كيف تعمل شهادة الإيداع أو القرص المضغوط؟

شهادات الإيداع (كدز) هي من بين الاستثمارات الأكثر أمانا هناك. فهي متاحة من البنوك والاتحادات الائتمانية، وتميل إلى دفع أكثر من حسابات الادخار وحسابات سوق المال. العيب الرئيسي إلى الأقراص المدمجة هو أن لديك لقفل المال الخاص بك من أجل كسب معدل فائدة أعلى.

أساسيات

الأقراص المدمجة هي شكل من أشكال إيداع لأجل . وبعبارة أخرى، فإنك تعد بالحفاظ على نقدك لدى البنك لفترة محددة من الوقت (6 أشهر أو 18 شهرا أو بضع سنوات).

في مقابل هذا الوعد، يوافق البنك على دفع لك أكثر مما تحصل عليه من حساب التوفير - تحصل على نسبة مئوية أعلى من العائد السنوي (أبي). لماذا يدفع البنك المزيد؟ لأنهم يعرفون أنها يمكن أن تستخدم أموالك للاستثمارات طويلة الأجل مثل القروض، وأنك لن تأتي يطلب ذلك في الأسبوع المقبل.

عند فتح قرص مضغوط، ستختار المدة التي تريد الاحتفاظ فيها بأموالك. وتسمى هذه الفترة الزمنية مصطلح ، وتشمل المصطلحات الشائعة 6 و 12 و 18 و 60 شهرا، على الرغم من توفر مصطلحات أخرى.

بشكل عام، سوف تكسب أكثر عندما تذهب مع فترات أطول. ولكن المصطلحات الأطول ليست دائما أفضل فكرة. بالنسبة للمبتدئين، قد تحتاج أموالك قبل انتهاء المدة. إذا قمت بسحب أموالك في وقت مبكر (وهو أمر ممكن عادة، ولكن في حالات نادرة قد رفضت البنوك والاتحادات الائتمانية هذه الطلبات)، سيتعين عليك دفع عقوبة سحب مبكر. تلك العقوبة سوف تأكل في أي مصلحة كنت كسبت - وحتى أنها قد تأكل في الإيداع الأولي الخاص بك - لذلك كنت أفضل حالا حفظ المال الخاص بك في حساب التوفير إذا كنت تريد الذهاب إليها في حاجة إليها قريبا.

في وقت ما، سوف القرص المضغوط الخاص بك ناضجة - سوف ينتهي هذا المصطلح وعليك أن تقرر ما يجب القيام به بعد ذلك. عند اقترابك من نهاية مدة القرص المضغوط، سيخبرك المصرف بأن القرص المضغوط على وشك النضج، وسيعطيك بعض الخيارات. إذا كنت لا تفعل شيئا، في معظم الحالات سيتم إعادة استثمار أموالك في قرص مضغوط آخر بنفس المصطلح الذي واحد نضجت فقط.

إذا كنت في قرص مضغوط لمدة 6 أشهر، فسيضعك في قرص مضغوط آخر لمدة 6 أشهر. لاحظ أن سعر الفائدة قد يكون أعلى أو أقل من المعدل الذي كان كسبه سابقا - ليس هناك ما يضمن أن تحصل على الحفاظ على معدل.

إذا كنت تريد أن تفعل شيئا إلى جانب إعادة الاستثمار في قرص مضغوط جديد، تحتاج إلى السماح البنك الذي تتعامل معه يعرف قبل الموعد النهائي للتجديد. يمكنهم تحويل الأموال إلى حساب التحقق أو التوفير، أو يمكنك التبديل إلى قرص مضغوط آخر مع مدة أطول أو أقصر.

كيفية بدء استخدام الأقراص المضغوطة

لوضع المال في قرص مضغوط، ما عليك سوى الاتصال بالمصرف أو اتحاد الائتمان. اسمحوا لهم معرفة كم كنت ترغب في التحرك ومدة كنت تريد أن يكون هذا المصطلح. يمكنك القيام بذلك عبر الهاتف، ويمكنك أيضا تقديم التعليمات عبر الإنترنت.تأكد من طرح الكثير من التساؤالت حول عقوبات السحب املبكرة واملصطلحات البديلة) التي قد تكون لها أسعار فائدة أكثر جاذبية (- أو قراءة تلك املعلومات عبر اإلنترنت.

بمجرد نقل المال إلى قرص مضغوط، سترى حسابا منفصلا على بياناتك أو لوحة التحكم عبر الإنترنت.

هل أطول مدة أفضل؟

على المدى الطويل الأقراص المدمجة دائما يبدو أكثر جاذبية من أقصر الأقراص المدمجة لأنها تدفع أكثر. ومع ذلك، فهي ليست دائما الخيار الأفضل. خذ قرص مضغوط لمدة 5 سنوات على سبيل المثال: من الصعب تخمين ما إذا كنت ستحتاج إلى ذلك المال في 5 سنوات.

ما هو أكثر من ذلك، إذا كنت تشتري قرص مضغوط عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة، يمكنك قفل نفسك في قرص مضغوط منخفض الأجر للسنوات الخمس المقبلة - ماذا لو ارتفعت أسعار الفائدة (وبالتالي معدلات سد) في سنة أو سنتين؟ قد تكون أفضل حالا باستخدام الأقراص القصيرة الأجل التي تجدد مع معدلات أعلى.

إذا كنت مهتما باستخدام الأقراص المدمجة على المدى الطويل، انها فكرة جيدة لاستخدام بعض الاستراتيجية. شراء أكثر من 999 <عدة مختلف الأقراص المدمجة مع شروط مختلفة - بهذه الطريقة سيكون لديك دائما بعض المال القادمة المتاحة، وأنك لن قفل كل من أموالك في سد منخفضة الأجر. لمزيد من التفاصيل، اقرأ عن سلالم سد. طريقة أخرى لحماية نفسك هي استخدام الأقراص المدمجة التي توفر المرونة.

قم بالخروج في وقت مبكر دون دفع أي عقوبة أو

• "عثرة" معدل الفائدة الخاص بك إلى أكثر الحالي (أعلى معدل)
• كما قد تتخيل، وأكثر مرونة قرص مضغوط هو ، وانخفاض سعر الفائدة بدءا (لا يوجد الغداء مجانا).

سد السلامة

ما الذي يجعل استثمارات الأقراص المدمجة آمنة؟ فهي مشابهة جدا للنقد في المدخرات الخاصة بك أو حساب التحقق. على افتراض أن الودائع الخاصة بك هي المؤمن فديك (أو المشمولة تحت التأمين نوا إذا كنت تستخدم اتحاد الائتمان)، لديك ضمان الحكومة: الحكومة الأمريكية سوف تجعلك كامل إذا البنك الخاص بك يذهب البطن. هذا عن آمنة كما يمكنك الحصول عليها.

مع أي استثمار، تحتاج إلى الاختيار بين المخاطر والمكافأة المحتملة. والأقراص المدمجة تقع على انخفاض المخاطر، وانخفاض نهاية العودة من الطيف. انهم مكان عظيم للحفاظ على النقدية التي لا يمكن أن تخسر لأنك تنوي أن تنفق في غضون السنوات القليلة المقبلة. إذا كنت لن تحتاج إلى المال لعدة عقود، وتقييم الاستثمارات الأخرى وكذلك الأقراص المدمجة لأهداف طويلة الأجل الخاصة بك.

إذا كنت ترغب في الاستثمار في الأقراص المدمجة، فسوف تريد بطبيعة الحال لكسب أعلى معدلات ممكنة. وبالنسبة لأي قرص مضغوط (سد مضغوط لمدة 6 أشهر مقابل 000 1 دولار، على سبيل المثال) فإن المصارف المختلفة والاتحادات الائتمانية ستقدم أسعار فائدة مختلفة. فماذا يمكنك أن تفعل للعصير حتى العائد على النقدية الخاصة بك (من حيث أبي أن تكسب)؟ يمكنك وضع أموالك حيث من المرجح أن تحصل على أفضل عائد، واستخدام الاستراتيجيات والمنتجات التي تساعد على تحسين فرصك، والتجول.

كم من الوقت؟

أنت تعرف بالفعل أن الأقراص المدمجة طويلة الأمد

عادة (ولكن ليس دائما) تدفع أكثر من أقصر الأقراص المدمجة، فهل يعني ذلك فقط أن تذهب مع الأقراص المدمجة طويلة الأجل لكسب المزيد؟ ليس بالضرورة. بالإضافة إلى وجود المال الخاص بك مؤمن عند الحاجة إليها، وأحيانا على المدى الطويل الأقراص المدمجة تسبب لك أن تفوت عندما ترتفع أسعار الفائدة.إذا كنت تتلقى مبلغ مقطوع من النقود التي تريد وضعها في الأقراص المدمجة، والعودة تحصل يعتمد على كيفية ارتفاع أسعار الفائدة في اليوم الذي تشتري القرص المضغوط الخاص بك. إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة بشكل خاص، حتى الأقراص المدمجة طويلة الأجل سوف تدفع القليل جدا - وسوف قفل في تلك العودة الهزيلة لعدة سنوات قادمة.

من المستحيل أن يحين الوقت أي شيء، ولكن من المفيد أن نولي اهتماما لما تفعله أسعار الفائدة ونجعل بعض التخمينات حول ما قد يحدث. قد تخمين خطأ، لذلك تأكد من التحوط الرهانات الخاصة بك. وهناك طريقة جيدة للقيام بذلك هو استخدام استراتيجية سلم سد لنشر آجال الاستحقاق الخاصة بك.

إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة مرتفعة، وأنها سوف تنخفض فقط، قد تكون الأقراص المدمجة طويلة الأجل منطقية. فقط نأخذ في الاعتبار أنه من المستحيل التنبؤ بالمستقبل.

أقراص مدمجة يتوهم

تأتي الأقراص المدمجة في أشكال مختلفة هذه الأيام. تقليديا، يمكن أن تصف قرص مضغوط على النحو التالي:

لديه معدل ثابت لا يتغير

• سوف تدفع غرامة إذا كنت النقدية في وقت مبكر
• الآن، لديك المزيد من الخيارات.

الأقراص المضغوطة السائلة (أو "لا عقوبة") تسمح لك بسحب الأموال الخاصة بك في أي وقت دون دفع عقوبة الانسحاب المبكر. هذا يسمح لك أن تكون ذكيا ونقل الأموال الخاصة بك إلى سد أعلى دفع إذا كانت الفرصة تنشأ. إذا كنت تستطيع تجنب دفع غرامة، لماذا لا

دائما استخدام الأقراص المضغوطة؟ هذه المرونة تأتي بسعر: سوف تكسب أقل على الودائع الخاصة بك. تدفع الأقراص المدمجة السائلة أسعار فائدة أقل من الأقراص المدمجة التي يتم قفلها فيها، وهذا أمر منطقي إذا نظرتم إلى الأمور من وجهة نظر البنك. الآن، إذا كنت واثقا (وأنت في نهاية المطاف صحيحة) أن معدلات سترتفع قريبا، وكسب أقل قليلا لفترة قصيرة من الوقت قد يكون من المفيد إذا كنت يمكن أن تتحول إلى معدل أعلى في وقت لاحق. إذا كنت تفكر في استخدام قرص مضغوط سائل، تأكد من أنك تفهم أي قيود. بينما تستمتع ببعض المرونة، قد لا يكون المنتج بسيطا كما تظن. في بعض الأحيان تقتصر على

عندما يمكنك سحب الأموال، وقد تكون هناك قيود على كم التي يمكنك اتخاذها في أي وقت. أقراص مضغوطة

تقدم فائدة مماثلة للأقراص المدمجة السائلة: لا تتعثر بعائد منخفض إذا ارتفعت أسعار الفائدة بعد شراء قرص مضغوط. إذا كنت قد حصلت على قرص مضغوط، يمكنك الحصول على القرص المضغوط الحالي و "التبديل" إلى جديد، أعلى معدل (على افتراض أن البنك الذي تتعامل معه هو تقديم معدلات أعلى). هذا هو الخيار، وعادة ما يكون لديك لإبلاغ البنك الذي تريد عثرة معدل أعلى الخاص بك. إذا لم تفعل شيئا، فستفترض أنك تلتزم بالسعر الحالي - وربما كنت تنتظر ارتفاع الأسعار (عادة ما تحصل على واحد مصفوفة لكل عبارة)، أو ربما لم تلاحظ أنه يمكنك كسب المزيد. الأقراص المضغوطة، مثل الأقراص المدمجة السائلة، تبدأ بدفع أسعار فائدة أقل من الأقراص المدمجة القياسية. إذا ارتفعت معدلات كافية، يمكنك الخروج قدما. إذا بقيت معدلات الراكدة أو السقوط، وكنت قد يكون أفضل حالا مع سد قديمة الطراز.

الأقراص المدمجة

هي بديل آخر.في بعض الأحيان أنها توفر أسعار أفضل، وأحيانا كنت أفضل حالا الذهاب مباشرة إلى البنك أو اتحاد الائتمان الخاصة بك. الأقراص المدمجة توسطت هي الأقراص المدمجة التي تباع في حسابات الوساطة. بدلا من فتح حساب في بنك معين واستخدام قرص مضغوط هناك، يمكنك شراء الأقراص المدمجة بوساطة من العديد من البنوك والاحتفاظ بها جميعا في مكان واحد. وهذا يمنحك بعض القدرة على اختيار واختيار، ولكن الأقراص المدمجة بوساطة تأتي مع مخاطر إضافية. بالنسبة للمبتدئين، سوف تحتاج للتأكد من أن أي بنك كنت تفكر هو فديك المؤمن - الأقراص المدمجة دون تأمين من المرجح أن تدفع أكثر (وليس من المستغرب) حتى أنها قد تحصل على اهتمامكم. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الخروج من قرص مدمج تم التوصل إليه بوساطة يمكن أن يشكل تحديا. للحصول على مزيد من التفاصيل، اقرأ كيف تعمل الأقراص المدمجة التي يتم تشغيلها. تسوق حول

إذا كنت ترغب في حفظ مع قرص مضغوط، يمكنك بالتأكيد القيام بذلك أينما كان لديك بالفعل التحقق وحسابات التوفير. ومع ذلك، قد تفعل أفضل قليلا إذا كنت تتسوق. وسواء أكانت تستحق قضاء وقت للتسوق أم لا، فستعتمد على مقدار المبلغ الإضافي الذي يمكن أن تكسبه (لا توجد نقطة في فتح حساب جديد إذا كنت ستكسب مبلغا إضافيا قدره 7 دولارات أمريكية (أو ما يعادلها بالعملة المحلية) على مدار العام - وقتك يستحق أكثر من ذلك).

للبحث عن صفقات جيدة، ابحث عن "العروض الخاصة" المعلن عنها من البنوك المحلية. وقد تظهر هذه التقارير على الإنترنت أو في المنشورات الإخبارية المحلية. عندما البنوك والاتحادات الائتمانية ترغب في جذب الودائع، فإنها تقدم أسعار الفائدة العالية خاصة للحصول على اهتمامكم. كما هو الحال دائما، تذكر أنه إذا كان هناك شيء يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، وربما كنت لا تحصل على القصة كاملة - والعصا مع فديك المؤمن المنتجات (أو نكوسيف المؤمن على الأقراص المدمجة إذا كنت تستخدم اتحاد الائتمان).

ابحث عن صفقات في بنوك الإنترنت أيضا. وبما أن البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط لا تملك نفس النفقات العامة التي تتحملها مؤسسات الطوب والهاون، فقد تكون قادرة على تقديم معدلات أعلى (وهذا مجرد أحد أسباب المصرفية عبر الإنترنت).

وأخيرا، لا تخافوا أن تطلب من المصرف الحصول على سعر أفضل. خاصة إذا كنت تعمل مع بنك صغير أو اتحاد الائتمان وتفعل الأعمال التجارية الهامة معهم، قد تكون قادرة على كسب أكثر من ذلك بقليل.

إذا كان القرص المضغوط يبدو جيدا بالنسبة لك، فلنأخذ خطوة إلى الوراء وننظر إلى بعض المزالق.

أولا، تحتاج إلى تأمين أموالك. إذا كنت ترغب في الحصول على إعادته قبل نضوج القرص المضغوط، تذكر أنه قد تضطر لدفع غرامة. اسأل البنك الخاص بك بالضبط ما هي العقوبة، ومعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على تنازل عن العقوبة.

بعد ذلك، إذا كانت السلامة مهمة بالنسبة لك، تأكد من أن البنك الذي تتعامل معه هو مؤمن فديك. ابحث عن عبارة "فديك العضو" أو شعار فديك.

سي هاو فديك إنسورانس وركس

• الاتحادات الائتمانية ليست مؤمنة فديك، ولكنها مؤمنة من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (نكوا) - التي هي فقط جيدة مثل فديك - حتى أنها لن تظهر في قاعدة بيانات فديك. ويدعم التأمين نكوا من قبل حكومة الولايات المتحدة، تماما مثل التأمين فديك، وحدود التغطية هي ما يعادلها.

وأخيرا، تذكر أنه نظرا لانخفاض مستوى المخاطر نسبيا، قد تكون مكافأتك منخفضة نسبيا. هناك أنواع مختلفة من المخاطر، بما في ذلك خطر فقدان أموالك وخطر فقدان القوة الشرائية (مع تأثر التضخم بعيدا عن قيمة المدخرات الخاصة بك).

لدى المستثمرين في مجال الأقراص المدمجة مخاطر منخفضة نسبيا من فقدان أموالهم. ومع ذلك، استخدام الأقراص المدمجة على مدى عدة عقود يعني أنك تعريض نفسك لمخاطر أخرى (على الرغم من أنه لا يوجد شيء خاطئ مع حفظ وصندوق الطوارئ نقدا). وينبغي للمستثمرين على المدى الطويل أن يعلموا على الأقل البدائل والمخاطر المرتبطة بالاستثمارات الأخرى.