تعلم كيفية مقارنة المعاش التقاعدي

كيف تختار الحصول على معاشك هو قرار كبير. لا يمكنك تغيير عقلك، وسوف يؤثر اختيارك على مستوى التقاعد الخاص بك لبقية حياتك. إذا كانت شركتك تقدم لك خيارات، تحتاج إلى أن تزن بعناية إيجابيات وسلبيات الحصول على مبلغ مقطوع مقابل الحصول على توزيع سنوي قبل اتخاذ هذا القرار الدائم.

بعض الشركات تتطلب منك أن تأخذ خطة المعاش التقاعدي الخاص بك في شكل دفعات سنوية. مدفوعات شهرية أساسا لحياتك.

ومع ذلك، فإن المزيد والمزيد من الشركات يمنحك خيار أخذ معاشك التقاعدي كمبلغ مقطوع بدلا من دفع تعويض سنوي. أو، في بعض الحالات، يمكنك أن تأخذ جزءا منه باعتباره المعاش السنوي وجزء كمبلغ مقطوع. في ما يلي العناصر التي يجب أخذها في الاعتبار، ومثال على كيفية إجراء العمليات الحسابية لمقارنة الخيارات.

إيجابيات وسلبيات التوزيع المقطوع

معظم الناس يحبون فكرة الحصول على مبلغ مقطوع. وهنا لماذا:

• الحصول على المال للقيام مع كما يحلو لك.
• إذا تم إدارتها بشكل صحيح، قد تكون قادرة على توليد نفس المبلغ من الدخل الذي سيوفره المعاش، والحفاظ على السيطرة على مدير لتمرير إلى الورثة.

ولكن، كثير من الناس لا يعتبرون مخاطر أخذ المبلغ الإجمالي. هنا هم:

• الحصول على مبلغ مقطوع من المال يجعل من السهل أن تنفق بسرعة كبيرة جدا.
• إذا تم إدارة الأموال بشكل غير سليم، أو استثمرت بشكل سيئ، أو أن الأسواق لا تحقق أداء جيدا خلال السنوات العشر الأولى من التقاعد، فقد تنفد الأموال.

إيجابيات وسلبيات المعاش

المعاش مع معدل تعويضات لائق لديه بعض المزايا الهامة مثل:

• دخل مضمون مدى الحياة. لا يمكنك استنفاد دخلك.
• لا قرارات أو مسؤوليات إدارة الاستثمار.

إذا كان لديك معاش كبير، فإن جزء من ضمان مستحقاتك التقاعدية المستقبلية يعتمد على الاستقرار المالي لصاحب العمل السابق. ويمكن تخفيض الفوائد بشكل كبير إذا لم تكن تدير صندوق المعاشات التقاعدية بشكل سليم. ومع ذلك، ومعظم المعاشات التقاعدية، يتم تأمين جزء من استحقاق المعاش التقاعدي من قبل مؤسسة ضمان معاشات التقاعد (بغك).

• المبلغ الشهري الثابت لن يواكب التضخم. (بعض استحقاقات المعاشات التقاعدية لديها تكلفة المعيشة التكيف بنيت في، ولكن معظم لا.)
• بمجرد فهم إيجابيات وسلبيات، تحتاج إلى النظر في معدل العائد المحتمل من كل خيار ومقارنة ذلك مع المخاطر المشمولة .

فيما يلي مثال. الأرقام هي من المتقاعد الحقيقي الذي كان يحاول أن يقرر ما إذا كان ينبغي أن تأخذ مبلغا مقطوعا أو توزيع المعاش السنوي.

مثال: المبلغ المقطوع أو المعاش التقاعدي

لنفترض أن جو يبلغ من العمر 62 عاما، على وشك التقاعد، ولديه الخيارات التالية لكيفية تحصيل معاشه التقاعدي.

دخل سنوي واحد من $ 2، 250 شهريا

• 50٪ المشترك والناج السنوي:
• $ 2، 078 شهريا 100٪ المشترك والناج السنوي:
• $ 1، 931 شهريا > $ 347، 767 سيتم تسليمه إلى حسابه الداخلي الايراني $ 2، 182 شهريا
• مبلغ مقطوع لمرة واحدة إذا اختار جو الخيار
• القسط السنوي للحياة الواحدة فسيتلقى $ 2، 250 طالما أنه يعيش. وتنتهي الإعانة الشهرية عند وفاته، فإذا كان يعيش سنة واحدة فقط، فلن تدفع أي أموال إضافية. وإذا كان متزوجا، فإن زوجه لن يحصل على منفعة الباقين على قيد الحياة.

إذا اختار جو

50٪ خصم سنوي مشترك وناجين على قيد الحياة ، فسيتلقى مبلغ 2 أو 078 دولار شهريا، وعند وفاته، يحصل زوجه على مبلغ 1 أو 039 دولارا شهريا طالما أنه يعيش. إذا اختار جو الخيار

100٪ المشترك والناجين ، فسيحصل هو وزوجته على مبلغ 931 دولارا أمريكيا في الشهر طالما أن أحدهما لا يزال على قيد الحياة. في هذا السيناريو، جو يأخذ 319 $ أقل في الشهر حتى زوجه سوف تستمر في الحصول على فائدة كبيرة عند وفاته. فكر في ذلك $ 319 / شهر كما شراء التأمين على الحياة. كيف هذه الخيارات المعاش التقاعدي مقارنة مع أخذ التوزيع الإجمالي

للرد على هذا، يجب على جو حساب معدل العائد الداخلي من المعاش السنوي ومقارنتها مع معدل العائد الداخلي المتوقع على الاستثمارات التي سيجريها إذا أخذ التوزيع الإجمالي. لحساب معدل العائد الداخلي لخيار المعاش التقاعدي للحياة الواحدة، يجب على جو النظر في عدد قليل من خيارات العمر المتوقع. أولا، استخدم قيمة حالية تبلغ 347 دولارا أمريكيا، و 767 دولارا أمريكيا، ومدفوعات شهرية قدرها $ 2، و 250 شهريا كل عشرين عاما، ولم يتبق أي شيء في النهاية. هذا يساوي معدل العائد الداخلي 4. 76٪. ثم استخدم نفس الأرقام، مع دفعات لمدة خمسة وعشرين عاما. وهذا يعادل ما يزيد قليلا عن معدل العائد الداخلي 6٪، والحصول على جو إلى سن 87، وهو تقدير العمر المتوقع معقولة للاستخدام.

بالنسبة لخيار المعاش المشترك و الناجي بنسبة 100٪، و عائد لمدة خمسة وعشرين عاما، معدل العائد هو 4. 49٪. إذا زوجة جو هو أصغر سنا، وحصلت على دفع تعويضات لمدة ثلاثين عاما، أن المطبات العودة إلى 5. 29٪.

إذا أخذ جو مبلغا مقطوعا، فسيحصل على 347 دولارا أمريكيا (767 دولارا أمريكيا)، ثم يمكنه أن يختار استثمار هذه الأموال مهما رغب. إذا كان يتبع مجموعة من قواعد الانضباط المنضبطة، فإنه قد يكون قادرا على خلق دفق الدخل من 5٪ سنويا، لديها القدرة على زيادة هذا الدخل كل عام للمساعدة في تعويض آثار التضخم، والحفاظ على السيطرة على مديره. ومع ذلك، فإنه سيحتاج إلى اتباع استراتيجية استثمار متسقة على مدى فترة طويلة من الوقت لتحقيق ذلك، وبطبيعة الحال - لا توجد ضمانات أنها ستعمل في جميع ظروف السوق. إذا كان يعمل، وهنا هو الدخل قد يتوقع جو:

$ 347، 767 x. 05 (5٪) = 17 دولار أمريكي، 388 / سنة في البداية، أو 449 دولارا في الشهر، مع زيادة متوقعة كل عام للمساعدة في تعويض آثار التضخم. (وبحلول الوقت الذي يصل فيه جو إلى 82، إذا كانت الاستثمارات قادرة على دعم زيادة 2٪ سنويا، فإن توزيعاته سوف تزيد إلى 2، 239 $ شهريا.)

باستخدام قيمة حالية قدرها 347 $، 767، دفعات شهرية قدرها $ 1، 449 التي تزيد كل عام بنسبة 2٪ في السنة، ومتوسط ​​العمر المتوقع لحوالي 20 عاما، وقيمة مستقبلية قدرها 347 $، 767، وهذا يعادل إلى معدل العائد الداخلي من حوالي 6. 5٪. ويتحمل معدل العائد هذا إدارة الأموال على النحو المناسب، مما يوفر التوزيع المعتمد على التضخم مع الحفاظ على الأصول الرئيسية.

مقارنة المعاش التقاعدي للتوزيع الإجمالي

السؤال الذي يطرحه جو الآن هو: "هل العائد الإضافي المحتمل لجو يأخذ مخاطر إدارة الأصول بنفسه؟ "بعض الناس على الاطلاق لا يشعرون بالارتياح مع الأموال المتبقية في خطة المعاشات التقاعدية للشركة. والبعض اآلخر ال يشعر بالراحة على األرجح بتدوير األموال من الخطة إلى حساب الاستجابة العاجلة وإدارته بنفسه أو توظيف شخص لإدارته.

يجب تقييم إيجابيات وسلبيات، ومعدلات العائد المكافئة، واتخاذ القرار الخاص بك. في الماضي، حوالي ثلث الوقت، وحافظة المدارة بشكل جيد كان من شأنه أن يحقق متوسط ​​معدل العائد السنوي السنوي الذي كان أقل من 6٪. وذلك لأن شيئا يسمى خطر تسلسل يمكن أن يكون لها تأثير كبير على عوائد الخاص بك عندما كنت رسم المال خارج. لا تعتمد على السوق لتقديم عوائد أعلى من المتوسط ​​في التقاعد.

العديد من العروض السنوية جذابة جدا، خاصة إذا كنت عاملا في إمكانات العيش لفترة طويلة. لا تمر على العرض السنوي دون تحليل ومبرر قوي لماذا لا يكون المبلغ المقطوع له معنى في وضعك.