هل يتعين عليك تحويل إيرا ماني إلى إيرا روث؟

يمكن لأي شخص تحويل أموال إيرا قبل الضريبة إلى حساب روث إيرا. أنت تدفع ضريبة على المبلغ الذي تحويل، ولكن من تلك النقطة إلى الأمام الأموال تنمو معفاة من الضرائب في حساب روث.

تحويل روث هو الأكثر منطقية في هاتين الحالتين:

• أنت في شريحة ضريبية منخفضة الآن، وتوقع أنك سوف تكون في أعلى واحد في وقت لاحق عندما سوف تحتاج إلى الانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة بك.
• كنت تتوقع أنك لن تحتاج إلى استخدام جزء من الأصول التقاعد الخاص بك وتريد روث إيرا الخاص بك لتمرير على معفاة من الضرائب إلى الورثة.

اسأل نفسك الأسئلة الخمسة أدناه للمساعدة في تحديد ما إذا كانت هذه الظروف تنطبق، وبالتالي إذا كان تحويل روث منطقيا بالنسبة لك.

1. هل لديك خصومات ضريبية تتجاوز دخلك هذا العام؟

عندما يكون لديك عام مع الكثير من الخصومات، وليس الكثير من الدخل، وسوف تحتاج إلى إلقاء نظرة فاحصة على تحويل كل شيء، أو جزء من إيرا التقليدية الخاصة بك إلى روث. كنت ترغب في تشغيل إسقاط الضرائب حتى تتمكن من مطابقة المبلغ المناسب من الدخل مقابل الخصومات الخاصة بك. قد يكون من المنطقي أيضا تحويل ما يكفي لتعبئة الأقواس الضريبية 10٪ و 15٪ إذا كنت تعتقد أنك سوف تكون في شريحة أعلى في وقت لاحق عندما قد تحتاج إلى استخدام الأموال روث. كما كنت تبحث في الأقواس الضريبية نضع في اعتبارنا أن توزيعات روث إيرا ليست مدرجة في الصيغة التي تحدد كم من الدخل الضمان الاجتماعي الخاص بك هو خاضع للضريبة. وهذا يعني أن روث إيرا يمكن أن توفر فائدة إضافية في التقاعد التي قد لا تكون واضحة على الفور.

الآلات الحاسبة التقليدية لتحويل روث التي تقدر ببساطة معدلات الضرائب الهامشية الآن مقابل الإهمال لاحقا للإشارة إلى العديد من المزايا الضريبية لروث إيرا. يجب عليك استخدام إسقاط ضريبة متعددة السنوات وعامل في الضرائب الضمان الاجتماعي، أقساط الرعاية الطبية، ومعدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية، والتوزيعات الدنيا المطلوبة والعديد من الأشياء الأخرى لتحديد حقا ما إذا كان تحويل روث يعمل لك الاستفادة.

2. هل لديك أموال كافية خارج حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك لدفع ضرائب الدخل الإضافية؟

إذا قمت بتحويل 50 ألف دولار من إيرا إلى روث، فهذا مبلغ 50 ألف دولار من الدخل على الإقرار الضريبي. وبمعدل ضريبة فعلي قدره 20 في المائة، سيؤدي ذلك إلى مبلغ إضافي قدره 000 10 دولار من الضرائب المستحقة. كنت لا تريد أن تضطر إلى اتخاذ انسحاب أكبر من إيرا الخاص بك لدفع الضرائب على المبالغ تحويلها إلى روث إيرا. تأكد من أن لديك أموال كافية في حسابات غير التقاعد التي يمكنك استخدامها لدفع الضرائب - ولا تزال تترك نفسك مع كمية كافية من الاحتياطيات النقدية. إذا قمت بذلك، ثم تحويل روث قد يكون مناسبا لك.

3. هل سيكون لديك دخل كاف من مصادر حساب غير التقاعد لدعمك في التقاعد؟

إذا كان لديك تدفق دخل كاف من أصول حساب غير التقاعد مثل تأجير العقارات، وحسابات الاستثمار بعد الضرائب، والسندات البلدية، أو غيرها من هذه المصادر، وكمية صغيرة من الأصول في حسابات التقاعد التقليدية، ثم قد تريد للنظر في تحويل حسابات التقاعد الخاصة بك إلى روث.عليك تجنب التوزيعات الدنيا المطلوبة في المستقبل والتي يمكن أن تعثرك إلى شريحة ضريبية أعلى لاحقا.

إذا كنت ستحتاج إلى دخل من حسابات التقاعد الخاصة بك، فإن الاستراتيجية المخططة لتحويل أصول حساب الاستجابة العاجلة إلى روث في سنوات ضريبة الدخل المنخفض قد تكون لا تزال لصالحك.

في كثير من الحالات يمكنك عمدا التخطيط لتأخير تاريخ بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي أثناء التحويل إلى روث في تلك السنوات منخفضة الدخل قبل بدء الضمان الاجتماعي. وبالنسبة للعديد من المتقاعدين الذين يتوقعون الحصول على دخل تقاعدي يقل عن 90 ألف دولار، يمكن لهذه الاستراتيجية أن تؤدي إلى زيادة إجمالية في الدخل بعد خصم الضرائب.

4. هل لديك ما يكفي من الأصول التقاعد التي تتوقع أنك لن تحتاج إلى استخدام كل منهم لدعم نمط حياتك؟

إذا كان لديك مبلغ كبير من المال في حسابات التقاعد؛ بما فيه الكفاية أنك لن تستخدم كل شيء لتلبية الاحتياجات الخاصة بك، ثم تحويل الجزء الذي لن تحتاج إلى روث سوف تسمح لك لتمرير هذا الجزء جنبا إلى جنب مع المستفيدين الخاص الدخل خالية من الضرائب. يجب على أي مستفيد من غير الزوج الذي يرث روث إيرا أن يبدأ في توزيع التوزيعات على مدى العمر المتوقع، ولكن الطريقة التي تعمل بها القواعد يمكن أن تمتد من هذه السحوبات الخالية من الضرائب لعدة سنوات عديدة، مما يسمح للاستثمارات داخل روث للمتابعة لتجميع المكاسب الخالية من الضرائب.

5. هل سيكون لديك الأصول ما يكفي من الوقت، وتستثمر بطريقة تتوقع أنك سوف تكون قادرة على استرداد الأموال مقدما عليك أن تدفع في الضرائب؟

كلما كنت أصغر سنا، كلما زادت أموالك داخل روث تنمو بدون ضرائب. ولكن المتقاعدين يمكن أن تستفيد من روثس أيضا! افترض أنك تحويل بعض الأموال من روث من سن 60 إلى 65. هذه الأموال يمكن أن يكون عشرين عاما في النمو وتصبح مصدرا قيما للدخل لزوج الباقين على قيد الحياة الذين سيتم بعد ذلك إيداع في معدلات الضرائب واحدة. مع عشرين عاما، ويمكن استثمار أموال روث أكثر قوة، مما يتيح لهم إمكانية مكاسب كبيرة معفاة من الضرائب. هذا يمكن أن يكون أكثر من تعويض عن الضرائب التي سوف تدفع عند التحويل إلى روث - وخاصة إذا قمت بتحويل في السنة التي دخلك منخفضة. إذا أموال روث لديها الوقت لتنمو ويمكن استثمارها بقوة يمكن أن تصبح أداة قوية التي يمكن أن تساعد في جعل سنوات التقاعد الخاص بك أكثر أمنا.