تعرف على العمر لبدء دخل المعاش التقاعدي

إن اختيار وقت بدء معاشك بعناية يمكن أن يقلل كثيرا من خطر نفاد المال. تفترض هذه المقالة أن خطة المعاش التقاعدي الخاص بك إما لا تقدم خيارا مقطوعا، أو كنت قد فعلت بالفعل مبلغ مقطوع مقابل تحليل المعاش التقاعدي السنوي، اختار الخيار المعاش، والآن أنت على الخطوة التالية في تحديد سن لبدء الخاص بك معاشات التقاعد. قد يكون تحليل موعد بدء دخل المعاش التقاعدي مشابها تماما لتحليل متى تبدأ استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

• كل من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي توفر دخل مضمون مدى الحياة.
• عادة ما توفر المعاشات خيارا يسمح بدخل مستمر للزوج؛ يوفر الضمان الاجتماعي الدخل الناجي أيضا.

ومع ذلك، هذا هو المكان الذي ينتهي التشابه. في حين أن قواعد الضمان الاجتماعي هي نفسها للجميع، وقواعد المعاشات كل شركة لا نفسه. وهذا يعني أن اثنين من المتقاعدين القادمين مع أوضاع مالية وعائلية متطابقة قد يتخذون خيارات مختلفة جدا حول متى يبدأون معاشهم بناء على الشركة التي يعملون من أجلها.

على سبيل المثال، في كل مرة نظرت فيها إلى خيارات المعاشات التقاعدية للمتقاعدين القادمين من هانيويل، لم أر أي قيمة لتأخير تاريخ بدء المعاش. ولكن مع العديد من خطط المعاشات التقاعدية الأخرى التي تمت مراجعتها، هناك قدر كبير من القيمة لتأخر المتقاعد في تاريخ بدء معاشه حتى لو كانوا يخططون للتقاعد في وقت سابق.

مثال لتحليل المعاشات التقاعدية

ديفيد يتقاعد في 60.

يقدم معاشه عدة خيارات ومدفوعات مختلفة حسب العمر الذي يختار بدء دخل المعاش التقاعدي له. على الرغم من أنه سوف يتقاعد في 60، قد يكون من المفيد بالنسبة له الانتظار حتى 65 لبدء معاشه. ولديه مدخرات وحسابات تقاعد أخرى يمكن أن يستخدمها لتوفير دخل التقاعد اللازم له من سن 60 إلى 65 عاما إذا قرر تأجيل بدء معاشه.

فيما يلي ملخص لخيارين من معاشات ديفيد:

• حياة واحدة في سن 60: 19 دولارا، 536 سنة
• حياة واحدة في سن 65: 34 دولارا، 128

يبدأ معاشه في سن 60 أو 65 سنة؟

إذا كان ديفيد ينتظر خمس سنوات لبدء معاشه، سيحصل على 14 $، 592 في السنة. لكنه سوف تفوت على $ 97، 680 (5 سنوات س 19 $، 536 سنويا). للقيام بتحليل بسيط أخذ $ 97، 680 مقسوما على 14 $، 592 وترى انه يسترد له $ 97، 680 في 6. 7 سنوات، في السنة التي يبلغ من العمر 71. ويمكن أن يشار إلى هذا على أنه عمر التعادل.

تحليل بسيط، ومع ذلك، لا يأخذ في الاعتبار القيمة الزمنية للنقود. إذا كان ديفيد لديه لاستخدام 97 $، 680 من أمواله الخاصة من سن 60 إلى 65 ثم انه لن يكون كسب الفائدة على هذا المال. إذا افترضنا أن ديفيد يمكن أن يحصل على 4٪ من أمواله، فإنه يتحرك عمره التعادل إلى حوالي 73 عاما.

بافتراض أن ديفيد ينتظر حتى سن 65 لبدء معاشه، إذا كان يعيش إلى 80، سوف يضع أكثر من 120 ألف دولار في جيبه عند مقارنته ببدء معاشه التقاعدي عند 60.(التحليل لا يزال على افتراض عودة 4٪ على المدخرات الشخصية ديفيد والاستثمارات).

وارتفاع معدل العائد ديفيد يعتقد أنه يمكن أن تكسب على استثماراته، وأقل فائدة تأخير تاريخ بدء المعاش التقاعدي يصبح.

على سبيل المثال، إذا كان ديفيد يعتقد أنه يمكن أن يحقق معدل عائد 10٪ على مدخراته واستثماراته، فإن عمر التعادل ينتقل إلى سن 82.

كن حذرا في افتراض أنك يمكن أن تحقق معدل عائد مرتفع كما يجب عليك أيضا أن تنظر في مستوى مخاطر الاستثمار المطلوبة لمحاولة كسب هذا العائد العالي. ويضمن دخل المعاش التقاعدي. ومقارنة استحقاقات المعاشات التقاعدية بالاستثمارات الخطرة ليست تحليلا عادلا. وكثيرا ما يكون من الصعب إن لم يكن من المستحيل إيجاد معدل عائد أعلى من الاستثمارات الآمنة.

إذا كان متزوجا من ديفيد يمكن إجراء تحليل التعادل المماثل باستخدام خيارات المعاشات التقاعدية التي توفر الدخل المستمر للزوج الباقين على قيد الحياة. وفي هذه الحالة، ينبغي النظر في العمر المتوقع المشترك.

كل معاش مختلف

لكل معاش صيغة خاصة به تحدد مقدار ما يمكن أن تحصل عليه في أي عمر.

لقد عملت مع العملاء الذين لديهم معاشات من أكثر من شركة واحدة ومع معاش واحد نصحنا بأن تبدأ الفوائد على الفور؛ بينما نصحنا مع المعاش الآخر بأنهم ينتظرون خمس سنوات قبل بدء الإعانات.

وينبغي أيضا النظر في الضرائب في التحليل النهائي الخاص بك. وفي بعض األحيان، يؤدي تأجيل تاريخ بدء المعاش التقاعدي وأخذ سحب الحساب العاجل أو سحب 401) ك (خالل السنوات االنتقالية إلى تحسين النتيجة الضريبية عند النظر إليها خالل فترة تقاعدك الكامل.

قد لا يكون شعورك الأمني ​​عند بدء استحقاقات المعاش التقاعدي صحيحا. ويمكن للتحليل الدقيق في هذا المجال أن يؤتي ثماره. لا تبدأ استحقاقات المعاش التقاعدي دون النظر أولا في الأرقام المتوقعة على العدد الكامل للسنوات المتوقعة في التقاعد.