إدارة القروض الطلابية: تفريغ القروض الخاصة بالإفلاس

القروض الطلابية تأتي في نوعين واسعين: 1) القروض الحكومية أو المدعومة والمدعومة من قبل الحكومة و 2) القروض الخاصة التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى الربحية. ولا تخضع القروض الخاصة لنفس الأنظمة أو برامج صرف القروض والإدارة التي تتاح للقروض المدعومة من الحكومة. ومن ناحية أخرى، تخضع القروض الخاصة بوجه عام للوائح االتحادية والولائية التي تنطبق على القروض األخرى غير التعليمية، وهي ال تختلف كثيرا عن قروض السيارات والرهون العقارية وغيرها من أنواع اإلقراض الشخصي.

القروض الخاصة والقروض المدعومة من الحكومة تشترك في شيء واحد مشترك. وأصبحت القروض الخاصة غير قابلة للتفريغ في عام 2006 مع إقرار قانون منع إساءة استعمال الإفلاس وحماية المستهلك (بابكبا).

تخضع القروض الخاصة لنفس معايير التصريف التي تمنحها القروض العامة أو المدعومة من الحكومة. وعلى وجه الخصوص يمكن تصريفها إذا كانت ستسبب "مشقة لا مبرر لها" للمدين أو المعتمد من المدين.

ولكن هناك طريقة أخرى يمكن بها صرف هذه القروض الخاصة. ويكمن هذا المسار في تفسير دائر للعديد من القوانين الاتحادية التي تحدد القروض الخاصة التي يمكن اعتبارها قروض تعليمية لأغراض الإفلاس. ذلك يعتمد على ما إذا كان يمكنك خصم الفائدة على القروض من ضريبة الدخل الخاص بك.

"قروض التعليم المؤهل" تغطية "نفقات التعليم العالي المؤهلة" ل "تكلفة الحضور".

في استثناء "قروض التعليم المؤهل" من التفريغ، بابكبا المشار إليها مرجع قانون الإيرادات الداخلية في 26 أوسك 221 (د) (أ)، التي تتعلق خصم الفائدة على القروض التعليمية.

تنص المادة 221 (د) (أ) على أن الفائدة على قروض التعليم لا يمكن خصمها إلا من الدخل إذا كان القرض "يتكبد فقط لدفع نفقات التعليم العالي المؤهلة. "

هذه" نفقات التعليم العالي المؤهلة "هي نفسها محددة في قانون التعليم العالي لعام 1965، وهو مقنن في 20 أوسك 108711 باسم" تكلفة الحضور ".

بدوره، يتم تعيين تكلفة الحضور من قبل الكلية، ويشمل عموما الرسوم الدراسية، غرفة ومجلس الإدارة، ونفقات النقل والسفر.

قروض الاستخدام المختلط

كما ستشهد أي كلية، فإن تكلفة الحضور لن تشمل بالضرورة كل شيء ينفقه الطالب في سنة معينة. وعلاوة على ذلك، قد تكون كمية المساعدات المالية المدعومة من الحكومة أقل من تكلفة الحضور، وذلك بسبب عوامل مثل تقييم الحكومة للمبلغ الذي ينبغي أن تسهم به أسرة الطالب، ورغبة الطالب في مستوى معيشي أعلى، والتزامات الأسرة العائلية ، أو عدم رغبة الطالب في الحصول على منح دراسية أو فرص عمل. ولتعويض النقص، غالبا ما يلجأ الطلاب إلى القروض الخاصة لتكملة قروضهم ومنحهم المدعومة من الحكومة.

بعض المقرضين من القطاع الخاص يحد من مبلغ الإقراض الإضافي للفرق بين القروض الحكومية وتكلفة الحضور. غير أن المقرضين الآخرين سيوافقون على إقراض عشرات الآلاف من الطلاب تتجاوز تكلفة الحضور. كان لدي خريج جامعي واحد أخرج مجموعته الكاملة من القروض الحكومية، ثم أعطي ما يقرب من 120 ألف دولار على مدى أربع سنوات في قروض خاصة.

سوف تتضمن العديد من السندات الإذنية شرطا يقتضي من المقترض أن يعترف بأن العائدات لن تستخدم إلا للنفقات التعليمية المؤهلة بغض النظر عن مبلغ القرض.

القروض التي تشمل المبالغ فوق ما هو ضروري لتغطية تكلفة الحضور غالبا ما تسمى "الاستخدام المختلط" القروض.

عندما ننظر في متطلبات بابكبا وقانون الإيرادات الداخلية وتعريف قانون التعليم العالي، ليس من الواضح على الإطلاق أن الكونغرس توقع هذه القروض "الاستخدام المختلط" عندما قررت استثناء القروض الخاصة من التصريف.

وعلاوة على ذلك، يمكن اعتبار أي نوع من الإقراض قرض طالب وفقا لهذه القوانين، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان، والإقراض في الأسهم المنزلية، والقروض الشخصية العادية. غير أن قانون اللوائح الاتحادية في 26 كفر 1. 221-1 يوضح تحديدا أن قروض الاستخدام المختلط ليست مؤهلة لخصم الفوائد بموجب قانون الإيرادات الداخلية. وبالتالي، ينبغي أن تكون القروض المختلطة قابلة للتنفيذ. على الأقل، فإن المبلغ الزائد عن تكلفة الحضور قابل للتنفيذ.

لمزيد من المعلومات حول هذا الاستثناء إلى بابكا مخصص تفريغ قرض الطالب الخاص، اقرأ فينيد. أورغ بابر، قيود على استثناء لتفريغ قروض الطلاب الخاصة.

لمزيد من المعلومات حول إدارة القروض الطلابية الخاصة بك خلال الأوقات المالية الصعبة، راجع مقالاتنا حول القضايا التالية:

قضايا عامة

ما هو نوع القروض التي لديك؟

اختياراتك لإدارة القروض الطلابية في قشر

مسرد المصطلحات المفيدة للطلاب

عندما لا يمكنك تسديد دفعاتك

الانحراف والإبطال

الإرجاء والتسامح

> التعامل مع طالب القرض

إدارة القروض الخاصة

إدارة القروض الخاصة

الإعفاء من القرض

الإعفاء من الإعفاء من المدرسة

الإعفاء من الإعفاء أو الوفاة

عام قرض القروض> قروض الطلاب في حالة الإفلاس

تفريغ الإفلاس

تفريغ القروض الخاصة

استخدام الفصل 13 خطط السداد