مخاطر تسوية الديون

قد تكون قد قرأت عن تسوية الديون كبديل للإفلاس أو حل لدينك. يبدو أن الإعلانات تبدو واعدة، وعادة ما تقرأ شيئا مثل:

"خفض ديونك تصل إلى 65٪!"

"الخروج من الدين في أقل من ستة أشهر!"

من لا يريد أن يستفيد من حل من هذا القبيل؟ تسوية الديون وعود للحد من الديون الخاصة بك عن طريق التفاوض مع الدائنين الخاص بك، ولكن تأثير على الائتمان الخاص بك لم يتم شرح ذلك بشكل واضح.

إذا كنت تفكر في تسوية الديون كحل لمشاكل الديون، احصل على القصة الكاملة أولا.

كيفية عمل تسوية الديون

تبدأ العملية عند استدعاء شركة تسوية الديون وإخبارهم عن الوضع الخاص بك. أنت تعطي أسماء الدائنين والمبلغ الذي تدين به. تمنحك شركة تسوية الديون بعد ذلك تقديرا لخفض ديونك مع دفعة شهرية جديدة. كما نصحت من قبل شركة التسوية، يمكنك التوقف عن دفع الدائنين وبدلا من ذلك ترسل المدفوعات إلى مستوطن الديون.

تسدد ديونك دفعاتك الشهرية إلى حساب ادخار. وبمجرد أن ينمو الحساب إلى مبلغ معين، تسدد شركة تسوية الديون الدائنين وتبدأ التفاوض على تسوية. (المستحق هو مبلغ أقل من رصيدك المستحق بالكامل).

إذا وافق الدائن على مبلغ التسوية، تدفع شركة التسوية الدائن وتقيم رسم التسوية.

قد يكون رسم التسوية رسم ثابت أو نسبة مئوية من الدين الذي تم إلغاؤه.

ما هي تسوية الديون السيئة؟

على السطح، تسوية الديون لا تبدو سيئة للغاية. أنت تدفع لشركة تسوية الديون التي بدورها تدفع الدائنين. في النهاية، يحصل الجميع على دفع وكنت قادرا على التحرك مع حياتك.

تذكر الجزء الذي أوقفت فيه الدفع للدائنين أثناء التفاوض على تسوية؟ هذا هو الجزء الذي سيعود إلى تطارد لك.

لا يقوم الدائنون عادة بتسوية الديون ما لم يتأخروا عن عدة أشهر. وهذا يعني أن عليك التوقف عن دفع حساباتك والسماح لها بأن تصبح متأخرة.

وفي الوقت نفسه، يتم الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان، وتنخفض درجة الائتمان الخاصة بك، وكنت قد تبدأ تلقي مكالمات جمع. ستظل الدفعات المتأخرة على تقرير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات. حتى تستبدل سجل الدفعات السلبية ببعض المعلومات الإيجابية، سيتعذر عليك الحصول على بطاقات ائتمان وقروض جديدة. قد يكون لديك صعوبة في الحصول على وظيفة أو معدل تأمين جيد.

إذا استقرت شركة تسوية الديون بنجاح مع دائنيك، فلن يتم مسح المعلومات المتأخرة من تقرير الائتمان. بدلا من ذلك، يتم تحديث حسابك إلى شيء يظهر لك استقر، ه. ز. "اتهمت إيقاف استقر" أو "دفعت استقر."لا يمكن أن يكون وضع التسوية مستقرا تماما مثل حساب" مدفوع بالكامل ".

بعد تسوية الديون، قد يستغرق الأمر بضعة أشهر أو حتى بضع سنوات لإعادة إنشاء رصيدك والموافقة على الائتمان غير المضمون. > يمكن أن تدين الضرائب المستحقة على الديون المستحقة.

دائرة الإيرادات الداخلية (إرس) تعامل الديون المغفرة كدخل وتتوقع منك أن تدفع ضرائب الدخل عليها.ومن المفترض للدائنين أن نرسل لك نموذج 1099-C للإبلاغ عن الديون الملغاة، ولكن من المفترض أن تشمل الدين في إقراراتك الضريبية حتى إذا لم تتلق النموذج.

تسوية الديون البدائل

إذا كنت مشتركا في حساباتك، أو حتى بعد شهر واحد أو شهرين فقط، وكنت ترغب في الحفاظ على درجة ائتمان جيدة، ثم تسوية الديون ليست لك.

النظر في تقديم المشورة الائتمان الاستهلاكي والتي سوف تسمح لك للدخول في خطة إدارة الديون مع الدائنين الخاص بك.هناك إمكانية للحد من المدفوعات الشهرية الخاصة بك وأنت سوف لا تزال قادرة على دفع رصيدك بالكامل. طالما أن المدفوعات الخاصة بك لا تزال في الوقت المحدد كل شهر، المشورة الائتمان الاستهلاكي لا يضر الائتمان الخاصة بك.

يمكنك العمل على خطة الدفع الخاصة بك مع الدائنين. إذا كنت قد غاب واحد أو اثنين من المدفوعات، نسأل الدائنين إذا كان لديهم برنامج المشقة للعملاء الذين يعانون من صعوبة مالية. (نصيحة: استخدم كلمة "مشقة" في حديثك.) يمكنك غالبا الحصول على تخفيض مؤقت - ستة أشهر إلى سنة واحدة - في دفعتك الشهرية ومعدل الفائدة.