كم يجب أن أضع جانبا للتقاعد؟

كم من المال يجب أن تستثمره في حساب التقاعد الخاص بك 401k أو إيرا؟ عشرة في المئة؟ خمس عشرة بالمئة؟ كم من المال تحتاج إلى تخصيص جانبا للتقاعد؟

الجواب يعتمد على مقدار ما ستحصل عليه من معاشك، دخل الإيجار، الإتاوات، الضمان الاجتماعي وغيرها من أشكال التقاعد التقاعد.

لأغراض هذه المقالة، سوف نفترض أن لديك أي مصادر أخرى للدخل التقاعد. وهذا الافتراض يسمح لنا بالتركيز فقط على مساهماتك في حساب الادخار للتقاعد.

في وقت مبكر تبدأ، وأقل تحتاج إلى المساهمة

وكقاعدة عامة، كلما بدأت أصغر، وأصغر من المبلغ الذي يمكن أن تحصل بعيدا مع المساهمة. لنلق نظرة على بعض الأمثلة.

مثال 1

لنفترض أنك 30 عاما، فإنك تكسب 50 ألف دولار سنويا، وتريد التقاعد عند بلوغ سن 65 عاما. كنت تريد أن تعيش على 85 في المئة من ما قبل التقاعد دخل ما قبل الضريبة عند التقاعد (وهو 42 $، 500 في السنة).

للوصول إلى هدفك، ستحتاج إلى جمع بيضة عش قدرها 2 مليون دولار (2 مليون دولار، على وجه الدقة) بحلول الوقت الذي تقاعد فيه. قد يبدو ذلك كبيرا، ولكن تذكر: 35 عاما من الآن، سوف 2 مليون دولار يستحق أقل بكثير من 2 مليون $ اليوم، وذلك بفضل التضخم. تذكر أيضا أن هذا المال يجب أن يدوم لفترة طويلة - ربما لفترة تصل إلى 35 عاما، إذا كنت تعيش لتكون 100.

كيف تصل إلى مليوني دولار؟ إذا كنت يبلغ من العمر 30 عاما مع $ 0 حفظ، الذي يريد أن يعيش على ما يعادل اليوم من 42 $، 500 في السنة في التقاعد، ستحتاج إلى توفير 600 $ شهريا.

هذا يفترض أنك تستثمر في أسهم 70 في المئة، 25 في المئة السندات والنقد 5 في المئة، والأسواق أداء في المتوسط.

مثال 2

لنفترض أنك تبلغ 40 عاما، ستحصل على 50 ألف دولار في السنة، وتريد التقاعد في سن 65 عاما، ولن يتم حفظ صفتك حتى الآن، وتريد أن تعيش على ما يعادل اليوم 42 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية) سنة تقاعد.

وبعبارة أخرى، نحن نفترض نفس السيناريو كمثال 1، مع المتغير الوحيد هو العمر.

باستخدام نفس الافتراضات الاستثمارية كما فعلنا في المثال أعلاه، سيلزمك توفير مبلغ 1000 دولار أمريكي في الشهر. وبعبارة أخرى، في انتظار عقد من الزمان لبدء إنقاذ القوات لك تقريبا ضعف معدل الادخار الخاص بك من أجل الوصول إلى نفس الهدف.

(باستخدام نفس مجموعة الافتراضات، ولكن تغيير المتغير بحيث تبدأ في الادخار في سن 20، ستحتاج فقط إلى توفير حوالي 375 $ شهريا، وإذا قمت بحفظ $ 1، 000 شهريا ابتداء من سن 20، 'د لديها $ 8. 4 مليون بحلول الوقت الذي تقاعده.)

لماذا هذا الاختلاف؟

ويعود هذا الاختلاف إلى قوة الفائدة المركبة التي أطلق عليها ألبرت أينشتاين "أقوى قوة في الكون".

الفائدة المركبة هي عبارة عن مصطلح يصف الفائدة / المكاسب على استثماراتك التي تحقق مزيدا من الاهتمام.وبعبارة أخرى، فإن الاهتمام يبني على نفسه. (انقر على الرابط للحصول على شرح أكثر تفصيلا).

كلما كنت أصغر سنا عند بدء الادخار، كلما زادت استثماراتك. إذا كنت تنتظر حتى كنت في السن، تحتاج إلى توفير المزيد من أجل تعويض عن الوقت الضائع.

كيف يمكنك حساب ذلك؟

لقد حسبت هذا باستخدام خطتي فيديليتي إنفستمنت على الانترنت آلة حاسبة التقاعد.

عن طريق كتابة عمرك، سن التقاعد المطلوب، أسلوب الاستثمار الخاص بك، والمبلغ الذي قمت بحفظه بالفعل، فإن آلة حاسبة حساب كم يجب عليك حفظ شهريا من أجل الوصول إلى أهداف الادخار التقاعد الخاص بك. كما إخلاء المسؤولية، وهذا نموذج آلة حاسبة يوفر سوى نتيجة الاتجاه الخام التي لا ينبغي التصرف عليها أو الاعتماد عليها.

هل هناك أي قواعد الإبهام؟

في ما يلي 4 إرشادات لمساعدتك في تحديد المبلغ الذي يمكن توفيره للتقاعد:

1: تعظيم مباراة صاحب العمل.

إذا كان صاحب العمل يتطابق مع اشتراكك في التقاعد، فاستفد تماما من المطابقة حتى إذا كان لديك ديون عالية الفائدة. ديون بطاقة الائتمان قد يكلفك 25 في المئة في الفائدة؛ تقدم الشركة مباراة مضمونة من 50 إلى 100 في المئة "."

(ما هي مباراة الشركة؟ لنفترض أن رؤسك في العمل يساوي 50 سنتا لكل دولار تساهم به، حتى مبلغ معين.

إذا كنت تريد أن تحصل على 50٪ "العودة"، إذا جاز التعبير، على أموالك، لأن كل دولار 1 تستثمره تلقائيا يصبح $ 1. 50).

هذا هو السبب في أن توفير التقاعد يجب أن يكون على رأس أولوياتك، من سداد ديون بطاقات الائتمان أو دفع الرسوم الدراسية الكلية لأطفالك.

2: تزن برو و كون من روث مقابل التقليدية

"روث" حسابات التقاعد، مثل روث 401k و روث إيرا، تسمح لك للمساهمة الأموال بعد الضرائب. أنت تدفع الضرائب على دخلك الآن، ولكن يمكنك تجنب الضرائب عند سحبها في التقاعد، بما في ذلك الضرائب على الأرباح الرأسمالية.

تسمح حسابات التقاعد التقليدية، مثل حسابات 401k التقليدية التي يقدمها معظم أصحاب العمل، بالمساهمة بالدولار قبل الضرائب. يمكنك تجنب الضرائب الآن، ولكن تحصل ضرب مع فاتورة الضرائب في التقاعد.

سيحدد عمرك ودخلك وافتراضاتك حول معدلات الضريبة الحالية والمستقبلية ما إذا كان روث مقابل الإعداد التقليدي مناسب لك. اقرأ المزيد عن حسابات روث للتقاعد، والتحدث مع أخصائي الضرائب، وإعطائها بعض التفكير المتأني. فاتورة الضرائب الخاصة بك هي واحدة من أكبر النفقات سيكون لديك أي وقت مضى، على قدم المساواة مع دفع الرهن العقاري الخاص بك - لذلك يدفع إلى النظر بعناية الاستراتيجية الضريبية الخاصة بك عندما كنت تخطط للتقاعد.

3: زيادة النسبة المئوية الخاصة بك وفقا للعقد تبدأ

لا توجد قاعدة واحدة بشأن النسبة المئوية للدخل الذي يجب أن تضعه جانبا للتقاعد. تختلف النسبة المئوية بناء على العمر الذي تبدأ فيه في الادخار.

إذا كنت تبلغ من العمر 20 عاما، فربح 50 ألف دولار في السنة، ووفر 10 في المئة من دخلك - 5 آلاف دولار في السنة - إلى حساب تقاعدي، ستتمكن من الوصول إلى أهداف التقاعد.

ولكن إذا كنت 30 عند بدء الادخار، فإن 10 في المئة لن يكون كافيا.سوف تحتاج إلى توفير 15 في المئة من دخلك (حوالي 7 $، 200 في السنة) لتلبية أهداف التقاعد الخاص بك.

إذا كنت تبدأ في سن 40، ستحتاج إلى توفير 24 في المئة من دخلك، أو 12000 دولار في السنة، للوصول إلى هدفك.

ابدأ في سن 50، وسوف تحتاج إلى توفير ما يقرب من نصف دخلك - $ 2، 000 في الشهر، أو 24000 $ في السنة - للوصول إلى هدفك.

4: لا تأخذ خطر إضافي للتعويض عن الوقت الضائع

إذا كنت قد بدأت في الادخار للتقاعد في وقت لاحق من الحياة، قد يميل إلى اتخاذ استثمارات عالية المخاطر لتعويض الوقت الضائع. لا تفعل ذلك. الخطر هو طريق ذو اتجاهين: قد تفوز بكثرة، ولكن قد تفقد المزيد. وفي سن لاحقة، لديك وقت أقل للتعافي من الخسارة. (تحقق من 7 نصائح لإنقاذ للتقاعد مع بداية متأخرة.)

الطريقة الوحيدة للتعويض عن الوقت الضائع هو عن طريق توفير أكثر. في ما يلي بعض النصائح حول كيفية العثور على طرق للحفظ.