التأمين على المسؤولية

التأمين ضد المسؤولية عن المنتج يحمي الشركة من المطالبات أو الدعاوى الناشئة عن المنتجات التي قامت الشركة بتصنيعها أو بيعها. ويغطي هذا النوع من التأمين مسؤولية الجهة المصنعة أو البائع عن الضرر البدني أو تلف الممتلكات التي يتكبدها طرف ثالث بسبب عيب أو خلل في المنتج. قد يكون المنتج تقريبا أي نوع من السلع التي تباع للشركات أو الجمهور. ومن أمثلة ذلك الآلات والغذاء والأدوية والملابس.

قد يكون الطرف الثالث المصاب مشتر أو مستخدما للمنتج أو حتى مارة.

أنواع المطالبات

تستند مطالبات المسؤولية عن المنتج عادة إلى أحد الأمور التالية:

• التصنيع أو الإنتاج. يدعي صاحب المطالبة أن بعض مراحل عملية الإنتاج خلقت خللا في المنتج النهائي، مما يجعل المنتج خطرا بشكل غير معقول. على سبيل المثال، يشتري ستيف مشهد الجدول في متجر الأجهزة. ويصيب ستيف عندما يرفع حارس النصل من المنشار. وهو يقاضي الشركة المصنعة، مدعيا أن الحرس تم تركيبه بشكل غير صحيح عندما تم تصنيع المنشار. عيب التصنيع جعل المنشار خطير بشكل غير معقول.
• تصميم عيب. يدعي صاحب المطالبة أن تصميم المنتج غير آمن بطبيعته. على سبيل المثال، ستيف من المثال السابق يقاضي الشركة المصنعة على أساس أن المنشار صمم بشكل غير صحيح. ويدعي أنه عندما صممت الشركة المصنعة المنشار، فشلت الشركة في ضمان أن الحارس سيبقى ثابتا في مكانه.

• تحذيرات أو تعليمات معيبة. يدعي صاحب المطالبة أن البائع لم يقدم تعليمات كافية بشأن الاستخدام السليم للمنتج، أو أن البائع فشل في تحذير المشترين من مخاطر المنتج. على سبيل المثال، بيل يشتري الطلاء أرق في متجر المنزل ومن ثم يصبح مريضا أثناء استخدام المنتج في غرفة بلا نوافذ. ثم رفع دعوى ضد الشركة المصنعة لفشلها في تحذيره من أنه لا ينبغي استخدام أرق الطلاء في بيئة مغلقة.

- 3>>

المسؤولية الصارمة

يجوز رفع دعوى ضد الصانع أو البائع على أساس مسؤولية صارمة ، وهي مسؤولية في حالة عدم الإهمال. لا تستند المسؤولية الصارمة على خطأ. يجوز للمدعي المصاب أن يفوز بدعوى المسؤولية تجاه منتج ضد البائع أو البائع عن طريق إثبات كل ما يلي:

• يحتوي المنتج على عيب خطير.
• أصيب المنتج المدعي.
• حدثت الإصابة عندما كان المدعي يستخدم المنتج كما كان يقصد استخدامه. على سبيل المثال، كان المدعي يستخدم طاولة رأى لقطع الخشب، لا شعره.
• لم يتم إجراء تغييرات جوهرية على المنتج بعد أن ترك البائع. على سبيل المثال، لم يستبدل المشتري حامي الشفرة بأخرى محلية الصنع.

بدأت المحاكم بتطبيق مفهوم المسؤولية الصارمة على المنتجات في الستينيات والسبعينات من القرن الماضي، حيث قررت أن تكاليف الإصابات الناجمة عن المنتجات المعيبة يجب أن تتحملها الشركات المسؤولة عن العيوب، وليس من قبل المستخدمين المصابين.كما اعتبروا أن المصنعين يضعون المنتجات في السوق، ولذلك ينبغي أن يتحملوا مخاطر أن المنتجات معيبة.

بائعي المنتجات

في حين أن معظم الدعاوى المتعلقة بالمسؤولية عن المنتج يتم رفعها ضد المصنعين، إلا أن بعضها يودع ضد بائعي المنتجات. وتشمل الباعة المنتج تجار التجزئة، تجار الجملة، الموزعين، والموزعين.

قد يكون البائع مسؤولا عن إصابة أحد مشتري المنتج إذا ساعد البائع في تسويق المنتج للمستهلك.

ما إذا كان البائع سوف يكون مسؤولا بدقة عن عيوب المنتج يختلف من دولة إلى أخرى. العديد من الدول تحد من مسؤولية البائع عن إصابات ذات صلة بالمنتج ما لم يقم البائع بتغيير المنتج، أو شارك في تصميمه، أو كان يعلم أنه كان معيبا. إذا تم رفع دعوى ضد البائع الذي هو مجرد "تمريرة" الموزع عن مسؤولية المنتج، يمكن للبائع طلب استرداد تكاليف الدعوى من الشركة المصنعة.

الأضرار

يمكن للمدعين في الدعاوى المتعلقة بالمسؤولية عن المنتج أن يحصلوا على تعويضات تعويضية، بما في ذلك دفع النفقات الطبية، وفقدان الدخل، والألم والمعاناة. ويمكن أيضا أن يحصل المدعون على تعويضات تأديبية وأتعاب المحامين. في بعض الحالات، قد يتم دمج مجموعة من مطالبات المسؤولية عن المنتج في دعوى قضائية.

يمكن أن تكون هذه الدعوى ممكنة عندما يعاني جميع المدعين من إصابات مماثلة من نفس المنتج.

تغطية التأمين

تخضع مسؤولية المنتجات بموجب سياسة المسؤولية العامة. يتم تغطيتها بالاقتران مع المسؤولية عن العمل كنت قد أكملت. وتسمى التغطية المجمعة التزامات العمليات المنجزة من المنتجات. يتم تضمين هذه التغطية في التغطية أ، الإصابات الجسدية، والممتلكات الضرر المسؤولية.

قد تواجه الشركات التي تصنع منتجات يحتمل أن تكون خطرة، مثل المستحضرات الصيدلانية أو المبيدات الحشرية، صعوبة في الحصول على تغطية مسؤولية المنتج من شركة تأمين قياسية. وقد تحتاج هذه الشركات إلى شراء هذه التغطية بشكل منفصل عن شركة تأمين متخصصة. يمكن لوسيط خطوط الفائض المساعدة في تحديد شركات التأمين التي تقدم هذه التغطية.

قد يتم منح البائعين المنتجين تغطية البائعين بموجب سياسة مسؤولية الشركة الصانعة من خلال إقرار. ويغطي التأييد البائع كمؤمن إضافي. وهو يحمي البائع من الدعاوى التي تنشأ عن المنتجات المعيبة المصنوعة من قبل الشركة المصنعة.

معدلات المسؤولية عن المنتجات

يعتمد المعدل المحمل لتغطية تغطية المسؤولية على المنتجات على طبيعة المنتج. المنتجات الخطرة هي أكثر تكلفة لضمان من المنتجات منخفضة المخاطر. سيقوم المؤمن بتصنيف نشاطك التجاري وتعيين رمز فئة مناسب. يتم احتساب قسط المسؤولية عن المنتج بضرب معدل مرات المبيعات السنوية وتقسيم النتيجة بمقدار ألف.

القسط الذي تدفعه في بداية فترة البوليصة يعتمد عادة على المبيعات المقدرة. سوف تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتعديل قسط التأمين الخاص بك عند إجراء التدقيق السنوي. إذا كانت مبيعاتك الفعلية أقل من المبيعات المتوقعة، فقد تحصل على قسط إرجاع. إذا تجاوزت المبيعات الفعلية المبيعات المقدرة، فقد يتم تحصيل رسوم إضافية.لاحظ أن نقص الإبلاغ عن مبيعاتك في بداية سياستك هو لا استراتيجية جيدة لخفض قسطك. قد يؤدي هذا التكتيك إلى دفع رسوم إضافية كبيرة عند مراجعة سياستك.

مقالة تحرير ماريان بونر.