هل تملك منزلك مجانا وواضح؟

لم يمض وقت طويل عندما كانت واحدة من أفضل الفوائد من امتلاك منزلك هي تلك الخطوط الملكية للائتمان التي يمكن أن تحصل عليها.

عمليا، هذا ترجم إلى الكثير من المرح لكثير من الناس: الأثاث والالكترونيات الجديدة، بركة، ربما حتى سيارة جديدة أو عطلة غريبة. ثم … بوب!

منذ تحطم سوق الإسكان سمعنا عن عدد الناس تحت الماء على منازلهم. ولكن اآلن، تشير األدلة اإلحصائية والقصصية على حد سواء إلى أن عددا متزايدا من األميركيين يسعون إلى اتباع نهج مختلف تماما في ملكية المنازل: يطمحون إلى امتالك منازلهم "بشكل حر وواضح. "

- 1>>

إيجابيات وسلبيات تملك منزلك "مجاني وواضح"

تماما مثل كل قرار مالي آخر، هذا واحد شخصي للغاية والظرفية. ولكن بشكل عام، إذا امتلاك منزلك مجانا وواضحة يبدو وكأنه استراتيجية مالية قد تناسب مع خطط الصورة الكبيرة الخاصة بك، عليك أولا أن تزن بعض إيجابيات وسلبيات الأساسية.

أعلى قائمة لمعظم الناس في فئة "برو" هو راحة البال. بسيطة وبسيطة، لم يكن لديك ما يدعو للقلق دفع الرهن العقاري، وأنت تعرف سيكون لديك دائما سقف فوق رأسك إذا، على سبيل المثال، تفقد وظيفتك.

بالنسبة لكثير من الناس، مع العلم أنهم لا يدفعون أموالهم المكتسبة من الصعب للبنك في شكل الفائدة هو أيضا زائد. ولكن تحرير نفسك من دفع الرهن العقاري كبيرة كما يمنحك المزيد من المرونة المالية للقيام بأشياء أخرى. يمكنك أن تأخذ فرص أخرى، على سبيل المثال، مثل الإقلاع عن عملك.

وشملت بين سلبيات هي الإعفاءات الضريبية مثل خصم الفائدة على الرهن العقاري سوف تكون في عداد المفقودين (وكلما ارتفعت شريحة الضرائب الخاصة بك، والمزيد من التخفيضات الضريبية من هذا القبيل يمكن أن يهم).

ومع أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها التاريخية، لا يمكن لأحد أن يجادل بأنه إذا كنت قد حصلت على الانضباط الذاتي والوقت والدراية، فإن استثمار تلك الأموال بدلا من سداد قرض منزل منخفض الفائدة يمكن أن يكون منطقيا. ولكن دعونا نكون صادقين، عدد قليل جدا من الناس فعلا هذا النوع من الانضباط والوقت والدراية.

آخر، إذا كان لديك لاستثمار كل قرش آخر لديك من أجل امتلاك حرة وواضحة، قد يكون أفضل من الاستثمار في عدة أماكن أخرى لتنويع. يجب عليك أيضا الحفاظ على بعض النقدية مفيد لحالة الطوارئ. البنك الخاص بك لن تعطيك هذا المال إذا كنت في ربط!

وخلاصة القول هو أن المزيد والمزيد من الناس يقررون إيجابيات تفوق سلبيات. وتظهر دراسة أجريت في عام 2012 أن ما يقرب من 30 في المائة من الأميركيين يملكون منازلهم حرة وواضحة. هذا هو 21 مليون أسرة! ولكن هل هو القرار الصحيح بالنسبة لك اليوم؟ يبدو أن جيل الألفية يعتقدون ذلك - يقول استطلاع عام 2017 أن امتلاك منزل ما زال جزءا كبيرا جدا من حلمهم الأمريكي.

هل سأكون قادرا على الدفع من منزلي؟

وقد تم العثور على عدة عوامل للتنبؤ بمن سيختار أو لن يختار امتلاكه مجانا وواضح.

أولا وقبل كل شيء هو قيم المنزل. هناك علاقة مباشرة بين كيف المنازل بأسعار معقولة في منطقة معينة، وقدرة الناس على الحصول على الرهون العقارية دفعت مجانا وواضحة.

على سبيل المثال، واحدة من أعلى المعدلات لامتلاك حرة وواضحة في جميع أنحاء البلاد - ما يقرب من 50 في المئة - في ماكالين أو هيدالغو، تكساس، حيث متوسط ​​قيمة المنزل في حدود 75،000 $. على النقيض من ذلك إلى واشنطن العاصمة، على سبيل المثال، حيث متوسط ​​قيمة المنزل هو أقرب إلى 400،000 دولار، وحوالي 8 في المئة فقط من أصحاب المنازل قادرون على تسديد رهوناتهم.

مسائل العمر

وهناك عامل كبير آخر نراه هو عمر المقترض. الناس في أن 65 إلى 85 الفئة العمرية أعلى قائمة لكونها خالية من الرهن العقاري. ما يقرب من 40 في المئة من أصحاب المنازل في هذه المجموعة تملك حرة وواضحة.

الأسباب وراء ذلك تشمل حقيقة أن كلما كنت تعيش في مكان ما، والمزيد من الوقت لديك لتسديد الرهن العقاري. كبار السن تاريخيا لديها المزيد من المال حفظها لانخفاض المدفوعات وتسديد قرض وطنهم.

امتلاك حرية وواضح هو أيضا أولوية لهؤلاء الناس لأنها تقترب من التقاعد، ولكن نحن نرى الناس الأصغر سنا بدأت في امتلاك حرة وواضحة كذلك.

درجة الائتمان يمكن أن تكون مؤشرا

آخر درجة ائتمان. تقريبا 45 في المئة من جميع الناس الذين يمتلكون حرة وواضحة لديهم درجة الائتمان في مجموعة 800-900. ويمكن تشبيه هذا العامل بالذات على السؤال "الذي يأتي أولا، الدجاج أو البويضة؟ "

الناس مع الانضباط الذاتي للحصول على درجة الائتمان ممتاز ربما يكون الانضباط الذاتي للحصول على الرهن العقاري دفعت قبالة. والناس الذين يتمكنون من الحصول على رهنهم من دفع قبالة عموما ينتهي مع درجة الائتمان أعلى. النقطة هي، انها جيدة لتكون واحدة منهم!

كيفية دفع قبالة منزلك

إذا كان هدفك هو امتلاك حرة وواضحة، أي مبلغ إضافي من المال لديك الكذب حول يمكن أن تستخدم لدفع التهم الرهن العقاري الخاص بك. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تستطيع أن تدفع فقط دفعة واحدة إضافية كل عام، يمكنك خفض الوقت الذي سوف يستغرق لتسديد الرهن العقاري الخاص بك بشكل كبير. تحقق من آلة حاسبة الرهن العقاري على الانترنت لمعرفة مدى سرعة يمكن أن تذوب دولار بعيدا.

وهناك طريقة أخرى لإنجاز نفس الشيء، إذا كان البنك الخاص يسمح، هو أن تدفع نصف الرهن العقاري الخاص بك كل أسبوع. بالإضافة إلى ذلك، إذا لم تكن قد تم إعادة تمويلها بالفعل للاستفادة من معدلات منخفضة، ماذا تنتظر؟

وإذا كنت جادا في امتلاكك مجانا وواضحة، ثم الحصول على جدية عن الرهن العقاري لمدة 15 عاما بدلا من الرهن العقاري لمدة 30 عاما. سوف تستفيد من دفع أقل من المال نحو الفائدة، أيضا.

وأخيرا، تحقق من إنفاق الأسرة الخاصة بك لخفض التكاليف الأخرى التي يمكن استخدامها للحصول على هذا الرهن العقاري دفعت إلى أسفل! على سبيل المثال، هل يمكن أن يكون لديك الضرائب العقارية تخفيض، أو توفير المال على تأمين المنزل أو المرافق؟ هذه المدخرات يمكن استخدامها لدفع رهنك العقاري.

شاري أوليفسون هو مؤلف كتاب "بداية جديدة المالية": خطتك خمس خطوات للتأقلم والاستعداد في الاقتصاد الجديد.