كيف يعمل خط ائتمان السحب على المكشوف

خط الائتمان على المكشوف هو قرض مرفق بحسابك. في حالة نفاد الأموال، يمكن لخط الائتمان (إذا كان لديك حساب في حسابك) أن يدفع النفقات حتى لا ترتد الشيكات أو الدفعات المفقودة أو يتم رفض بطاقة الخصم.

أي أموال تستخدمها هي قرض من البنك الذي تتعامل معه، لذلك ستدفع فائدة على المبلغ الذي تقترضه. ومع ذلك، فإن خطوط السحب على المكشوف من الائتمان غالبا ما تكون أقل تكلفة من برامج حماية السحب على المكشوف التقليدية - والتي عادة ما تتقاضى حوالي 35 $ ل كل المعاملة المرفوضة التي يضرب حسابك.

خط الائتمان على المكشوف هو خيار واحد لحماية السحب على المكشوف ، ولكن هناك خيارات أخرى. تذكر أن حماية السحب على المكشوف اختيارية - لذلك لا يلزمك إضافة أي شيء إلى حسابك - ولكن قد يستمر المصرف في تحصيل الرسوم حتى إذا لم تكن قد مكنت الاشتراك مطلقا.

أموال للحفاظ على الدفع

من الأفضل دائما أن تنفق أقل مما تكسبه وتحافظ على وسادة نقدية في حساب التحقق الخاص بك، ولكن في بعض الأحيان الأخطاء والمفاجآت قبض عليك بعيدا عن الحرس. من الجيد أن يكون لديك خطة لتلك الحالات.

إذا كان حسابك جافا، فستعتمد النتيجة على أنواع من الرسوم التي تصل إلى حسابك، وكيفية إعداد حسابك.

معاملات بطاقة الخصم لمرة واحدة: إذا كنت تستخدم بطاقة السحب الآلي الخاصة بك لعمليات السحب اليومية أو عمليات السحب الآلي، فقد يرفض المصرف ببساطة المعاملة - طالما أنك لم تشترك مطلقا في أي نوع من (مثل خط السحب على المكشوف، على سبيل المثال). في هذه الحالة، يمكنك استخدام طريقة دفع مختلفة أو ببساطة دون.

ومع ذلك، إذا كنت قد اشتركت في نوع من الحماية على المكشوف، فسوف تستخدم هذه الخدمة.

الدفعات المسبقة: من المرجح أن تتم معالجة الفواتير الشهرية المتكررة التي تصل إلى حسابك من قبل أش من قبل المصرف الذي تتعامل معه - حتى إذا كان حسابك الجاري فارغا. في هذه الحالات، عليك إما دفع رسوم لعدم كفاية الأموال (مرة أخرى، في كثير من الأحيان حوالي 35 $) أو عليك استخدام بعض أشكال الحماية على المكشوف.

الشيكات: نعم، لا يزال الناس يكتب الشيكات. إذا كنت تكتب شيكا للحصول على أموال أكثر مما هو متاح في حسابك، فقد يسمح المصرف الذي تتعامل معه أو قد لا يسمح لهذا الشيك بالمرور. مرة أخرى، إذا كان لديك حماية السحب على المكشوف، فإنه سيتم تغطية الاختيار (طالما أن المبلغ هو ضمن حدود). وإذا لم يكن الأمر كذلك، فقد يسمح المصرف الذي تتعامل معه بالشيك بالارتداد، مما يؤدي إلى العديد من الرسوم والصداع.

المزالق

خط الائتمان على المكشوف هو أقل تكلفة من الحماية التقليدية على المكشوف، ويسمح لك للحفاظ على الإنفاق في حالات الطوارئ. ولكن من الخطورة الاعتماد على أي شكل من أشكال الحماية على المكشوف. سيعمل المصرف الذي تتعامل معه في نهاية المطاف على قطعه إذا كنت تستخدمه في كثير من الأحيان، وستدفع رسوما أكبر مما تحتاج إليه. من الأفضل تحقيق التوازن بين حسابك، والاشتراك في التنبيهات حتى تعرف ما إذا كنت تنخفض الأموال.

التكلفة: خطوط السحب على المكشوف من الائتمان، في حين غير مكلفة، ليست مجانية. سيكون عليك دفع الفائدة على المال الذي تقترضه. إذا كنت تقترض فقط لمدة يوم أو يومين، يجب أن تكون التكلفة منخفضة للغاية. ولكن قد تضطر أيضا لدفع رسوم أقل في كل مرة كنت تراجع في خط السحب على المكشوف من الائتمان - لذلك كلما كنت استخدامه أكثر انها سوف يكلفك. وقد يكون الرسم لكل خمسة دولارات تقريبا. وأخيرا، تفرض بعض البنوك رسوما سنوية متواضعة للحفاظ على الخدمة في حسابك.

حدود: عادة ما لا تكون هناك أي صارمة حدود لعدد المرات التي يمكنك فيها استخدام خط السحب على المكشوف، ولكن البنوك تشعر بعدم الارتياح تجاه العملاء الذين يستخدمونها في كثير من الأحيان - في نهاية المطاف إغلاق حسابك. هناك عادة حدود الدولار التي تمنعك من الاقتراض أكثر من اللازم (500 $ أو $ 1، 000 المجموع، على سبيل المثال).

البدائل: مرة أخرى، هناك خيارات أخرى. إذا كان الخطر الرئيسي هو الإفراط في الإنفاق مع بطاقة الخصم الخاصة بك، يمكنك ببساطة تعطيل السحب على المكشوف. سيرفض المصرف الذي تتعامل معه بطاقتك، ويمكنك العثور على طريقة أخرى للدفع. قد يسمح لك المصرف الذي تتعامل معه أيضا بإعداد تحويل من حساب التوفير الخاص بك - بدلا من الاقتراض من أموال البنك ستستخدم نقودك الخاصة. رسوم تحويل المدخرات متشابهة عموما (يمكنك إعداده بحيث يتم استخدام حساب التوفير الخاص بك قبل تقترض من خط ائتمان).

الحصول على خط ائتمان على المكشوف

للاشتراك في خط ائتمان على المكشوف، اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه. تأكد من أن تسأل عن جميع البدائل، مثل نقل حساب التوفير، والحصول على دراية الرسوم. مرة واحدة على حسابك، واستخدامها قدر الإمكان.

مثال

ليس لديك أي أموال في حسابك الجاري، إلا أن هناك عدة رسوم صغيرة ضربت حسابك: 5 دولارات و 6 دولارات و 7 دولارات. المبلغ الإجمالي الذي تبلغ قيمته هو 18 دولارا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). قد يتقاضى المصرف الذي تتعامل معه 3 رسوم تغطية على المكشوف بقيمة 35 دولارا لكل منها - واحدة لكل عنصر. هذا هو 105 دولار في الرسوم لتغطية 15 $ في الرسوم.

مع خط الائتمان على المكشوف، يمكنك اقتراض 18 $ ضد الخط. البنك الذي تتعامل معه يفرض عليك الفائدة على القرض بسعر السوق (وربما $ 5 لكل بند مغطى). يمكنك سداد القرض خلال بضعة أسابيع عندما يضرب راتبك حسابك الجاري. قد تكون رسوم الفائدة أقل من دولار واحد (أو بعض الحد الأدنى المطلوب رسوم بضعة دولارات)، وستدفع 15 دولارا في الرسوم.