الدفع المسبق عقوبة: تعريف ونصائح لتوفير المال

عقوبة الدفع المسبق هي رسم يتقاضاه المقرض عند سداد القرض "في وقت مبكر. "القروض مثل القروض السيارات والقروض المنزلية عموما لها مصطلح (على سبيل المثال، قروض السيارات لمدة 5 سنوات أو الرهون لمدة 30 عاما). إذا كنت تسدد القرض بسرعة، قد تضطر إلى دفع رسوم إضافية.

كم هي العقوبات المسبقة الدفع؟

غالبا ما يتم احتساب عقوبات الدفع المسبق بإحدى الطرق العديدة.

النسبة المئوية لرصيد القرض: بعض المقرضين يتقاضون نسبة مئوية من القرض المستحق.

على سبيل المثال، إذا كنت مدين بمبلغ 100 ألف دولار والعقوبة 2٪، فستدفع مبلغا قدره 2000 دولار أمريكي.

تكاليف الفائدة: تفرض القروض الأخرى غرامات على أساس مقدار الفائدة التي كان المقرض يذهب لكسبها إذا حافظت على القرض طوال المدة. الحسابات تختلف من قبل المقرض، وغالبا ما تكون على أساس عدد من أشهر من الفائدة.

رسوم شقة: بعض المقرضين يبقيه بسيطا. على سبيل المثال، تفرض ويلس فارجو رسوما بقيمة 500 دولار (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في حالة الدفع المسبق لخطوط ائتمان ملكية منزلية معينة (هيلوكس) خلال ثلاث سنوات.

التهرب من الرسوم

كيف يمكنك تجنب عقوبات الدفع المسبق؟ في انتظار الدفع هو الجواب السهل، ولكن قد لا ترغب في السماح تشغيل القرض الخاص بك لعقود.

اعتمادا على القرض الخاص بك، قد تكون قادرة على الدفع المسبق جزء من القرض الخاص بك كل عام دون أن تواجه عقوبات. على سبيل المثال، يسمح لك بعض المقرضين بدفع ما يصل إلى 20٪ من رصيدك سنويا دون أي عقوبة مسبقة الدفع.

يمكن أن تتغير العقوبات أيضا بمرور الوقت (قد تنخفض أو تختفي تماما بعد عدة سنوات)، لذا تأكد من معرفة كيفية عمل القرض قبل الدفع المسبق؛ فإنه قد يدفع إلى الانتظار.

قروض السكن

بعد أزمة الرهن العقاري لعام 2008، كان قانون دود فرانك يقصر عقوبات الدفع المسبق على الرهن العقاري. بالنسبة للقروض المنزلية الصادرة بعد 10 يناير 2014، يمكن للمقرضين فرض عقوبات الدفع المسبق فقط خلال السنوات الثلاث الأولى من القرض (والحد الأقصى للعقوبة هو 2٪). إذا كنت تقترض لشراء منزل، تحقق ما إذا كان هناك أي عقوبة الدفع المسبق، ومعرفة ما إذا كان القرض الخاص بك يقع تحت هذه القواعد - معظم القروض تفعل.

يجب على المقرضين تزويد المستهلكين بمعلومات واضحة توضح عقوبة الدفع المسبق (لذلك يجب أن يكون من السهل العثور على هذه المعلومات ، ولكن قد يكون بعض المقرضين أقل فائدة من غيرهم).

قروض أخرى

بالنسبة لأنواع القروض الأخرى، سوف تحتاج حقا لقراءة الاتفاقات الخاصة بك بعناية. ولا تزال توجد عقوبات مسبقة الدفع على قروض السيارات وقروض الأعمال. على القروض الشخصية، هم أقل احتمالا، ولكن دائما تحتاج إلى قراءة العثور على الطباعة.

لماذا يتحمل المقرضون الرسوم

لماذا لا يمكننا العيش في عالم دون عقوبات مسبقة؟ كما قد تتخيل، المقرضين لا دائما مثل ذلك عند سداد الديون في وقت مبكر. المقرضين المخطط لكسب ربح من القرض الخاص بك، وكنت تأخذ الكرة والعودة إلى المنزل.ونتيجة لذلك، سيحصلون على هذه الأرباح بطريقة أو بأخرى.

على الرغم من أنه ليس الحال دائما، قد يكون من المنطقي اختيار قرض مع عقوبة الدفع المسبق (على افتراض أنك واثق من أنك لن تدفع في وقت مبكر). عند القيام بذلك، يمكنك تقليل المخاطر التي يأخذها المقرض الخاص بك، والتي قد تشجعهم على خفض التكاليف في المقابل. ومع ذلك، هذا يعمل فقط إذا كان لديك خيارات - إذا كان يمكنك مقارنة شروط القروض مع وبدون غرامات الدفع المسبق واختيار أفضل واحد.