قانون الإفلاس لمنع إساءة الاستخدام وحماية المستهلك

كان قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك قانونا يهدف إلى تقليل حالات الإفلاس. في ذلك الوقت، اعتقد المشرعون أن الإفلاس يستخدم من قبل المستهلكين لمجرد تجنب سداد ديونهم. وكان معظم الديون في ذلك الوقت ديون بطاقة الائتمان.

كما أرادوا حماية الشركات والأفراد من الإفلاس من قبل الدائنين. التي تستخدم لتحدث عن طريق التماس للإفلاس غير الطوعي.

هناك ثلاث مزايا للإفلاس. أولا، يمكن للمدينين أن يوقفوا جهود جمع الدائنين. ثانيا، يمكن أن يكون لديهما ديون غير مضمونة يتم شطبها ببساطة. وثالثا، يمكن إعادة تنظيم ديونهم وتخفيض مدفوعات الفائدة على القروض المضمونة.

كان المشرعون يشعرون بالقلق لأن الإفلاسات الفردية قد ارتفعت من 1. 3 مليون في عام 1999 إلى 1. 6 مليون في عام 2003. ومن ناحية أخرى، ظلت إفلاسات الشركات 38 ألفا في السنة.

وقع الرئيس بوش على القانون في 20 أبريل / نيسان 2005. وطلب من المدينين إثبات عدم وجود بديل معقول للإفلاس. كما يجب عليها أن تثبت أنها غير قادرة على الدفع، وأنها بذلت جهودا حسنة النية لحل مشكلة الديون.

كان الإصلاح الأكثر إثارة للجدل هو "اختبار الوسائل". وقد قارنت دخل المدينين بمتوسط ​​دخل الدولة. وإذا كان أعلى، لم يسمح للمدينين بالإعلان عن إفلاسهم. وكان من المفترض أنها تعمل في "سوء نية". ولم يتم التخلي عن ذلك إلا إذا أظهروا ظروفا خاصة متطرفة.

- <>>

(المصدر: روكسان ديلوريل وروبرت روس، "قانون إصلاح الإفلاس لعام 2008: منظر طبيعي جديد" مجلة اتفاقية السلام الشامل ، تشرين الثاني / نوفمبر 2006.)

قانون الإفلاس ساعد على حدوث الركود الكبير

وقال تقرير من المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (نبر) إن قانون منع الإفلاس كان يمكن أن يساعد في إحداث أزمة الرهن العقاري والركود الكبير اللاحق.

كيف؟ وقد جعل القانون من الصعب إعلان الإفلاس. قبل ذلك، يمكن لمالكي المنازل إعلان الإفلاس على ديونهم الشخصية، وتحرير الأموال لدفع رهونهم وإنقاذ منازلهم. مع استبعاد الإفلاس، اعتمد أصحاب المنازل على الأسهم منزلهم لدفع الفواتير.

أولا، اضطر أصحاب المنازل إلى أخذ الأسهم من منازلهم لسداد ديونهم. وقبل إقرار القانون، كان المنزل محمي من الدائنين، حتى في حالة الإفلاس. يمكن لأصحاب المنازل إعلان الإفلاس على ديونهم الشخصية، وتحرير الأموال لدفع رهونهم وإنقاذ منازلهم. بعد القانون، أصبح الناس أكثر يائسة لدفع الفواتير. ارتفع التعثر على الرهن العقاري بنسبة 14٪. وبالإضافة إلى ذلك، فقدت 000 200 أسرة أخرى ديارها، كل سنة بعد إقرار القانون.

ثانيا، أصبح الناس مستعبدين من تكلفة الرعاية الصحية.وردت ادارة بوش على طلب البنوك التى قالت ان المستهلكين يسيئون استخدام الافلاس لتجنب دفع فواتيرهم. ومع ذلك، كان السبب الأول للإفلاس تكاليف الرعاية الصحية. ولكن إذا تم منع الإفلاس، فإن أولئك الذين يعانون من أمراض مزمنة يجب أن يستنزفوا جميع أصولهم لدفع فواتيرهم الطبية. (999)،

نبر ، 10 مايو 2010) ثاتي مدعوم من قبل بيانات سابقة. في الأشهر الثلاثة التي سبقت إقرار القانون، كان هناك 667، 431 حالة إفلاس (Q4 2005). وانخفض هذا الرقم إلى 116، 771 في الربع الأول من عام 2006. وكان 155 فقط، 833 في الربع الثاني.

بعد ثلاث سنوات، تضاعف الإفلاس. في الربع الثاني من عام 2009، 381، أجبر 073 شخصا على الإفلاس. وبحلول ذلك الوقت، لم يعد بإمكان أصحاب المنازل الاعتماد على الأسهم المنزلية لدفع فواتيرهم. فقدوا منزلهم، وكان عليهم أن يعلنوا الإفلاس. وتظهر هذه الزيادة الهائلة في هذه الفترة القصيرة من الزمن عدد الأسر المطوية في وجه الديون غير المستدامة.

لا يمكن أن يكون الإفلاس أعلى في وقت أسوأ للاقتصاد. أما البائعون الذين لم يعودوا يتلقون مدفوعات في نهاية المطاف فقد أفلسوا أنفسهم. وأدى ذلك إلى زيادة البطالة. وعلى الرغم من أن الأسر التي تلقت حماية من الإفلاس قد وفرت مؤقتا من الديون المدمرة، فقد بقيت على تقريرها الائتماني لمدة عشر سنوات.

مما منعهم من شراء منزل أو الحصول على الائتمان. وأدى الاتجاهان إلى إطالة أمد أزمة السكن والكساد.

مقالات ذات صلة

أسباب أزمة الرهن العقاري

• كيفية تجنب الرهن
• ما هي الأزمة المالية لعام 2008؟