هل يجب أن تحصل على قرض بقيمة 401 (K)؟

تسمح العديد من خطط التقاعد مثل 401 (k) s و 403 (b) s للمشاركين باقتراض أموال من مدخراتهم التقاعدية. في حين أنه هو المال الخاص بك، وهناك العديد من الأشياء التي يجب أن تنظر قبل الاستفادة من تلك الخطة التقاعد مع القرض.

وهو قرض، لا المال مجانا

واحدة من الأخطاء الأكثر شيوعا الناس يجعلون يعتقدون أن الاقتراض من 401k هو نفس الذهاب إلى البنك وأخذ بعض المال من حساب التوفير.

هذا لا يمكن أن يكون أبعد من الحقيقة. عند اقتراض المال من 401 (k)، فإنك تأخذ قرضا. تماما مثل قرض السيارات أو قرض المنزل، وهذا يعني أنك وعد لتسديد ما تقترض.

عند بدء قرض من خطة التقاعد الخاصة بك، سيكون لديك لوضع خطة السداد، والتي تتراوح معظم القروض من سنة إلى خمس سنوات. سيبدأ سداد القرض قريبا وسيتم خصمه من راتبك تلقائيا. تماما كما لو كنت تريد أن تأخذ أي نوع آخر من القروض، وهذا سيكون الآن نفقات العادية التي يجب أن تدفع.

الفوائد والرسوم

هناك شيء آخر يجب أخذه في الاعتبار قبل الاقتراض من صندوق التقاعد الخاص بك فيما يتعلق بمختلف الرسوم وأسعار الفائدة التي ستحملها. وتتحمل معظم الخطط رسوم تأسيس القروض لمرة واحدة والتي يمكن أن تزيد عن 75 دولارا، بغض النظر عن حجم القرض. وهذا يعني أنه حتى لو كنت اقتراض $ 1، 000 وأنها اتهم رسوم 75 $، كنت تفقد 7. 5٪ الحق من أعلى.

بالإضافة إلى الرسوم، لديك أيضا لدفع الفائدة تماما كما تفعل على أي قرض آخر. الشيء الجيد الوحيد حول الفائدة هو أنك تدفع فعلا نفسك الفائدة. لذلك، كنت في الواقع وضع المزيد من المال في حسابك بدلا من البنك تلقي الفائدة. سعر الفائدة المشترك هو سعر الفائدة الرئيسي الحالي زائد 1٪.

الضرائب المزدوجة

إذا كنت تتذكر، يتم تقديم اشتراكات خطة التقاعد على أساس ما قبل الضريبة. وهذا يعني أنك تدرك انقطاع الضرائب عند تقديم المساهمات في الخطة، ثم يتم فرض ضرائب عليك في المستقبل عندما تأخذ المال من الخطة. لسوء الحظ، عندما تأخذ قرضا من خطتك، قد تخضع نفسك لضرائب إضافية.

في حين أن المساهمات العادية 401 (ك) تؤخذ من راتبك على أساس ما قبل الضريبة، فإن سداد القرض ليس كذلك. وهذا يعني أنك تأخذ أموالا قبل الضريبة من حسابك ثم تسددها بأموال بعد الضريبة. وقد يؤدي ذلك إلى فرض ضريبة على بعض هذه الأموال مرتين.

تناقص قوة التكدس

الفائدة المركبة هي واحدة من أعظم الأصول التي ستذهب لك في خطة التقاعد. مع مرور الوقت، فإن الفائدة والمكاسب على المال في كرات الثلج الحساب الخاص بك ويمكن أن تتراكم بشكل كبير.

عند سحب المال من حساب التقاعد الخاص بك، فإنك تقوم بتخفيض مبلغ المال الذي يمكن أن يتضاعف.في حين أن تسديد القرض ببطء مع القليل من الفائدة المضافة، فإن خطة السداد البطيئة هذه يمكن أن تؤثر سلبا على المعدل الذي يمكن أن تنمو فيه أموالك إذا بقيت داخل 401 (ك) كمبلغ كامل.

العواقب عند مغادرة صاحب العمل

كما ذكر في البداية، هذا قرض ويجب تسديده.

إذا كنت ستغادر صاحب العمل الذي ترعى الخطة، فأنت لا تزال على خط القرض. في بعض الحالات، يمكنك طلب كتاب قسيمة والاستمرار في إجراء الدفعات، ولكن إذا فشلت في مواكبة الدفعات أو لم تتمكن من سداد القرض بالكامل، فسوف يتم سداد القرض بشكل افتراضي.

عندما تكون افتراضي على قرض 401 (ك) ولم تصل إلى سن 59 1/2، تعامل مصلحة الضرائب هذا القرض على أنه توزيع لا يخضع فقط لضريبة الدخل ولكن 10٪ إضافية عقوبة السحب المبكر كذلك. هذا يمكن أن يضع بسرعة دنت كبيرة في المدخرات التقاعد الخاص بك.

الأفكار النهائية

من المفهوم أن الحياة تحدث، وهناك أوقات عندما تحتاج حقا بعض المال الاضافي. من الناحية المثالية، كنت تريد أن يكون صندوق الطوارئ تخصيص جانبا لتغطية تلك الحالات، ولكن بالنسبة للكثيرين، وتحول إلى خطة التقاعد قد تكون واحدة من الخيارات القليلة.

قبل القفز إلى قرض 401 (k)، تأكد من النظر في جميع الخيارات الأخرى الخاصة بك أولا ويكون لديك فهم كامل للاقتراض من خطة التقاعد الخاص بك سوف يكلفك حقا.