فهم استثناءات المسؤولية عن الإصابات المقصودة

خلافا لما يعتقده الكثيرون، لا تستبعد سياسة المسؤولية العامة الأفعال المتعمدة. ومع ذلك، فإن الإصابات الجسدية والمسؤولية عن أضرار الممتلكات (التغطية أ) لا تستبعد مقصود إصابة . ويؤدي الاستبعاد المعنون "الإصابات المتوقعة أو المزمعة" إلى إلغاء التغطية عن الضرر أو الضرر الذي يلحقه المؤمن بشخص ما. سوف توضح هذه المقالة الغرض من هذا الاستبعاد، وكيف تؤثر على التغطية الخاصة بك بموجب هذه السياسة.

الأحداث العرضية

من المهم أن نفهم أن الإصابات الجسدية و أضرار الممتلكات تم تصميمها لتغطية الأحداث العرضية. التغطية (أ) تنطبق على المطالبات أو الدعاوى ضد المؤمن عليه للإصابة البدنية أو الضرر بالممتلكات. ولكي تكون المطالبة مشمولة، يجب أن يكون الضرر أو الضرر ناجما عن حدوث. أي أن الضرر البدني أو تلف الممتلكات يجب أن يكون ناجما عن حدث متقابل.

-

إصابات متوقعة أو مقصودة

عادة ما يظهر الاستبعاد "المتوقع أو المقصود" في الفقرة الأولى في قسم الاستثناءات تحت التغطية A. ويستثنى الضرر الجسدي أو الممتلكات المتوقع أو المقصود من وجهة نظر المؤمن عليه. والغرض منه هو منع شخص ما من الحصول على تغطية تأمينية عن الضرر أو الضرر الذي سببه هذا الشخص عمدا. هنا مثال.

جيم هو المالك الوحيد لشركة جيم's وارهوسينغ Inc. يعمل جيم عمله في مستودع يستأجره من ستيف.

ويعتقد جيم أن أحد نهاية المبنى يتدهور، ويطلب من ستيف إجراء إصلاحات. ستيف يرفض، مشيرا إلى أن المبنى لا تحتاج إلى إصلاح. جيم يقرر إجبار ستيف لإجراء الإصلاحات.

في وقت متأخر من الليل، جيم يضع النار في نهاية المتنازع عليها من المبنى. تسبب الحريق 50 ألف دولار في الأضرار.

عند سؤال أحد محققي الحريق، يقول جيم أن سبب الحريق كان على الأرجح موقد يستخدمه في مكتبه. يجب أن يكون قد غادر عن طريق الخطأ موقد على عندما غادر المبنى. المحقق لا يعتقد قصة جيم ويخلص إلى أن النار تم تعيين عمدا.

ستيف ستيف جيم على الأضرار الناجمة عن الحريق، وجيم يطالب بموجب سياسة مسؤوليته في الشركة. شركة التأمين في جيم تنكر تغطية المطالبة، مستشهدة بسببين. أولا، أن أضرار الحريق التي لحقت بالمبنى لم تكن عرضية وفقا لتقرير المحقق. وبالتالي، فإن الضرر لم ينتج عن حدوث. وثانيا، كانت المطالبة خاضعة للإقصاء المتوقع أو المقصود للإصابة. عندما وضع جيم النار، وقال انه يتوقع بوضوح أن الأضرار التي لحقت المبنى سوف تحدث.

موقف المؤمن عليه

ينطبق الاستبعاد المتوقع أو المقصود للإصابة على الإصابة أو الضرر المتوقع أو المقصود من وجهة نظر المؤمن عليه ."المؤمن عليه" يعني عموما المؤمن عليه المسمى في دعوى أو دعوى. في المثال السابق، جيم هو موضوع دعوى ستيف. وهكذا، فإن الاستبعاد ينطبق على الإصابة أو الضرر الذي كان متوقعا أو المقصود من قبل جيم.

يجوز رفع دعوى ضد المؤمن عليه بسبب الإصابة أو الضرر الذي ارتكب عمدا من قبل مؤمن آخر.

على سبيل المثال، يعمل توم كمسؤول مبيعات من قبل هابي هاردوار، وهو متجر لتحسين المساكن. يوم واحد، توم يساعد نيد، العملاء، واختيار وجع. نيد هو شعور غريب الأطوار ويبدأ في يكره توم. يقول إن توم غبي ولا يعرف شيئا عن الأدوات. توم يفقد في نهاية المطاف مزاجه. انه يمسك وجع ويضرب نيد على جانب رأسه معها.

أصيب نيد في الهجوم. وهو يقاضي توم لإصابة بدنية، مدعيا أنه أصيب نيد عمدا. نيد أيضا دعوى قضائية ضد بيت، صاحب المحل. وباعتبارها صاحب عمل توم، فإنها مسؤولة بشكل مباشر عن الأفعال التي يرتكبها أثناء أداء واجباته نيابة عن شركتها. تقوم بيت بإحالة الدعوى إلى شركة تأمين المسؤولية العامة.

شركة التأمين بيث ترفض دفع أي أضرار تقييمها ضد توم، مشيرا إلى الإقصاء المتوقع أو المقصود إصابة. وتؤكد شركة التأمين أنه عندما التقط توم مفتاح الربط، كان ينوي إيذاء نيد.

ومع ذلك، فإنه يوافق على تغطية المطالبة ضد بيت. بيث لم يرتكب الفعل الذي تسبب في إصابة نيد. لم تطلب من توم ضرب نيد، ولم يكن يتوقع أن يفعل ذلك. من وجهة نظر بيت، كانت تصرفاته غير متوقعة. وبالتالي، فإن الإقصاء المتوقع أو المقصود للإصابة لا ينطبق عليها.

استثناء لحماية الأشخاص أو الممتلكات

يتضمن الاستبعاد المتوقع أو المقصود للإصابة استثناء. وتغطي التغطية الإصابات الجسدية الناجمة عن استخدام قوة معقولة لحماية الأشخاص أو الممتلكات. أي أن هذه السياسة تغطي إصابة متعمدة من قبل المؤمن على طرف ثالث إذا كانت اإلصابة ناتجة عن محاولة من المؤمن له لحماية األشخاص أو الممتلكات.

في سيناريو مخزن الأجهزة المذكورة أعلاه، لنفترض أن نيد يتسوق لمفتاح اسئلة. كاتب يوجهه إلى الممر أداة. وتقول هناك وجع اسئلة في نهاية الممر، وانها الوحيدة التي تركت في الأوراق المالية. نيد هو طريقه إلى أسفل الممر عندما سو، عميل آخر، ويزيل وجع من الرف. نيد هو غاضب. يصرخ في سو، مطالبين بتسليم وجع. عندما ترفض، يمسكها بالرقبة. توم يسمع الضجة ويدير إلى الممر أداة. وهو يحاول سحب أيدي نيد من عنق سو ولكن لم ينجح. سو تحول الأزرق. في حالة من الذعر، توم يخرق وجع آخر قبالة رف ويضرب نيد على جانب رأسه. نيد يطلق سو ويسقط على الأرض، يمسك رأسه.

إذا قاضت شركة نيد توم للإصابة الجسدية، فمن المحتمل أن تكون المطالبة مشمولة بسياسة مسؤولية المتجر. توم جرح نيد عمدا لغرض حماية سو. وإذا افترضنا أن استخدام القوة يعتبر معقولا، فينبغي أن تشمل المطالبة الموجهة إليه الاستثناء من الاستبعاد المتوقع أو المقصود للإصابة.

لم يتم تعريف كلمة معقولة في السياسة.وبالتالي، فإن معقولية القوة التي يستخدمها المؤمن يمكن أن تكون مسألة نقاش. إذا لم یکن بمقدور شرکة التأمین وحامل البوليصة الاتفاق علی ما إذا کانت القوة معقولة، فستقوم المحکمة باتخاذ ھذا القرار.

في سیاسة إسو للالتزامات العامة المعیاریة، فإن الاستثناء من الإقصاء المتوقع أو المقصود للإصابة ینطبق علی الإصابة الجسدیة فقط. ومع ذلك، فإن العديد من شركات التأمين تمديد الاستثناء لتغطية الأضرار الممتلكات أيضا. وكثيرا ما يتم توفير هذا التمديد لقسط إضافي أو معدوم.

سياسات المسؤولية لا تحدد الكلمات المتوقع أو المقصود ، وتفسر المحاكم هذه المصطلحات بطرق مختلفة. ويجوز للمحكمة في إحدى الولايات أن تفسر هذه الكلمات بشكل مختلف عن تلك الموجودة في دولة أخرى. وبسبب هذه التفسيرات المختلفة، قد لا تطبق المحاكم في ولايات مختلفة الإقصاء المتوقع أو المقصود للإصابة بالطريقة نفسها.

الاعتداء والبطارية

يشار إلى الاستبعاد المتوقع أو المقصود للإصابة أحيانا باسم "الاعتداء واستبعاد البطارية". هذا هو تسمية خاطئة لأن سياسة المسؤولية القياسية لا تذكر أي اعتداء أو بطارية. وغالبا ما يتم تجميع الاعتداء والبطارية معا، ولكن هذه المصطلحات تمثل فعلين مختلفين. يجوز اعتبار أي عمل اعتداء أو بطارية جريمة (انتهاك قانون عام) أو ضرر (انتهاك الحقوق المدنية لشخص ما) أو كليهما.

ما هو الاعتداء؟

مصطلح الاعتداء يعني عموما تهديد شخص ما لإيذاء شخص آخر. في حين أن الشخص الذي تعرض للاعتداء يجب أن يخشى على سلامته، لا حاجة للاتصال الجسدي بين الطرفين. ويجوز اعتبار الفعل اعتداء حتى لو لم يكن الجاني ينوي التسبب في ضرر بدني.

على سبيل المثال، لنفترض أن توم، بائع مبيعات الأجهزة، يتم تزييفه من قبل نيد (العميل غريب الأطوار). بعد نيد الشتائم له لفظيا، توم يفقد مزاجه. انه يمسك مطرقة ويهدد للتغلب على نيد على رأسه معها إذا نيد لا يتوقف عن الحديث. توم أبدا يلمس نيد مع جسده أو المطرقة. ومع ذلك، يعتقد نيد انه على وشك أن يصاب. بيل في وقت لاحق مقاضاة جيم للاعتداء.

ما هي البطارية؟

البطارية عادة ما تعني الاتصال البدني المتعمد الذي يصيب الشخص دون موافقته. يجب أن تكون جهة الاتصال مسيئة أو ضارة للضحية. بيد أن الجاني لا يحتاج إلى إصابة الضحية. أساسا، البطارية هو الاعتداء الذي يؤدي إلى الاتصال الجسدي.

في المثال السابق، لنفترض أن توم يثقب نيد في الأنف بدلا من تهديده بمطرقة. عمل توم مقصود. الاتصال ضارة جيم كما انه يحافظ على الأنف قرحة. من المرجح أن يتأهل عمل توم كبطاريات.

تغطية المسئولية

قد يكون أي عمل اعتداء أو بطارية عرضة للإصابة المتوقعة أو المقصودة للإصابة. ولكي يتم تطبيق الاستثناء، يجب أن ينتج عن الفعل أضرار جسدية أو ممتلكات لطرف ثالث. وعلاوة على ذلك، يجب أن يكون متوقعا الضرر أو الضرر أو المقصود من وجهة نظر المؤمن عليه. على سبيل المثال، توم (موظف مخزن الأجهزة) قد ارتكب على الأرجح عمل من البطارية عندما خسر مزاجه وضرب نيد في الرأس مع وجع.إذا قاضت نيد توم للإصابة، فإن المطالبة لن تكون مشمولة بتغطية مسؤولية متجر الأجهزة.

هناك أنواع معينة من الأنشطة التجارية عرضة للمطالبات استنادا إلى الاعتداء أو البطارية. وتشمل هذه الخدمات الأمنية والكيانات العامة وإدارات الشرطة والحانات والحانات والمطاعم التي تقدم المشروبات الكحولية. ويمكن لسياسات المسؤولية العامة المقدمة لمثل هذه الأعمال التجارية أن تستثني على وجه التحديد الاعتداء والبطارية. ويمكن أن يقترن هذا الاستبعاد بالإقصاء المتوقع أو المقصود للإصابة أو إضافته بشكل منفصل. بعض شركات التأمين سوف إزالة الاعتداء واستبعاد البطارية للحصول على قسط إضافي.