شرح القروض المشتركة: تختلف عن القروض

القرض المشترك هو قرض مقدم إلى اثنين أو أكثر من المقترضين. ويتحمل جميع المقترضين نفس القدر من المسؤولية عن سداد القرض، وعادة ما يكون للمقترضين حصة ملكية في الموجودات التي يتم شراؤها من حصيلة القرض. ويمكن أن يزيد الطلب المشترك على فرص الحصول على الموافقة على قرض، ولكن الأمور لا تعمل دائما كما هو مخطط له.

لماذا تطبيق مشترك؟

مزيد من الدخل: زيادة الدخل المتاح لسداد القرض غالبا ما يكون السبب الرئيسي لتقديم طلب للحصول على قرض معا.

المقرضين يقارنون كم يكسب المقترضون كل شهر للمدفوعات الشهرية المطلوبة على القرض. من الناحية المثالية، فإن المدفوعات تأكل فقط جزء صغير من الدخل الشهري (المقرضين حساب نسبة الدين إلى الدخل لاتخاذ قرار). عندما تكون الدفعات كبيرة جدا، يمكن أن يساعدك إضافة مقترض آخر مدر للدخل في الحصول على الموافقة.

ائتمان أفضل: يمكن للمقترض الإضافي أن يساعد أيضا إذا كان لديه ائتمان قوي. المقرضين يفضلون إقراض المقترضين مع تاريخ طويل من الاقتراض وسداد (في الوقت المحدد). إذا كنت تستطيع إضافة درجة ائتمان قوية لطلب القرض الخاص بك، لديك فرصة أفضل للحصول على الموافقة.

المزيد من الأصول: يمكن للمقترضين المشتركين أيضا جلب الأصول إلى الجدول. وقد يقدمون نقودا إضافية مقابل دفعة أكبر) وقد يثني املقرضون عن "الهدايا" من غري املقترضني، ال سيما لقروض الرهن العقاري (، أو قد يتعهدون بضمانات يملكونها للمساعدة يف تأمني قرض.

الملكية المشتركة: في بعض الحالات، فإنه من المنطقي للمقترضين أن يطبقوا معا.

على سبيل المثال، يمكن للزوجين عرض جميع الأصول (والديون) كعناصر مشتركة. انهم في ذلك معا، لأفضل أو أسوأ.

قرض مشترك مقابل التوقيع المشترك

مع كل من القروض المشتركة والقروض المخصصة، يساعدك شخص آخر على التأهل للحصول على القرض. هم مسؤولون (كما أنت) عن السداد، والبنوك يشعرون بمزيد من الراحة إذا كان هناك شخص آخر على هوك للقرض.

هذا هو التشابه الرئيسي: كل من كوزيغنرز والمقترضين المشاركين هي 100 في المئة مسؤولة عن القرض. غير أن القروض المشتركة تختلف عن القروض الموقعة.

حقوق كوزينر: كوزينر لديه مسؤوليات ، ولكن عموما لا تملك حقوق الملكية التي تشتريها مع عائدات القرض. مع قرض مشترك، كل المقترض هو على الأرجح (ولكن ليس دائما) مالك لأي ما تشتري مع القرض. كوزينرز ببساطة اتخاذ جميع المخاطر دون أي فوائد الملكية. ليس لدى كوزيجنرز الحق في استخدام العقار أو الاستفادة منه أو اتخاذ قرارات بشأن العقار.

مسائل العلاقة

العلاقة بين المقترضين قد تكون مهمة عند التقدم بطلب للحصول على قرض مشترك. ولا يصدر بعض المقرضين سوى قروض مشتركة للأشخاص الذين يرتبطون ببعضهم البعض بالدم أو الزواج.إذا كنت ترغب في الاقتراض مع شخص آخر، تكون على استعداد لاصطياد أكثر من ذلك بقليل للمقرض استيعاب. ويطلب بعض المقرضين من كل مقترض غير ذي صلة أن يطبق بشكل فردي - مما يجعل من الأصعب التأهل للحصول على قروض كبيرة.

إذا لم تكن متزوجا من المقترض المشترك، تأكد من وضع اتفاقيات خطية قبل شراء الممتلكات باهظة الثمن. عندما یحصل الطالق علی الطلاق، تمیل إجراءات المحکمة إلی القیام بوظیفة شاملة لتقسیم الأصول والمسؤولیات (علی الرغم من أن ذلك لم یکن الحال دائما).

حتى لا يزال، والحصول على اسم شخص ما من الرهن العقاري أمر صعب. ويمكن أن تسحب عمليات الفصل غير الرسمية وقتا أطول وأن تكون أكثر صعوبة إذا لم يكن لديك اتفاقات واضحة في مكانها.

هل القرض المشترك ضروري؟

تذكر أن الفائدة الرئيسية من القرض المشترك هو أنه من الأسهل التأهل للحصول على قروض عند الجمع بين الدخل وإضافة درجات ائتمانية قوية. قد لا تحتاج إلى تقديم طلب مشترك إذا كان أحد المقترضين مؤهلين بشكل فردي. كل واحد منكم (أو كل واحد منكم، إذا كان هناك أكثر من اثنين) يمكن الملعب على المدفوعات حتى لو كان شخص واحد هو اسمه على القرض. قد تكون قادرا حتى على وضع اسم الجميع على سند الملكية - حتى لو كان أحد المالكين التقدم بطلب للحصول على قرض.

بالطبع، قد يكون من المستحيل على شخص واحد أن يتأهل للحصول على كبير قرض. فالقروض المنزلية، على سبيل المثال، تميل إلى أن تكون كبيرة لدرجة أن دخل شخص ما لن يرضي الدين المطلوب للمقرض إلى نسب الدخل.

قد يكون لدى المقرضين أيضا مشاكل مع غير المقترضين الذين يساهمون في الدفعة الأولى. ولكن يمكن أن يؤدي دفع دفعة أكبر إلى توفير المال بطرق متنوعة، لذا قد يكون من المفيد إضافة مقترض مشترك:

• ستستعير أقل، لذلك ستدفع أقل فائدة
• سيكون لديك أفضل نسبة القرض إلى القيمة (أو قرض أقل خطورة) حتى تتمكن من الحصول على أسعار أفضل
• قد تكون قادرا على تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص

المسؤولية والملكية

قبل أن تقرر استخدام قرض مشترك (أو لا)، تأكد من فهم ما هي حقوقك ومسؤولياتك. احصل على إجابات للأسئلة التالية:

• من المسؤول عن إجراء الدفعات؟
• من يملك العقار؟
• كيف يمكنني الخروج من القرض؟
• ماذا لو كنت أرغب في بيع حصتي؟
• ماذا يحدث للعقار إذا مات أحدنا؟

انها أبدا متعة للنظر في كل شيء يمكن أن تسوء، ولكن من الأفضل من اتخاذها على حين غرة. على سبيل المثال، يتم التعامل مع الملكية المشتركة بشكل مختلف بناء على الحالة التي تعيش فيها وكيفية امتلاكك للممتلك. إذا كنت تشتري منزلا مع شريك رومانسي، فإن كلا منكما قد يرغب الآخر في الحصول على المنزل في موتك - ولكن قوانين الملكية قد تقول أن العقار يذهب إلى ممتلكات الوصي (وبدون وثائق صالحة ليقول خلاف ذلك، فإن عائلة قد يصبح المتوفى صاحبك المشارك).

الخروج من القرض يمكن أيضا أن يكون صعبا (إذا انتهت علاقتك، على سبيل المثال). لا يمكنك إزالة نفسك فقط من القرض - حتى إذا كان المقترض المقترض يريد لإزالة اسمك. قدم المقرض القرض بناء على طلب مشترك، وأنت مسؤول بنسبة 100 في المئة عن سداد القرض.في معظم الحالات، عليك إعادة تمويل قرض أو دفعه لوضعه خلفك. إن اتفاق الطلاق الذي يقول إن شخصا واحدا مسؤولا عن السداد لن يؤدي إلى تقسيم القرض (أو إزالة اسم أي شخص).