كيفية التخطيط لاحتياجاتك من المعاشات التقاعدية

اطلب من شخص ما خوفه المالي الأكبر، ومعظمهم سيقول لك الشيء نفسه: عدم كفاية المال في التقاعد. هذا هو السبب في أن عبارة "دخل التقاعد" هي أحدث، أكثر الطرائف الطنانة مربحة على وول ستريت. والفكرة هي أنه نظرا لأن معظم الناس الذين يعملون اليوم ليس من المرجح أن يحصلوا على معاش تقاعدي تقليدي لتكملة الضمان الاجتماعي، فإنهم يحتاجون إلى جمع رواتب تقاعد منتظمة خاصة بهم.

تعقيد الأمور، يجب أن يحل تيار الدخل هذا لثلاثة مجاميع في وقت واحد:

• طول العمر: يجب أن يستمر طالما كنت تفعل.
• التضخم: يجب أن تتواكب مع تكلفة المعيشة.
• احتياجات الرعاية الصحية: ارتفعت تكاليفها بمعدل يقارب ثلاثة أضعاف معدل التضخم في السنوات الأخيرة.

فكيف تتصدى لهذا التحدي وتجمع معا دخل تقاعدي يدوم طويلا؟ جمعنا أحدث البحوث ووضعنا معا تأليف لائحة ليأخذك من خلال ذلك.

ضع في اعتبارك عادات الاستهلاك

هل أنت شخص منزلي، طعام أو شيء آخر تماما؟ ووجد الباحثون في جي بي مورجان أن حوالي 75 في المئة من السكان تناسب إلى حد ما في واحدة من أربعة ملامح الإنفاق …

• فوديز تنفق 28 في المئة من دخلهم على الطعام والشراب (البقالة وكذلك تناول الطعام في الخارج).
• هومبوديز تنفق 54 في المائة من دخلها على الرهون العقارية وضرائب الأملاك والتجديدات والأشياء التي توضع في تلك المنازل، مثل الأثاث والكابلات للشاشة المسطحة؛ فمن الممكن بعض قد يكون أكثر من منزل واحد.
• غلوبيتروترز تكرس ربع كامل من دخلهم للسفر.

وتتألف الفئة الرابعة من مجموعة صغيرة من الأفراد (حوالي 2 في المائة من الأسر المعيشية التي تقل أعمارهم عن 65 عاما و 6 في المائة) التي تنفق 28 في المائة من أموالها على الرعاية الصحية. قد يكون لديهم احتياجات مستمرة لوصفات الثمن أو بعض الحالات المزمنة الأخرى.

… ولكن النظر في كيفية تغيير الإنفاق الخاص بك

مهما كان نوع المنفق، فإنك تعتبر أن ما تنفقه يتغير مع التقدم في السن. وكبار السن تحصل على، والمزيد من النفقات الخاصة بك تميل إلى تفتق قبالة، ويوضح كاثرين روي، كبير الاستراتيجيين التقاعد من جب مورغان إدارة الأصول. وهذا صحيح حتى مع أخذ التضخم في الاعتبار. يقول روي: "على الرغم من ارتفاع الأسعار، فإنك تنفق أقل. فعلى سبيل المثال، ينفق متوسط ​​الأسرة المعيشية في الفئة العمرية 55 إلى 64 سنة حوالي 000 51 دولار سنويا. وينخفض ​​هذا المبلغ إلى 45 ألف دولار للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 عاما، و 34 ألف دولار لهؤلاء الأشخاص 75 زائد. فئة حسب فئة، والنفقات أيضا تميل إلى النزول كما كنت في السن باستثناء المساهمات الخيرية والهدايا (آه، أحفاد!)، والرعاية الصحية.هذا الأخير، وفقا لمركز البحوث التقاعدية في كلية بوسطن، يكلف أكثر من ضعف بعد 85 عاما مما كان عليه من قبل.

خطة التوفير الخاصة بك لتعويض

نلقي نظرة على أنماط الإنفاق الحالية لفكرة من أين قد تقع. ثم قضاء بعض الوقت في التخطيط لإنفاقك المستقبلي في تلك المنطقة. على سبيل المثال، يجب أن ننظر إلى الأجسام المنزلية عندما يكون من المرجح أن تكون قادرة على سداد الرهن العقاري و / أو إذا تقليص حجم المنطقي. ويقول روي: "إن خمسة وأربعين بالمائة من الأطفال البالغين من العمر 65 عاما لا يزال لديهم رهن عقاري".

"سواء كان ذلك بسبب قيامهم بتقييم تكلفة الفرصة البديلة [واستثمار المال بدلا من ذلك] لأن لديهم معدل فائدة منخفض، أو لأن سحبهم من العدالة غير واضح. "إذا كان هذا الأخير، التخطيط للخروج من تحت هذا القرض قبل التقاعد قد يكون خطوة ذكية. ومع ذلك، لا ينبغي التقليل من شأن تكلفة بيع مكان واحد، وشراء آخر، والتحرك، وتأثيث المكان الجديد، ويقول كين هيفرت، نائب الرئيس الأول للمنتجات التقاعد في الإخلاص الاستثمار. يقول: "غالبا ما يفاجئ الناس التكلفة العالية للقيام بهذه الأمور".

يجب أن يفهم غلوبيتروترز أن التجوال ليس من المرجح أن ينخفض ​​مع تقدم العمر. في الواقع، كان الإنفاق على السفر على أعلى المستويات للناس في هذا الملف الشخصي في سن ال 75، لذلك فمن الحكمة أن نضع جانبا دلو منفصل من المال لرحلاتك.

وبالنسبة لأولئك فوديز؟ على الرغم من أن استهلاكهم قد يبدو من الرسوم البيانية، فإنها تميل إلى أن تكون مقتصد إلى حد ما في مناطق أخرى، مع الرهون العقارية المدفوعة وانخفاض فواتير ضريبة الأملاك. لم يروا الباحثون حاجة لإنقاذ كل على حدة لتناول الطعام في الخارج.

-

حساب منفصل للرعاية الصحية

تقدر شركة فديليتي إنفستمينتس أن الزوجين الذين يبلغون من العمر 65 عاما والذين يدخلون التقاعد سيحتاجان إلى 260 ألف دولار (بدولارات اليوم) لتغطية تكاليف الرعاية الصحية خلال حياتهم، 130،000 $ لضمان ضد احتياجات الرعاية طويلة الأجل (أكثر على هذا في لحظة). هذه هي أعداد كبيرة، لذلك عليك أن تكون خدما جيدا لفهم التكاليف السنوية. في العام الماضي، على سبيل المثال، كان عمر 65 عاما، الذي كان يذهب إلى ميديكار التقليدي، يبلغ متوسط ​​إنفاقه على الرعاية الصحية 4، 660 دولارا، وهو رقم يرتفع بنحو 6٪ سنويا. النظر في خبأ منفصل من المال - ربما في حساب التوفير الصحية - لحساب هذه الاحتياجات. يقول روي: "نحن نعلم أن الأفراد الذين يمتلكون هذا البند [منفصل] يشعرون بقدر أكبر من الثقة بأنهم يستطيعون تحمل هذه التكاليف".

استراتيجية للتعامل مع الضرائب

فتحت العين الكبيرة الأخرى اكتشفتها رحلة الإخلاص في دراسة التقاعد: الضرائب. قبل التقاعد، ومعظم الناس لديهم الضرائب المحتجزة من رواتبهم. ثم أنها ملف العودة، ربما الحصول على رد، ربما إجراء الدفع والانتقال إلى السنة التالية. ما بعد التقاعد - لأن معظم دخل التقاعد لا تخضع للضريبة - تصبح الضرائب نفقات تدار. لحل هذه المشكلة، يقول هيبيرت، فعل ثلاثة أشياء:

خطة لحقيقة أنك سوف تضطر لدفع الضرائب، على الأرجح ربع سنوية، عن طريق سيفونينغ المال للقيام بهذه المهمة قبل أن تنفق عليه.الإخلاص يحجب الضرائب من توزيعات إيرا بمعدل يبدأ من 10 في المئة، ولكن يسمح لك لزيادة هذا الاستقطاع إذا اخترت.

فكر فيما إذا كان معدل الضريبة سيكون أعلى في التقاعد عما هو عليه الآن. إذا كان الأمر كذلك، فكر في وضع بعض المال في روث إيرا (أو روث 401 (ك)) إما عن طريق المساهمات أو التحويل.

الخروج مع استراتيجية التي دلاء كنت تسير لسحب المال من التقاعد. بشكل عام، تلاحظ هيفيرت، أول رسم أسفل المال الذي كنت قد دفعت بالفعل الضرائب هو الطريق للذهاب.

خطة "ما-إفس" الصغيرة

ماذا يحدث لسادة الطوارئ بعد التقاعد؟ النصيحة المستخدمة في نقلها إلى حسابك النقدي - تلك التي تستخدمها لدفع الفواتير الشهرية. والمشكلة هي أن هذا قد لا تعطيك المرونة الكافية للتعامل مع فواتير غير متوقعة مثل إصلاح السيارات، وجراحة في حالات الطوارئ، وهلم جرا. ويقول روي: "نعتقد أن صندوق الاحتياطي الطارئ هو الحل الصحيح بشكل متزايد.

فكيف يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك في التقاعد؟ وأثناء حياتك العملية، فإن قاعدة الإبهام هي أن يكون هناك صندوق يتراوح بين 3-6 أشهر من النفقات، ولكن لا توجد قاعدة معادلة للمتقاعدين. بدلا من ذلك، التوقف عن النظر في كم كنت بحاجة للحصول على لكم من خلال معظم حالات الطوارئ غير متوقعة، والحفاظ على هذا المبلغ في الأموال على حد سواء منفصلة والسائلة. إذا وعندما تستخدم المال - عندما كنت تجديد الحساب النقدي الخاص بك وإعادة التوازن - ومن المؤكد أن يحل محله، كذلك.

خطة للمصاريف طويلة الأجل

"بالنسبة لمعظم الذين ينتهي بهم المطاف في دار تمريض لفترة طويلة من الزمن [التداعيات المالية] ستكون كارثية"، يقول جاك فاندرهي، مدير الأبحاث في الموظف معهد بحوث الفوائد. ما لم يكن لديك الملايين من الدولارات في الأصول القابلة للاستثمار، ودفع هذه التكاليف من جيبه سيكون من المستحيل؛ وهذا هو السبب في نموذج فديليتي يوحي بالتأمين ضدهم. يقترح فانديرهي عقد إقامة سنوي مؤهل، أو كلاك (يقول "q-لاك"). هذه هي المعاشات السنوية المؤجلة التي تشتريها من داخل إيرا أو خطة التقاعد المؤهلة الأخرى. يمكنك وضع ما يصل إلى 125 ألف دولار أو 25 في المئة من رصيدك في مركز كلاك (أيهما أقل) ويتم استبعاد هذا المبلغ من متطلبات التوزيع الدنيا. أن يخفض فاتورة الضرائب ويحميك على المدى الطويل في وقت واحد، لأن تيار الدخل - والتي يمكن تأجيلها لمدة تصل إلى 15 عاما أو إلى سن 85 - سوف تستمر طالما كنت تفعل.

اختار المتقاعدون الآخرون تأمين الرعاية الطويلة الأجل تحسبا لهذه النفقات، على الرغم من وجود خيارات أخرى أيضا. الشيء المهم هو أنك تخطط للمستقبل في وقت قد تحتاج إلى مزيد من الرعاية مما تفعله الآن.