أساسيات المظلات التجارية

المظلة هي نوع من سياسة المسؤولية. وهو ينطبق فوق التغطية التي توفرها سياسة المسؤولية العامة الرئيسية الخاصة بك. إذا كنت قد اشتريت مسؤولية السيارات التجارية و / أو تغطية المسؤولية أرباب العمل، مظلة الخاص بك ينبغي أن تشمل تلك التغطيات كذلك.

لفهم كيفية عمل مظلة، تخيل أنك تبحث في مبنى منخفض مع سقف مسطح طويل القامة. السقف لديه تجاوزات تمتد إلى أبعد من المبنى في كل الاتجاهات.

تمثل أرضية المبنى والجدران سياساتك الأساسية (الأساسية). السقف يمثل مظلة الخاص بك. يعكس ارتفاع المبنى الحدود التي توفرها سياساتك الأساسية. سمك السقف يعكس الحدود التي توفرها مظلة الخاص بك. تمثل الأغطية المرتفعة على السطح التغطيات التي توفرها مظلة الخاص بك والتي لا يتم تضمينها في السياسات الأساسية الخاصة بك.

مظلة توفر حماية قيمة ضد الدعاوى القضائية الكبيرة التي يمكن أن تدمر شركتك. قبل شراء سياسة، ومع ذلك، هناك العديد من الأشياء التي يجب النظر فيها.

حدود

حدود شركتك تحتاج إلى حد كبير تعتمد على طبيعة عملك. فعلى سبيل المثال، تتعرض الفنادق ومشغلي الرافعات ومصنعي المستحضرات الصيدلانية لخسائر فادحة. انهم بحاجة الى حدود مظلة أعلى من القول، متجر بيع بالتجزئة. اسأل وكيلك أو وسيطك لمساعدتك في تحديد مقدار التغطية التي تحتاج إليها.

التغطيات

يجب أن توفر المظلة تغطيات لا تمنحها سياسة المسؤولية الأساسية الخاصة بك.

التغطيات التي تحتاجها شركتك تعتمد على نوع النشاط التجاري الذي تعمل به. على سبيل المثال، إذا كانت شركتك تقوم بتشغيل مصنع الجعة، يمكنك اختيار مظلة تشمل تغطية المسؤولية عن الخمور. وبالمثل، إذا كان لديك شركة تمتلك قارب للعملاء مسلية، قد تختار لمظلة التي تشمل تغطية المسؤولية المائية.

التكلفة

تختلف أقساط المظلة حسب الناقل، والحدود، والتغطية التي تشتريها. اسأل وكيلك أو وسيطك عن تقدير كم من المرجح أن تكلف السياسة الشاملة.

التباين

نطاق التغطية التي توفرها مظلة يمكن أن تختلف بشكل كبير من شركة تأمين واحدة إلى أخرى. وبالتالي، فمن المهم أن يتسوق ويقارن السياسات. مكان جيد للبدء هو الحصول على اقتباس مظلة من شركة التأمين التي أصدرت سياسة المسؤولية العامة الأولية الخاصة بك. وبمجرد الانتهاء من الاقتباس، يمكنك استخدامه كأساس للمقارنة. إذا كانت شركة تأمين المسؤولية الخاصة بك لا تقدم مظلات، اطلب من وكيلك أو وسيطك اقتراح شركات نقل بديلة.

المزالق

هناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عند التسوق لمظلة. أولا، العديد من شركات التأمين مظلة حلت محل "القانونية" مع لغة مبسطة مثل تلك الموجودة في معظم السياسات الأولية. هذا جعل المظلات أسهل للقراءة.ومع ذلك، فإن بعض المظلات تشبه إلى حد بعيد السياسة الأساسية التي هي في الواقع مرآة الصور. وقد لا تحمل هذه المظلات المزعومة سوى تغطية ضئيلة، إن وجدت، لا توفرها السياسة الأساسية.

ثانيا، قد تحتوي السياسة الجامعة على استثناءات غير موجودة في سياساتك الأساسية. بدلا من ذلك، قد تحتوي المظلة على نفس النوع من الاستبعاد كسياسة أساسية، ولكن الاستبعاد في المظلة قد يكون أوسع.

على سبيل المثال، فإن الاستبعاد المتوقع أو المقصود للإصابة في سياسة المسؤولية الأساسية الخاصة بك يوفر استثناء للإصابة الجسدية أو أضرار في الممتلكات ناتجة عن استخدام قوة معقولة لحماية الأشخاص أو الممتلكات. ولا يتضمن الاستثناء في سياسة المظلة هذه الاستثناءات.

ثالثا، بعض المظلات تحتوي على الاحتفاظ المؤمن ذاتيا أو "سير. "إنه يمثل المبلغ الذي ستدفعه الشركة من جيبها لكل حالة تغطيها المظلة وليس السياسة الأساسية.

فترة السياسة

وأخيرا، يجب أن تبدأ سياستك الجامعية وتنتهي في نفس تواريخ السياسات الأساسية. مواعيد السياسة مهمة لأن العديد من المظلات تحد التغطية إلى الإصابات أو الأضرار التي تحدث خلال فترة سياسة المظلة . يمكن أن تنشأ مشاكل عندما التواريخ لا تتطابق. ضع في اعتبارك المثال التالي.

شركة كابيتال كونستروكشيون مؤمنة بموجب سياسة عامة للخصوم العامة مع حد لكل حد قدره مليون دولار أمريكي و حد إجمالي عام قدره 2 مليون دولار أمريكي. تبدأ السياسة في 1 يناير 2017 وتنتهي في 1 يناير 2018. كما يتم تأمين رأس المال بموجب سياسة شاملة تمتد من 1 مارس 2017 إلى 1 مارس 2018. وفي عام 2017، أصيب ثلاثة أشخاص في حوادث منفصلة في وظيفة كابيتال المواقع. كل ملف دعوى ضد كابيتال كونستروكشيون. وتسوى المطالبات في التواريخ والمبالغ المبينة أدناه.

20 يناير: 1، 000، 000

20 فبراير: 800، 000

10 أبريل 90000، 000

سياسة رأس المال الرئيسية للمطلوبات تدفع أول مطلبتين بالكامل. ونتج كل ذلك عن حدوث منفصل وأحدث أضرارا لم تتجاوز حد كل حد. ومع ذلك، لا تدفع هذه السياسة سوى 200 ألف دولار للمطالبة الثالثة لأنه تم استخدام الحد الإجمالي العام. شركة التأمين مظلة ترفض دفع ما تبقى من 800،000 دولار لماذا؟ ولم تنشأ المطالبة الثالثة إلا عن الإصابة التي حدثت خلال فترة السياسة العامة. ولم يتم استنفاد التجميع الأساسي من قبل المستوطنات المدفوعة للإصابات أو الأضرار التي حدثت خلال فترة السياسة العامة. وهكذا، فإن مظلة يدفع شيئا.