فيديو: تعطيل الكثير من المدارس في ألمانيا بسبب الحرارة العالية 2024
يحدث الاستهلاك السلبي عندما لا تكون المدفوعات على قرض كبيرة بما فيه الكفاية لتغطية تكاليف الفائدة. والنتيجة هي نمو رصيد القرض، الأمر الذي يتطلب دفع مبالغ أكبر في مرحلة ما في المستقبل.
الإطفاء السلبي ممكن مع أي نوع من القروض، وغالبا ما ينظر إليه مع القروض الطلابية والقروض العقارية.
كيف يعمل الإطفاء السلبي؟
لفهم الاستهلاك السالب، من الأفضل أن تبدأ بالإطفاء العادي.
الإطفاء هو عملية تسديد رصيد القرض مع دفعات ثابتة (غالبا دفعات شهرية). على سبيل المثال، عندما تشتري منزلا برهن عقاري ثابت لمدة 30 عاما، ستدفع نفس المبلغ كل شهر - على الرغم من انخفاض رصيد القرض وتكاليف الفائدة بمرور الوقت.
يتم احتساب الدفعات الشهرية بناء على عدة عوامل:
- رصيد القرض - كم أنت تقترض
- المدة الزمنية التي ستستغرقها لتسديد القرض (المعروف باسم المصطلح)
- سعر الفائدة الذي يتم دفعه على قرضك الرصيد
الحساب يأتي مع دفعة ثابتة من شأنها أن تسدد تماما القرض الخاص بك في نهاية الفترة الزمنية التي تختارها (عادة 15 إلى 30 عاما للحصول على قرض المنزل). يحتوي كل دفعة على عنصرين:
- جزء من الدفع يغطي رسوم الفائدة على ديونك
- ما تبقى من الدفع يدفع ديونك (أو يقلل من رصيد القرض الخاص بك)
لمعرفة المزيد ورؤية جداول إطفاء العينة، انظر كيف يعمل الإطفاء.
في أسفل هذه الصفحة، ستجد نموذج سلبي الرسم البياني للإطفاء.
عندما تذهب الأمور سلبية
مع بعض القروض، لديك القدرة على دفع أقل من إطفاء بالكامل الدفع. السبب الرئيسي لدفع أقل هو، بطبيعة الحال، أسهل لدفع أقل.
عندما تدفع أقل من رسوم الفائدة في شهر معين (أو أي فترة زمنية تنطبق)، تضاف تكاليف الفائدة إلى رصيد القرض الخاص بك.
وبعبارة أخرى أنت مدين كل شهر . أنت لا تتلقى فعلا المال من المقرض الخاص بك، ولكن رصيد القرض الخاص بك ينمو لأنك لا تدفع الفائدة.
عملية إضافة الفائدة إلى رصيد القرض تعرف باسم رسملة الفائدة.
في نهاية المطاف، سيكون لديك لدفع القرض. يمكن أن يحدث ذلك بعدة طرق:
- من خلال دفعات الإطفاء العادية (والتي ستكون أعلى مما لو كان القرض لم ينمو)
- عن طريق إعادة تمويل القرض
- من خلال دفع البالون لتسديد الدين
لماذا استخدام الإهلاك السلبي؟
عليك أن تدفع أي من الطريقتين، فلماذا يختار الناس للسماح القروض تنمو؟
عدم القدرة على الدفع: في بعض الأحيان لا تملك الأموال المتاحة لتسديد الدفعات. على سبيل المثال، خلال فترات البطالة، قد لا تكون قادرا على دفع القروض الطلابية الخاصة بك.من الممكن التقدم بطلب التأجيل، والذي يسمح لك بإيقاف الدفع بشكل مؤقت. ومع ذلك، لا يزال يتم فرض الفائدة، وعليك أن تدفع الفائدة ما لم يكن لديك قروض مدعومة. لاحظ أن لديك غالبا الخيار لدفع الفائدة (أثناء تخطي الدفعة الأكبر) إذا كنت تريد تجنب الإطفاء السالب.
قروض المستثمرين: في بعض الحالات، لا يرغب المستثمرون في الاشتراك في دفعات شهرية كبيرة.
هذا صحيح بشكل خاص مع المشاريع قصيرة الأجل (على سبيل المثال، الإصلاح والوجه). هذه طريقة مضاربة وخطرة للاستثمار، ولكن بعض الناس والشركات تفعل ذلك بنجاح. لاستراتيجية لتسديد، تحتاج إلى بيع الأصول مع ما يكفي من الأرباح لسداد الفائدة التي لم تدفع.
"تمدد" لشراء: بعض المشترين المنزل استخدام الاستهلاك السلبي لشراء العقارات التي حاليا من نطاق السعر. الافتراض هو أن لديهم المزيد من الدخل في وقت لاحق، وأنها بدلا من ذلك شراء عقار أكثر تكلفة اليوم من شراء أرخص واحد ويجب أن تتحرك في مرحلة ما في المستقبل. مرة أخرى، هذه هي استراتيجية محفوفة بالمخاطر - لا يمكنك التنبؤ بالمستقبل، وهناك قصص لا تحصى من التوقعات التي لم تصبح حقيقة واقعة. وتشمل بعض الأمثلة على القروض المحفوفة بالمخاطر قروض الخيار-أرم أو قروض الدفع (التي ليست شعبية كما كانت عليه).
مثال على الإطفاء السلبي
للاطلاع على الإطفاء السالب في العمل، قم بأخذ أي قرض وافترض أنك تدفع أقل من رسوم الفائدة. ومع مرور الوقت، سيزداد الرصيد.
على سبيل المثال، سنستخدم نفس جدول القروض والإطفاء على صفحات أخرى: افترض أنك تستعير 100 ألف دولار بنسبة 6٪ لمدة 30 عاما يتم سدادها شهريا. وفي هذه الحالة، لن ندفع شيئا كل شهر، وسترى أن رصيد القرض يزيد. يمكنك إنشاء جداول الاستهلاك الخاصة بك واستخدام أي دفعة تختارها.
كما ترون، يزيد مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر - جنبا إلى جنب مع رصيد القرض الخاص بك.
| شهر | الرصيد الأولي | الدفع الفعلي | المدير | الفائدة | الرصيد النهائي |
| 1 | $ 100، 000. 00 | $ - | 500. 00 | $ 500. 00 | $ 100 <500> $ (502. 50) |
| $ 502. 50 | $ 101، 002. 50 | 3 | $ 101، 002. 50 | $ - | $ (505. 01) |
| $ 505. 01 | $ 101، 507. 51 | 4 | $ 101، 507. 51 | $ - | $ (507. 54) |
| $ 507. 54 | $ 102، 015. 05 < 5 | $ 102، 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 |
| $ 102، 525. 13 | 6 | 102، 525. 13 | $ - | $ (512. 63) | $ 512. 63 |
| $ 103، 037. 75 | 7 | $ 103، 037. 75 > $ - | $ (515. 19) | $ 515. 19 | $ 103، 552. 94 |
| 8 | $ 103، 552. 94 | $ - | $ (517. 76) | $ 517. 76 | $ 104، 070.70 |
| 9 | $ 104، 070. 70 | $ - | $ (520. 35) | $ 520. 35 | $ 104، 591. 06 |
| 10 > $ 104، 591. 06 | $ - | $ (522. 96) | $ 522. 96 | $ 105، 114. 01 | 11 |
| $ 105، 114. 01 | $ - | $ (525. 57) | $ 525. 57 | $ 105، 639. 58 | 12 |
| $ 105، 639. 58 | $ - > $ (528. 20) | $ 528. 20 | $ 106، 167. 78 |
إدارة القروض الطلابية: تفريغ القروض الخاصة بالإفلاس
كيف تؤثر القروض الجديدة على القروض
القروض هي أهم عامل في رصيدك. انظر كيف تؤثر القروض الجديدة (والديون الحالية) على درجات الائتمان الخاصة بك، وكيفية تقليل الضرر. الوظائف المتنامية في مجال التكنولوجيا: ضمان الجودة
توجد مواقع ضمان الجودة في مجموعة من الصناعات، البرمجيات. انقر هنا لمعرفة المزيد عن هذه المهنة مربحة. |