تعرف على خطط حماية السحب على المكشوف

نحن جميعا نخطئ. في بعض الأحيان تنطوي هذه الأخطاء على محاولة إنفاق المال (باستخدام بطاقة السحب الآلي أو كتابة شيك) عندما لا تكون هذه الأموال متوفرة في حسابنا المصرفي.

حماية السحب على المكشوف تجعل من الممكن أن تنفق أكثر مما لديك في التدقيق، والتي (في بعض الأحيان) يمنع بطاقتك من رفض والشيكات الخاصة بك من كذاب.

لاحظ أن البنوك تستخدم لإضافة هذه الميزة تلقائيا إلى جميع الحسابات الجارية.

في الوقت الحاضر، انها شيء تمكين في: تحتاج إلى طلب ذلك إذا كنت تريد ذلك، وكنت قد لا تريد ذلك (حماية السحب على المكشوف يمكن أن تكون مكلفة وكثير من الناس أفضل حالا دون ذلك).

نظرة عامة على حماية السحب على المكشوف

إذا كان لديك حماية على المكشوف على حسابك وسجل حسابك سلبيا، فسوف يغطي البنك دفعات معينة لك. افترض أنك تحاول إنفاق 100 دولار (أو ما يعادله بالعملة المحلية) باستخدام بطاقة السحب الآلي، ولكن ليس لديك 100 دولار (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في حسابك الجاري (أو الأموال الموجودة في حسابك ولكن لم تتوفر بعد للإنفاق). قد لا يزال البنك يوافق على الدفع، ويتوقع ببساطة أن تسدد 100 $ في وقت لاحق.

بالطبع، هناك حدود. ستجد حدودا مختلفة على مبلغ الدولار الذي ستغطيه خطة حماية السحب على المكشوف. كما قد يتم إلغاء امتيازاتك إذا كنت تكتب بشكل متكرر شيكات تتجاوز رصيدك المتاح.

تكلفة الحماية على المكشوف

البنوك لا تفعل ذلك مجانا. وهم يتقاضون رسوما جزئية لحمايتك من إساءة استخدام الخدمة، (وليس من المستغرب) أنه يخلق مصدرا للإيرادات للبنك.

تأكد من أنك تعرف ما هي الرسوم التي ستتم إضافتها إذا كنت تريد إضافة ميزة حماية السحب على المكشوف إلى حسابك. وعادة ما تكون مماثلة لرسوم عدم كفاية الأموال.

بعد ذلك، قد تكون هناك تكاليف فائدة. اعتمادا على خطة حماية السحب على المكشوف الخاص بك، يمكن اعتبار مبلغ السحب على المكشوف الخاص بك "قرض".

في هذه الحالة، يقوم البنك بفرض فوائد حتى تسدد. هذا الخيار (المعروف باسم خط ائتمان السحب على المكشوف ) عادة ما يكون أقل تكلفة من دفع رسم ثابت لكل سحب على المكشوف الذي يضرب حسابك.

وأخيرا، تذكر الصورة الأكبر. إذا كنت تستخدم حماية السحب على المكشوف في كثير من الأحيان، فهذا يعني أنك تحصل في العادات السيئة التي سوف يكلف الكثير على مدى حياتك. انها علامة على أنك لم تدار التدفق النقدي الخاص بك بشكل جيد. على الرغم من أن الشيكات المرتدة لا تظهر على تقرير الائتمان الخاص بك على الفور، فإنها يمكن أن تؤثر على كيفية البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية تقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بك. ويمكن أيضا أن يكلف الكثير من المال، يؤدي إلى التهم المدنية والجنائية، وفي نهاية المطاف تلف الائتمان الخاص بك.

• مزيد من المعلومات: ما هو الائتمان؟
• هذه الأرقام مهمة: كيف تعمل درجات الائتمان

حماية السحب على المكشوف إيجابيات وسلبيات

دعونا نركز على أهم شيء: يكلف المال أن يكون السحب على المكشوف.من الواضح أن السبب كان لديك واحد هو أن لم يكن لديك ما يكفي من المال المتاحة، والآن سيكون لديك أقل من ذلك. يمكنك أن ترى كيف الحماية على المكشوف لا يساعدك على المدى الطويل.

بالنسبة للبعض، فإن الفائدة الرئيسية من حماية السحب على المكشوف هو أن الحزب الذي كتب الشيك إلى أنه ليس على علم بأن كنت قصيرة على النقد عند كتابة الشيك.

هذا يجعلك تشعر بالحرج إذا كتبت الشيك لصديق أو شريك تجاري.

الفائدة الأخرى هي أنه يمكنك تجنب رسوم الشيك المرتجعة من بائع التجزئة (على افتراض أن تدفع عن طريق الشيك). إذا لم يكن لديك حماية السحب على المكشوف، قد تضطر إلى دفع رسوم إلى البنك الذي تتعامل معه (صناديق غير كافية أو جبهة الخلاص الوطني) و رسوم إضافية (إعادة التحقق) إلى تاجر التجزئة. في نهاية المطاف، يمكن أن ينتهي بك الأمر مع التقارير السلبية في ملف تشكسسيستمز الخاص بك.

تقليل رسوم السحب على المكشوف

إذا كنت يجب أن تستخدم برامج حماية السحب على المكشوف، تسوق حول لتقليل التكاليف. بعد كل شيء، والفكرة هي لبناء مبلغ من المال المتاحة في نهاية المطاف لك. أدناه ستجد بعض الأسئلة التي سوف تساعدك على العثور على أفضل خطة حماية السحب على المكشوف.

• هل هناك سعر فائدة أو رسم ثابت على السحب على المكشوف؟ اعتمادا على التردد مقابل كمية من السحب على المكشوف التي تواجهها، يمكن أن تكون إحدى الطرق أفضل من الأخرى.
• هل يمكنني ربط حسابي بالتحقق من مصدر الأموال الذي سيتم استخدامه قبل ميزة السحب على المكشوف؟ إذا كنت تستطيع إرفاق بطاقة الائتمان أو (أفضل حتى الآن) حساب التوفير لسحب من، قد تجنب الرسوم.
• هل سيكون خط السحب على المكشوف أكثر فائدة بالنسبة لي؟ اسأل المصرف الذي تتعامل معه عن الخيارات المتاحة لك. معرفة بالضبط كيف تعمل كل عملية ومعرفة عواقب كل خيار.

أفضل طريقة لتقليل تكاليف حماية السحب على المكشوف هي منع السحب على المكشوف. وبصرف النظر عن التخطيط المالي الأساسي، يمكنك أن تبقي على الحسابات الخاصة بك عن طريق استخدام شبكة الإنترنت وغيرها من التكنولوجيا للتأكد من أن لديك الأموال.

أجد أن الناس في أزمة نقدية يمكن أن ينقذوا أنفسهم بعض الطاقة والمال إذا كانوا استباقيين. إذا كنت تعرف أنك منخفضة على النقد (لأنك توازن ميزانيتك وتحقق من حساباتك عبر الإنترنت)، ثم معرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على بضعة أيام إضافية. يمكنك الاتصال بالحزب الذي تدين به لشيك وتساءل عما إذا كان سينتظر بضعة أيام لدفعتك.

يمكنك تقليل المشاكل إذا كنت تبقي علامات التبويب على حسابك:

• المزيد من القراءة: كيفية التوازن التحقق من الحسابات
• مشاهدة: فيديو - توازن دفتر الشيكات الخاص بك
• معرفة المزيد: ماذا يحدث إذا قمت بكتابة الشيكات سيئة؟

النهج المباشر والاستباقي هو أفضل على اموالك من كتابة الشيكات سيئة أو سحب بطاقة الخصم الخاصة بك، على أمل للحصول على أفضل.

هل رسوم السحب على المكشوف غير قانونية؟

في يوليو / تموز من عام 2010، غير القانون الاتحادي كيفية السماح للمصارف والاتحادات الائتمانية بتحصيل رسوم السحب على المكشوف. ومرة أخرى، كانت البنوك تستخدم تلقائيا لإضافة حماية السحب على المكشوف إلى حسابك، وكان هناك عموما أي وسيلة لتعطيل "هذه الحماية". "ونتيجة لذلك، دفع المستهلكين المليارات من الرسوم للبنوك لأخطاء بسيطة في حسابهم التحقق (وكان المثال المشترك هو 38 $ اتيه - $ 3 للقهوة و $ 35 للسحب على المكشوف).

كان مطلوبا من البنوك تحويل ميزة السحب على المكشوف وإتاحة الميزة للعملاء الذين يختارون الخدمة فقط، ولكن بعض العملاء لا يزالون يدفعون رسوم السحب على المكشوف (بدون الاشتراك). هناك سببان محتملان لسحب السحب على المكشوف غير المتوقع:

• البنك يكسر القانون ويحمل العملاء بشكل غير قانوني (وهو أمر غير محتمل، ولكنه حدث بالتأكيد)
• لم يكن الجاني واحدا من " المدفوعات التي يغطيها قانون السحب على المكشوف

يمكنك بالتأكيد القول ما إذا كان ينبغي أن يكون القانون قد عرفت على نطاق أوسع السحب على المكشوف، ولكن الحقيقة هي أن القانون الحالي لا يحميك من أنواع معينة من السحب على المكشوف (مثل المدفوعات المتكررة التي تسحب رصيد حسابك تحت الصفر).