كل ما تحتاج إلى معرفته حول الفصل 13 الإفلاس

عندما يفكر معظم الناس في "الإفلاس"، فإنهم يفكرون في الفصل السابع على التوالي بالإفلاس، وهو النوع الذي يلغي التزامهم بدفع معظم الديون. هناك نوع آخر من الإفلاس الذي يخدم أغراض أخرى، ويمكن أن تكون مفيدة جدا للأشخاص الذين هم وراء سيارة أو منزل المدفوعات وتحتاج إلى وسيلة للحصول على المحاصرين. ويسمى هذا النوع الثاني من الإفلاس الفصل 13 سداد خطة الإفلاس.

السمة المميزة لحالة الفصل 13 هي خطة السداد. معا، في عام 2015 وفقا لإحصاءات محكمة الإفلاس، 819، 240 غير التجارية الفصل 7 والفصل 13 قضايا رفعت في الولايات المتحدة. وكان أكثر بقليل من ثلث هذه الحالات هو الفصل 13.

يمكن القول إن الفصل السابع هو أسهل وأسرع وأقل تكلفة مقارنة بالفصل 13، ولكن الفصل 7 لا يوفر أي طريقة للمتقدم للتعامل مع تلك المدفوعات المتأخرة. وفي الفصل السابع، سيكون على المدون أن يضع الترتيبات الخاصة به. عندما كنت تواجه الرهن أو إعادة الملكية، التي يمكن أن تكون صعبة للغاية ومرهقة. وبالإضافة إلى ذلك، توفر خطة سداد الفصل 13 سبيلا للناس للحصول على الضرائب ودعم الالتزامات المحلية مثل دعم الطفل.

عند تقديمك لقضية الإفلاس، ندعوك "المدين". "إن هدف معظم المدينين في الفصل 13 هو إنقاذ أصولهم الهامة والحصول على تصريف، وهو أمر من المحكمة يعلن الدائنين المدينين أن المدين قد استوفى جميع شروط إيداع قضية الفصل 13، وأنه في لم يعد المدين ملزما بدفع بعض الديون.

(ليست جميع الديون قابلة للتخليص، انظر أدناه).

للوصول إلى هذه النقطة، كما هو الحال مع أي مسعى جدير بالاهتمام، سيكون لديك الكثير من العمل للقيام به قبل تقديم الفصل 13 الحالة.

الاستشارات الائتمانية

واحدة من الخطوات الأولى على الطريق إلى الحرية المالية هي جلسة المشورة الائتمانية. قبل أن تتمكن من تقديم أي نوع من حالات الإفلاس، يجب أن تشارك في جلسة خاصة لتقديم المشورة الائتمانية حيث يقوم مستشار الائتمان بمراجعة ميزانيتك لتحديد ما إذا كان لديك سبل أخرى متاحة لكسب السيطرة على اموالك.

يتم تقديم جلسات تقديم المشورة الائتمانية من قبل شركات خاصة معتمدة من الحكومة، وعادة ما تستمر حوالي ساعة وتكلف عادة حوالي 25 دولارا. ويمكن بسهولة إنجاز الدورة عبر الإنترنت (بالإضافة إلى تسجيل هاتفي قصير مع مستشار مباشر)، كما تتوفر خيارات الهاتف وجها لوجه. ويمكن بسهولة إنجاز الدورة عبر الإنترنت (بالإضافة إلى تسجيل هاتفي قصير مع مستشار مباشر)، كما تتوفر خيارات الهاتف وجها لوجه.

يعني اختبار

في عام 2005، أصدر الكونغرس بعض القوانين الجديدة التي قررت خفض انتهاكات نظام الإفلاس من قبل الناس الذين ينبغي أن تكون قادرة على تحمل لتسديد ديونها.وهكذا، ولدت اختبار الوسائل. اختبار الوسيلة هو حساب يقارن دخلك بنفقاتك المعقولة والضرورية، مع الأخذ بعين الاعتبار حجم عائلتك ودخل الوسيط (متوسط) لدولتك. يخبرنا اختبار الوسيلة ما إذا كان بإمكانك دفع ديونك جزئيا، ويفترض أنها تسيء استخدام النظام إذا قدمت قضية الفصل السابع. إذا لم تتمكن من "اجتياز" اختبار الوسائل لتقديم ملف الفصل السابع، فإن اختبار الوسائل يمكن أن يحسب أيضا المبلغ الذي يجب أن تكون قادرا على تحمله كل شهر (على الأقل وفقا للكونغرس) لإرضاء بعض ديونك.

الجداول

جميع حالات الإفلاس يتم رفعها في محاكم الإفلاس الاتحادية الخاصة. لبدء حالة الفصل 13، سوف تقوم بتقديم المستندات التي تسرد كل ما تبذلونه من الدخل والنفقات والديون والأصول. وتسمى هذه العريضة، والجداول الزمنية وبيان الشؤون المالية. يمكن أن تكون الجداول 60 صفحة أو أكثر من المعلومات. يجب أن تكون جميع المعلومات كاملة وصحيحة وصحيحة لأفضل علمك، وسوف توقع لهم تحت "عقوبة الحنث باليمين"، على غرار أقسم اليمين في المحكمة.

خطة التسديد

عادة ما تستمر خطة سداد الفصل الثالث عشر على الأقل ثلاث سنوات، ولكن لا تزيد عن خمس سنوات. في بداية القضية، سوف تقترح خطة لدفع جميع الدائنين التي يجب أن تدفع (ليس كل الدائنين يجب أن تدفع من خلال الفصل 13). يتم تصنيف ديونك وفقا لما إذا كانت غير مضمونة) ال توجد ضمانات (أو مضمونة) مع ضمان (.

كما يعطى رمز الإفلاس أولوية لكل نوع من أنواع الديون. فديون الضرائب ودعم الطفل، على سبيل المثال، لها أولوية أعلى من بطاقات الائتمان. يعتمد دفعتك الشهرية بموجب الخطة على العديد من العوامل المختلفة، بما في ذلك المبلغ المستحق عليك في متأخرات الرهن العقاري، سواء كنت تدفع دفعتك من خلال الخطة، وكم ديون الأولوية لديك، والدخل الخاص بك، والنفقات المعقولة والضرورية الخاصة بك. في كثير من الأحيان، لن تضطر إلى تسديد كل ما مدينون لك. إذا كان لديك ما يكفي من الدخل لتسديد ديون الأولوية الخاصة بك مثل الضرائب، ولكن ليس بما فيه الكفاية لتسديد لك بطاقات الائتمان، قد لا تضطر لدفع هذه البطاقات الائتمانية بعد كل شيء.

القاضي والقيم

عندما يتم رفع قضيتك، يتم تعيينها لقاضي التفليسة وإلى الوصي. وهناك احتمالات جيدة جدا أنك سوف تذهب من خلال قضيتك بأكملها دون أن تظهر من أي وقت مضى في قاعة المحكمة أمام القاضي. ويتم تعيين الوصي للإشراف على القضية. سوف تجعل دفعات الخطة الخاصة بك إلى الوصي، الذي يتأكد من الحصول على المال للدائنين الحق.

اجتماع الدائنين

بعد شهر من تقديم قضيتك، ستجتمع أنت ومحاميك مع الوصي فيما يسمى اجتماع الدائنين أو اجتماع القسم 341. ومن المفارقات، أن الدائنين نادرا ما يحضرون اجتماع الدائنين، ولكنه يعطي الوصي فرصة لتوضيح أي أسئلة بشأن أصولك وصورةك المالية. في حالة الفصل 13، سيقوم الوصي أيضا بفحص شروط خطة الدفع الخاصة بك للتأكد من أن الخطة ممكنة (يمكنك تحمل الدفعات) على الرغم من أن الاجتماع لا يعقد في المحكمة، فإنه يتم تحت القسم.

مطالبات الدائنين

بعد الاجتماع، يكون للدائنين فترة معينة من الوقت لتقديم مطالبة إلى المحكمة. يجب على الدائنين تقديم استمارات المطالبات مع المحكمة قبل أن يتم دفع أي شيء من خطة الفصل 13 الخاص بك. ويوضح استمارة المطالبة المبلغ الذي يراه الدائن مستحق، وسيقدم وثائق لدعم المطالبة. وإذا لم يوافق الوصي أو المدين على المطالبة بأي شكل من الأشكال، يمكن لأي منهما أو كليهما تقديم اعتراض على المطالبة. أي اعتراضات لم تحل من قبل الطرفين يمكن أن تؤخذ لقاضي التفليسة لاتخاذ قرار.

تأكيد الخطة

في حين يتم تقديم المطالبات، فإن الوصي سوف ينظر أيضا في الخطة للتأكد من أنها قابلة للتطبيق، أو ممكن. سوف يعرف القيم من الجداول التي قدمتها تقريبا كم المطالبات ستكون. كما يعرف الوصي دخلك ونفقاتك. إذا بدا أنك لا تصنع ما يكفي من المال لتسديد الديون التي يجب أن تدفع على الإطلاق من خلال الخطة، فإن الخطة غير ممكنة وسوف يعترض عليها القيم. وبخلاف ذلك، طالما أنك تقدم جميع المطالبات التي يجب دفعها، وتكسب ما يكفي من المال لتغطية لهم، فمن المرجح أن يتم تأكيد خطتك من قبل المحكمة.

متطلبات تعليم المدين

بالإضافة إلى المشورة الائتمانية التي تتخذها قبل تقديم الدعوى، سيتعين عليك أيضا أن تأخذ دورة إدارة مالية قبل أن يتم تصريف ديونك. هذا بالطبع، الذي عادة ما تستغرق حوالي ساعتين، وسوف تكون متاحة من نفس الشركة التي تقدم جلسة المشورة الائتمانية لحوالي 25 $.

متطلبات أخرى

أثناء قيامك بدفع مبالغ خطة الفصل 13 إلى الوصي، يتعين عليك أيضا مواصلة الدفعات الأخرى، بما في ذلك دفعات المنزل ودفعات السيارة ودفعات نفقة الطفل والنفقة. يجب عليك أيضا تقديم الإقرارات الضريبية الخاصة بك كل عام والتأكد من أن الضرائب الخاصة بك تدفع في الوقت المناسب.

عندما تذهب الأمور خطأ

خمس سنوات هو وقت طويل ليكون في حالة الفصل 13. هناك أشياء كثيرة يمكن أن تؤدي إلى إزعاج تدفق المدفوعات. البطالة، القضايا الطبية، الطلاق، ليست غير شائعة. إذا وجدت نفسك غير قادر على دفع مدفوعات خطة الفصل 13 أو مدفوعات المنازل أو أية مدفوعات أخرى يتعين عليك إجراؤها، فقد تكون هناك طرق لتعديل خطتك أو تحصيل الدفعات التي فاتتك. من الضروري أن تتصل بمحاميك فورا عند حدوث ذلك حتى تتمكن من مناقشة البدائل الخاصة بك. يعد لكم الانتظار، وأصعب سيكون لإصلاح القضايا. قد يكون البديل الوحيد الخاص بك في هذه المرحلة هو رفض قضيتك، وتنقيح والبدء من جديد.

الحصول على الائتمان خلال حالة الفصل 13

هل من الممكن الحصول على الائتمان خلال حالة الفصل 13؟ نعم، هو، ولكن لا يمكنك فقط التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة. عليك أن تطلب من محكمة الإفلاس الحصول على إذن، والائتمان يجب أن يكون لشيء ضروري، مثل سيارة للوصول إلى العمل. وقد قام العديد من الناس بإعادة تمويل أو إجراء تعديلات على القروض مع مقرضي الرهن العقاري. وتعامل هذه الديون أيضا كديون جديدة. وعليك أن تقدم طلبا إلى المحكمة توضح فيه الصفقة.قد يكون لديك على الأرجح للإدلاء بشهادته أمام قاضي التفليسة لشرح لماذا كنت بحاجة إلى اتخاذ هذا الالتزام الإضافي وكيف سوف تكون قادرة على تحمل الدفع.

التفريغ

بعد أن يتم سداد جميع دفعاتك في إطار خطتك، وتقر المحكمة بأن التزامات الدعم المحلي الخاصة بك مثل إعالة الطفل حديثة، تصدر المحكمة أمر التفريغ. ما إنجاز! عند هذه النقطة، سوف يكون منزلك حتى الآن، ومن المرجح أن تدفع قبالة سيارتك، ودفعت الديون ذات الأولوية الأخرى بالكامل. وسيتم صرف أي ديون متبقية غير مضمونة، باستثناء بعض الديون غير القابلة للتنفيذ مثل معظم قروض الطلاب.