو إذا كنت وزوجتك تملكان نشاطا تجاريا ليس لديك موظفين فيه، فيمكنك إعداد نسخة مبسطة من 401 ( ك) الخطة التي تتطلب إدارة قليلة جدا. هناك عدة أنواع من خطط التقاعد للشركات الصغيرة للاختيار من بينها.

وخلاصة القول هو توفير المال هو جيد، وتوفير المال سيفتح فرص لك في المستقبل. لذا قم بحفظ أكبر قدر ممكن، ولكن القيام بالتحليل لتحديد كم من إجمالي المدخرات يجب أن تذهب إلى خطة 401 (ك) مقابل حسابات التوفير بعد الضرائب.