إدارة القروض الطلابية: تفريغ الإفلاس

واحد فقط من واحد في المئة (0. 1٪) من الناس الذين يفلتون يحاولون في أي وقت مضى لتسديد القروض الطلابية. ولكن من المدينين الذين يحاولون التفريغ من خلال الإفلاس، و 40٪ ناجحة في الحصول على الأقل جزئية إن لم يكن التفريغ الكلي لالتزامات القروض الطلابية.

وفقا للقسم 523 (أ) من قانون الإفلاس،

التفريغ … لا يقوم بإبراء ذمة المدين الفردي عن أي دين - (8) ما لم يستبعد هذا الدين من التصريف بموجب هذه الفقرة سيفرض > مشقة لا مبرر لها على المدين ومعالي المدين، ل

(أ) (1) استحقاق تعليمي مدفوعات زائدة أو قروض مقدمة أو مؤمن عليها أو مضمونة من قبل وحدة حكومية، أو تتم تحت أي برنامج ممول كليا أو جزئيا من قبل وحدة حكومية أو مؤسسة غير ربحية . أو (2) التزام بسداد المبالغ المستلمة كميزة تعليمية أو منحة دراسية أو منحة. أو

(ب) أي قرض تعليمي آخر هو قرض تعليمي مؤهل، على النحو المحدد في المادة 221 (د) (1) من قانون الإيرادات الداخلية لعام 1986، التي يتكبدها المدين الفرد.

(التأكيد مضاف).

مشقة لا مبرر لها

أهم كلمة في القانون هي "مشقة لا مبرر لها. "لسوء الحظ، قانون الإفلاس لا يخبرنا ما هي" المشقة لا مبرر له ". وقد عانت المحاكم من هذا التعريف لعقود.

قبل عام 1976، كانت القروض الطلابية قابلة للتخليص تماما مثل أي ديون أخرى غير مضمونة. ومع ذلك، بدأ الكونغرس في أوائل السبعينيات بالتساؤل عما إذا كان التصريف غير المقيد ملائما للطلاب الذين لم يحصلوا على قروض عالية التوازن فقط لدفع تكاليف التعليم المهني، بل كان لديهم أيضا إمكانية تحقيق دخل مرتفع من الدولار. ونتيجة لذلك، أصدر الكونغرس في عام 1976 تشريعا يحظر صرف القروض الطلابية التي تقل عن خمس سنوات باستثناء تلك التي تتسبب في "مشقة لا داعي لها" للمدين أو معالي المدين.

بعد 11 عاما، في عام 1987، نظرت محكمة الاستئناف الثانية الاتحادية في قضية ماري برونر، وهي عامل اجتماعي من ولاية نيويورك في ولاية نيويورك لم تتمكن من تأمين وظيفة بدوام كامل.

راجع

برانر ضد ولاية نيويورك خدمات التعليم العالي كورب. ، 831 F. 2d 3985 (1987). تذكر، في ذلك الوقت، القروض الطلابية التي كانت أكبر من خمس سنوات كانت قابلة للتفريغ. السيدة برونر لم تكن قديمة. وفقا للمحكمة في قضية برونر، فإن هذا يعني "المشقة غير المبررة":

لا يمكن للمدين أن يحافظ، استنادا إلى الدخل والمصروفات الجارية، على مستوى معيشي "ضئيل" لنفسه ومعاليها إذا أجبر لتسديد القروض

• توجد ظروف إضافية تشير إلى أن هذا الوضع من المرجح أن يستمر لجزء كبير من فترة سداد القروض الطلابية. و
• بذل المدين جهودا حسنة لتسديد القروض
• اشتمل اختبار برونر، الذي طبق تاريخيا، على متطلبات لم ينص عليها النظام الأساسي نفسه، بما في ذلك مستوى المعيشة "الأدنى" والظروف الإضافية، ولا سيما معيار "حسن النية" للجهود.

قد يكون معيار توغ برونر ضعيفا

اليوم، تطبق معظم المحاكم الفيدرالية هذا الاختبار على حالات إبراء ذمة القروض الطلابية. ولكن هناك دلائل على أن التفسير الصارم للنظام الأساسي قد يتغير.

من المهم لمحامي الإفلاس أن يعرفوا أنه في الوقت الذي قررت فيه قضية برونر لأول مرة في عام 1987، كانت قروض الطلاب لا تزال قابلة للتفريغ إذا كانوا في الخامسة من عمرها وقت تقديم قضية الإفلاس، وأن التفريغ كان تلقائيا، مما يعني أنه لم يكن على المدين أن يقدم دعوى قضائية في إطار قضية الإفلاس لتحديد إمكانية تصريفها. في 28 عاما منذ تقرر برونر، تغيرت قواعد التصريف. أولا، اقتصر الكونغرس على تصريف القروض لأكثر من سبع سنوات، ثم جعلت القروض المدعومة من الحكومة غير قابلة للتخليص بغض النظر عن عمرها، مع مراعاة مستوى التفريغ غير المبرر.

وأخيرا، في عام 2005، رأى الكونغرس مناسبا لجعل القروض الخاصة أيضا غير قابلة للشحن.

تساءل الكثير عما إذا كان اختبار برونر سيتقرر بنفس الطريقة اليوم إذا كان القضاة يفكرون في حقائق مختلفة شملت قروضا ذات مصلحة متزايدة يمكن أن يبقى المقترض مسؤولا عنها في سنوات تقاعدهم.

في السنوات الأخيرة، قررت عدة محاكم فيدرالية للاستئناف و هيئات الاستئناف الإفلاس الحالات التي يبدو أن رقاقة بعيدا في معيار برونر قاسية أو على الأقل انتقاده. بعض هذه الحالات يتم جمعها في مقال ممتاز في مجلة معهد الإفلاس الأمريكي، قرارات صرف القروض الطلابية كزة الثقوب في اختبار برانر.

اعتبارات هامة أخرى

التفريغ الكامل مقابل الجزئي

خلصت بعض المحاكم إلى أن هناك ظروف يكون فيها من المناسب منح تفريغ جزئي بدلا من التصريف الكامل لدين قرض الطالب.

على سبيل المثال، يجوز للمحكمة أن تخلص إلى أن المدين يمكن أن يدفع بعض الدفعات كل شهر لفترة من الوقت، ويغفر الباقي.

لا يوجد حد زمني لتقديم بدل إعفاء من القرض الطلابي

لا يوجد حد زمني لتقديم دعوى لتحديد إفلاس قرض الطالب. وبخلاف بعض أنواع التفريغ، حيث يوجد موعد نهائي لتقديم دعوى قضائية في قضية الإفلاس، لا يوجد حد زمني لتقديم دعوى قضائية على القروض الطلابية. في الواقع، من الممكن نظريا إعادة فتح قضية الإفلاس التي تم إغلاقها لسنوات عديدة لغرض وحيد هو مطالبة المحكمة لتحديد إمكانية صرف القرض الطلابي.

في الواقع، حتى لو كنت قد رفعت دعوى تفريغ على القروض الطلابية الخاصة بك في حالة الإفلاس السابقة وفقدت أو لم تحصل على التفريغ الكامل للدين الخاص بك، إذا تغيرت الظروف الخاصة بك في وقت لاحق يمكنك تقديم التماس المحكمة لإعادة فتح قضيتك و اتخاذ قرار جديد على أساس الظروف الحالية.

لمزيد من المعلومات حول إدارة القروض الطلابية الخاصة بك خلال الأوقات المالية الصعبة، راجع مقالاتنا حول القضايا التالية:

قضايا عامة

ما هو نوع القروض التي لديك؟

اختياراتك لإدارة القروض الطلابية في قشر

مسرد المصطلحات المفيدة للطلاب

عندما لا يمكنك تسديد دفعاتك

الانحراف والإبطال

الإرجاء والتسامح

> التعامل مع طالب القرض

إدارة القروض الخاصة

إدارة القروض الخاصة

الإعفاء من القرض

الإعفاء من الإعانة المدرسية

الإعفاء من الإعفاء أو الوفاة

عام قرض القروض> قروض الطلاب في حالة الإفلاس

تفريغ الإفلاس

تفريغ القروض الخاصة

استخدام الفصل 13 خطط السداد